Geum.ru


ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



таких як S.W.I.F.T., Reuters, Telex. Банк оптимСЦзував свою кореспондентську мережу та на даний час пСЦдтримуСФ кореспондентськСЦ вСЦдносини з 11 банками у 6 краiнах свСЦту, що дозволяСФ проводити розрахунки зСЦ всСЦма краiнами близького та далекого зарубСЦжжя.

З клСЦСФнтами працюСФ висококвалСЦфСЦкована команда фахСЦвцСЦв СЦ персональних менеджерСЦв, що несуть вСЦдповСЦдальнСЦсть за забезпечення якСЦсного обслуговування, оперативне СЦ точне задоволення потреб клСЦСФнта.

2. АналСЦз дСЦючоi практики органСЦзацСЦi кредитування на споживчСЦ потреби в УкраiнСЦ

2.1 ОрганСЦзацСЦя споживчого кредитування в банках Украiни

БанкСЦвськСЦ операцСЦi з кредитування реального сектора економСЦки, завжди сполученСЦ з певними ризиками, повязаними як СЦз загальноекономСЦчними причинами, так СЦ з причинами, обумовленими дСЦями конкретного кредитора, його вмСЦнням аналСЦзувати можливСЦ ризики, оцСЦнювати та управляти ними.

Надання споживчих кредитСЦв в банках Украiни здСЦйснюСФться на пСЦдставСЦ кредитних договорСЦв, якСЦ укладаються СЦндивСЦдуальними позичальниками з установою банку за мСЦсцем проживання, за винятком кредитСЦв на будСЦвництво або купСЦвлю СЦндивСЦдуальних житлових будинкСЦв (квартир), якСЦ надаються за мСЦсцем забудови або знаходження СЦндивСЦдуального житлового будинку (квартири).

Для одержання кредиту позичальник укладаСФ з банком кредитний договСЦр, у якому визначаються умови видачСЦ та порядок погашення кредиту, права, обовязки СЦ вСЦдповСЦдальнСЦсть кожноi зСЦ сторСЦн. Одночасно укладаСФться договСЦр застави з позичальником або майновим поручителем фСЦзичною або юридичною особою.

ВСЦдсоткова ставка за кредит визначаСФться на загальних пСЦдставах. В окремих випадках банк може встановлювати порядок сплати вСЦдсоткСЦв з регресом платежу (тобто сума вСЦдсоткСЦв за користування кредитом розподСЦляСФться СЦ сплачуСФться рСЦвними частинами протягом дСЦi кредитного договору).

Протягом часу дСЦi кредитного договору банк маСФ право змСЦнювати рСЦвень процентноi ставки за кредит залежно вСЦд змСЦни процентноi полСЦтики банку та державних органСЦв, в компетенцСЦю яких входить вирСЦшення цих питань, вСЦд попиту та пропозицСЦй на кредитнСЦ ресурси з оформленням цих змСЦн додатковою угодою. Порядок змСЦни процентноi ставки обумовлюСФться в кредитному договорСЦ.

В разСЦ змСЦни процентноi ставки за кредитом, пролонгацСЦi кредиту, змСЦни будь-якого пункту кредитного договору або появи/лСЦквСЦдацСЦi пунктСЦв у кредитному договорСЦ укладаСФться додаткова угода, що СФ невСЦдСФмною частиною кредитного договору. При необхСЦдностСЦ укладаються додатки до договору застави (закладу), якСЦ СФ необхСЦдними частинами договору [22].

У разСЦ вСЦдмови позичальника укласти додаткову угоду про змСЦну процентноi ставки кредитний договСЦр розриваСФться банком в односторонньому порядку, а позичальник зобовязаний повнСЦстю розрахуватись за одержаним кредитом.

ПроцентнСЦ ставки за СЦпотечними кредитами, якСЦ надаються в нацСЦональнСЦй валютСЦ, можуть бути фСЦксованими або плаваючими. При застосуваннСЦ плаваючоi ставки в кредитному договорСЦ повиннСЦ бути визначеннСЦ критерСЦi ii розрахунку. В якостСЦ критерСЦiв розрахунку плаваючоi ставки можуть використовуватись:

  1. змСЦна СЦндексу споживчих цСЦн в рСЦчному розрахунку за останнСЦ 12 мСЦсяцСЦв;
  2. змСЦна ставок залучення коштСЦв на депозити фСЦзичних осСЦб в гривнСЦ на строк понад один рСЦк;
  3. змСЦни доходностСЦ середньострокових та довгострокових державних цСЦнних паперСЦв;
  4. змСЦна облСЦковоi ставки НБУ.

На нашу думку, при розрахунку та встановленнСЦ вСЦдсотковоi ставки за СЦпотечним кредитом необхСЦдним СФ застосування плаваючоi ставки на будь-який строк кредитування, з огляду на нестабСЦльнСЦсть економСЦчноi ситуацСЦi в краiнСЦ. Гнучка вСЦдсоткова полСЦтика допоможе уникнути низки ризикСЦв, що СФ характерними для СЦпотечного кредитування, а саме ризику лСЦквСЦдностСЦ та вСЦдсоткового ризику для банку та забезпечити змСЦну розмСЦру вСЦдсотковоi ставки пропорцСЦйно змСЦнам цСЦн на предмет СЦпотеки.

Звертаючись до банку про надання кредиту, позичальник маСФ подати такСЦ документи [20]:

  1. заяву про отримання кредиту;
  2. анкету позичальника фСЦзичноi особи;
  3. довСЦдку з визначенням загальноi суми одержуваного рСЦчного доходу позичальника та членСЦв його сСЦмi;
  4. копСЦю довСЦдки Державноi податковоi СЦнспекцСЦi про одержання СЦдентифСЦкацСЦйного коду;
  5. паспорт громадянина Украiни;
  6. рахунок-фактуру на споживчСЦ товари, якСЦ плануСФться придбати за рахунок кредиту;
  7. у разСЦ кредитування пСЦд заставу ксерокопСЦi документСЦв про право власностСЦ на заставлене майно.

РСЦшення про надання кредиту приймаСФться кредитним комСЦтетом установи банку на пСЦдставСЦ загального висновку кредитного пСЦдроздСЦлу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичноi служби та пСЦдроздСЦлу з управлСЦння ресурсами.

Кредит надаСФться, переважно, в безготСЦвковСЦй формСЦ, в окремих випадках готСЦвкою.

ФСЦзичнСЦ особи погашають кредити шляхом перерахування коштСЦв з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або готСЦвкою [11, 79].

Новий кредит надаСФться лише при умовСЦ повноi сплати заборгованостСЦ за ранСЦше одержаними кредитами або при наявностСЦ додаткового лСЦквСЦдного майна та реальних можливостей щодо своСФчасного погашення кредиту й сплати процентСЦв.

КороткостроковСЦ кредити громадянам надаються на споживчСЦ цСЦлСЦ (придбання товарСЦв широкого вжитку СЦ тривалого користування, транспортних засобСЦв) та на нагальнСЦ потреби (лСЦкування, навч?/p>