Geum.ru

Банковское дело

  • 661. Информационные технологии в банке
    Курсовой проект пополнение в коллекции 14.09.2006

     

    • Первым этапом работы в Internet для любой финансовой организации обычно становится использование World Wide Web для опубликования рекламной и прочей информации. Сегодня примерно 300 финансовых организаций применяют WWW как средство рекламы.
    • Второй этап - предоставление клиентам базового доступа в банк. Клиенты получают возможность просмотреть относящуюся к ним финансовую информацию, при этом они ничего не могут с ней сделать.
    • Интерактивное взаимодействие с клиентом - третий этап. Благодаря такому взаимодействию, клиент получит не только доступ к финансовой информации, но и сможет внести коррективы в информацию и провести различные расчеты. При такой реализации системы на базе Internet могут прийти на смену специализированным системам "банк-клиент" или, по крайней мере, взять на себя часть их функций. На Западе уже есть примеры так называемых "виртуальных" банков, которые вообще не имеют обычных филиалов, и ведут все дела с клиентами через Internet.
    • Еще одно направление работы - создание межбанковских информационных систем. На стадии разработки находится серьезный проект Ассоциации российских банков по разработке информационной системы для обмена банковской информацией. Разработка этого проекта поручена коллективу банка "Российский Кредит". Система будет предназначена для использования сотрудниками различных банков, которые являются членами Ассоциации российских банков. Это будет мощный Web-сервер на платформе UltraSparc под управлением Oracle Web Server 2.0 и СУБД Oracle 7.3.
    • И, наконец, важной для банка является возможность получения разнообразной финансовой информации. Сюда входит самая различная информация: реклама, новости, информационные архивы.
  • 662. Информационные технологии в банковском деле
    Информация пополнение в коллекции 12.01.2009

    Международные рекомендации определяют следующие основные области сетевого управления :

    • управление неисправностями - обнаружение неисправностей и других проблем в работе системы , их изоляция и устранение , регистрация ошибок , их идентификация и диагностическое тестирование ;
    • управление учётом - учёт и контроль использования системных ресурсов и определение их стоимости , оповещение пользователей о потребляемых ими ресурсах , тарификация , ведение счетов и установление лимитов на использование тех или иных ресурсов ;
    • управление конфигурацией - регистрация всех сетевых устройств , их местоположения , адресов и идентификаторов , осуществление контроля , сбора и подготовки данных о состоянии сетевых ресурсов с целью их инициализации , запуска в работу , обеспечения непрерывного функционирования , завершения работы ;
    • управление эффективностью - оценка эффективности функционирования системных ресурсов , сбор статистической информации о работе сетевых объектов , её анализ и обработка , прогнозирование эффективности работы системы и планирование её развития . Эффективность работы системы тесно связана с управлением неисправностями , так как для эффективной работы требуется если не полностью устранить отказы , то , во всяком случае , уметь прогнозировать и сводить к минимуму их последствия ;
    • управление безопасностью - управление аутентификацией , полномочиям , доступом , засекречиванием и обеспечением целостности передаваемой , обрабатываемой и хранимой информации ;
  • 663. Информационные технологии управления страховой деятельностью
    Информация пополнение в коллекции 23.12.2009

    Рассмотрим кратко основные функциональные задачи, реализуемые в условиях автоматизированной информационной технологии.

    1. > Процесс заключения договора страхования. Проверка наличия предыдущих договоров по каждому страхователю, случаев страховых выплат, расчет поправочных коэффициентов к тарифной ставке и особых условий, расчет комиссии агенту, занесение договора в базу данных для последующей обработки, выдача необходимых документов.
    2. > Заключение дополнительного договора. Расчеты по изменившимся условиям или объектам страхования с учетом основного договора, пополнение базы данных о вновь заключаемых или изменяемых договорах.
    3. > Заключение договора перестрахования. Проверки соответствующей информации, расчет комиссионных.
    4. > Внесение страховой премии (или ее части). Перечисление денежных средств по счетам, в случае наличия перестрахования расчеты с перестраховщиками.
    5. > Окончание договора страхования. Перемещение информации в базы для формирования резервов и других расчетов.
    6. > Наступление страхового события. Расчет возмещения, проводка выплат, перерасчет по договору или его прекращение, ведение базы страховых событий.
    7. > Расторжение договора страхования. Расчеты со страхователем, проводка денежных средств, осуществление изменений в базе договоров.
    8. > Расчет базовых тарифных ставок по видам страхования. Просмотр в базе данных всех договоров по конкретному виду страхования, по страховым событиям, расчет с использованием статистических таблиц.
    9. > Расчет резервного фонда. Анализ текущего состояния счетов, отслеживание изменений в количестве и суммах договоров по видам страхования, расчет по требованиям и текущему состоянию.
    10. > Анализ страхового портфеля. Определение тенденций страхового рынка, анализ собственной деятельности, прогнозирование дальнейшего развития, анализ вариантов возможных управленческих решений.
    11. > Анализ финансового состояния компании. Выявление тенденций и взаимосвязей в показателях, анализ возможных вариантов развития.
    12. > Ведение внутренней бухгалтерии. Расчет зарплат сотрудников компании, учет собственности и т.д.
  • 664. Информация на рынке ценных бумаг
    Информация пополнение в коллекции 16.12.2009

    Модель подобной организации успешно реализована, например, в деятельности Ассоциации защиты информационных прав инвесторов (АЗИПИ). Члены АЗИПИ (а это крупнейшие банки Москвы и Санкт-Петербурга) совместно работают над созданием цивилизованного российского фондового рынка, считая раскрытие информации об эмитентах одним из самых главных условий его развития. Ассоциация некоммерческая организация, созданная в апреле 1995 г. и ставшая одной из первых среди распространителей информации о банках РФ эмитентах ценных бумаг. Наряду с деятельностью по распространению информации, Ассоциация ведет научные исследования, связанные с изучением фондового рынка, в частности, в области выбора возможных путей развития информационной инфраструктуры рынка. Кроме ЦБ РФ, с которым Ассоциация заключила договор на оказание услуг в области распространения информации о российских банках, взаимодействие с государственными органами, осуществляющими регулирование рынка ценных бумаг, реализуется в области разработки программного обеспечения для осуществления сбора информации об эмитентах ценных бумаг в электронном виде (соответствующие Соглашения о намерениях подписаны с Минфином и ГКАП).

  • 665. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса
    Дипломная работа пополнение в коллекции 19.09.2010

     

