ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ку або машину банковСЦ, потСЦм за кредитнСЦ кошти придбаСФ нерухомСЦсть або машину, закладаСФ СЦi банковСЦ, а попередню заставу виносить з реСФстрСЦв рухомого або нерухомого майна. Це призводить до марноi трати грошей позичальником [24].
Дуже високий рСЦвень вСЦдсотковоi ставки при кредитуваннСЦ фСЦзичних осСЦб, особливо при наданнСЦ кредиту у гривнСЦ (у доларах або СФвро 15%, гривня до 26%) вСЦдносять до суттСФвих проблем сучасного кредитування. МайбутнСЦй позичальник фСЦзична особа, намагаСФться взяти кредит у доларах США або СФвро, незважаючи на те, що при погашеннСЦ кредиту доведеться придбати валюту на чорному ринку або у банку за комерцСЦйним курсом. Це призводить до надмСЦрного використування СЦноземноi валюти, обсяги якоi треба зменшувати [89].
БСЦльшСЦсть комерцСЦйних банкСЦв приваблюють до себе клСЦСФнтСЦв-фСЦзичних осСЦб пропонуючи оформити кредит за так званою нульовою ставкою або пСЦд невисокСЦ вСЦдсотки за кредит. Тобто комерцСЦйний банк пропонуСФ невелику вСЦдсоткову ставку в порСЦвняннСЦ з СЦншими банками, але в умовах кредитного договору передбачена СЦнша стаття, згСЦдно з якою знСЦмаСФ з позичальника-фСЦзичноi особи рСЦзноманСЦтнСЦ комСЦсСЦйнСЦ винагороди СЦ, якщо скласти всСЦ комСЦсСЦйнСЦ та вСЦдсотки за кредит за весь строк кредитування, вийде таж сама вСЦдсоткова ставка, як у банкСЦв, котрСЦ не беруть нСЦяких комСЦсСЦйних винагород, а пропонують тСЦльки бСЦльш високий рСЦвень вСЦдсоткСЦв. Але у недалекому майбутньому проведення цСЦСФi операцСЦi буде заборонено вСЦдповСЦдними нормативними НБУ [18].
Для збСЦльшення кредитного портфеля банки йдуть на ризиковану видачу кредиту видача готСЦвки пСЦд поруку. Це призводить до того, що в бСЦльшостСЦ випадкСЦв кредити не погашаються, СЦ у банка виникаСФ в кСЦнцевому станСЦ безнадСЦйна заборгованСЦсть, яка списуСФться за рахунок резервСЦв, а це в свою чергу призводить до зниження нормативСЦв, встановлених НацСЦональним банком Украiни [69].
Наступна проблема зявляСФться коли банк надаСФ позичальнику-фСЦзичнСЦй особСЦ кредит на невСЦдкладнСЦ потреби або на придбання товарСЦв широкого вжитку, то страхування фСЦнансових ризикСЦв банку повинно бути обовязковим, тому що при наданнСЦ кредиту на ремонт квартири, придбання машини та нерухомостСЦ, банк пСЦдстраховуСФ себе тим, що в нього СФ застава СЦ яку вСЦн, в разСЦ неможливостСЦ позичальника погасити заборгованСЦсть за кредитом, може реалСЦзувати СЦ грошСЦ направити на погашення заборгованостСЦ. При наданнСЦ кредиту на невСЦдкладнСЦ потреби або на придбання товарСЦв широкого вжитку страхування фСЦнансового ризику банку буде обовязковим то гарантом повернення грошових коштСЦв буде страхова компанСЦя, тобто ризик буде зведений до мСЦнСЦмуму [77].
