Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Вид материала

Документы

Содержание 5.5. Формирование институтов саморегулирования 5.6. Совершенствование форм и методов страхового надзора VI. Развитие конкурентной среды. VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития. VIII. Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей с государственной поддержкой IX. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспек

Подобный материал:

• Об основных направлениях налоговой реформы на 2003- 2005 годы, 597.88kb.
• Введение. Сущность и принципы государственной инновационной политики, 1133.84kb.
• Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу, 2563.74kb.
• Морская коллегия при Правительстве Российской Федерации гниу «Совет по изучению производительных, 762.12kb.
• Федеральному Собранию Российской Федерации, Программы социально-экономического развития, 4923.78kb.
• Пояснительная записка к прогнозу социально-экономического развития Ростовской области, 428.93kb.
• Правительство российской федерации распоряжение от 19 января 2006 г. N 38-р, 2205.44kb.
• Правительства Российской Федерации от 6 марта 1998 года №283 была утверждена программа, 198.45kb.
• А. А. Изменения структуры импорта в условиях развивающейся экономики, 639.32kb.
• Федеральному Собранию Российской Федерации, Программы социально-экономического развития, 614.79kb.

5.4. Совершенствование правовых основ деятельности обществ взаимного страхования

Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее - ОВС). Как правило, такие общества создаются физическими или юридическими лицами, деятельность которых зависит от однородных рисков и непосредственно связана с профессиональной деятельностью. Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с учетом региональных особенностей объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, повысить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор формы организации страховой защиты своих интересов.

Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты в зависимости от частоты риска внутри общества, ориентация на малое предпринимательство.

Правовые основы взаимного страхования, порядок создания ОВС, требования к их деятельности и организационной структуре определены Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» и Федеральным законом от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации». Механизм осуществления деятельности ОВС требует установления порядков формирования и размещения средств страховых резервов, ведения учета и отчетности путем разработки и принятия нормативных правовых актов, направленных на реализацию данных федеральных законов.

^ 5.5. Формирование институтов саморегулирования

Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из направлений реализации Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».

В рамках указанного федерального закона действующие профессиональные объединения субъектов страхового дела могут быть преобразованы в саморегулируемые организации (далее - СРО), которым может быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:

• по выработке единых профессиональных правил, стандартов деятельности членов СРО;
  
• представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов СРО, разрешение споров между членами СРО;
  
• контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других.
  

Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников страхового рынка, своевременно принимать меры воздействия в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли.

Деятельность СРО будет эффективной при условии решения следующих вопросов:

• соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;
  
• оптимального распределения функций между государством и СРО и организации взаимодействия между ними;
  
• создания СРО в первую очередь при осуществлении страховщиками обязательных видов страхования, усиления контроля за деятельностью своих членов, дополнения функций СРО полномочиями по осуществлению компенсационных выплат в целях защиты прав страхователей и выгодоприобретателей.
  

В зависимости от степени готовности профессиональных объединений субъектов страхового дела и понимания ими необходимости взаимодействия в рамках СРО потребуется уточнение страхового законодательства в части определения специфики их функционирования.

^ 5.6. Совершенствование форм и методов страхового надзора

Основной задачей Федеральной службы страхового надзора (далее – ФССН) в период с 2004 по 2007 годы явилась реализация вступивших в силу в январе 2004 года положений Закона о страховании и принятых в соответствии с ним иных нормативных правовых актов при осуществлении контроля и надзора в сфере страховой деятельности.

Усиление контроля за источниками формирования уставного капитала страховых организаций способствовало пресечению появления на рынке страховых организаций, созданных в целях дальнейшей перепродажи, так в 2005 году было отказано в выдаче лицензии 154 соискателям, уставный капитал которых был сформирован за счет заемных средств.

По состоянию на 1 января 2008 года страхованием жизни занимаются 212 компаний (24,74% от общего числа страховых организаций).

Применение уведомительного порядка использования страховщиком новых правил страхования привело к появлению почти 1000 новых страховых продуктов.

Сроки рассмотрения документов, поступающих на лицензирование сократились с одиннадцати месяцев в 2004 году до двух месяцев в 2007 году. За этот период выдано лицензий:

• новым страховым организациям – 160;
  
• действующим страховым организациям на дополнительные виды страхования – 1022.
  

