Филатов М. В. Проблемы и пути совершенствования деятельности российских банков в современных условиях москва 1997
| Вид материала | Реферат |
- Анализ влияния макросреды на эффективность издержек российских банков Белоусова, 43.17kb.
- А. В. Емелин (Ассоциация российских банков) доклад Проблемы правового регулирования, 25.56kb.
- Вопросы к зачету, 41.9kb.
- Программа шестой научно-практической межкафедральной конференции «проблемы налогообложения,, 56.34kb.
- И. Ш., студ. Эф, гр. 825 Проблемы российских банков в условиях мирового кризиса, 59.16kb.
- Международный банковский институт факультет очного и очно-заочного обучения, 309.77kb.
- Одавания социогуманитарных наук в технических вузах в современных условиях: Материалы, 5340.21kb.
- Тематика курсовых работ по курсу «Финансовый менеджмент коммерческих банков», 31.08kb.
- Шаламова Дарья Владимировна, 277.97kb.
- Банковский риск-менеджмент: механизм функционирования и пути совершенствования (на, 394.96kb.
О
Филатов М.В.
ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Москва 1997
Филатов М.В. Проблемы и пути совершенствования
деятельности российских банков в современных
условиях. Под ред. д. э. н. В. В. Бандурина. М.: 1997 г.
В монографии проведен анализ состояния банковской системы России, рассмотрены проблемы интеграции банковского и промышленного капиталов и предложены некоторые пути совершенствования инвестиционно-кредитной деятельности банков в современных условиях.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
^ 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ 7
1.1. Состояние российской банковской системы 7
1.2. Анализ проблем и пути развития банковской системы 23
^ 2. ИНТЕГРАЦИЯ БАНКОВСКОГО И ПРОМЫШЛЕННОГО КАПИТАЛОВ 43
2.1 Предпосылки, проблемы и условия интеграции банковского и промышленного капиталов 43
2.2. Порядок формирования ФПГ и механизм их взаимодействия с коммерческими банками 48
2.3. Взаимодействие коммерческих банков и промышленных компаний 63
3. ИнВЕСТИЦИОННО-КРЕДИТНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 66
3.1. Условия и области инвестиционно-кредитной деятельности банков 66
3.2. Кредит: основные виды и функции 76
3.3. Проектное финансирование как специализированный вид банковской деятельности 84
3.4. Банковский лизинг: экономический механизм и правовое регулирование 96
3.5. Проблемы взаимодействия банков и страховых компаний 115
3.6. Банковский офшор 119
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 130
^ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 139
ВВЕДЕНИЕ
Банковская система России представляет собой сложную двухуровневую финансово-кредитную систему (Центральный банк и коммерческие банки), на которую возложены задачи денежно-кредитного регулирования, эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны, привлечения и размещения денежных средств, а также выполнения поручений клиентов. Начало формирования существующей банковской системы относится к концу 80-х годов, когда в СССР была разрешена деятельность коммерческих банков, и ее развитие вплоть до 1996 г. осуществлялась в основном экстенсивным путем. Причем более двух третей составляли мелкие и средние банки. Начиная с 1996г. наметилась тенденция качественного развития банковской системы: общее количество действующих кредитных учреждений стало сокращаться в основном за счет закрытия нерентабельных банков, слияния и преобразования мелких и средних банков в филиалы крупных. Количество же крупных банков с уставным капиталом более 30 млрд. руб. увеличилось более чем в полтора раза.
При этом изменилась и структура нижнего уровня банковской системы. Вместо большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей, появилась сеть диверсифицированных банков, обслуживающих государственные предприятия и частных лиц; фондовые, товарные и сырьевые биржи; торговые и производственные предприятия, страховые компании, инвестиционные фонды, промышленные и сельскохозяйственные предприятия.
Положительным фактором в банковской деятельности является и то, что темпы роста активов многих банков оказались выше уровня инфляции. Причем рост активов был достигнут в условиях снижения номинальных процентных ставок и спреда между кредитными и депозитными ставками.