    1. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004)
    2. Федеральный закон от 21.07.2005 N 110-ФЗ "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 06.07.2005).
    3. Хромова А. Не бегайте от кредиторов попадете к коллекторам. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. 26 с.
    4. Симоненко Е. Бюро кредитных историй: история начинается. - М.: Центр инвестиционного просвещения, 2006. 22 с.
    5. Финансово-кредитный энциклопедический словарь/Под ред. А. Г. Грязновой. М.: Финансы и статистика, 2002. 759 с.
    6. ХХ годовое собрание Ассоциации региональных банков России//Банковское дело. 2006. - №7.
    7. Благоволение банка серьезный козырь в борьбе страховщиков за страхование имущества юридических лиц//Банковское обозрение. 2007. - №9
    8. Ветрова Т. Банки все чаще поручают грязную работу коллекторским агентствам // Известия. 2007.
    9. Гурвич В. Кредитное бюро: трудный период становления // Аналитический банковский журнал .- 2006. - № 7.
    10. Данилов А. Российский банковский сектор: текущее состояние и перспективы // Рынок Ценных Бумаг. - 2007. - №4.
    11. Емельянова Т. Темпы роста кредитования реального сектора экономики отстают от темпов развития потребительского кредитования // Независимая газета. - 2005. - № 188.
    12. Ермаков С. Л. Рынок потребительского кредитования в России // Финансы и кредит. - 2006. - № 21.
    13. Ермилова Г.А., Мамута М.В. Роль страховых компаний в формировании инфраструктуры кредитного процесса // Банковское кредитование - 2006. - № 2.
    14. Ипотечные центры передовой опыт ипотечного рынка//Банковское обозрение. 2007. - №10
    15. Кисенков А. Объемы банковского страхования выросли вдвое. И вырастут еще раза в полтора // Банковское обозрение. - 2007. - №1
    16. Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы // Банковский бизнес. 2006. - №1, С.11
    17. Кричевский Н.А. О некоторых аспектах взаимодействия страховых компаний и банков // Финансы. - 2002. - №2.
    18. Лотвин С. В. Правовые проблемы деятельности кредитных бюро // Деньги и кредит. - 2006.- № 12.
    19. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. - 2005. - №99
    20. Мерзляков К.В. Страхование финансовых рисков // Банковское кредитование. - 2006. - №2.
    21. Мурычев А. В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. - 2006. - №3.
    22. Пивоварова М. Банки и страхование кредитных рисков // Личные деньги. 2006
    23. Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2.
    24. Черкашенко В. М. Этот «загадочный» скоринг // Банковское дело. - 2006. - №3.
    25. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. - 2004. - № 22.
    26. http://www.asros.ru
    27. http://ura.ru
    28. http:// www.bankir.ru
    29. http://www.region.ru
    30. http://www.cbr.ru
    31. http://www.credits.ru
    32. http://www.bfi.ru
    33. http://www.1001tema.ru
    34. http://chelfin.ru
    35. http://www.amulet-group.ru
  • 666. Ипотека
    Отчет по практике пополнение в коллекции 09.12.2008

    Летом, в период галопирующего роста цен на жилье, когда квартиры дорожали на 3 рубля в минуту, банки начали предлагать кредиты без первоначального взноса. Хотя еще год назад одного только предположения о такой возможности было достаточно, чтобы финансисты изменялись в лице, словно у них спрашивают нечто очень неприличное. Между тем заемщикам так понравилось это предложение, что банкиры вместо сезонного спада на рынке выдачи ипотечных кредитов получили настоящий вал спроса со стороны заемщиков. Первым на отмену авансового платежа решился Банк Москвы. Правда, его топ-менеджеры назвали этот ход временной маркетинговой акцией, которая призвана помочь банку быстрее захватить значимую долю на рынке. Предполагалось, что уже с конца лета банк снова будет требовать от заемщиков первоначального взноса. Однако в итоге срок действия акции был продлен: как сообщили в пресс-службе петербургского филиала Банка Москвы, выдавать кредиты без первоначального взноса банк будет как минимум до конца этого года. Идею Банка Москвы тут же подхватили государственные банки, которые могут позволить себе брать дополнительные риски, поскольку не нуждаются в рефинансировании ипотечных кредитов, а таковое невозможно в отношении кредитов, выдаваемых без первоначального взноса. Летом о снижении до нуля минимального размера первоначального взноса объявил один из крупнейших игроков банковского сектора России - "Внешторгбанк. Розничные услуги" (ВТБ-24), дочерняя структура Внешторгбанка. Причем процентная ставка по такому кредиту, в отличие от того же Банка Москвы, была аналогична ставке по кредиту, в рамках которого заемщик вносит в качестве первоначального взноса собственные средства. Вслед за ВТБ-24 на отмену или снижение первоначального взноса до уровня 5% пошли и другие игроки. Впрочем, большинство ипотечных банков по-прежнему предлагают кредиты, требуя от заемщика заплатить за квартиру, приобретаемую в кредит, как минимум 10% своих средств.

  • 667. Ипотека в России и ее сущность
    Курсовой проект пополнение в коллекции 27.02.2010

    Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э., предшественник солона Драконт ввел порядок (в 621 г. До н. э.), согласно которому любые посягательства на частную собственность и ее движимую часть сурово карались. В 594 г. до н. э. Солон осуществляет свои знаменитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой вымороченное имущество уже не обязательно переходит к наследникам рода. Теперь каждый получил право расставаться и завещать «собственность» по своему усмотрению. Первоначально в Афинах залогом с подобного рода обязательств была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг грозило рабство. Для перевода личной собственности в имущественную Солон и предложил ставить на имени должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Такой столб и назвали ипотекой.[1] На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антония Пия (II в. н.э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков.[2] Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. Банки становились специализированными. Развивались различные банковские институты: коммунальные, религиозные и другие, возникали прообразы сберкасс, сберегательных ассоциаций и т.п. Государство всегда оказывало большую поддержку ипотечному кредитованию. Для этого создавались специальные социальные институты. При императоре Траяне были созданы финансовые алиментарные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставляющие ипотечные кредиты под 5 % годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время (аналогичные финансовые системы были образованы в России в Х1Х в.).

  • 668. Ипотечное банковское кредитование
    Дипломная работа пополнение в коллекции 24.12.2010

    После расчета суммы кредита и проверки банком предоставленной заемщиком информации (заемщик предоставляет банку право но проверку представляемой им информации) осуществляется подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Следует отметить, что заемщик может подобрать себе жилье как до обращения в банк, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право его покупки потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене на обусловленный сторонами срок. Кредитор оценивает жилье с точки зрения достаточности обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, зная сумму кредита, рассчитанную исходя из его платежеспособности, о также учитывая собственные средства для первоначального взноса, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита. Оценкой жилых помещений, приобретаемых на кредитные средство, занимаются специализированные оценочные фирмы либо специалисты-оценщики. При этом необходимо учитывать специфику и особенности целей, для которых производится оценка. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную квартиру или дом прежде всего кок обеспечение возвратности предоставленных заемщику средств. Оценка жилого помещения должна не только отражать величину рыночной стоимости но текущий момент, но и учитывать долгосрочный характер основного обязательства. Поэтому кредитор, учитывая оценочную величину рыночной стоимости объекта, должен предусматривать и прогнозировать возможность изменения этой стоимости, которая связано как с индивидуальными особенностями самого объекта (конструктивные и планировочные особенности, используемые материалы, их соответствие нормам и стандартам жилого помещения и др.), ток и с его местоположением, близостью к транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития донного района.