В 2007 году начато лицензирование страховой брокерской деятельности, деятельности перестраховочных организаций и обществ взаимного страхования.

За период с 2004 года по 2007 год было проведено 1150 выездных проверок деятельности страховых организаций, по результатам которых применялись различные меры за нарушение страхового законодательства. Только в 2007 году было выдано более 2000 предписаний за нарушение страховыми организациями требований страхового законодательства, в том числе 8% - по итогам выездных проверок, 26% - за нарушение законодательства по ОСАГО, 18% - за нарушение нормативов финансовой устойчивости.

Усиление страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела были направлены на устранение возможности использования разного рода схем, позволяющих демонстрировать формальное соответствие требованиям законодательства и прикрывать реальное наполнение уставного капитала, что привело к качественному и количественному изменению страхового рынка. Сокращение сроков проверки отчетности, представляемой в порядке надзора, позволяет в оперативном режиме реагировать на нарушения страхового законодательства.

Совершенствование форм и методов страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела нуждаются в совершенствовании и законодательном закреплении.

Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования призваны стать следующие:

• построение системы страхового надзора, ориентированного на повышение эффективности финансового контроля за деятельностью субъектов страхового дела, их устойчивостью и надежностью, контролю за соблюдением страхового законодательства (в первоочередном порядке договорами страхования, заключаемыми с гражданами, социально значимыми видами страхования и видами страхования, осуществляемыми в обязательной форме);
  
• совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);
  
• разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий, в том числе до момента ликвидации юридического лица, а также оценивать платежеспособность страховщиков на основе постепенного перехода на принципы Solvency II;
  
• установление регламента взаимодействия органа страхового надзора и субъектов страхового рынка, включая порядок проведения взаимных консультаций при принятии надзорных решений с целью исключения «излишнего администрирования».
  

Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения, в частности, внесения в Закон о страховании следующих изменений:

• совершенствование процедуры лицензирования (установление таких требований к бланку лицензии, правилам страхования, расчету страховых тарифов и коэффициентов к ним, которые бы исключали избыточные согласования при внесении изменений в указанные документы, и другие меры);
  
• определение порядка проведения проверок деятельности субъектов страхового дела, снятия предписаний и наложения санкций, установление четких административных процедур принятия органом страхового надзора решений;
  
• установление механизма взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования.
  

В условиях современных интеграционных процессов потребуется консолидация усилий органов по регулированию и надзору за страховой деятельностью, по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.

5.7. Направления регулирования страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов и основных принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров

Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики.

Одним из направлений законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее - МАСН), свода правил Всемирной торговой организации (далее - ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций Организации экономического сотрудничества и развития, соглашений, принимаемых в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества Независимых Государств, а также соглашений по формированию Единого экономического пространства государств-членов Евразийского экономического сообщества.

Дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности на среднесрочную перспективу будет базироваться на международных обязательствах Российской Федерации и включать:

• внесение изменений в страховое законодательство по поэтапной отмене ограничений для привлечения иностранных инвестиций с недопущением дискриминационных мер по отношению к национальным страховщикам;
  
• определение требований по доступу филиалов иностранных страховых организаций и установлению мер контроля за ними с учетом условий вступления России в ВТО по завершению процедуры присоединения России к этой организации.
  

В частности, необходимо будет решить вопросы определения финансовых результатов деятельности филиала, бизнес-планирования, наличия гарантийного депозита, выдачи разрешения на деятельность филиала на территории Российской Федерации.

Законом о страховании установлена максимальная квота участия зарубежного капитала – 25 % от совокупного уставного капитала всех страховых компаний, зарегистрированных в России и получивших лицензию на осуществление страхования. Данная квота не исчерпана и по итогам 2007 года составляет 9,59 %.

Если ранее иностранные инвесторы предпочитали косвенное участие в капиталах российских страховых компаний, то в 2007 году ситуация изменилась: иностранные инвесторы приобретают крупные пакеты акций российских страховщиков. Приход новых иностранных страховщиков повышает конкурентоспособность российского рынка, в том числе конкуренцию среди самих нерезидентов. В целях поддержки российского страхового рынка, создания адекватных конкурентных условий на рынке страховых услуг, необходимо поэтапное снятие ограничений для деятельности иностранных страховщиков. В то же время вопросы страховании объектов, относящихся к безопасности государства, связанных с государственной тайной, выполнением работ (оказанием услуг) для государственных и муниципальных нужд, а также имеющих оборонное значение, должны решаться с учетом национальных интересов.