Однако, на фоне относительных успехов в действующей банковской системе России просматриваются и явно выраженные негативные явления, основными из которых являются:
значительные средства банков оказались заложенными в материальных активах;
балансы некоторых банков оказались перегруженными такими статьями, как здания, капиталовложения, хозяйственные материалы;
у некоторых банков показатель иммобилизованных активов превысил критический уровень;
хроническая недостаточность у многих банков собственных капиталов и отсутствие достаточных резервов под кредитные риски;
рост просроченных кредитов и невозвратов;
падение прибыльности банковских операций;
низкий уровень кредитования реального сектора экономики;
банкротство большого количества банков из-за рискованной кредитной политики.
В целях ускорения выявившихся недостатков в функционировании банковской системы и дальнейшего ее развития необходимо принять ряд мер правового, организационного и экономического характера.
В данной работе на основе анализа состояния российской банковской системы предложены пути повышения эффективности ее функционирования, основными из которых являются:
совершенствование нормативно-правовой базы банковской сферы;
интеграция банковского и промышленного капиталов;
диверсификация инвестиционно-кредитной деятельности (проектное финансирование, банковский лизинг, банковский офшор, взаимодействие со страховыми компаниями).
^
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ
1.1. Состояние российской банковской системы
Банковская система России, как и любой другой страны, являясь неотъемлемой частью экономики, представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи.
Основные аспекты деятельности банковской системы России представлены на рис. 1.1.
Банковская система стран с развитой рыночной экономикой имеет сложную, как правило, двухуровневую структуру и включает верхний уровень – Центральный (эмиссионный) банк страны и нижний, состоящий из коммерческих банков и различных специализированных финансовых учреждений, в том числе финансово-кредитных организаций.
Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), являясь главным звеном банковской системы России, наделен правом денежно-кредитного регулирования, эмиссии денег, регулирования валютного курса, хранения золотовалютных резервов страны и надзора за коммерческими банками. Основные функции ЦБ РФ представлены на рис. 1.2.
Центральный банк – это “банк банков”. Он не ведет операций с коммерческими фирмами или населением и обслуживает только коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации.
Коммерческие банки (КБ) – кредитные учреждения, создаваемые для привлечения денежных средств (пассивные операции), размещения их от своего имени на условиях возвратности и платности (активные операции) и выполнения поручений клиентов на комиссионных началах (посреднические операции). Основные виды операций КБ представлены на рис. 1.3.
Коммерческие банки являются универсальными кредитными учреждениями, предоставляющими своим клиентам практически все виды кредитно-расчетных услуг, а специализированные финансово-кредитные организации обслуживают отдельные, более узкие сферы рынка ссудного капитала. Коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные организации проводят единую политику по аккумуляции временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений, а также кредитованию предприятий, организаций и населения /3,19,47/.
Рис. 1.3. Операции коммерческих банков
Коммерческие банки осуществляют свою деятельность на основе лицензии на совершение банковских операций, выдаваемой ЦБ РФ, а также в соответствии с уставом, определяющим перечень операций, размеры уставного фонда, органы управления банка и их функции, порядок использования прибыли.
Главным инструментом кредитно-денежной политики Центрального банка России становятся операции на открытом рынке. Суть этого инструмента состоит в управлении эмиссиями коммерческих банков, покупке и продаже ценных бумаг.
Погоду в банковской сфере, как показывает анализ, делает примерно треть КБ – из бывших специализированных и отраслевых банков со значительным участием государства в акционерных капиталах. Это Промстройбанк, Сбербанк, Внешторгбанк, Мосбизнесбанк, Токобанк и др. У них наибольший собственный капитал, активы, количество филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу, обороты.
Далее идут “Инкомбанк”, “Кредобанк”, “АвтоВАЗбанк”, "СБС-Агро" и другие КБ последующих поколений, которые пополняют ряды, замещают выбывших.
Возросло значение КБ и в движении валового национального продукта, в перемещении "по горизонтали" ресурсов – в отрасли и регионы, которые испытывают острую потребность в финансовых средствах. Коммерческие банки постепенно превращаются в действенный рычаг эффективного хозяйствования, исправления структурных перекосов и деформаций в российской экономике.
Сделать предстоит еще больше. Россия – государство, где оазисы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и др.) соседствуют с гигантскими банковскими пустынями размером со среднее европейское государство. Например, в Швейцарии один банк приходится на 1250 жителей, в других странах 1-5 банков и их отделений на 10000 чел. (не считая сбербанков и небанковских учреждений). В России – в среднем 1-2 банка (без учета Москвы – 0,8 банка) на 100 тыс. чел. /1/.