  • 669. Ипотечное жилищное кредитование в России
    Курсовой проект пополнение в коллекции 17.12.2010

     

    1. Конституция Российской Федерации. СПб (с изм. от 9.01.96, 10.02.96 и 9.06.01). Гарболово: Издательский дом А.Громова, 2003. 48с.
    2. Гражданский кодекс РФ. Часть первая.// СЗ РФ. 1994. №32. Ст.3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая.// Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.
    3. Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года №188-ФЗ// СЗ РФ. 03.01.2005. №1 (часть 1), ст.14.
    4. Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»// Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №29, ст.3400; 2002, №7, ст.629; «Российская газета», №24, 10.02.2004.
    5. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.02г. №18-ФЗ// Российская газета от 14.02.02г. №29.
    6. Федеральный закон от 21 июля 1997г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»// СЗ РФ от 28 июля 1997г., №30, ст.3594.
    7. Федеральный закон от 17 ноября 2003г. «Об ипотечных ценных бумагах»// Собрание законодательства РФ. №46 (ч.2). Ст.4448.
    8. Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 августа 1996г. №1010// Российская газета от 04.09.96г. №168.
    9. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000г. №28 (ред. от 8.05.02) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»// СЗ от 17 января 2000г. №3. ст.278.
    10. Государственная целевая программа «Жилище», одобренная Постановлением Совета министров правительства Российской Федерации от 20.06.1993г. №595.
    11. Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная Постановлением правительства Российский Федерации от 11.01.2000. №28.
    12. Архипов 3. Доступному жилью доступную ипотеку: [Беседа с ген. дир. агентства по ипотечному жилищному кредитованию А.Семенякой / Вел В. Архипов]// Строит. газ. 2006. №7 (от 17.02 2006). С.13
    13. АшраповМ.М. О системе кредитования жилищного строительства / М.М.Ашрапов// Жил. стр.-во. 2004. №1. С.24.
    14. ГрузицкийЮ.Л.Ипотека в Российской империи (из истории становления ипотечных банков)// Деньги и кредит. 2005. №1. - С.6267.
    15. ГурвичВ. У ипотеки есть шанс// Российская Бизнес-газета» №701 (17) от 12мая 2009г.
    16. Жилищный кредит (ипотека): Учеб.-практ. пособие / Под. ред. Ю.Ф.Симионова. изд. 2-е, перераб. и доп. М.: ИКЦ «Март», 2005. 240с. (Безупречные документы).
    17. ИвановВ.В.Ипотечное кредитование / В.В.Иванов. М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001. 273с.
    18. ИвасенкоА.Г., ЛитвиноваО.В., СоколовВ.Н.Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара «Современные проблемы экономики и менеджмента». Новосибирск: СГГА, 2000. С.173179.
    19. Ипотека: Вопросы правового регулирования. М.: Ось-89, 2005. 64с.
    20. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / О.С.Южаков, К.В.Афонина, А.В.Урьева. М.: Изд-во Эсмо, 2004. 128с.
    21. ЛогиновМ.П.Ипотечное жилищное кредитование в России / М.П.Логинов// ЭКО. №9. - С.115133.
    22. НикитинА.В.Система ипотечного жилищного кредитования в России/ А.В.Никитин// Жилищ. право. 2002. №1. С.2866.
    23. Никитин В. Развитие ипотеки в России / В.Никитин// ЖКХ. 2004. №12. - С.1923.
    24. Основы ипотечного кредитования / Науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б.Косарева. М.: Инфра-М, 2007. 576с.
    25. РазумоваИ.А.Ипотечное кредитование. СПб.: Питер, 2009. 304с.
    26. УжеговА.Н.Квартира в кредит: ипотечная сделка.СПб: Питер, 2001. с.79
    27. http:// 123credit.ru/cnid/14/ipotechnaia-programma/TabID/68/Default.aspx
    28. http://www.irn.ru
  • 670. Ипотечное кредитование
    Информация пополнение в коллекции 12.01.2009

    Формирование системы ипотечного кредитования является характерным признаком не только развитых банковских систем. Известно, что формирование институтов ипотечного кредитования в Германии, Нидерландах и других странах начиналось не в условиях высокоразвитой экономики. Ипотечные банки получили развитие и в странах, где наблюдаются экономические процессы, схожие с Россией. Ряд экономических условий в Мексике и в России совпадают инфляция, спад производства, дефицит жилья. Тем не менее с середины 1994 г. рынок ипотечных кредитов в Мексике активно развивается. Коммерческие банки увеличивают объемы ипотечного кредитования, участниками системы ипотечного кредитования становятся пенсионные и другие фонды, некоторые государственные институты. Так же, как и в других странах, формирование системы ипотечного кредитования в Мексике проходит при активном участии государства. Правительство за последнее время сильно увеличило инвестиции в жилищное строительство, одновременно с этим принимаются шаги по упрощению бюрократизированных процедур в сфере строительства и финансирования жилья, регистрации сделок с недвижимостью. Система ипотечного кредитования развивается довольно успешно. Инфляция не является тормозом для развития.

  • 671. Ипотечное кредитование
    Дипломная работа пополнение в коллекции 27.11.2011

    В настоящее время многие эксперты широко интерпретируют понятие ипотеки. Под ипотекой понимают как получение кредита под залог недвижимости, так и получение кредита для покупки недвижимости. Понятие "ипотека" ("чистая ипотека") следует рассматривать как способ обеспечения обязательств, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Если кредит выдается на приобретение жилья, то применяется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для некоторых случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилья для приобретения нового. Таким образом, жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той лишь разницей, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во втором случае - только залог недвижимости. При таком количестве терминов сущность понятия не меняется: ипотека - это вид залога, в котором предметом выступает недвижимое имущество.