Политика следования основным принципам и стандартам МАСН предполагает:

• повышение контроля за приобретением значительной части собственности страховой организации или получением влияния на страховую организацию любым другим способом, если в результате какое-либо лицо прямо или косвенно, единолично или совместно с другими лицами устанавливает контроль над страховой организацией;
  
• расширение спектра профилактических и корректирующих мер, в том числе более гибкой системы санкций, применяемых к субъектам страхового дела, положив в ее основу принцип соразмерности наказания степени тяжести нарушений;
  
• достижение уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем заинтересованным пользователям современное и полное раскрытие информации по вопросам деятельности страховщиков, включая данные о их финансовом положении, структуре собственников и управления;
  
• совершенствование механизма контроля и надзора за исполнением страховщиками требований страхового законодательства, в том числе к раскрытию информации, и привлечение к ответственности за их нарушение;
  
• разграничение правового и пруденциального (технического) регулирования деятельности субъектов страхового дела.
  

^ VI. Развитие конкурентной среды.

Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2004 году более половины объема рынка страховых услуг контролировалось 16 страховыми группами, в 2007 году на 15 крупнейших страховых групп приходится 53,7% объема услуг страхового рынка.

Наиболее концентрированным является рынок услуг по ОСАГО и рынок услуг по ОМС.

На рынке услуг по ОСАГО в 2007 году на 5 страховых групп приходится 51,3% объема собранной страховой премии по данному виду услуг. По сравнению с 2004 годом положение страховых компаний на данном рынке страховых услуг изменилась незначительно, в число лидирующих страховщиков вошла одна страховая группа. В 73 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на рынке услуг по ОСАГО занимают страховые организации одной страховой группы, при этом их доля в совокупном обороте услуг на региональных рынках услуг по ОСАГО колеблется от 22,13% до 67,83%.

На рынке услуг по ОМС наблюдается усиление концентрации. В 2007 году 6 страховых групп аккумулируют 50,9% объема страховых взносов на ОМС. По сравнению с 2004 годом, число таких страховых групп сократилось более чем в два раза – на долю 14 страховых групп приходилось половина объема страховых взносов на ОМС. В 2007 году в 8 субъектах Российской Федерации рынок монополизирован одной страховой компанией, в 32 регионах лидирующие позиции занимают страховые медицинские организации с долей на рынке услуг по ОМС более 60%, в одном регионе, при отсутствии страховых медицинских организаций, функции страховой медицинской организации осуществляет территориальный фонд обязательного медицинского страхования. При этом, в 2004 году в 12 субъектах Российской Федерации ОМС осуществлялось территориальными фондами обязательного медицинского страхования без участия страховых медицинских организаций, в том числе в 8 субъектах Российской Федерации с нарушением антимонопольного законодательства. Практика контроля за соблюдением условий конкуренции на рынке услуг по ОМС показывает, что нередко действия ряда администраций субъектов Российской Федерации и территориальных фондов обязательного медицинского страхования приводят к ограничению конкуренции на рынке услуг по ОМС, а также к установлению необоснованных барьеров входа на данный рынок страховых услуг.

Рынок услуг по страхованию жизни стабильно высококонцентрированный. За период с 2004 года по 2007 год более половины совокупного оборота услуг данного рынка сосредоточено у 4 страховых групп, в 5 субъектах Российской Федерации страховые организации, занимающие доминирующее положение на рынке услуг по страхованию жизни, имеют долю более 80% оборота услуг. В 42 субъектах Российской Федерации в 2007 году доминирующее положение на рынке услуг по страхованию жизни занимает одна страховая группа, ее максимальная доля на региональных рынках услуг по страхованию жизни достигает 87,24% совокупного оборота услуг.

Менее концентрированными страховыми рынками являются рынки услуг по страхованию имущества, гражданской ответственности и личного страхования (за исключением страхования жизни).