Ситуация более благополучна, если принимать во внимание филиалы, отделения, учреждения Сбербанка, Промстройбанка и др. (всего около 40 тыс.): одно банковское учреждение на 3-3,5 тыс. человек.
Несмотря на многочисленные трудности, коммерческие банки продолжают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес, население, хотя инфляция и обесценивает кредиты и инвестиции.
Значительная часть кредитных ресурсов КБ формируется за счет централизованных ссуд ЦБ РФ (в бывших спецбанках эта доля втрое выше, чем у других). Но если в 1992 году они составляли в целом в коммерческих банках 52%, то в 1996 г. только 25%. Остальное является свободными средствами предприятий и организаций на расчетных и других счетах КБ, покупается ими на свободном рынке. Свыше половины инвестиций в стране производится через КБ, обеспечивающие надлежащий контроль за использованием, гарантий возвратности кредитов.
Начиная с 1996 г. практически прекратился экстенсивный (количественный) рост банковской системы России и наметилась тенденция перехода ее в качественно новое состояние. В результате, в настоящее время в стране завершилось формирование кредитно-финансового сектора, способного решать проблемы реформирования и возрождения экономики и ставшего неотъемлемой частью мировой банковской системы.
Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системы являются /18/:
предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа;
резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах;
приобретение части капитала российских банков международными банковскими организациями.
Изменилось положение банковской системы и на внутреннем рынке: вместо большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей, появилась сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний день диверсификация банковских операций стала нормой.
Динамика количественных показателей развития банковской системы России (по данным /54/) на 1.01.97 г. представлена в табл. 1.1.
Таблица 1.1.
| Количественные показатели банковской системы | Значение |
| 1. Количество зарегистрированных кредитных организаций в том числе действующих | 2603* 2030 |
| 2. Количество банков (из числа действующих кредитных организаций) | 2008 |
| 3. Количество филиалов действующих кредитных организаций (без Сбербанка РФ) | 5131 |
| 4. Количество учреждений Сбербанка РФ | 34426 |
| 5. Объединенный уставный фонд действующих кредитных организаций (млн. руб.) | 18689399,46 |
| 6. Структура действующих кредитных организаций: паевые акционерные с иностранным участием | 1155 872 152 |
| 7. Распределение банков на финансовом рынке по размеру уставного капитала: свыше 20 млрд. руб. от 5 до 20 млрд. руб. до 5 млрд. руб. | 9,3% 29,2% 61,5% |
* Ассоциация российских банков (АРБ) объединяет в настоящее время 1119 кредитных организаций, в том числе 864 банка /16/.
Из данных таблицы видно, что в банковской системе России превалируют мелкие банки, однако их роль определяется не размерами активов, а местом в экономике своего региона.
Основной тенденцией развития банковской системы является сокращение числа действующих кредитных организаций.
За 1996 г. и первое полугодие 1997 г. число банковских учреждений (банков и их филиалов) сократилось на 17,8%. Закрывает свои филиалы и Сбербанк, ввиду их нерентабельности.
В основе этого процесса лежит объективная тенденция очищения рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций, а также ужесточение критериев регистрации и лицензирования банковской деятельности. Кроме того, влияние оказывает наметившийся процесс консолидации кредитных учреждений путем их слияния и преобразования малых банков в филиалы крупных.
В течение 1996 г. произошло сокращение численности малых и средних кредитных учреждений (см. табл. 1.2), составляющих в начале 1996 г. 2/3 российской банковской системы, часть из которых слилась с крупными банками.
Таблица 1.2
| Уставный фонд банков | Количество банков в 1996г. | |
| (млн. руб.) | январь | ноябрь |
| до 100 | 42 | 31 |
| 100-500 | 628 | 412 |
| 500-1000 | 282 | 201 |
| 5000-20000 | 410 | 568 |
| 20000-30000 | 28 | 55 |
| свыше 30000 | 64 | 104 |
Справочно.
