Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Вид материала

Содержание

3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности
IV. Защита прав потребителей страховых услуг
4.1. Совершенствование системы урегулирования споров
4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат
V. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка
5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев
5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников
5.3. Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков

Подобный материал:

1 2 3 4

3.2. Предупреждение банкротства и совершенствование механизма прекращения деятельности страховщика

Ключевой проблемой, требующей решения, является защита интересов страхователей в случаях прекращения деятельности страховщиком, с которым заключен договор страхования, поскольку в таких случаях нередким является невыполнение страховщиком своих обязательств по договору. В 2006-2007 годах были отозваны лицензии более чем у 240 страховых организаций. Элементом защиты прав потребителей и предотвращения банкротства является передача обязательств страховщиком по договорам страхования другим финансово-устойчивым страховщикам, однако механизм передачи страховых обязательств (страхового портфеля) связан с рядом проблем, основными из которых являются:

сложность получения согласия от всех страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей на передачу обязательств другому страховщику;
недостаточность активов у страховщика, передающего страховой портфель, для покрытия страховых обязательств;
отражение в налоговом и бухгалтерском учете операций по передаче активов при замене страховщика.

Необходимо также определить меры по предупреждению банкротства страховщика, препятствованию вывода им активов, повысить ответственность руководства страховщика и лиц, привлеченных к процедурам банкротства, за исполнение требований кредиторов.

Решение данных задач предполагает реализацию комплекса мероприятий:

определение в страховом законодательстве специфики механизма передачи страхового портфеля или его части;
установление в Федеральном законе от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» особенностей процедур банкротства страховых организаций, в том числе изменения очередности удовлетворения требований страхователей (застрахованных);
создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению обязательств страховщиком (в соответствии с пунктом 4.2 раздела IV настоящей Стратегии);
создание механизма текущего контроля, позволяющего на начальном этапе выявлять «финансово проблемных» страховщиков;
уточнение порядка налогообложения операций по передаче и принятию страховых обязательств по договорам страхования при замене страховщика.

3.3. Совершенствование бухгалтерской и статистической отчетности. Прозрачность деятельности субъектов страхового дела

Результаты деятельности субъектов страхового дела находят отражение в бухгалтерской и статистической отчетности. С учетом влияния на деятельность страховщика финансовой группы, финансово-промышленной группы, в которую он входит, введением систем прогнозирования результатов финансовой деятельности, оценки рисков, поэтапным переходом страховщиков на составление бухгалтерской отчетности на основе международных принципов и стандартов необходимо:

совершенствование нормативной правовой базы бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в целях создания условий для перехода страховщиков на составление бухгалтерской отчетности в соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности;
уточнение порядка составления бухгалтерской отчетности, определение особенностей применения форм отчетности и плана счетов бухгалтерского учета для страховщиков, обществ взаимного страхования;
введение требования о наличии в страховых организациях служб внутреннего контроля, повышение эффективности финансового анализа и управления рисками;

совершенствование перечня показателей, форм и порядка представления субъектами страхового дела статистической отчетности;
достижение большей прозрачности деятельности субъектов страхового дела путем более широкого использования инструмента рейтинговых оценок;
использование современных информационных технологий для повышения эффективности обработки, анализа и публичного раскрытия информации страховщиками и другими субъектами страхового рынка.

Необходимым фактором развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных для определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, оценки вероятности наступления страховых случаев и максимального размера вреда.

Повышение значимости института страхования, рост доверия к нему населения определяется степенью доступности информации о деятельности субъектов страхового дела.

В целях обеспечения доступа заинтересованных пользователей к информации о деятельности субъектов страхового дела, обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, наиболее полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховщиков, предоставляемых ими услугах, повышения прозрачности и усиления контроля за их деятельностью требуется:

усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, с учетом анализа судебных решений и доли неудовлетворенных претензий;

разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации о деятельности субъектов страхового дела самими субъектами страхового дела, их профессиональными объединениями и органом страхового надзора;
обязать страховщиков публиковать или размещать на сайте в сети Интернет сведения о руководителях, правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги;
создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, сведениям о руководителях, перечню оказываемых услуг и их стоимости (страховым тарифам), годовой бухгалтерской отчетности страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий и видам страхования, на которые они выданы, ликвидации, банкротству страховщика.