На федеральном рынке услуг по страхованию имущества наблюдается небольшое усиление концентрации. Так, в 2004 году на долю 14 страховых групп приходилось 56,4% совокупного оборота услуг по страхованию имущества, в
2007 году более половины собранных страховых премий аккумулировали 10 страховых групп. В 30 субъектах Российской Федерации по данному виду страховых услуг в 2007 году лидирующие позиции занимает одна страховая группа. Более чем в 40 субъектах Российской Федерации страховщики занимают доминирующее положение на рынке услуг по страхованию имущества.

Концентрация услуг на рынке добровольного страхования гражданской ответственности по сравнению с 2004 годом изменилась незначительно. В 2004 году на 9 страховых групп приходилось 51,8% совокупного оборота услуг по страхованию ответственности, в 2007 году 8 страховых групп аккумулируют 50,3% оборота услуг  данного рынка. В 4 регионах доля страховщиков, занимающих доминирующее положение на рынке услуг по добровольному страхованию гражданской ответственности, превышает 70% совокупной собранной страховой премии по данному виду страхования.

На федеральном рынке услуг по добровольному личному страхованию в 2007 году на долю 8 страховых групп приходится 50,8% совокупного оборота услуг данного рынка. При этом в 2004 году половину оборота услуг по добровольному личному страхованию занимали 15 страховых групп, что свидетельствует об усилении концентрации на данном рынке страховых услуг.

Развитие рынка страховых услуг, введение новых видов и продуктов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. Наиболее высокой концентрацией характеризуются рынки услуг по обязательным видам страхования.

Нарушения конкурентных условий на рынке услуг по ОСАГО в основном связаны с созданием органами власти преференций при проведении конкурсов среди страховых организаций за счет средств бюджета, с нарушениями, допускаемыми страховщиками при применении установленных страховых тарифов, с согласованными действиями страховщиков и экспертов-техников при определении размера восстановительных расходов поврежденного транспортного средства.

Созданию стимулов для развития добросовестной конкуренции на рынке услуг по ОСАГО за счет повышения качества предоставляемой услуги, усилению ответственности страховщиков за выполнение обязательств перед потерпевшими будет способствовать:

• эффективное функционирование института независимых экспертов-техников;
  
• нормативное закрепление возможности изменения в сторону снижения части базовой ставки страхового тарифа - нагрузки, предназначенной для расходов на ведение дел.
  

В целях развития конкуренции среди организаций, работающих в системе ОМС, необходимо обеспечить:

• внедрение страховых механизмов в деятельности страховых медицинских организаций;
  
• совершенствование механизма реализации прав граждан на выбор врача, медицинского учреждения, страховой организации;
  
• разработку стандартов медицинской помощи;
  
• уточнение функций страховых медицинских организаций и повышение их роли в качественном оказании медицинской помощи.
  

Развитие рынка услуг по добровольному медицинскому страхованию и системы негосударственных медицинских организаций непосредственно обусловлено ростом доходов населения. Дальнейшее развитие страхового рынка, повышение качества страховых и медицинских услуг, установление единых методологических подходов к расчетам стоимости страховой услуги как для работодателей, так и для работников, установление механизма реализации прав граждан на самостоятельный выбор страховых и медицинских организаций, позволят создать конкурентоспособный рынок услуг по добровольному медицинскому страхованию, который не должен заменять собой систему ОМС.

Условием развития конкурентной среды на рынке услуг по ОМС является создание оптимальной модели ОМС, которая бы обеспечивала повышение уровня доступности и качества медицинской помощи, а также переход на современные механизмы финансирования.

Расширение функций участников страхового рынка (страховых медицинских организаций) и повышение роли страховых медицинских организаций позволит им стать значимым субъектом медицинского страхования, использующим современные методы оценки рисков по финансированию предоставления медицинской помощи застрахованным и контроля объема и качества медицинской помощи.

Стремительное развитие рынка услуг по автокредитованию, потребительскому и ипотечному жилищному кредитованию послужило стимулом к активному сотрудничеству банков и страховщиков, которое строится на основе соглашений (договоров) о сотрудничестве. Нередко такие соглашения носят характер антиконкурентных, поскольку предусматривают установление фиксированных, базовых, минимальных и/или максимальных тарифов, а также содержат положения, в соответствии с которыми, страховщик должен согласовывать с кредитной организацией применяемые им страховые тарифы. Кроме того, происходит навязывание заемщику невыгодных для него условий договора при выдаче кредитов, лишая его права выбора страховщика и условий страхования.