СуттСФвою СЦ розповсюдженою СФ проблемна ситуацСЦя, коли позичальник-фСЦзична особа, яка отримала кредит в одному банку та не в змозСЦ погасити його, звертаСФться у другий банк або вСЦддСЦлення цього ж банку, отримуСФ ще один кредит, який теж не в змозСЦ погасити, та звертаСФться ще в один банк або кредитну спСЦлку. Цей ланцюг може бути дуже довгим, що зайвий раз свСЦдчить про те, що комерцСЦйним банкам Украiни треба мати банк данних на всСЦх позичальникСЦв-фСЦзичних осСЦб, якСЦ вже мали або мають кредити, або звертались до банку з проханням надання кредиту СЦ банком було вСЦдмовлено в цьому (обовязково вказувати причину вСЦдмови). На нашу думку, доступ до цСЦСФi бази даних повинен бути крСЦм банкСЦвськоi служби безпеки ще в одного з банкСЦвських робСЦтникСЦв, який займаСФться кредитуванням. Цей банкСЦвський робСЦтник повинен бути зареСФстрований як користувач та працювати в цСЦй базСЦ пСЦд окремим паролем, який повинен вСЦдновлюватись кожен мСЦсяць.
Отже, на даному етапСЦ розвитку банкСЦвськоi системи Украiни СЦснуСФ чимало проблем, на вирСЦшення яких потрСЦбно багато часу.
БСЦльшСЦсть проблем у дСЦяльностСЦ вСЦтчизняних комерцСЦйних банкСЦв в сучасних умовах повязано з проведенням ризикованоi кредитноi полСЦтики. Проблеми правового забезпечення СЦ регулювання вСЦдносин у кредитнСЦй сферСЦ СФ гострими СЦ потребують невСЦдкладних заходСЦв з боку держави. Але грошово-кредитна полСЦтика, що проводиться державою, не забезпечуСФ очСЦкуваного економСЦчного зростання. НеобхСЦдною СФ розробка СФдиноi методичноi бази органСЦзацСЦi кредитування.
1.4 ТехнСЦко-економСЦчна характеристика АКБ Правекс банк
АкцСЦонерний комерцСЦйний банк Правекс-банк, один з найбСЦльш високотехнологСЦчних банкСЦв Украiни, працюСФ на украiнському банкСЦвському ринку бСЦльше 14 рокСЦв. (РеСФстрацСЦя в НБУ №139 вСЦд 29 грудня 1992р.). ДСЦСФ на пСЦдставСЦ лСЦцензСЦi НБУ №7 вСЦд 3 грудня 2001р. та ЛСЦцензСЦi ДКЦПФР на право здСЦйснення професСЦйноi дСЦяльностСЦ на ринку цСЦнних паперСЦв АБ №113111 вСЦд 15.10.2004р.
Станом на 01.01.2007 структура Правекс-банку являСФ собою розгалужену мережу, що складаСФться з 10 фСЦлСЦй, 13 обласних дирекцСЦй, 406 вСЦддСЦлень, 82 мСЦнСЦ-вСЦддСЦлення та понад 400 точок видачи споживчих кредитСЦв, розташованих як у Киiвському регСЦонСЦ, так СЦ в усСЦх областях Украiни, включаючи Автономну РеспублСЦку Крим.
ЧисельнСЦсть персоналу: всього 5400 чол.; у т.ч.: Киiвський регСЦон 2659 чол., областСЦ Украiни 2741 чол.
Правекс-банк СФ офСЦцСЦйним агентом Travelex, прямим агентом Western Union, а також членом: MasterCard InternationalS.A., Principal Member; Visa InternationalS.A., Principal Member; American Express, банк-партнер; АсоцСЦацСЦi Украiнський Кредитно-БанкСЦвський Союз; Украiнськоi мСЦжбанкСЦвськоi валютноi бСЦржСЦ; Украiнськоi товарноi бСЦржСЦ Контрактовий ДСЦм УМВБ; Першоi фондовоi торговоi системи; Кримськоi мСЦжбанкСЦвськоi валютноi бСЦржСЦ; Кримськоi фондовоi бСЦржСЦ; МСЦжрегСЦонального фондового союзу; ПрофесСЦйноi асоцСЦацСЦi реСФстраторСЦв СЦ депозит?/p>