В целях укрепления положения мелких и средних банков была разработана система организации межбанковского рынка, построенная на сосредоточении залогов в едином расчетно-дилинговом центре (РДЦ) и проведении расчетов по стандартным правилам. На базе этого центра и депозитария Торибанка в 1996г. была создана Ассоциация развития межбанковского сотрудничества (АРМС), насчитывающая в настоящее время 190 малых и средних банков Москвы и регионов РФ. В работе АРМС участвуют также банки-нерезиденты из стран СНГ /60/.
Малые и средние банки, работая через РДЦ ассоциации, получают доступ к кредитным ресурсам по выгодным для них ставкам и не несут финансовых потерь, связанных с небольшими объемами продаваемых (покупаемых) средств. Кроме того, участвующие в расчетной системе банки, получают возможность совершать сделки со всеми банками, опирающимися на данную расчетную систему.
В результате такого объединения малых и средних банков найдена удачная форма межбанковского сотрудничества, позволившая этим банкам заполнить пустующие ниши в регионах и стать опорой малого бизнеса в глубинке.
Актуальность задачи слияния банков обусловлена также необходимостью укрепления позиций на финансовом рынке, а также постоянным повышением минимального размера уставного капитала. ЦБ РФ уже объявил о поэтапном увеличении до 2000 г. минимальных размеров уставных капиталов, которые далеко не всем банкам станут по силам.
Чтобы сохранить статус банка, они должны будут пойти на объединение с другими, более сильными банками. В этом случае вопрос состоит в том, как будут соблюдены интересы многих тысяч акционеров и клиентов этих банков.
Процедура слияния банков – сложный и трудоемкий процесс, связанный со значительными материальными затратами и затрагивающий организационную структуру, филиальную сеть и корреспондентские отношения. Кроме того, слияние банков связано с проблемой занятости, ибо затраты на него, как правило, погашаются за счет сокращения персонала.
Другой тенденцией развития банковской системы является концентрация активов в крупнейших банках. Так, за 1 полугодие 1997 г. доля активов 200 первых (крупнейших) банков в суммарном капитале всех кредитных учреждений составила 82,9%, а доля следующих 800 банков – 12%. На 1.07.97 г. 58% банков были достаточно стабильными и их активы составляли 76,6% от совокупных активов всей банковской системы. Ими привлечено 76,3% средств предприятий и организаций и 92,1% вкладов населения /17/.
Статистические данные /67/, иллюстрирующие сложность процессов, проходящих в банковской системе России, и дифференциацию кредитных ресурсов по регионам, обусловленные как общеэкономическими факторами, так и особенностями развития экономики в регионах, представлены в табл. 1.3, 1.4 и рис. 1.4.
Таблица 1.3
Региональная структура банковской системы РФ (данные в %)
| Регионы | Банки | Филиалы | ||
| | 1.01.96 г. | 1.05.97 г. | 1.01.96 г. | 1.05.97 г. |
| Всего по России Центральный район, в т. ч.: Москва Московская обл. Северо-Кавказский Западно-Сибирский Поволжский Уральский ^ Итого по 5 регионам Северный Северо-Западный, в т. ч.: Санкт-Петербург Ленинградская обл. Волго-Вятский Центральный Черноземный Восточно-Сибирский Дальневосточный Калининградская обл. | 100,00 45,00 38,52 1,63 12,95 7,76 7,49 7,06 80,26 2,72 3,06 2,13 0,31 3,10 1,36 3,22 5,16 1,12 | 100,00 48,06 41,18 2,12 11,60 7,37 7,21 6,84 81,08 2,49 3,13 2,33 0,26 3,02 1,22 3,18 4,87 1,01 | 100,00 21,14 8,28 3,79 12,29 9,90 11,08 12,36 66,77 4,47 4,52 2,00 1,32 4,93 4,89 6,33 7,15 0,94 | 100,00 20,65 6,89 4,00 12,84 10,11 10,15 12,55 66,30 4,29 4,64 2,28 1,26 5,34 5,45 6,82 6,44 0,72 |
Рис. 1.4. Динамика распределения средств предприятий и населения в банках РФ
Таблица 1.4
Изменения в структуре и динамике кредитов
| Регионы | Доля долгосрочных кредитов в общем их объеме (%) | Темпы роста (снижения) межбанковских кредитов (%) | |
| | 1.01.96 г. | 1.05.97 г. | 1.05.97 г. / 1.01.96 г. |
| Всего по России Центральный район, в т. ч.: Москва Московская обл. Северо-Кавказский Западно-Сибирский Поволжский Уральский Северный Северо-Западный, в т. ч.: Санкт-Петербург Ленинградская обл. Волго-Вятский Центральный Черноземный Восточно-Сибирский Дальневосточный Калининградская обл. Прочие | 12,3 6,9 5,3 12,6 23,2 24,2 32,2 35,4 29,4 10,2 8,7 5,4 22,2 43,0 13,6 21,5 14.7 9,5 | 2,1 1,3 1,1 5,6 4,2 5,2 6,2 3,1 1,9 4,4 4,4 4,3 2,2 4,5 3,5 6,1 2,5 2,0 | 146,3 84,0 93,4 21,6 68,4 139,8 122,1 124,6 80,0 151,3 154,9 36,2 46,6 93,4 81,9 50,1 102,7 211,9 |
Банковская деятельность в 1996 г. протекала в условиях относительно низких темпов инфляции (21,8% в год), темпы роста активов многих банков оказались выше уровня инфляции.