Создание конкурентных отношений на рынке страховых услуг способствует обеспечению равных условий конкуренции всем его участникам и повышению эффективности страхового рынка в целом. В целях развития конкурентной среды на рынке страховых услуг, необходимо осуществлять мероприятия по следующим направлениям:

• нормативное определение допустимых условий в отношении соглашений между финансовыми организациями.
  
• усиление контроля со стороны федерального антимонопольного органа за соглашениями, в части недопущения негативного влияния на конкуренцию на рынке страховых услуг;
  
• пресечение нарушений страхового, рекламного и антимонопольного законодательства на рынке страховых услуг;
  

• раскрытие данных о структуре собственности страховых организаций в целях повышения эффективности контроля экономической концентрации.
  

^ VII. Подходы к осуществлению видов страхования в обязательной и добровольной форме, перспективы их развития.

Система видов страхования, регламентируемых законодательными актами, не дает четкого представления для потребителя страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование – обязательной или добровольной. Бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, но не регламентирующих порядок и условия его проведения привело к ряду проблем:

• низкому размеру страховых выплат и различным объемам ответственности (размер страховых сумм) за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;
  
• отсутствию общедоступной статистики, не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования в обязательной форме на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;
  
• отсутствию единых критериев и принципов введения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;
  

• отсутствию единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении, установлению сроков страховой выплаты.
  

Решение указанных проблем предполагает принятие следующих мер:

• установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина (например, 2 млн. рублей), в целях обеспечения равных прав граждан России на получение страховых выплат в случае смерти застрахованных или, в случае причинения вреда здоровью, позволяющих восстановить здоровье и обеспечить нормальную жизнедеятельность. В настоящее время размер страховых выплат за причинение вреда жизни застрахованных лиц варьируется от 12 тыс. рублей до 2 млн. рублей. Кроме того, дополнительной проработки требует вопрос повышения уровня страховой защиты и создания сопоставимых условий страхования военнослужащих, сотрудников и работников Государственной противопожарной службы, спасателей и сотрудников налоговой службы;
  

• подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;
  
• установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости, ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств;
  
• создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.
  

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования.

В рамках эффективного сочетания развития обязательных и добровольных видов страхования необходимо:

• определение эффективности введения страховой защиты имущественных интересов застрахованных и потерпевших в обязательной форме;
  
• разработка механизмов стимулирования эффективного развития добровольных видов страхования, отвечающих требованиям потребителей страховых услуг.
  

Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц.

Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

• эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);
  
• наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;
  
• возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);
  
• наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;
  
• риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;
  
• необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;
  
• создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности.
  

Социально значимым и наиболее успешно осуществляемым в течение последних лет является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В соответствии с внесенными изменениями в Закон об ОСАГО удалось уточнить процедуры урегулирования убытков и осуществления страховых выплат, в частности:

• ввести право потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;
  
• увеличить страховую сумму на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью.
  

Тем не менее необходимо продолжить работу по введению в действие системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В перспективе потребуется уточнение концептуальных подходов к взаимосвязи между сроками страхования, периодом использования транспортных средств, числом лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и обязательствами страховщика, установление единых подходов к определению размеров страховых выплат при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших, анализ адекватности страховых тарифов и выработка критериев по изменению коэффициентов к страховым тарифам.

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу призваны стать добровольные виды страхования.

Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

В условиях изменения подходов к порядку лицензирования отдельных видов деятельности, введения процедуры упрощенного лицензирования, сокращения перечня видов деятельности, на осуществление которых требуется лицензия, перехода на преимущественно уведомительный порядок возрастает роль страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Целесообразно использовать страхование, как механизм защиты интересов третьих лиц в случае причинения вреда в результате осуществления деятельности хозяйствующими субъектами, соответственно уточнить нормы законодательства, позволяющие предоставить третьим лицам гарантии такой страховой защиты; страховщикам заключать договоры страхования гражданской ответственности в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации; страхователям включать страховые премии в состав расходов, учитываемых при исчислении налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.