С целью предупреждения страхового мошенничества требуется создание современных единых информационных ресурсов, содержащих данные, позволяющие идентифицировать страховые события и объекты страхования. Обмен такими данными в ходе текущей деятельности страховщиков и правоохранительных органов позволит накапливать и анализировать информацию, позволяющую предотвратить страховое мошенничество, упростить процедуры урегулирования убытков по ОСАГО и другим обязательным и добровольным видам страхования.

^ 3.4. Повышение финансовой грамотности и информированности

Одной из задач государственной политики является активизация участия населения в страховании, повышение эффективности взаимодействия населения, страховщиков и страховых посредников, формирование ответственного и грамотного отношения населения к собственным финансовым средствам, повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг и качества финансового образования.

Повышение финансовой грамотности населения предполагает:

умение «читать» договор страхования и разбираться в его существенных условиях, последствиях принятия решения, связанных с его заключением;
знание населения об основах страхового законодательства, законодательства в сфере защиты прав потребителей;
осведомленность населения о целях, задачах, роли страхования, существующих субъектах страхового дела, предлагаемых ими страховых услугах.

Дальнейшее повышение финансовой грамотности и информированности относится к числу важных направлений деятельности участников страхового дела, требующих осуществления широкомасштабных мероприятий, согласованных действий федеральных органов исполнительной власти, в том числе к компетенции которых отнесены вопросы формирования и реализации политики в сфере страхования, надзора за страховой деятельностью, профессиональных участников страхового рынка и их объединений.

В целях реализации мер по повышению финансовой грамотности необходимо обеспечивать:

регулярное информирование широкой общественности и населения о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;
взаимодействие с организациями, осуществляющими функции по защите прав потребителей;
создание продуманной и целостной системы подготовки кадров в сфере страхования, повышения их квалификации и переподготовки;
регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение профессионального уровня участников страхового рынка;
информирование населения о случаях незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке субъектов страхового дела;
популяризация страхования в электронных и печатных средствах массовой информации.

Необходима активизация сотрудничества со средствами массовой информации, участие в разработке образовательных программ для широких слоев населения, проведение маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости, использование полученных результатов для разработки новых страховых продуктов и совершенствования правовых основ страховой деятельности.

Проводящиеся конференции по итогам деятельности страховых организаций способствуют прозрачности и открытости деятельности субъектов страхового дела и органа страхового надзора. Проводятся регулярные обучающие семинары для специалистов страховых организаций в части требований по составлению и представлению отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и другим вопросам.

Достаточно серьезной проблемой является повышение качества образования специалистов для страховой отрасли. Переход на бакалавриат и магистратуру без адаптации системы к потребностям отрасли не позволит повысить качество обучения, при этом создается пробел в подготовке кадров среднего звена управления в страховых компаниях, практически отсутствует профессиональная подготовка страховых агентов.

Повышение значимости страхования свидетельствует о необходимости введения курса по страхованию в высших учебных заведениях (далее – ВУЗах), сохранения специализации в финансово-экономических ВУЗах.

Кроме того, нецелесообразно сокращать число бюджетных мест в ВУЗах, готовящих специалистов для финансовых рынков.

Послевузовская подготовка не всегда ориентирована на повышение квалификации отдельных профессий, например, страховых актуариев. Одним из направлений развития системы подготовки кадров для страхового рынка является повышение качества дополнительного профессионального образования по программам объемом свыше 500 часов, а также на основе дополнительных профессиональных образовательных программ для присвоения дополнительных квалификаций, например актуариев (свыше 1000 часов на основе государственных требований к минимуму содержания и уровню требований к специалистам, утверждаемых федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере образования по представлению соответствующего федерального органа исполнительной власти).

В настоящее время руководители субъектов страхового дела (в том числе и индивидуальные предприниматели) обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, что не только ущемляет права лиц, имеющих высшее управленческое образование, но и не учитывает подготовку управленческих кадров высшей квалификации по дополнительной профессиональной образовательной программе «Мастер делового администрирования – Master of Business Administration (MBA)».

В связи с этим целесообразно внести изменения в Закон о страховании в части уточнения требований, предъявляемых к руководителям и иным ответственным лицам субъекта страхового дела.

Важным направлением должно стать сотрудничество и взаимодействие страховщиков с ВУЗами, например, проведение олимпиад по страхованию среди студентов, организация стажировок студентов, готовых работать в страховых компаниях.