  • 672. Ипотечное кредитование
    Информация пополнение в коллекции 15.11.2011

    Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент. У них снижается объем доступных денежных ресурсов, которые необходимы для осуществления повседневной деятельности. Вопрос, как в кратчайшие сроки вернуть себе отданные на длительный срок деньги, называется проблемой рефинансирования выданных кредитов. Для решения этой проблемы возникает вторичный рынок ипотечного кредитования. Основные способы рефинансирования кредитов сводятся либо к полной уступке прав по выданному банком ипотечному кредиту специализированной организации (получается два уровня: банк - специализированная организация), либо к выпуску ценных бумаг самим банком, выдавшим кредит. При оставлении требований по этому кредиту на своем балансе (один уровень - банк). Когда права требования по кредитам (закладные) уступаются специализированной организации, она объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог пулов выпускает собственные ценные бумаги. Исходя из способа рефинансирования ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования - двухуровневая или классическая и одноуровневая, которые именуются также по названиям тех стран, где получили наибольшее развитие. Классическая модель организации ипотечной схемы была создана и получила наибольшее развитие в Соединенных Штатах Америки. Толчком к разработке ипотечной стратегии стала Великая депрессия 30-х годов XX века, тяжелый экономический кризис и упадок жилищного рынка. По инициативе правительства США были созданы специальные правительственные структуры - Федеральная жилищная администрация и Администрация по делам ветеранов, - которые страховали выдаваемые банками ипотечные кредиты. В 1935 году было создано также Агентство финансирования работ по реконструкции и на его основе в 1938 году - ныне всем известная федеральная национальная ипотечная ассоциация, "Фэнни Мэй". Именно она стала той "специализированной организацией", которая характеризует эту модель ипотечного кредитования как двухуровневую. С 1954 г. "Фэнни Мэй" было преобразовано в государственно-частную корпорацию, принадлежащую частично индивидуальным владельцам акций, а частично - Федеральному Правительству. В 1968 г. корпорация была разделена на две корпорации: "Джинни Мэй" и корпорацию, сохранившую свое прежнее название "Фэнни Мэй" и ставшую частной акционерной компанией. "Фэнни Мэй" занимается покупкой ипотечных кредитов, застрахованных и гарантированных Федеральной жилищной администрацией и Управлением по делам ветеранов, а также обычных кредитов, обеспеченных заложенным имуществом в виде односемейных домов или квартир в многоквартирных домах. Она выступает в качестве долгосрочного инвестора в ипотечные кредиты, и ведет программу выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами. В дополнение к своим стандартным программам приобретения кредитов, "Фэнни Мэй" выпускает собственные обязательства (облигации, краткосрочные векселя) и производит покупку ценных бумаг на контрактной основе. "Фэнни Мэй" выпускает гарантированные ценные бумаги, которые обеспечены ссудами из ее собственного портфеля, а также пулами ипотек организованными кредиторами. Что касается "Джинни Мэй", то она представляет собой полностью государственную корпорацию, действующую в рамках Министерства жилья и городского развития. Используя механизмы вторичного рынка ипотечных кредитов, "Джинни Мэй" предоставляет, а также стимулирует предоставление ипотечных ссуд, в рамках государственных приоритетов оказания помощи тем секторам рынка жилья, для которых недоступны обычные методы кредитования. Специальные программы помощи осуществляются за счет займов из Государственного казначейства, за счет процентов, приносимых собственным портфелем, а также за счет комиссионных за обязательства. Программа гарантирования ценных бумаг финансируется за счет гарантийных взносов и взносов за подачу заявлений, выплачиваемых эмитентами ценных бумаг. Еще одним правительственным и "квази-правительственным" учреждением, которому была поручена организация и обслуживание вторичного рынка ипотечного кредитования в Соединенных Штатах Америки, является "Фрэдди Мак" созданный Конгрессом США в 1970 году. Деятельность "Фрэдди Мак" направлена на увеличение ликвидности инвестиций в сфере ипотечного бизнеса, а также на создание и развитие фондов ипотечного кредитования путем развития общенационального вторичного рынка обычных ипотечных кредитов в сфере жилья. В отличие от классической модели ипотечного кредитования, при одноуровневой модели банк, который выдал ипотечный кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, обеспеченные, с одной стороны, выданными ипотечными кредитами, а с другой - недвижимостью, заложенной заемщиками для получения кредита. Одноуровневая система в большей степени распространена в странах Западной Европы. В отличие от американской, она сформировалась не благодаря решению отдельного правительства, а в процессе естественной эволюции европейской кредитной системы. Процесс выпуска ипотечных облигаций банками регулируется специальными законами и контролируется органами банковского надзора, а деятельность самих банков ограничена узким перечнем низкорискованных операций. Помимо указанных моделей в мировой практике применяется система контрактных стройсбережений. Указанную модель и одноуровневую модель ипотечного кредитования объединяют в одну модель и иначе называют немецкой моделью ипотечного кредитования. В отличие от одноуровневой модели, в которой средства на ипотеку банки привлекают на открытом финансовом рынке за счет выпуска облигаций, система контрактных стройсбережений является замкнутой, оторванной от финансового рынка. Принцип ее функционирования был заимствован нашими жилищно-строительными кооперативами. Принцип работы немецкой системы "Стройсбережение", может быть показан на следующем примере: 10 желающих строить, не имея достаточного собственного капитала, начитают сберегать средства. Предположим, каждому для этого нужен 1 млн. рублей, но каждый сберегает в год лишь 100 тыс. Если каждый действует в отдельности, то желающий строить должен ждать примерно 10 лет, пока он сможет начать строительство. В случае если все 10 объединяются в целевой коллектив, первый из них может строить уже через год, если другие предоставляют ему свои сбережения в качестве кредита. На второй год может строить второй, если первый теперь уже вместо сберегательного вклада вносит долю по возврату кредита и т.д. Таким образом, все желающие достигают цели в среднем в два раза быстрее по сравнению с тем подходом, при котором каждый действует единолично. Государство поощряет желание сберегать и использовать собственный капитал путем предоставления дотаций; в Германии эти дотации называются "премии по стройсбережению". Отличительные особенности Немецкой модели - основанной на системе сбережений от Американской модели - основанной на системе вторичного рынка ипотечных ценных бумаг, приведены в таблице 1.

  • 673. Ипотечное кредитование (на примере Сберегательного банка Российской Федерации)
    Дипломная работа пополнение в коллекции 13.12.2009

     

    1. Гражданский Кодекс РФ.
    2. Конституция РФ от 14.12.1993.
    3. Налоговый Кодекс РФ.
    4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
    5. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ.
    6. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
    7. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.
    8. Астахов В. П. Кредитные операции. Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
    9. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. 2006. №7.
    10. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. М.: 2002.
    11. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.
    12. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. 4-е изд. М.: 1997.
    13. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. М.: Банки и биржи, 1997.
    14. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 1996.
    15. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. М.: Финансы и статистика, 2001.
    16. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.
    17. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.
    18. Введение в банковское дело. Учебник. М.: 1997.
    19. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. М.: 2003.
    20. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. СПб.: 2003.
    21. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. М.: 2001.
    22. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
    23. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2006.
    24. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй.//Банковское дело.2003.№ 7.
    25. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2004.
    26. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. М.: 1997.
    27. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.
    28. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. М.: 1992.
    29. Операции коммерческих банков. Учебник. М.: 2000.
    30. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.
    31. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. 2005. №1.
    32. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования.// Менеджмент в России и за рубежом. 2006. №4.
    33. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: 2002.
    34. Тарачев В.А. Кредитные риски и развитие банковской системы.//Деньги и кредит.2003.№6.
    35. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. М.: 1997.
    36. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. М.: 1999.
    37. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2002. №4.
  • 674. Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
    Дипломная работа пополнение в коллекции 03.01.2012

    Актуальность темы дипломной работы. Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждого человека, для каждой семьи. Традиционная схема финансирования строительства жилья в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного финансирования, представляла собой централизованное распределение бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения среди граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий. Эта схема показала свою несостоятельность в период обретения Казахстаном независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. Опыт многих зарубежных стран свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны населения активизируется новое строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных отраслей экономики.

  • 675. Ипотечное кредитование в Республике Казахстан
    Дипломная работа пополнение в коллекции 01.04.2012

    Целью дипломной работы является анализ ипотечного кредитования в Республике Казахстан, и путей его совершенствования. Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:

    • изучить теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
    • исследовать опыт зарубежных стран в организации ипотечного кредитования;
    • проанализировать становление и динамику развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан на примере АО "Казкоммерцбанк";
    • изучить проблемы осуществления ипотечного кредитования банками второго уровня Республики Казахстан;
    • исследовать пути решения выявленных проблем и перспективы его развития.
    • Объектом исследования является анализ и оценка ипотечного кредитования, осуществляемого коммерческими банками Республики Казахстан.
    • Предмет исследования - система ипотечного кредитования на примере АО "Казкоммерцбанк".
    • Для написания дипломной работы были использованы постановления Правительства РК, действующие законы, и другие нормативно-правовые документы, работы ведущих отечественных и зарубежных специалистов в области ипотечного жилищного кредитования, аналитические обзоры и статистические данные, периодические издания Казахстана.
    • СОДЕРЖАНИЕ
    • ВВЕДЕНИЕ
    • 1. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
    • 1.1Сущность и основные принципы ипотечного кредитования
    • 1.2Особенности ипотечного кредитования в Республике Казахстан
    • 1.3Зарубежный опыт осуществления ипотечного кредитования и его применение в Республике Казахстан
    • 2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"
    • 2.1Характеристика АО "Казкоммерцбанк" и его внешней среды
    • 2.2Анализ ссудного портфеля АО "Казкоммерцбанк"
    • 2.3Сравнительный анализ осуществления ипотечного кредитования коммерческими банками и оценка рисков
    • 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН
    • 3.1Основные проблемы действующей практики ипотечного кредитования
    • 3.2Пути решения проблем ипотечного кредитования и перспективы его развития
    • ЗАКЛЮЧЕНИЕ
    • СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ
    • ПРИЛОЖЕНИЕ
    • ВВЕДЕНИЕ
    • Одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков является процесс кредитования. Хотя в переводе с латинского "кредитовать" означает "доверять", тем не менее, процесс кредитования в современных казахстанских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.
    • Кредитный процесс - это прием и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые данным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны. Спрос хозяйствующих субъектов рынка на оборотные средства удовлетворяется предложением от коммерческих банков свободных финансовых ресурсов, привлеченных в свою очередь с рынка депозитов и частных вкладов.
    • Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьезными ошибками и просчетами.
    • Используя кредитные рычаги, коммерческие банки в состоянии активно воздействовать на экономические процессы, происходящие в стране, подталкивая их развитие в направлениях, выгодных обществу.
    • Актуальность ипотечного кредитования заключается в том, что оно выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Прежде всего, ипотечное кредитование способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. При этом стимулируется собственная инициатива граждан. Кроме того, для кредитования привлекаются внутренние инвестиции - сбережения населения, деньги институциональных инвесторов.
    • В результате происходит косвенное финансирование реального сектора экономики, а именно строительной и смежных с ней отраслей. Как следствие практически без вмешательства государства решаются проблемы замены и восстановления ветхого жилого фонда, развития инфраструктуры. Все это способствует росту налогооблагаемой базы и увеличению поступлений в бюджет в виде налогов и сборов.
    • Ипотечное кредитование - это предоставление займов на приобретение недвижимости, под залог приобретаемой недвижимости. С внедрением и развитием этой системы население получает возможность приобретать готовое жилье на свободном рынке за счет средств, предоставленных в виде долгосрочного ипотечного кредита.
    • Следует отметить, что ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и важнейшим механизмом улучшения инвестиционного климата, регулирования денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.
    • Целью дипломной работы является анализ ипотечного кредитования в Республике Казахстан, и путей его совершенствования. Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:
    • изучить теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан;
    • исследовать опыт зарубежных стран в организации ипотечного кредитования;
    • проанализировать становление и динамику развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан на примере АО "Казкоммерцбанк";
    • изучить проблемы осуществления ипотечного кредитования банками второго уровня Республики Казахстан;
    • исследовать пути решения выявленных проблем и перспективы его развития.
  • 676. Ипотечное кредитование в России и за рубежом на современном этапе
    Курсовой проект пополнение в коллекции 13.12.2010

    По итогам за 2002 г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь 3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. руб. Но общий объем кредитов населению на начало 2003 г. превысил уже 140 млрд. руб. Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002 г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001 г., составила 1,1%, а в 2002 г. 2,6%. Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков участников ипотечного кредитования. Так, если в 2001 г. 42,9% общего объема ипотечных жилищных кредитов было предоставлено кредитными организациями, входящими в список 30 крупнейших банков страны, то в 2002 г. их доля в общем объеме предоставленных кредитов уменьшилась до 27,7%. Большая часть кредитов (81,5% в 2001 г. и 82,9% в 2002 г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Заинтересованность в данном виде кредитования проявили как московские заемщики, так и заемщики Алтайского, Красноярского, Ставропольского краев, Амурской и Новосибирской областей. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республики Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербург, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств. Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 2628% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 1530 тыс. руб. в Волгоградской и Белгородской областях до 2030 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования варьировались от 3 лет в Самарской, Тверской областях, Алтайском крае и г. Москве до 25 лет в Самарской области. Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченных долгов по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001 г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002 году. О масштабах отставания России от промышленно развитых стран, где жилищная проблема не имеет такой остроты, свидетельствуют следующие данные. Объем рынка строительства Западной Европы в 2002 составил 990 млрд. долл., в США 860 млрд. долл.

  • 677. Ипотечное кредитование в России на современном этапе
    Дипломная работа пополнение в коллекции 21.10.2011

    Срок рассмотрения кредитной заявкиВ течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.Порядок предоставления кредитаЕдиновременно.Порядок погашения кредитаЕжемесячными аннуитетными (равными) платежами. Условия досрочного погашенияПлата за досрочное погашение кредита не взимается. Досрочное погашение возможно только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей. Неустойка за несвоевременное погашение кредита0,5 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).Требования к заемщикамВозраст на момент предоставления кредитаНе менее 21 года.Возраст на момент возврата кредита по договору75 лет.Стаж работыНе менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет Привлечение созаемщиковВ качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

  • 678. Ипотечное кредитование в РФ и Иркутской области
    Дипломная работа пополнение в коллекции 10.03.2010

     