Расширению сферы применения страхования гражданской ответственности, как дополнительного элемента обеспечения ответственности хозяйствующих субъектов и исполнения ими обязательств, будет способствовать сокращение бюрократических разрешительных процедур и введение страхования. При этом необходимо учитывать специфику осуществления конкретных видов деятельности, наличие рисков, подлежащих страхованию, а также установление форм контроля за деятельностью субъектов хозяйствования и исполнения ими требований безопасности.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов личного и имущественного страхования.

В настоящее время для развития добровольных видов страхования характерны следующие проблемы:

• низкий уровень доверия к страхованию жизни, как инструменту долгосрочного накопления средств, способному конкурировать с другими источниками накоплений (депозиты в банках, паи в паевых инвестиционных фондах и др.);
  
• отсутствие достаточного количества долгосрочных инвестиционных инструментов для надежного размещения активов страховых организаций, отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.
  

Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо:

• дополнить страховое законодательство положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;
  
• уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;
  
• активизировать участие страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов в привлечении средств населения и решении социально значимых государственных задач, например, посредством дополнительного пенсионного страхования;
  
• поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);
  
• установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;
  
• осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами.
  

Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;
  

• в сфере строительства, образования и науки, автомобилестроения, судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;
  
• в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.
  

Особую значимость приобретает обеспечение страховой защитой на случай причинения вреда в результате пожара объектов социальной сферы (школы, ВУЗы, больницы, дома престарелых и пр.), объектов с массовым пребыванием людей, объектов культурного наследия, иных объектов недвижимости. Развитие страхование от огня необходимо сопровождать широкомасштабной разъяснительной работой, подкрепляемой требованиями нормативных правовых актов, в которых необходимо определить круг собственников, ответственных за заключение договора страхования от огня, источники средств для уплаты страховой премии.

Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой. Также следует уделить большее внимание страхованию рисков, возникающих при испытаниях и эксплуатации военной техники.

Наиболее перспективной отраслью страхования остается страхование гражданской ответственности, в частности такие его виды, как:

• профессиональная ответственность отдельных категорий лиц (врачей, застройщиков, иных участников строительного процесса при выполнении строительно-монтажных работ, перевозчиков и т.д.) при исполнении ими своих обязанностей;
  
• ответственность владельцев и эксплуатантов источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц. Например, страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на нем; по выполнению обязательств по участию в Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, устанавливающей механизм ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента, ответственности за загрязнение воды, земли, включая сельскохозяйственные угодия, в том числе в результате разлива нефтепродуктов. В настоящее время в зонах непосредственной угрозы жизни и здоровью людей в случае возникновения техногенных аварий проживает около 100 млн. человек, т.е. почти 70% населения России;
  
• ответственность членов органов управления юридических лиц.
  

Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) оговоров (сделок), уточнение сущности данного вида страхования, рисков, подлежащих страхованию, объема ответственности страховых организаций.

Участие страховщиков и применение элементов страхования в реализации социальных программ и национальных проектов (например, «Здоровье», «Образование», «Развитие агропромышленного комплекса», «Доступное и комфортное жилье - гражданам России»), развитии высокотехнологичных отраслей экономики позволит повысить их значимость, обеспечить защитой широкий круг участников, использовать рыночные механизмы в решении проблем государственной важности.

^ VIII. Добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей с государственной поддержкой

Ежегодно увеличивается объем средств, выделяемых из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации на компенсацию части затрат сельскохозяйственных товаропроизводителей по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Предусмотренные федеральными законами о федеральном бюджете размеры ассигнований увеличились от 1,9 млрд. рублей в 2004 году до 3,4 млрд. рублей в 2007 году. Предполагается, что к 2010 году объем субсидий из федерального бюджета на компенсацию части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, увеличится в 1,8 раза и составит 6 млрд. рублей.

Возрастает число хозяйств, заключивших договоры страхования, подлежащие субсидированию с 7 256 в 2004 году до 10 775 в 2007 году.

Увеличение объема финансирования затрат по страхованию требует дальнейшего развития действующей системы сельскохозяйственного страхования и совершенствования нормативного правового регулирования предоставления субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации.

Механизм государственной поддержки, действующий в настоящее время, должен способствовать решению проблем обеспечения сельскохозяйственными продуктами населения России и обеспечивать эффективное взаимодействие страховщиков и сельскохозяйственных товаропроизводителей.

