Ответственность страхователя по договору имущественного страхования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
/p>
владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страховыми рисками, которые подлежат страхованию по договорам имущественного страхования согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ - договор страхования имущества);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ - договор страхования гражданской ответственности);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ - договор страхования предпринимательского риска).
Договор имущественного страхования может быть заключен с физическим или юридическим лицом, причем контингент возможных страхователей должен быть оговорен в Правилах страхования. По договорам с юридическими лицами (предприятиями и организациями всех форм собственности) на страхование обычно принимается следующее имущество: здания, сооружения, оборудование, вычислительная техника, готовая продукция, товары и другие виды имущества, предусмотренные Правилами страхования. По страхованию имущества граждан может быть застраховано жилое помещение, дом, дача, отделка квартиры, домашнее имущество и т.п. Транспортные средства могут быть застрахованы отдельно на условиях Правил страхования средств наземного транспорта, водного транспорта и др., если страховая компания обладает соответствующей лицензией.
Понятие имущества в гражданском законодательстве употребляется в различных смысловых выражениях в зависимости от сферы его применения. При подразделении этого понятия на отдельные виды необходимо в его составе различать: 1) вещи, включая деньги и ценные бумаги; 2) имущественные права и иное имущество. В состав имущества наряду с имущественными правами могут входить и имущественные обязанности. Так, в понятие наследуемого имущества, употребляемое в наследственном праве, включаются и имущественные права и обязанности наследодателя, не имеющие личного характера. Например, наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:
может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;
причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.
Таким образом, под имуществом, в отношении которого заключаются договоры имущественного страхования, понимаются, прежде всего, вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, входящие в состав имущества, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю, а именно тех, которые выступают объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков.
К таким объектам, безусловно, не относятся работы и услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК РФ), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.
Представляется, что к имуществу, в отношении которого заключаются договоры страхования, следует отнести исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности. Это обусловлено тем, что по своей правовой природе они являются имущественными правами. В данном случае трудно говорить о "повреждении" имущественного права, однако утрата имущественного исключительного права на результаты интеллектуальной деятельности вполне возможна. В частности, это может произойти в результате неправомерного присвоения исключительных прав на результат интеллектуальной деятельности.
Вместе с тем наиболее распространенным случаем нарушения исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности является их неправомерное использование неуправомоченными лицами (в качестве примера можно привести изготовление контрафактных экземпляров произведения).
Спорным является вопрос о том, может ли распространяться страхование имущества на те личные права, которые могут иметь денежную оценку. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. В то же время большинство требований о возмещении убытков отклоняются судом по мотиву недоказанности какого-либо из условий их возмещения.
Такая тенденция связана в том числе и с неопределенностью самого понятия деловая репутация, в связи с чем суды отказываются связать с ее умалением какие-либо финансовые затраты. Критерии, которыми может руково