Ответственность страхователя по договору имущественного страхования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?вания. Комментируя статью 929 ГК РФ, он пишет: Предмет договора имущественного страхования следует отличать от объекта страхования... предметом договора страхования является денежное обязательство.
По нашему мнению, предметом договора добровольного страхования гражданской ответственности является услуга по предоставлению страховой защиты, выражаемая в несении страховщиком за страховую премию страхового риска. Данная формулировка позволяет учесть возмездность и алеаторность договора, то, что по истечении срока его действия, даже если страховой случай не произошел, а следовательно, страховое возмещение отсутствовало, договор страхования считается исполненным надлежащим образом в силу того, что на протяжении всего срока страхования страховщик нес риск наступления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица) вследствие предусмотренных договором событий.
Вероятностный характер событий, на случай наступления, которых заключается договор страхования, вытекает из самой сущности страхования, что нашло свое отражение в законодательстве.
В п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 Об организации страхового дела в РФ записано, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Отсутствие данных признаков служит достаточным основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а в случае осуществления выплаты - непризнания ее в качестве страховой. Данное определение страхового риска является более корректным по сравнению со ст. 942 ГК РФ, определяющей в качестве страхового случая событие, на случай наступления, которого осуществляется страхование, поскольку страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Очевидно, что в качестве существенного условия договора страхования следует понимать предполагаемое событие, т.е. страховой риск, а не страховой случай.
Например, рассмотрим Постановление Арбитражного суда Липецкой области от 5 марта 1998 года № 20/10-97. Вынося решение, апелляционная коллегия поддержала выводы суда первой инстанции о том, что страховой случай, предусмотренный в договорах, не соответствует самой природе страхового случая, поскольку наступал сразу же по заключении договоров и в нем отсутствовала вероятность и случайность наступления страхового риска, выплаты, произведенные по таким договорам, не могут считаться страховыми и вследствие этого не могут быть отнесены на затраты.
Вопрос об объекте страхования является одним из центральных, причем как с практической, так и с теоретической точки зрения. Объект договора страхования назван в ст. 942 ГК РФ в качестве одного из существенных условий договора страхования, следовательно, если стороны не определят объект страхования, то сам договор будет считаться в соответствии со ст. 432 ГК РФ незаключенным и не будет порождать гражданские права и обязанности сторон. В случае получения страховщиком страховой премии она подлежит возврату как неосновательно полученная, а при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая у страхователя или выгодоприобретателя не будет основания для получения страхового возмещения. Например, Постановление Федерального арбитражного суда (ФАС) Восточно-Сибирского округа от 24 мая 2005 г. № А33-9981/04-С1-Ф02-1602/05-С2. Суд, отказывая в иске о взыскании страхового возмещения, указал следующее: "Из договора страхования имущества и страхового полиса невозможно с достоверностью определить, какое имущество является предметом договора". Таким образом, сторонам для дальнейшего корректного сотрудничества необходимо четко и юридически грамотно определить в договоре объект страхования. Кроме того, положения об объектах страхования в обязательном порядке должны содержаться в правилах страхования, при осуществлении добровольного страхования или в специальных федеральных законах, посвященных конкретному виду обязательного страхования.
В правилах страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков, в соответствии с ГК РФ и Законом РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" должны содержаться положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате. Данный перечень является открытым, что дает страховщикам право включать в правила страхования иные положения.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия дого