^ IV. Защита прав потребителей страховых услуг

Развитие страховых отношений и вовлечение в них все большего числа граждан актуализирует задачу по выработке мер по защите прав потребителей. В качестве наиболее существенных механизмов защиты прав потребителей страховых услуг можно выделить:

совершенствование системы урегулирования споров;
создание гарантий осуществления выплат страхователям, застрахованным по обязательным видам страхования и страхованию жизни, в случаях невозможности выполнения страховщиком принятых на себя обязательств;
внесение изменений в Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г.
№ 2300-1 «О защите прав потребителей» в части распространения его отдельных норм на отношения, возникающие между потребителями страховых услуг и субъектами страхового дела.

^ 4.1. Совершенствование системы урегулирования споров

Население России продолжает с недоверием относиться к страхованию, это вызвано, в том числе, недостатком количества и качества информации о нем. Следует отметить и практическое отсутствие или незаметность деятельности организаций, занимающихся оказанием услуг по защите прав и законных интересов страхователей и застрахованных лиц, а также предоставлением им информационной, юридической и иной помощи при наступлении страхового события и урегулировании ущерба.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены Конституцией Российской Федерации, нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, рассматриваются в судебном порядке.

В то же время длительность судебной процедуры далеко не всегда позволяет страхователям напрямую обратиться к судебным механизмам защиты своих прав.

Опыт большинства зарубежных стран показывает, что помимо судебных механизмов должны существовать альтернативные методы защиты прав страхователей и застрахованных граждан, которые, как правило, более доступны для страхователей, а также в значительной степени позволяют разгрузить суды.

Важная роль отводится уполномоченным по правам страхователей (омбудсменам). Соответствующий опыт работы подобных учреждений имеется в развитых странах мира, например, Великобритании, Германии и США, начинает складываться в некоторых странах СНГ и Прибалтики.

Наиболее эффективно организовать защиту прав страхователей могут объединения лиц, уполномоченных на защиту прав страхователей, и государственные органы, к которым население относится с большим доверием.

В качестве альтернативы усилению государственного вмешательства в деятельность страховых компаний и в целях соблюдения прав страхователей целесообразно рассмотреть возможность создания органа (комиссии) по внесудебному рассмотрению споров между страхователями, выгодоприобретателями и страховщиками и выработке мирового соглашения между участниками спора. При этом можно использовать принципы саморегулирования субъектов страхового дела и проработать следующие вопросы:

организационно-правовой статус органа (комиссии);
структура органов управления органа (комиссии);
обеспечение независимости выводов, сделанных в ходе внесудебного рассмотрения спора;
функции, права и обязанности членов органа (комиссии);
признание принятых органом (комиссией) решений субъектами страхового дела и механизма примирения спорящих сторон.

Система внесудебного рассмотрения споров позволит:

уменьшить число случаев недобросовестного поведения субъектов страхового дела как на стадии заключения договоров страхования, так и при осуществлении страховых выплат;
повысить ответственность страховых организаций за принятие решений по осуществлению страховых выплат и качество обслуживания потребителей страховых услуг;
привлечь к решению спорных вопросов специалистов, занимающихся судебной практикой по страховым спорам;
уменьшить число обращений граждан в федеральные органы исполнительной власти с жалобами на деятельность субъектов страхового дела;
выработать единые подходы к определению размеров убытков, ущерба при наступлении страхового случая;
улучшить обратную связь между потребителем страховых услуг и субъектами страхового дела, создать условия для более детального рассмотрения проблем;
повысить степень информированности потребителя страховых услуг о деятельности субъектов страхового дела;
оперативно урегулировать спорные ситуации и примирять стороны спора.

^ 4.2. Создание механизмов гарантирования прав страхователей на получение страховых выплат

С учетом опыта создания и функционирования системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях, осуществления компенсационных выплат в рамках осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств следует законодательно закрепить необходимость формирования страховых гарантийных фондов для социально значимых обязательных видов страхования и таких добровольных видов страхования, как страхование жизни, определив:

формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием;
порядок формирования за счет отчислений страховыми организациями денежных средств гарантийных фондов (агентство с государственным участием и/или некоммерческие организации, в том числе саморегулируемые);
механизм и размер отчислений средств на формирование фондов, условий их использования, размер выплат в случае неплатежеспособности страховой организации;
функции фонда, включая функции аккумулирования отчислений денежных средств, осуществления компенсационных выплат, организации передачи (перераспределения) страховых обязательств (страховых портфелей) между страховщиками.

