Гарантування вкладiв населення в УкраСЧнi
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ржавних, так i недержавних органiзацiй, включаючи гарантiйнi зобовязання банку перед клiСФнтом.
У Польщi система гарантування вкладiв реалiзуСФться через Фонд гарантування вкладiв, який за своСЧм статусом СФ недержавним, але управлiння яким здiйснюСФ держава. Для виконання покладених на нього функцiй фонд розпоряджаСФться фiнансовими ресурсами, нагромадженими у результатi формування спецiальних фондiв на балансах усiх банкiв - учасникiв системи гарантування вкладiв. Застосовувана в цiй краСЧнi змiшана форма власностi на функцiональний орган системи захисту вкладiв даСФ змогу зберiгати довiру населення до неСЧ i при цьому забезпечуСФ ефективне використання коштiв банкiв, що залучаються для захисту вкладiв [22, С.231].
У РосiСЧ захист вкладiв здiйснюСФ Агентство зi страхування вкладiв вiдповiдно до федерального закону. Вiдшкодування за вкладами виплачуСФться у розмiрi 100% вiд суми вкладу, але не бiльш як 3,5 тис. дол. Для участi в цiй системi банки мають вiдповiдати встановленим центробанком вимогам щодо показникiв капiталу, активiв, якостi управлiння ризиками, дохiдностi й лiквiдностi. У разi, якщо банк не вiдповiдаСФ цим вимогам або вiдмовляСФться брати участь у системi гарантування вкладiв, його позбавляють права залучати кошти фiзичних осiб [28, С.93].
Найбiльш яскравою iлюстрацiСФю самодостатньоСЧ органiзацiСЧ зi страхування вкладiв СФ Федеральна корпорацiя зi страхування депозитiв США. За своСЧм статусом вона СФ квазiурядовою органiзацiСФю, яка надiлена широкими повноваженнями щодо здiйснення нагляду за банками, якi залучають вклади. Федеральна корпорацiя зi страхування вкладiв маСФ право перевiряти стан бухгалтерського облiку в банках, дотримання банками норм федерального законодавства щодо норм кредитування тощо. Крiм того, на раннiй стадiСЧ виникнення проблем у банку Федеральна корпорацiя зi страхування вкладiв може надавати допомогу такому банку, яка проявляСФться або у наданнi позики для недопущеннi банкрутства, або у викупi активiв банку.
На Федеральну корпорацiю зi страхування вкладiв, окрiм iншого, покладаються функцiСЧ по лiквiдацiСЧ банку, який позбавлений права залучати вклади. Але така лiквiдацiя у США маСФ своСЧ особливостi - застосовуСФться процедура пришвидшеного адмiнiстративного закриття банку без порушення справи про банкрутство, за якоСЧ Федеральна корпорацiя зi страхування вкладiв набуваСФ повного контролю над банком, щодо якого застосовуСФться процедура лiквiдацiСЧ, маСФ право на власний розсуд повнiстю змiнити в ньому керiвництво, а власне процедура реструктуризацiСЧ вiдбуваСФться двома можливими способами - або шляхом обСФднання проблемного банку з якимось iншим, або шляхом передачi останньому всiх активiв та пасивiв такого проблемного банку [16, С.310].
Крiм того, варто звернути увагу, що у США, на вiдмiну вiд УкраСЧни, не позбавлення банку банкiвськоСЧ лiцензiСЧ СФ пiдставою для виключення банку з системи гарантування (страхування вкладiв), а навпаки, виключення Федеральною корпорацiСФю зi страхування вкладiв банку iз страхового захисту означаСФ невиконання банком лiцензiйних умов, а вiдтак тягне за собою позбавлення банку лiцензiСЧ та, як наслiдок, його лiквiдацiю.
У звязку зi свiтовою фiнансовою кризою уряди багатьох краСЧн свiту переглянули iснуючi механiзми гарантування депозитiв або запровадили новi. Практично в усiх краСЧнах дiють лiмiти вiдповiдальностi страхових фондiв за вкладами. Вони можуть установлюватися як максимальна сума вкладу, що пiдлягаСФ страхуванню, або як процентна частка покриття вкладу страхуванням, або як максимальна сума вiдшкодування на кожного вкладника. Вiдшкодування вкладiв у повнiй сумi знижуСФ зваженiсть пiдходу вкладникiв за вибору банку та СЧх стимули до вилучення коштiв i таким чином даСФ змогу банку вижити за наявностi фiнансових проблем. Приймаючи на себе високi ризики без втрати вкладiв, банки, з одного боку, збiльшують вiрогiднiсть свого банкрутства, а з iншого - спричинюють зростання витрат, повязаних з компенсацiСФю коштiв своСЧм вкладникам. ОстаннСФ може пiдiрвати стабiльнiсть системи страхування вкладiв.
Як правило, обмеження на розмiр вiдшкодування встановлюються таким чином, аби дрiбнi вклади страхувалися майже повнiстю, а великi - частково, причому в окремих краСЧнах частка компенсацiСЧ визначаСФться за принципом: чим бiльша сума вкладу, тим у меншiй частцi вона пiдлягаСФ вiдшкодуванню.
Максимальнi розмiри вiдшкодувань у краСЧнах свiту рiзнi. Досi повне вiдшкодування отримують вкладники банкiв Мексики, Туреччини та Кувейту. РЖдея збiльшення державних гарантiй за вкладами фiзичних осiб збанкрутiлих банкiв популярна не тiльки в УкраСЧнi, а й у багатьох розвинених державах свiту. Директива РДС рекомендуСФ страхувати вклади у розмiрi до 20 тис. РДВРО, у США максимальний розмiр страхового покриття становить 100 тис. доларiв, у ВеликобританiСЧ - 75 % вкладу, але не бiльше 10 тис. фунтiв стерлiнгiв. В РосiСЧ розмiр страхового вiдшкодування не на багато вищий за аналогiчний показник в УкраСЧнi i становить 700 000 руб. (що приблизно складаСФ 180000 грн.) [15].
До недавнього часу розмiр страхового вiдшкодування в США складав 100000 доларiв США. Однак у 2008 роцi було тимчасово, до 31 грудня 2013 року, пiдвищено гарантовану суму до 250 000 доларiв США (а це майже 2 млн. грн.). Цей крок було зроблено у звязку з вiдтоком депозитiв фiзичних осiб, що стало наслiдком падiння рiвня довiри населення до фiнансових ринкiв i банкiвськоСЧ системи в цiлому. Гарантована сума вкладу в ШвейцарiСЧ складаСФ 100000 швейцарських. Захищеними СФ також вклад?/p>