Реальный рост активов был достигнут в условиях снижения номинальных процентных ставок и спреда между кредитными и депозитными ставками. С учетом реинвестирования, например, ставки по трехмесячным кредитам в рублях нефинансовому сектору упали с 230% до 80%.
Спред кредитных и финансовых ставок в среднем по регионам сократился со 145% до 38% (в 1995 г. падение составило 40%) /37/.
Достаточность капитала в 1996 г. имела в целом тенденцию к повышению.
К факторам, способствующим поддержанию устойчивости в условиях падения номинальных ставок, можно отнести:
не все ресурсы обходились банкам так дорого, как депозиты населения;
операции столичных банков в значительной мере осуществляются в иностранной валюте, но основную амортизационную роль сыграл рынок государственных долговых обязательств (ГДО);
доходы от операций с ценными бумагами компенсировали многим банкам уменьшение процентных доходов и доходов от валютных операций;
средняя доля просроченных кредитов составила на конец 1996 г. 2,9% от общей суммы выданных кредитов.
Положительным фактором в деятельности российской банковской системы является то, что начали функционировать как универсальные, так и специализированные КБ, обслуживающие экономические интересы государственных предприятий и частных лиц; работу фондовых, товарных и сырьевых бирж; функционирование торговых предприятий и производителей товаров, страховых компаний и инвестиционных фондов, промышленных и сельскохозяйственных предприятий. Кроме того банки начали активнее участвовать в реструктуризации экономики России, что способствует сглаживанию наслаивающихся проблем и деформаций в сферах производства, распределения и потребления.
Некоторые показатели деятельности 10 крупнейших банков России (представивших балансы по счетам второго порядка) за 1996 г. приведены в табл. 1.5-1.10 /66/.
На фоне относительных успехов в деятельности банковской системы РФ просматриваются негативы и проблемы /37/:
значительные средства банков оказались заложенными в материальных активах;
балансы некоторых банков оказались перегружены сверх разумного уровня такими статьями, как здания, капиталовложения, хозяйственные материалы, потому что они не справились с дилеммой: “внешняя солидность или ликвидность банка”;
у 48 банков показатель иммобилизованных активов превысил критический уровень – 10% активов (у 7 банков из них – свыше 30%, у 9% банков иммобилизованные активы не покрываются собственными средствами);
непредсказуемая политика властей по отношению к банкам.
Таблица 1.5
Лидеры по капиталу первого уровня
(В связи с отсутствием расшифровок, данные по капиталу некоторых банков могут быть несколько завышенными, курс ЭКЮ - конец 1996г.)