    1. http://capital.nsk.ru/index.php?res=20&id=16
    2. http://ikstate.ru/2007/03/28/17386.html
    3. http://www.afina-pallada.ru/articles/work/929
    4. http://www.finmarket.ru/z/nws/hnews.asp?id=366499&hot=406031
    5. http://www.g2p.ru/publications/index.php?opn=38060
    6. www.akm.ru
    7. www.ipoteka.ru
    8. www.newipoteka.ru/ipoteka/history
    9. www.sib.sbrf.ru
    10. Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации:http://www.rusipoteka.ru/person.htm
    11. Ассоциация региональных банков "Россия", Банковское обозрение № 10/2006.
    12. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. - 2006. - N 4. - С.42-48.
    13. Афанаскин Ю. Ипотека в разных измерениях / Афанаскин Ю., Веселов А. // Эксперт - Сибирь. - 2005. - N 5. - С.8-10.
    14. Аюшева С. Почему буксует ипотека //Газета "эж-Юрист". - № 26. 2 июля 2008, с. 6
    15. Банковское обозрение № 10/2007, Ипотека и жилищный ступор, Банковский форум данные опроса банкиров, проведенного Ассоциацией "Россия"
    16. Волкова А. Кредитная история: (Ипотека: гибрид коммерции и альтруизма) // Известия. - 2005. - 22 ноября. - С.7.
    17. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2005. № 11, с. 23-25.
    18. Гарипова З.Л. Развитие институтов регулирования на рынке жилищного кредитования // Деньги и кредит. - 2006. - N 6. - С.51-55.
    19. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.//Эксперт. - №12. 2005, с. 35-40.
    20. Головина О.Л. Ипотека в России. М.: Юристъ, 2005. 525с.
    21. Гражданский процессуальный кодекс РФ
    22. Дубовик И.В. Ипотечное жилищное кредитование. Иркутск: БГУЭП, 2006. 227с.
    23. Жданов В.П., Тимофеев В.В. Ипотечное жилищное кредитование: региональный аспект. Калининград: Янтарная сказка, 2005. 117с.
    24. Железнова О. Ипотека - инструкция по применению // Финанс. - 2006. - N 4. - С.14-20.
    25. Журкина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы. 2007 г. - №6. - с.17-30.
    26. Зельднер А.Г. Жилищное строительство и ипотека в России / Зельднер А.Г., Южелевский В.К. // ЭКО. - 2006. - N 8. - С.38-43.
    27. Зиннуров А., Жилье должно стать доступнее/ национальные проекты в действие, "Слава труду" №194 от 28.12.2006 г.
    28. Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004г. № 110-И "Об обязательных нормативах банка"
    29. Ипотека нам поможет? // Экономика и жизнь. - 2006. - Июль (N 29). - С.3.
    30. Ким Л.Г. Экономическое содержание и перспективы современной жилищной системы // Научный журнал Российского Государственного педагогического университета им. А.И. Герцена, выпуск «Аспирантские тетради» Спб., 2007.-№ 16 (40)-С. 117-119.
    31. Кобылкина И. В ипотеку берут не каждого // Труд-7. - 2005. - 10 февраля. - С.11.
    32. Колобов С.С. Жилищное ипотечное кредитование. М.: Дашков и К, 2005. 120с.
    33. Кострикин П.Н. Ипотечное кредитование в России. М.: Макс Пресс, 2006. 212с.
    34. Кузин А. Три квартиры по цене одной // Финанс. - 2006. - N 25. - С.20-21.
    35. Лобова Н.Ю. Правовая защита участников ипотечного кредитования // Вопросы имущественной политики. 2005. N 1 (40), с. 154-166.
    36. Логинов М. Ипотечное кредитование строительства жилья // Экономист. - 2005. - N 9. - С.67-73.
    37. Логинов М.П. Андеррайтинг ипотечных кредитов // ЭКО. - 2006. - N 12. - С.127-137.
    38. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2005. - N 9. - С.115-132.
    39. Логинов М.П. К вопросу о бюджетной модели ипотеки в России // Деньги и кредит. - 2006. - N 12. - С.67-69.
    40. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. - 2005. - N 4. - С.22-30.
    41. Мартынова Т. Ипотека делает жилье недоступным //Банковское обозрение. - № 4. 2006, с. 10-12.
    42. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // М.: Банковское дело. 2008 г., №3, с. 34-39.
    43. Миронов А. М. Ипотечное кредитование: много денег мало жилья //Свое дело. - № 5. - 2008, с. 11-15.
    44. Москалева Л. Особенности ипотечного кредитования в Сибири // Эпиграф. - 2006. - 14 июня. - С.10.
    45. Нечаев С. Ипотечные риски //Квадратный метр, 01 июня 2007, с. 4-6.
    46. Нормативно-справочная система "Гарант"
    47. Нугаев Р.А., Кириченко Е.Г. Региональные схемы ипотечного кредитования и проблемы их дальнейшего развития//Деньги и кредит. - № 10. 2007, с. 24-29.
    48. Опыт и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в регионах России./Под ред. Н.Н.Рогожиной. М.: Фонд "Институт экономики города", 2008. 128 с.
    49. Орлова Н. Ипотека может подталкивать рост цен на жилье //Финансовые известия. 27 февраля 2006, с. 2-4.
    50. Оселедец В.М. История развития ипотечного кредита в дореволюционной России // Сиб. финанс. школа. - 2006. - N 3. - С.105-108.
    51. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования //Деньги и кредит. - № 3. 2007, с. 57-62.
    52. Постановление Правительства РФ №285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей"
    53. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. СПб.: Питер, 2005. 207 с.
    54. Савруков А.Н. Ипотечное кридитование. СПб.: Политехника, 2005. 92с.
    55. Сергеев Д. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка//Рынок ценных бумаг.- 2008.- № 4 (235).-с.28-30.
    56. Симионова Ю.Ф. Ипотека для всех. Ростов на Дону: Феникс, 2006. 160с.
    57. Скогорева А., Ипотека поднимает цену, цена поднимает ипотеку: Банковское обозрение № 6/2007 г.
    58. Столярова, А. В. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации /А. В. Столярова. //Юрист. -2007. - № 6. - С. 47 53.
    59. Федеральный закон "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.
    60. Федеральный закон "Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах".
    61. Федеральный закон №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", принятый 21 июля 1997г.
    62. Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 "Жилищный кодекс Российской Федерации".
    63. Федеральный Закон №214 "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"
    64. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"
    65. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
    66. Хандруев А., Билет на ипотеку, Прямые инвестиции, № 12/2007 г.
    67. Хандруев А., Недоступное жилье, Прямые инвестиции, № 11/2007 г.
    68. Цылина Г.А. Ипотечное кредитование и риски // Жилищное строительство. 2005. № 5. с. 20.
    69. Шехова А. Много, дешево, надолго // Финанс. 2006. N 4. С.76-79.
    70. Шехова А. Оборот ипотеки в природе // Финанс. - 2006. - N 7. - С.90-94.
    71. Эпштейн А. О соотношении коммерческой, государственной и муниципальной ипотеки на современном этапе // Муницип. власть. - 2005. - N 6. - С.88-89.
  • 679. Ипотечное кредитование и его особенности в России - состояние, проблемы, перспективы
    Дипломная работа пополнение в коллекции 30.09.2010

     