^ V. Развитие правовых основ деятельности участников страхового рынка

Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты).

^ 5.1. Совершенствование правовых основ деятельности страховых актуариев

В области совершенствования правовых основ деятельности страховых актуариев необходимо в законодательном порядке, в частности, в Законе о страховании:

уточнить права и обязанности страховых актуариев;
установить требования к профессиональным качествам страховых актуариев;
определить порядок и условия создания ими профессиональных объединений на основе саморегулирования, требования к членству в таком объединении;
передать профессиональным объединениям страховых актуариев часть функций государственных органов, например, проведение оценки знаний, разработку профессиональных правил и стандартов актуарной деятельности, корректировку таблиц смертности и заболеваний, контроль за исполнением нормативных правовых актов и внутренних документов саморегулируемой организации ее членами;
регламентировать порядок принятия стандартов и правил проведения актуарной деятельности, их предмет и состав.

^ 5.2. Совершенствование правовых основ деятельности страховых посредников

Приобретение страховых полисов страхователями связано с необходимостью выбора страховщика и наилучших условий страхования. Участником страхового дела, ориентированным на развитие потребности в страховых услугах является страховой брокер, действующий в интересах своего клиента.

Страховое законодательство допускает неоднозначность в толковании роли страховых брокеров, их функций, статуса договоров, заключаемых с клиентами.

Регулирование деятельности страховых агентов также нуждается в совершенствовании

В целях повышения доверия клиентов к страховым посредникам, их ответственности и профессионализма требуется более четкая регламентация их деятельности и определение в Законе о страховании:

условий деятельности страхового брокера и страхового агента, их статуса и выполняемых функций;
ответственности за нарушение требований законодательства;
требований к оценке знаний, квалификации, размеру минимального уставного капитала для брокеров – юридических лиц и иным формам финансового обеспечения деятельности страховых брокеров.

Установление механизмов государственного контроля за деятельностью страховых брокеров и контроля со стороны страховщика за деятельностью страховых агентов позволит повысить качество предоставляемых ими услуг.

^ 5.3. Совершенствование правовых основ деятельности страховщиков

Страховая деятельность зависит от изменений нормативной правовой базы, происходящих структурных преобразований в страховой отрасли, в частности, от реорганизаций, слияний, присоединений страховщиков с целью концентрации капитала. Роль государства состоит в нормативно-правовом обеспечении условий для ускорения реорганизации при сохранении непрерывности бизнес-процессов, обеспечении платежеспособности страховой организации, созданной в результате реорганизации.

Установление требований к эмитентам ценных бумаг, банкам, перестраховщикам, управляющим компаниям при размещении средств страховых резервов и активов страховщиков способствовало изменению подходов и уменьшению объемов привлекаемых страховщиками заемных средств, выдачи займов, а также отказу от использования векселей при заключении договоров страхования, повышению капитализации.

Дальнейшее повышение капитализации рынка страховых услуг должно происходить не в результате установления законом более высокого минимального размера уставного капитала, а путем активизации использования учредителями и акционерами таких форм, как дополнительная эмиссия акций, направление на капитализацию части прибыли, привлечение инвестиций, публичное предложение ценных бумаг (IPO). Первостепенной задачей является не столько повышение размера уставного капитала, сколько обеспечение его качественного содержания и состава.

В этих целях необходимо:

внести изменения в Закон о страховании в части подтверждения внесения денежных средств и имущества в уставные капиталы страховых организаций;
создавать привлекательные инвестиционные условия, позволяющие гарантировать возврат активов, относительную прибыльность вложений, препятствующие оттоку капитала за пределы Российской Федерации.

Концентрация финансовых ресурсов превращает страхование в важнейший фактор экономического развития страны. Проведение активной инвестиционной политики страховщиками способствует их росту в качестве крупных самостоятельных инвесторов, аккумулирующих средства страхователей и трансформирующие их в долгосрочные инвестиции в экономику страны.

Для более гибкого управления активами и глубокой диверсификации риска необходимо более тесное взаимодействие страховщиков с управляющими компаниями, осуществляющими доверительное управление активами, инвестиционными фондами и другими участниками фондового рынка. Необходимо также применение элементов регулирования, позволяющих унифицировать требования к размещению активов страховщиков и средств иных инвесторов.

Blog

Структура Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу

Содержание