Действующая система сельскохозяйственного страхования нуждается в совершенствовании, основными направлениями которого должны стать:

• установление требований к финансовой устойчивости и гарантированному исполнению обязательств при осуществлении страхования с государственной поддержкой, включая требования к уровню рейтинга надежности страховых организаций, размеру их активов, осуществлению перестрахования;
  
• усиление контроля за деятельностью страховщиков, осуществляющих страхование сельскохозяйственных рисков, а также целевым и эффективным использованием средств федерального бюджета, выделяемых на государственную поддержку сельскохозяйственного страхования;
  
• уточнение требований к страховой услуге, предоставляемой страховой организацией, как условию получения субсидий, с учетом географических факторов и распределения риска;
  
• определение единых подходов к условиям страхования, урегулированию убытков, введение независимой агроэкспертизы;
  
• установление экономически обоснованных ставок субсидирования с учетом региональных особенностей выращивания сельскохозяйственных культур, видов культур, убыточности, страховых сумм, рисков неблагоприятных погодных явлений.
  

Государственная поддержка сельскохозяйственных товаропроизводителей должна стимулировать их деятельность по повышению эффективности использования земли, урожайности и увеличению выхода сельскохозяйственной продукции.

Виды и модели сельскохозяйственного страхования не должны ограничиваться только страхованием сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений с государственной поддержкой.

Система страховой защиты должна быть комплексной и обеспечивать интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанные со страхованием животных, расширением перечня сельскохозяйственных культур, подлежащих страхованию, финансовых рисков, имущества и сельскохозяйственной техники. Целесообразно использовать механизмы взаимного страхования, перестрахования.

^ IX. Ожидаемые результаты от реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Настоящая Стратегия предполагает участие государства, страхового сообщества в реализации комплекса намечаемых мер по развитию страхования.

Реализация Стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. В частности, возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог, страхования грузов, ответственности производителей товаров и услуг, с учетом возрастающих объемов экспортно-импортных операций, развитие туристской деятельности способствует увеличению объема страховых премий по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию расходов граждан, выезжающих за рубеж.

С учетом повышения уровня доходов населения следует ожидать увеличения объемов операций по личному страхованию. Рынок страхования жизни также имеет потенциал для дальнейшего развития.

В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию гражданской ответственности перед третьими лицами.

Поддержание благоприятного инвестиционного климата и экономической стабильности позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет увеличиваться и к 2012 году прогнозируется на уровне 15%.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал к 2010 году может составить 300 - 400 млрд. рублей, к 2012 – 450 - 500 млрд. рублей.

Сумма страховых премий, приходящихся на душу населения, будет увеличиваться, и к 2010 году составят 7 000 – 9 000 рублей, к 2012 году – 10 000 - 12 000 рублей.

Объем совокупных страховых премий к 2010 году возрастет в 1,4 – 1,5 раза и составит 1 000 - 1 200 млрд. рублей, что повлечет соответствующее увеличение объема страховых выплат до 600 - 650 млрд. рублей, к 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 300 – 1 600 млрд. рублей, выплат – 800 - 900 млрд. рублей.

Расширится ассортимент (перечень) страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

Развитие добровольных видов страхования обеспечит ежегодный прирост страховых премий по добровольному имущественному страхованию не менее 20%, личному страхованию – не менее 17%. Исключение составит 2009 год, в котором ожидается падение темпов роста страховых премий в среднем на 5%.ш

При условии принятия проекта федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году увеличится и составит

60-65%. После 2012 года в результате внедрения новых страховых продуктов, повышения уровня финансовой грамотности граждан, активизации участия населения и хозяйствующих субъектов в страховании наметится тенденция более интенсивного развития и увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий, что приведет к выравниванию долей по добровольному и обязательному страхованию.

Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2010 году составят около 700 - 750 млрд. рублей, к 2012 году – 800-850 млрд. рублей).

Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и к 2010 году составит 2,5 - 2,6%, к 2012 году – 2,8 – 3%.

Будут созданы условия для:

• развития конкурентоспособной среды;
  
• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;
  
• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела;
  
• перехода на комплексные методы надзора за деятельностью субъектов страхового дела, в том числе за деятельностью аффилированных лиц и страховщиков, являющихся членами финансовых групп других объединений и холдингов.
  

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов.

Направления развития страхования, определенные Стратегией будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ (планов) в области развития страхования.

Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой
отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.