Geum.ru


ОсобливостСЦ кредитування населення на споживчСЦ потреби

Дипломная работа - Банковское дело

Другие дипломы по предмету Банковское дело



Вµння використання кредиту як одного з дСЦйових СЦнструментСЦв розвитку процесСЦв СЦнтеграцСЦi нацСЦональноi економСЦки в свСЦтову економСЦчну систему. Процес структурноi перебудови та стабСЦлСЦзацСЦi вСЦтчизняноi економСЦки практично неможливий без кредитноi допомоги свСЦтового спСЦвтовариства. З допомогою кредиту можливий СЦмпорт нових технологСЦй, передовоi технСЦки, навСЦть при пасивному торговому балансСЦ. При цьому кредит сприяСФ розвитку експорту товарСЦв, використовуСФться як засСЦб регулювання платСЦжного балансу краiни [101].

Отже, недостатнСЦсть законодавчого забезпечення, невСЦдповСЦднСЦсть норм чинного законодавства щодо кредитування вимогам сьогодення СФ суттСФвими проблемами, якСЦ безпосередньо впливають на стан системи банкСЦвського кредитування.

У нормативно-правовому (органСЦзацСЦйному) сенсСЦ доцСЦльно покращити регулятивну базу, в тому числСЦ закони, якСЦ захищають права кредиторСЦв. Зокрема, прийняти Закон Украiни Про банкСЦвське кредитування з урахуванням обСФктивних законСЦв функцСЦонування кредиту, принципСЦв та умов органСЦзацСЦi кредитування, визначити вСЦдповСЦдальнСЦсть як банку, так СЦ позичальника, а також держави.

На наш погляд, Закон Украiни Про банкСЦвське кредитування маСФ:

  1. охоплювати всСЦ види банкСЦвських кредитСЦв, включаючи кредити, котрСЦ нинСЦ належно не розвиненСЦ, СЦпотечний кредит та довготермСЦнове кредитування, форми СЦ методи кредитування;
  2. визначити органСЦзацСЦю контролю у процесСЦ кредитування (обсяг
    контролю, аудит кредитних операцСЦй);
  3. розкрити проблеми страхування кредитних ризикСЦв.

Прийняття нового Закону Про банкСЦвське кредитування, на нашу думку, дасть змогу збСЦльшити обсяги споживчого кредитування, зменшити ризики у сферСЦ активних кредитних операцСЦй. У пСЦдсумку виграють не лише банки, а й позичальники, котрСЦ матимуть змогу розширити свою дСЦяльнСЦсть за рахунок кредитних коштСЦв. У виграшСЦ буде й держава, оскСЦльки з пожвавленням банкСЦвського споживчого кредитування зросте обсяг надходжень до бюджету у виглядСЦ податкСЦв.

ДоцСЦльно сформувати СЦнфраструктуру кредитних операцСЦй (у тому числСЦ СЦнформацСЦйного, методичного, кадрового забезпечення). Так, НацСЦональний банк Украiни маСФ розробити:

  1. нове положення Про кредитування;
  2. методику оцСЦнювання кредитного ризику та управлСЦння ним;
  3. положення Про роботу з проблемними кредитами;
  4. рекомендацСЦi з аналСЦзу кредитного портфеля.

НеобхСЦдним СФ також розробка СФдиноi методичноi бази органСЦзацСЦi кредитування. Якщо керуватися вказСЦвками НацСЦонального банку Украiни, то банки зобовязанСЦ розробити та затвердити за рСЦшенням вСЦдповСЦдного органу банку внутрСЦшньобанкСЦвське положення про порядок проведення кредитних операцСЦй СЦ методику проведення оцСЦнювання фСЦнансового стану позичальника (контрагента банку) та ряд СЦнших.

ПерелСЦк методичноi документацСЦi, що ii рекомендуСФ НацСЦональний банк Украiни, на наш погляд, не повний, а це в свою чергу зменшуСФ ефективнСЦсть органСЦзацСЦi кредитування банку. Цей перелСЦк доцСЦльно доповнити такими методичними вказСЦвками:

  1. положеннями про кредитнСЦ комСЦтети банку та кредитнСЦ комСЦсСЦi фСЦлСЦй;
  2. порядок встановлення СЦ перегляду лСЦмСЦтСЦв;
  3. кредитнСЦ послуги банкСЦвськоi установи;
  4. положення про порядок прийняття рСЦшень щодо надання кредитСЦв;
  5. регламент здСЦйснення кредитного монСЦторингу;
  6. регламент роботи СЦз заставою пСЦд час проведення кредитних операцСЦй;
  7. порядок укладення договорСЦв на страхування майна, наданого в заставу;
  8. методи управлСЦння проблемними кредитами.

Проблеми правового забезпечення СЦ регулювання вСЦдносин у кредитнСЦй сферСЦ СФ гострими СЦ потребують невСЦдкладних заходСЦв з боку держави. Але грошово-кредитна полСЦтика, що проводиться державою, не забезпечуСФ очСЦкуваного економСЦчного зростання. Це пояснюСФться тим, що структура украiнськоi економСЦки СФ СЦнертною щодо ринкових механСЦзмСЦв СЦ дуже слабо реагуСФ на застосування правових СЦнструментСЦв грошово-кредитноi полСЦтики. Отже, причини економСЦчноi кризи лежать у недосконалостСЦ правового забезпечення загальноекономСЦчноi полСЦтики держави, насамперед у низькому рСЦвнСЦ правовоi бази належноi структурноi перебудови реального сектора економСЦки.

1.3 СучаснСЦ проблеми банкСЦвського кредитування на споживчСЦ потреби в УкраiнСЦ

БСЦльшСЦсть проблем у дСЦяльностСЦ вСЦтчизняних комерцСЦйних банкСЦв в сучасних умовах повязано з проведенням ризикованоi кредитноi полСЦтики [80].

Для полСЦпшення стану справ у сферСЦ кредитування необхСЦдно досягнення в УкраiнСЦ фСЦнансовоi та макроекономСЦчноi стабСЦльностСЦ, але на даному етапСЦ вСЦтчизняна кредитно-банкСЦвська система не виконуСФ ролСЦ прискорювача розвитку нацСЦональноi економСЦки.

Незважаючи на прийняття Верховною Радою рСЦшення про зниження податку з заробСЦтноi плати на 7% (з 20% до 13%), державнСЦ пСЦдприСФмства та приватнСЦ пСЦдприСФмцСЦ не поспСЦшають пСЦдвищувати робСЦтникам офСЦцСЦйну заробСЦтну плату, тому що податкове законодавство так СЦ залишилось на недосконалому рСЦвнСЦ. Це призводить до того, що при наданнСЦ кредиту, банк оцСЦнюСФ кредитоспроможность клСЦСФнта не досить ретельно. Це веде до збСЦльшення ризику банку при кредитуваннСЦ та збСЦльшення обсягСЦв проблемних кредитСЦв [81].

ДеякСЦ банки при кредитуваннСЦ фСЦзичних осСЦб на довгий строк вимагають спочатку предоставлення застави, а тСЦльки потСЦм надають кредит пСЦд заставу придбанного житла чи машини. Тобто, спочатку позичальник закладаСФ своСФ житло, земельну дСЦлян