Ответственность страхователя по договору имущественного страхования
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
ествляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями.
ответственность страхователь договор имущественный
2 ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1 Условия и основания наступления ответственности страхователя в имущественном страховании
Страхователь несет ответственность по договору имущественного страхования за неисполнение его условий. Одним из условий наступления ответственности страхователя является наступление страхового случая, и при этом должны быть исполнены сторонами существенные условия договора имущественного страхования.
Одно из главных условий успешного получения со страховой компании страхового возмещения (в том числе в судебном порядке) является строгое (вплоть до мелочей) соблюдение установленных законом, иными правовыми актами, а также договором (правилами) страхования процедур по сбору и закреплению доказательств наступления страхового случая. Несоблюдение страхователем установленных правил сбора и представления документов, подтверждающих обстоятельства, связанные с наступлением страхового случая, привело к отказу в иске о выплате страхового возмещения, поскольку страхователь не смог доказать, что повреждение судна произошло вследствие события, которое должно быть отнесено к страховому случаю, Постановление ФАС Поволжского округа от 11 мая 2004 № А55-6226/03-13.
Являясь участником договора страхования, страхователь выполняет те функции, от надлежащего исполнения которых зависит дальнейшая реализация этого договора. Особо следует выделить обязанность страхователя по уплате страховых премий, хотя в соответствии со ст. 939 ГК РФ обязанность по выплате страховой премии может быть возложена и на выгодоприобретателя.
В соответствии со ст. 1 Закона от 25 апреля 2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств":
страховой случай - это наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществ у потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Узнав о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя (п. 1 ст. 961 ГК). В противном случае страховщик вправе отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие уведомления со стороны страхователя не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК) При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).
В случае имущественного страхования на страхователе также лежит обязанность принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков (например, по устранению аварии на взрывоопасном объекте). Понесенные при этом расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если предпринятые меры оказались безуспешными. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).
На страхователе лежит забота о сохранении своих вещей. Если страхователь является сам виновником гибели или повреждения имущества, случайности уже нет. Грубая неосторожность с его стороны приравнивается к злому умыслу, а потому в том и другом случае страховщик освобождается от своей обязанности. При происшедшем несчастии страхователь обязан принять меры к сохранению погибающего имущества: например, в случае пожара немедленно уведомить полицию, вынести наиболее ценные вещи. Непринятие таких общих мер и особенно препятствование принятию их со стороны посторонних лиц - например, запирание наглухо дома во время пожара, запрещение вывозить на берег товары с погибающего судна, - дают право страховщику уменьшить страховую сумму, если он докажет, что принятие таких мер предохранило бы страхователя от некоторого ущерба.
Ввиду риска, который несет страховщик, на страхователе лежит обязанность сообщения об изменениях в составе имущества, способных увеличить степень риска.
Нормами Гражданского кодекса специально предусмотрена обязанность страхователя предоставлять клиенту при заключении договора страхования наиболее полную информацию, и это обусловлено тем, что страхователь и страховщик по-разному информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и возможных убытках. Существенными признаются в любом случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Поскольку страхователю об этом известно значительно больше, то обычаем делового оборота в страховании является принцип наивысшей добросовестности. Содержание этого принципа в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или долж