| | | | Капитал первого уровня | |||
| Место | Банк | Место | Абсолютное значение | Рост за | В % к | |
| | | нахождения | млрд. руб. | млн. ЭКЮ | год (%) | активам |
| 1 | ОНЭКСИМ | г. Москва | 1357,0 | 169,7 | 82,28 | 6,73 |
| 2 | МФК | г. Москва | 1297,9 | 162,3 | 68,96 | 13,53 |
| 3 | СБС | г. Москва | 1285,5 | 160,8 | 51,85 | 12,80 |
| 4 | Инкомбанк | г. Москва | 1255,5 | 157,0 | 112,24 | 7,83 |
| 5 | Автобанк | г. Москва | 1089,3 | 136,2 | 195,86 | 15,80 |
| 6 | Промстройбанк РФ | г. Москва | 931,1 | 116,5 | нет/дан | 15,86 |
| 7 | Российский кредит | г. Москва | 902,3 | 112,9 | 59,12 | 8,74 |
| 8 | Уникомбанк | г. Москва | 728,3 | 91,1 | 54,89 | 19,55 |
| 9 | Возрождение | г. Москва | 624,8 | 78,1 | 79,71 | 15,38 |
| 10 | Башкредитбанк | г. Уфа | 487,6 | 61,0 | -5,23 | 28,36 |
Таблица 1.6
Динамика активов 10 крупнейших банков
| | | | Активы (млрд. руб.) | |
| Место | Банк | Место | На конец | Изменение |
| | | нахождения | 1996г. | за год (%) |
| 1 | ОНЭКСИМ | г. Москва | 20155,9 | 14,76 |
| 2 | Инкомбанк | г. Москва | 16033,2 | 25,91 |
| 3 | Менатеп | г. Москва | 11422,4 | 40,91 |
| 4 | Российский кредит | г. Москва | 10327,2 | 47,76 |
| 5 | СБС | г. Москва | 10045,0 | 122,6 |
| 6 | МФК | г. Москва | 9596,4 | -13,24 |
| 7 | Автобанк | г. Москва | 6893,3 | 31,32 |
| 8 | Альфа-банк | г. Москва | 6269,9 | 173,73 |
| 9 | ТОКОбанк | г. Москва | 6247,5 | 56,33 |
| 10 | Промстройбанк РФ | г. Москва | 5870,7 | нет/данных |
Таблица 1.7
Лидеры по прибыли на активы (показатель ROA)
| Место | Банк | Место | Прибыль в % к | Активы в % | |
| | | нахождения | активам | капиталу | к капиталу |
| 1 | УльяновскВТБ | г. Ульяновск | 35,42 | 61,19 | 172,77 |
| 2 | Держава | г. Москва | 29,40 | 72,28 | 245,82 |
| 3 | КТБ | г. Кемерово | 29,11 | 39,40 | 135,36 |
| 4 | Выборг-банк | г. Выборг | 26,18 | 55,97 | 213,77 |
| 5 | Альфа-Альянс | г. Москва | 25,73 | 41,00 | 159,36 |
| 6 | Башкредитбанк | г. Уфа | 24,26 | 36,95 | 152,28 |
| 7 | Сибэкобанк | г. Новосибирск | 23,11 | 48,53 | 209,98 |
| 8 | Волгопромбанк | г. Волгоград | 22,46 | 73,92 | 329,12 |
| 9 | ПНБ | г. Саратов | 21,38 | 55,12 | 257,77 |
| 10 | Камчатрыббанк | г. П/Камчатский | 21,38 | 54,83 | 256,45 |
Таблица 1.8
Лидеры по прибыли на капитал (показатель ROЕ)
| Место | Банк | Место | Прибыль в % к | Активы в % | |
| | | нахождения | активам | капиталу | к капиталу |
| 1 | Солидарность | г. Самара | 79,90 | 15,14 | 527,73 |
| 2 | Желдорбанк | г. Москва | 77,86 | 13,67 | 569,68 |
| 3 | Волгопромбанк | г. Волгоград | 73,92 | 22,46 | 329,12 |
| 4 | Держава | г. Москва | 72,28 | 29,40 | 245,82 |
| 5 | УралВТБ | г. Екатеринбург | 70,91 | 15,40 | 460,38 |
| 6 | Торибанк | г. Москва | 66,49 | 5,15 | 1291,46 |
| 7 | Башкирия | г. Уфа | 65,07 | 9,99 | 651,57 |
| 8 | ТатИнвестБанк | г. Казань | 64,85 | 17,41 | 327,43 |
| 9 | Пионер | г. Москва | 64,78 | 15,90 | 407,33 |
| 10 | Социнвестбанк | г. Уфа | 64,26 | 13,53 | 474,98 |
Таблица 1.9
Лидеры по доходности операций с ГДО
| | | | В % к активам | ||||||
| Место | Банк | Место нахождения | Чист. Доход | Прибыль | Федер. Ценные бумаги | Кредиты НФС (нетто) | |||
| | | | | (%) | М | (%) | М | (%) | М |
