Geum.ru


ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



який надаСФться фСЦзичнСЦй особСЦ на придбання споживчих товарСЦв тривалого користування та послуг СЦ який повертаСФться в розстрочку.

СутнСЦсна ознака споживчого кредиту кредитування кСЦнцевого споживання. Споживчий кредит даСФ змогу населенню споживати товари СЦ послуги до того, як споживачСЦ спроможнСЦ iх оплатити. Тим самим споживчий кредит забезпечуСФ пСЦдвищення життСФвого рСЦвня споживачСЦв. У макроекономСЦчному планСЦ споживчий кредит збСЦльшуСФ сукупний платоспроможнСЦй попит на предмети споживання СЦ послуги, що стимулюСФ розширення обсягСЦв iх виробництва [68].

СубСФктами вСЦдносин при споживчому кредитуваннСЦ являються фСЦзичнСЦ особи (позичальники), а в особСЦ кредиторСЦв виступають банки, ощаднСЦ каси й асоцСЦацСЦi, ломбарди, кредитнСЦ спСЦлки, пСЦдприСФмства та органСЦзацСЦi. МСЦж банками СЦ населенням може СЦснувати посередник, наприклад, торговельна органСЦзацСЦя [73].

ОбСФктом кредитування СФ витрати, повязанСЦ з задоволенням потреб населення поточного характеру, в тому числСЦ придбання товарСЦв в особисту власнСЦсть, а також витрати капСЦтального (СЦнвестицСЦйного) характеру на будСЦвництво та пСЦдтримання нерухомого майна [68].

До споживчих кредитСЦв вСЦдноситься досить широкий набСЦр позик. У загальному планСЦ видСЦляють товарнСЦ СЦ грошовСЦ споживчСЦ кредити. Товарний споживчий кредит пов`язаний СЦз продажем товарСЦв тривалого користування в кредит (з розстрочкою платежу). Грошовий споживчий кредит це надання банкСЦвськими або небанкСЦвськими кредитними установами позик фСЦзичним особам на задоволення iхнСЦх споживчих потреб.

Споживчий кредит маСФ багато специфСЦчних особливостей, повязаних СЦз особливостями особистого споживання громадян [20].

По-перше, цей вид позики вСЦдображаСФ вСЦдносини мСЦж кредитором СЦ позичальником, змСЦст яких полягаСФ у кредитуваннСЦ кСЦнцевого споживання, на вСЦдмСЦну вСЦд позик, якСЦ надаються субСФктам господарювання для виробничих цСЦлей або для придбання активСЦв, що викликаСФ рух вартостСЦ.

По-друге, повернення позиченоi вартостСЦ при споживчому кредитуваннСЦ вСЦдбуваСФться не в результатСЦ вивСЦльнення коштСЦв у позичальника, а в результатСЦ iх надходження чи нагромадження.

По-третСФ, споживчий кредит СФ засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, СЦндивСЦдуальних потреб людей. Така позика прискорюСФ отримання певних благ (товарСЦв, послуг), якСЦ вони могли б придбати лише у майбутньому, зСЦбравши кошти, необхСЦднСЦ для купСЦвлСЦ цих цСЦнностей або послуг. Надання споживчих позик населенню, з одного боку, пСЦдвищуСФ iх платоспроможний попит, життСФвий рСЦвень у цСЦлому, а з СЦншого прискорюСФ реалСЦзацСЦю товарних запасСЦв, послуг, сприяСФ створенню основних фондСЦв.

По-четверте, всСЦ види споживчого кредиту мають соцСЦальний характер, оскСЦльки вони сприяють вирСЦшенню соцСЦальних проблем пСЦдвищенню життСФвого рСЦвня населення (передусСЦм СЦз низькими та середнСЦми доходами), утвердженню принципСЦв соцСЦальноi справедливостСЦ.

КласифСЦкацСЦя споживчих кредитСЦв здСЦйснюСФться (додаток К):

  1. за субСФктами кредитноi угоди;
  2. за обСФктами кредитування;
  3. за строками кредитування;
  4. за способом надання;
  5. за видами забезпечення;
  6. за методами погашення;
  7. за методом стягнення процентСЦв;
  8. за характером кругообСЦгу коштСЦв [73].

За субСФктами кредитноi угоди (типом кредитора СЦ позичальника) розрСЦзняють [20]:

  1. банкСЦвськСЦ споживчСЦ позики;
  2. позики, наданСЦ населенню торговельними органСЦзацСЦями;
  3. споживчСЦ позики фСЦнансово-кредитних установ небанкСЦвського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаСФмодопомоги, кредитнСЦ кооперативи, будСЦвельнСЦ товариства, пенсСЦйнСЦ фонди СЦ т.д.);
  4. особистСЦ чи приватнСЦ споживчСЦ позики, наданСЦ приватними особами;
  5. споживчСЦ позики, наданСЦ фСЦзичним особам безпосередньо на пСЦдприСФмствах СЦ в органСЦзацСЦях, у яких вони працюють.

За обСФктами кредитування (напрямами використання) в УкраiнСЦ споживчСЦ кредити подСЦляються на два види [22]:

  1. на споживчСЦ цСЦлСЦ та на невСЦдкладнСЦ потреби;
  2. на затрати капСЦтального (СЦнвестицСЦйного) характеру.

За строками кредитування споживчСЦ кредити подСЦляють на:

  1. короткостроковСЦ (строком вСЦд 1-го дня до 1-го року) [22];
  2. середньостроковСЦ (строком вСЦд 1 року до 3 рокСЦв) [20];
  3. довгостроковСЦ (строком понад 35 рокСЦв) [22].

За способом надання споживчСЦ кредити подСЦляють на цСЦльовСЦ СЦ нецСЦльовСЦ (на невСЦдкладнСЦ потреби, овердрафт та СЦн.).

За забезпеченням розрСЦзняють позики незабезпеченСЦ (бланковСЦ) СЦ забезпеченСЦ (заставою, гарантСЦями, поручительствами, страхуванням).

За методом погашення розрСЦзняють кредити, якСЦ погашаються одноразово СЦ кредити СЦз розстрочкою платежу [20].

За характером кругообСЦгу коштСЦв споживчСЦ кредити подСЦляють на разовСЦ СЦ вСЦдновлювальнСЦ (револьвернСЦ). В групу револьверних, як правило, включають кредити, якСЦ надаються клСЦСФнтам за кредитними картками, або кредити за СФдиними активно-пасивними рахунками у формСЦ овердрафту.

За методом стягнення процентСЦв кредити класифСЦкують так: кредити зСЦ стягненням процентСЦв у момент його надання; позики зСЦ сплатою процентСЦв у момент погашення кредиту; позики зСЦ сплатою процентСЦв рСЦвними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у пСЦврСЦччя, або за спецСЦально обумовленим графСЦком) [22].

За ступенем ризику кредити розподСЦляються на стандартнСЦ та нестандартнСЦ (кредити з пСЦдвищеним ризиком): пСЦд контролем; субстандартнСЦ; сумнСЦвнСЦ; безнадСЦйнСЦ [10].

ОсновнСЦ напрями кредитноi та процентноi полСЦтики визначаються комерцСЦйн?/p>