    1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от26.06.2007 №118-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.
    2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 №117-ФЗ (в ред. Федерального закона от 16.05.2007 №75-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 07.08.2000, №32, ст. 3340.
    3. Федеральный закон Российской Федерации от 21.11.1996 №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (в ред. Федерального закона от 03.11.2006 №183-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 25.11.1996, №48, ст. 5369.
    4. Федеральный закон Российской Федерации от 07.07.2003 №110-ФЗ «О внесении изменений в статьи 219 и 220 части второй Налогового кодекса Российской Федерации» // Российская газета, №132, 09.07.2003.
    5. Федеральный закон Российской Федерации от 20.08.2004 №112-ФЗ «О внесении изменений в статьи 220 и 224 части второй Налогового кодекса Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 23.08.2004, №34, ст. 3527.
    6. Федеральный закон Российской Федерации от 21.07.1997 №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. Федерального закона от 18.12.2006 №232-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.07.1997, №30, ст. 3594.
    7. Федеральный закон Российской Федерации от 22.05.2003 №54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» // Собрание законодательства РФ, 26.05.2003, №21, ст. 1957.
    8. Федеральный закон Российской Федерации от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. Федерального закона от 27.07.2006 №141-ФЗ) // Парламентская газета, №215 216, 19.11.2003.
    9. Федеральный закон Российской Федерации от 02.11.2004 №127-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Налогового кодекса Российской Федерации и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации, а также о признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 29.12.2006 №244-ФЗ) // Российская газета, №246, 05.11.2004.
    10. Федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998, №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. Федерального закона от 26.06.2007 №118-ФЗ) // Российская газета, №137, 22.07.1998.
    11. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановления Правительства от 08.05.2002 №302) // Собрание законодательства РФ, 17.01.2000, №3, ст. 278.
    12. Письмо Министерства Российской Федерации по налогам и сборам от 22.03.2002 №СА-6-04/341 «О предоставлении имущественного налогового вычета» // Экономика и жизнь, №14, 2002.
    13. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 // СЗ РФ. 2000. N 3. Ст. 278.
    14. Закон Астраханской области "Об организационном и финансовом обеспечении системы ипотечного жилищного кредитования в Астраханской области" // Астраханские известия. 2002. 14 нояб.; Закон Кировской области от 30 июня 2005 г. N 339-ЗО "О социальной поддержке отдельных категорий граждан, проживающих на территории Кировской области, в сфере ипотечного жилищного кредитования" // Вятский край. 2006. 10 июня; Закон Краснодарского края от 7 августа 2002 г. N 511-КЗ "Об организационном и финансовом обеспечении развития жилищного кредитования" подобным образом определяет жилищное кредитование // Кубанские новости. 2002. 20 авг.
    15. Закон Самарской области от 29 июня 2004 г. N 96-ГД "Об ипотечном жилищном кредитовании в Самарской области" // Волжская Коммуна. 2004. N 122. 7 июля.
    16. Закон Республики Мордовия от 8 декабря 2003 г. N 68-З "О государственной поддержке жилищной ипотеки в Республике Мордовия" // Известия Мордовии. Спецвыпуск. 2003. 10 дек.
    17. Закон г. Москвы от 31 марта 1999 г. N 11 "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в г. Москве" // Ведомости Московской городской Думы. 1999. N 5.
    18. Постановление Правительства Нижегородской области от 28 июня 2002 г. N 147 "Об ипотечном жилищном кредитовании населения Нижегородской области" // Нижегородские новости. 2002. 14 авг. N 150.
    19. Постановление Администрации Нижегородской области от 27 февраля 1998 г. N 47 "О льготном жилищном кредитовании граждан" // СПС "КонсультантПлюс".
    20. Закон Алтайского края от 6 июля 2000 г. N 40-ЗС "О порядке предоставления ипотечных жилищных кредитов жителям Алтайского края за счет средств краевого бюджета" // Алтайская правда. 2000. 14 июля. N 162, 163.
    21. Закон Кемеровской области от 15 февраля 2001 г. N 21-ОЗ "О предоставлении долгосрочных целевых займов и развитии ипотечных отношений в жилищной сфере в Кемеровской области" // Кузбасс. 2001. 27 фев. N 38.
    22. Закон Кировской области от 30 июня 2005 г. N 339-ЗО "О социальной поддержке отдельных категорий граждан, проживающих на территории Кировской области, в сфере ипотечного жилищного кредитования" // Вятский край. 2006. 10 июня.
    23. Закон города Москвы от 31 марта 1999 г. N 11 "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве" // Ведомости Московской Думы. 1999. N 5.
    24. Закон Волгоградской области от 27 марта 2001 г. N 524-ОД "О развитии ипотечного жилищного кредитования в Волгоградской области" // Волгоградская правда. 2001. 25 апр.
    25. Закон Пензенской области от 25 мая 2004 г. N 611-ЗПО "О программе "Социальная поддержка граждан в сфере ипотечного жилищного кредитования в Пензенской области на 2004 - 2010 годы" // Пензенские губернские ведомости. 2004. 17 июня.
    26. Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений. М., 2005.
    27. Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист, 2005, №7.
    28. Зуйкова Л. Предмет договора об ипотеке // ЭЖ-Юрист, 2006, №32.
    29. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус, №2, 2003.
    30. Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат, №14, 2004.
    31. Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота) / Под ред. Е.А. Флейшиц. М.: Иностранная литература, 1961. С. 525.
    32. Меркулов В.В. Положения об ипотеке в Гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства, 2006, №2.
    33. Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Главбух. 2005, №6.
    34. Осадченко И.В. К вопросу о государственном стимулировании развития в России жилищной ипотеки // Жилищное право, 2006, №7.
    35. Пашов Д.Б. Жилищная ипотека в России // Аграрное и земельное право, 2005, №3.
    36. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России / Под ред. В.С. Ема. М.: Статут, 1999.
    37. Проскурин А.Г. Развитие законодательства об ипотеке // Правовые вопросы строительства, 2006, №2.
    38. Рогожин А. Крупнейшие ипотечные банки в 2006 г. // РБК, 26.02.2007.
    39. Роньшин А.А. Акцессорность российской ипотеки и потребности практики // Юрист, №7, 2004.
    40. Сальникова Л. Ипотека как разновидность залога // Финансовая газета. Региональный выпуск, 2006, №38.
    41. Синочкин Д. Ментальный тормоз ипотеки. М., 2007.
    42. Скробов Б. Ипотека залог недвижимости // Аудит и налогообложение, 2007, №1.
    43. Толковый экономический и финансовый словарь. Французская, русская, английская, немецкая, испанская терминология. Т. II. Пер. с франц. / Под общ. ред. Л.В. Степанова. М.: Международные отношения, 1994. С. 180.
    44. Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист, 2006, №6.
    45. Яшенков К.А. Субъекты договора ипотеки, их взаимные права и обязанности // Право и политика, 2005, №2.
  • 680. Ипотечное кредитование и его совершенствование в Республике Казахстан
    Дипломная работа пополнение в коллекции 20.11.2010

