Разработка математической модели оценки платежеспособности корпоративного заемщика
Дипломная работа - Менеджмент
Другие дипломы по предмету Менеджмент
?ень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставление различных видов кредита, покупке векселей и чеков, комиссионные операции iенными бумагами, операции iенностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и расчетное обслуживание.
При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой. Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции ему дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Согласно такой позиции банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Конечно, банк это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ. Рынок неизбежно, таким образом, выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.
1.2Особенности развития банковского бизнеса в России
В результате развития банковского рынка, как это ни парадоксально, менеджмент российских банков поставлен в чрезвычайные обстоятельства: банковские учреждения находятся в центре множества кризисных, трудно прогнозируемых и взаимоисключающих друг друга процессов. Это относится к политике, экономике и социальной сфере. Парадокс заключается в том, что создание и развитие банковской системы России совпало с фазой суженного и неуклонно сужаемого процесса воспроизводства. Дальнейшее возможное сужение масштабов воспроизводства при развитии банковского дела будет создавать дополнительные трудности, связанные с недостаточными темпами реструктуризации национальной экономики России, которая предпринимает попытки органически войти в мирохозяйственные связи.
Сложные условия, в которых приходится работать российскому банковскому бизнесу, дополнительно обусловлены ограничениями, вводимыми регулирующими органами. К таким ограничениям относятся: введение валютного коридора, изменение норм резервирования по остаткам на пассивных счетах банков, отнесение на финансовые результаты деятельности банка сумм резервных фондов под обеспечение вложений в ценные бумаги и возможных потерь по ссудам, прочие ограничения [19]. Перечисленные моменты осложняют не только внутреннюю жизнь банков, но и саму возможность дальнейшего получения в прежних размерах прибыли от традиционных для российского рынка финансовых операций. Это вызвано налоговым эффектом резервных требований и недостатками в управлении пассивами банков, объективным уменьшением нормы прибыли на собственный капитал, снижением мультиплицирующего эффекта банковских депозитов и капитала, что в конечном итоге может привести к схлопыванию возможностей банков по осуществлению активных операций и получению доходов в прежних объемах.
Поэтому перед банковским бизнесом стоит комплекс сложных задач, которые традиционными способами (управление краткосрочной ликвидностью через межбанковский рынок, спекулятивные операции на росте курсовой разницы доллара США и т. п.) не решить. Среди этих задач:
- учет банковского окружения (банк на финансовом рынке и регулирующая среда банковской деятельности);
- адаптация банка к внешнему окружению (принципы управления и планирования, позиционирование и политика продвижения банковских продуктов);
- система управления традиционными банковскими рисками (система управления банковским портфелем на основе разработки банковских технологий и процедур (продуктов), обеспечивающих разрешение банковских рисков);
- управление ликвидностью банка и плановыми параметрами его деятельности.
Или, другими словами, надо реализовать на практике основополагающий принцип менеджмента: Хочешь добиться успеха - запланируй его [19].
Успешное развитие банка (а в сегодняшней ситуации - выживание) невозможно без выбора стратегий его деятельности, т.е. без широкого, всеохватывающего плана наступления или маршрута (даже для текущей кризисной ситуации) и тактики, которая представляет собой детальный план действий, включающий механику реализации общих стратегий и конкретные инструменты (технологии, правила и процедуры), которые при этом будут использоваться.
Эти проблемы призвана решать система управления экономическими процессами, обеспечивающими деятельность банка, и персоналом, т.е. банковский менеджмент, поскольку надежность банка определяется не размерами активов, а качеством управления кредитно-инвестиционным портфелем, сбалансир