    01.04.2004HSBKKKGBBTAATFBАктивы273 809434 581398 805104 457Касса7 1197 8197 9052 773Средства в других банках21 03552 42834 8887 224ностро-счета2 74918 19511 5235 451требования к НБРК02 00010 0001 000вклады, размещенные в других банках18 06027 6534 096722займы, предоставленные другим банкам2254 5819 26951Ценные бумаги52 60472 25389 92822 989Кредиты клиентам (брутто)180 106304 089248 70267 953Кредиты клиентам (нетто)173 988283 508243 46566 355Специальные провизии по кредитам-6 118-20 581-5 237-1 597Общие резервы-4 240-12 665-10 489-1 602Инвестиции в капитал и субдолг1 2732 1984 027909Начисленные процентные доходы9 07511 1989 6451 922Прочие активы12 95517 84219 4363 887Обязательства251 265393 697367 42994 268Средства и займы банков и организаций63 60747 00494 34533 821лоро-счета2017 825947срочные вклады6 7144684 3665 147займы Правительства РК и небанковских организаций1 5538 3104 1231 334займы, предоставленные другими банками55 13930 40085 76127 334Депозиты клиентов всего163 977305 335231 87753 373депозиты до востребования62 57951 96848 56823 299депозиты клиентов срочные101 398253 367183 30930 075Выпущенные в обращение ценные бумаги-823 13113 8683 357Субординированный долг8 5778 35315 4411 369Начисленные процентные расходы4 3775 0884 6281 024Прочие обязательства10 80824 7867 2691 323Капитал (по балансу)22 54440 88431 37710 190Уставный капитал9 8804 01923 3076 941Дополнительный капитал и фонды12 66436 8658 0703 249в том числе прибыль1 6272 3771 707485Собственный капитал-брутто30 27948 18448 53310 806Прибыль1234Доходы всего9 70416 38515 5485 920Расходы всего8 07714 00813 8425 435Доходы процентные6 69310 83410 3392 616доходы по МБК21841931029доходы по ценным бумагам8201 2351 129363доходы по кредитам, предоставленным клиентам5 6539 1658 8642 222доходы по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами214242доходы от инвестиций в капитал и субдолг00120Расходы процентные2 6873 8794 8871 065расходы по МБК5342991 032391расходы по ценным бумагам33234463117расходы по депозитам клиентов1 8923 0082 967521расходы по операциям "Обратное РЕПО" с ценными бумагами24134655расходы по субдолгу20320536031Чистый процентный доход4 0066 9545 4521 550Доходы непроцентные3 0115 5515 2093 304доходы по дилингу7492 3891 146376комиссионные доходы1 7151 8001 774446доходы от переоценки3119741 934211прочие операционные доходы0000доходы от продаж6021доходы от изменения доли участия в капитале юридических лиц037000доходы от операций с производными финансовыми инструментами1010штрафы, пени, неустойки150010557прочие доходы78162474чрезвычайные доходы0102 210Расходы непроцентные3 9555 9305 5881 406расходы по дилингу4581 8811 090154комиссионные расходы2551 735195156расходы от переоценки1443461 610192расходы на персонал1 055672813489хозяйственные расходы588454792170налоги и сборы32915120594амортизационные отчисления2452857677прочие операционные расходы0000расходы от продаж0516расходы от изменения доли участия в капитале юридических лиц016200расходы от операций с производными финансовыми инструментами0001штрафы, пени, неустойки1010прочие расходы87523880452чрезвычайные расходы50016Прибыль до формирования резервов3 0626 5755 0733 449Ассигнования на резервы1 2333 6283 3662 752Прибыль до налогообложения1 8292 9471 706697Подоходный налог2025700212Чистая прибыль1 6272 3771 706485Темпы приростаТемп прироста активов за месяц2,73%2,94%7,29%6,69%Темп прироста активов с начала года7,99%2,83%7,76%9,09%Темп прироста собственного капитала за месяц1,50%-0,59%1,79%8,07%Темп прироста собственного капитала с начала года6,84%4,12%5,43%12,18%Депозиты итого163 977305 335231 87753 373Депозиты итого, прирост за месяц4 13813 47444 9975 670Депозиты итого, прирост за месяц в %2,59%4,62%24,08%11,89%Депозиты итого, прирост с начала года16 1928 07946 1329 224Депозиты итого, прирост с начала года в %10,96%2,72%24,84%20,89%Депозиты клиентов срочные101 398253 367183 30930 075Депозиты срочные, прирост за месяц4367 39435 2972 357Депозиты срочные, прирост за месяц в %0,43%3,01%23,85%8,50%Депозиты срочные, прирост с начала года9 7801 99238 5002 188Депозиты срочные, прирост с начала года в %10,67%0,79%26,59%7,84%Провизии общие и специальные по кредитам клиентам-10 347-33 246-14 400-3 195Списание долгов11 5486 26218 1201 537Списание долгов, прирост за месяц-644-1 352-1141Списание долгов, прирост за месяц в %-5,29%-17,76%-0,63%0,04%Списание долгов, прирост с начала года88-1 5961 021166Списание долгов, прирост с начала года в %0,76%-20,31%5,97%12,10%Доходность размещения и стоимость привлеченияДоходность размещения в МБК4,35%3,58%5,07%1,86%Доходность размещения в ценные бумаги6,66%6,56%5,51%6,68%Доходность размещения в кредиты клиентам14,07%13,07%15,24%14,59%Стоимость привлечения МБК3,69%3,54%4,23%4,54%Стоимость привлечения по ценным бумагам-85,9%59%13,9%15,8%Стоимость привлечения по субдолгу9,76%10,04%9,61%9,37%Стоимость привлечения по депозитам клиентов итого4,70%4,00%5,22%3,96%Стоимость привлечения по депозитам клиентов до востребования0,25%0,58%0,25%0,65%Стоимость привлечения по депозитам клиентов срочным7,51%4,71%6,56%6,59%Коэффициенты анализа достаточности собственного капиталаСоотношение иммобилизованных средств и собственного капитала-брутто (коэффициент иммобилизации капитала) (<45%)38,29%12,93%24,84%44,82%иммобилизованные средства11 5936 22812 0564 844собственный капитал - брутто30 27948 18448 53310 806Соотношение собственного капитала-нетто и обязательств (коэффициент автономии) (>8%)7,44%10,66%9,93%6,33%собственный капитал-нетто18 68641 95636 4785 963обязательства251 265393 697367 42994 268Соотношение собственного капитала-нетто и собственного капитала-брутто (коэффициент маневренности) (>60%)61,71%87,07%75,16%55,18%собственный капитал-нетто18 68641 95636 4785 963собственный капитал - брутто30 27948 18448 53310 806Соотношение активов и собственного капитала (мультипликатор капитала) 12,1510,6312,7110,25активы273 809434 581398 805104 457собственный капитал22 54440 88431 37710 190Соотношение активов и собственного капитала-нетто (скорректированный мультипликатор капитала) 14,6510,3610,9317,52активы273 809434 581398 805104 457собственный капитал-нетто18 68641 95636 4785 963Коэффициенты анализа качества активовУдельный вес доходных активов в совокупных активах93,50%97,47%96,18%96,16%доходные активы256 020423 601383 554100 448активы273 809434 581398 805104 457Удельный вес кассовых средств в совокупных активах2,60%1,80%1,98%2,65%касса7 1197 8197 9052 773активы273 809434 581398 805104 457Удельный вес ценных бумаг в совокупных активах 19,21%16,63%22,55%22,01%ценные бумаги52 60472 25389 92822 989активы273 809434 581398 805104 457Соотношение кредитов-брутто (кредиты клиентам, МБК, внебалансовые требования) и совокупных активов77,30%80,62%105,26%73,85%кредиты - брутто (включая кредиты клиентам, МБК и внебалансовые требования)211 641350 358419 78577 147активы273 809434 581398 805104 457Доля просроченной и блокированной задолженности в кредитном портфеле5,10%1,98%1,44%3,75%просроченные кредиты9 1996 1193 7132 550кредиты180 332308 670257 97168 004Коэффициенты анализа уровня рисковКоэффициент кредитного риска 95,11%90,51%96,57%95,86%кредиты-брутто - сформированные провизии201 284317 112405 38273 951кредиты-брутто211 641350 358419 78577 147Чистая процентная маржа, скорректированная на риск5,47%4,00%5,54%0,85%чистый процентный доход - расходы на резервы3 1313 9634 829194активы, приносящие процентный доход247 627413 584371 62296 766Коэффициент защищенности от риска 8,08%14,13%6,20%6,19%чистая прибыль + резервы + резервный фонд20 69159 85823 7866 214доходные активы256 020423 601383 554100 448Коэффициенты рентабельности Возврат на средние активы ROA 2,53%2,27%1,82%1,98%Возврат на средний собственный капитал ROE33,23%25,54%24,28%22,07%Возврат на средний уставный капитал83,97%541,59%32,68%33,86%Чистая процентная маржа7,03%7,09%6,27%6,96%чистый процентный доход4 0066 9545 4521 550активы, приносящие процентный доход247 627413 584371 62296 766Критическая ставка безубыточности по окупаемости всех расходов 8,96%8,67%10,06%9,66%совокупные расходы - непроцентные доходы5 0678 4568 6332 131активы, приносящие процентный доход247 627413 584371 62296 766Процентный спрэд 6,86%6,71%5,97%6,75%процентые доходы6 69310 83410 3392 616активы, приносящие процентный доход247 627413 584371 62296 766процентные расходы2 6873 8794 8871 065процентные обязательства236 580375 619357 58191 948Соотношение операционных расходов и валового дохода 38,38%33,39%23,76%19,96%операционные расходы3 7255 4713 6941 182валовой доход9 70416 38515 5485 920Соотношение совокупных расходов за исключением операционных расходов, и операционных расходов116,86%156,05%274,69%359,84%совокупные расходы8 07714 00813 8425 435операционные расходы3 7255 4713 6941 182Доля процентных доходов в валовом доходе68,97%66,12%66,50%44,18%процентые доходы6 69310 83410 3392 616валовой доход9 70416 38515 5485 920Доля процентных расходов в совокупных расходах 33,27%27,69%35,31%19,60%процентные расходы2 6873 8794 8871 065совокупные расходы8 07714 00813 8425 435Доля дохода по кредитам, уходящая на расходы на провизии по кредитам20,75%42,66%23,42%123,17%доход по кредитам5 6569 2629 0352 223расходы на провизии по кредитам1 1743 9512 1162 738Коэффициенты ликвидности Левередж1344,66%938,36%1007,27%1580,98%обязательства251 265393 697367 42994 268собственный капитал-нетто18 68641 95636 4785 963Соотношение кредитов-брутто (требования к клиентам, МБК и внебалансовые требования), и привлеченных средств89,46%93,27%117,40%83,90%кредиты-брутто211 641350 358419 78577 147привлеченные средства236 580375 619357 58191 948Соотношение операционных расходов и чистого операционного дохода73,86%73,78%63,81%27,82%операционные расходы3 7255 4713 6941 182чистый операционный доход5 0437 4155 7894 248