| 1 | Инвестсбербанк | г. Москва | 42,15 | 7,45 | 51 | 42,16 | 11 | 27,47 | 73 |
| 2 | Держава | г. Москва | 38,25 | 29,40 | 2 | 63,97 | 4 | 8,78 | 95 |
| 3 | Паритет | г. Москва | 37,48 | 14,79 | 20 | 72,50 | 1 | 5,87 | 99 |
| 4 | Век | г. Москва | 34,06 | 5,76 | 62 | 70,63 | 2 | 7,53 | 96 |
| 5 | Солидарность | г. Москва | 29,45 | 9,67 | 41 | 64,54 | 3 | 2,17 | 103 |
| 6 | Пионер | г. Москва | 22,48 | 15,90 | 16 | 57,83 | 5 | 12,22 | 90 |
| 7 | Аспект | г. Москва | 22,11 | 20,10 | 11 | 35,11 | 14 | 11,55 | 92 |
| 8 | Диалог-банк | г. Москва | 20,73 | 11,89 | 31 | 29,53 | 18 | 24,49 | 77 |
| 9 | УралВТБ | г. Екатеринбург | 20,19 | 15,40 | 17 | 50,70 | 7 | 10,54 | 94 |
| 10 | КОР | г. Волгоград | 19,38 | 13,15 | 25 | 22,68 | 30 | 39,92 | 44 |
Таблица 1.10
Банки - лидеры по сумме средств бюджетов и фондов
(включая депозиты)
| Место | Банк | Место | Счета бюджетов, бюджетных организаций и внебюджетных фондов | |
| | | нахождения | млрд. руб. | % к активам |
| 1 | ОНЭКСИМ | г. Москва | 2157,3 | 10,70 |
| 2 | Банк Москвы | г. Москва | 632,9 | 46,83 |
| 3 | Автобанк | г. Москва | 348,9 | 5,06 |
| 4 | Менатеп | г. Москва | 297,0 | 2,60 |
| 5 | Башкредитбанк | г. Уфа | 214,3 | 12,46 |
| 6 | Возрождение | г. Москва | 197,1 | 4,85 |
| 7 | Уникомбанк | г. Москва | 183,7 | 4,93 |
| 8 | Промстройбанк РФ | г. Москва | 157,0 | 2,67 |
| 9 | Российский кредит | г. Москва | 95,7 | 0,93 |
| 10 | Социнвестбанк | г. Уфа | 94,4 | 11,37 |
Негативное воздействие на банковскую деятельность в 1995-97 гг. оказали следующие обстоятельства:
1. Невозврат кредитов в срок или стремление клиентов списать свои долги, что приводило к убыткам большинства банков. Так, просроченная задолженность клиентов банка составила в 1996 г. порядка 25% от общей суммы задолженности, а по отдельным банкам этот показатель доходил до 90%.
2. Неполучение планируемого дохода в виде процентов за кредиты из-за нестабильности экономики.
3. Неоправданно-рискованная кредитная политика самих банков.
В результате этого и не всегда лояльной политики Правительства РФ и ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам в настоящее время сложилась следующая ситуация /10/:
де-факто разрушен рынок межбанковских кредитов (на сегодня порядка 99% сделок на рынке МБК заключаются сроком до 2 недель);
существенно подорвано доверие к банковской системе со стороны населения из-за потери вкладов;
в целях финансирования дефицита госбюджета государство целенаправленно сужает все финансовые рынки, альтернативные ГКО;
государство откровенно стремится вытеснить коммерческие банки с рынка частных вкладов;
резко усугубилась проблема неплатежей в народном хозяйстве и как результат – рост просроченных кредитов и невозвратов в банковском секторе;
заметно ухудшилась ликвидность банковской системы;
существенно сокращено кредитование реального сектора экономики;
резко уменьшены объемы и существенно ухудшились условия предоставления российским банкам кредитных линий со стороны западных партнеров банка;
ощутимо ужесточена позиция международных банковских институтов (МФК, ЕБРР) в отношении условий предоставления займов российским банкам;
кризисные явления межбанковского рынка распространились на регионы, где все чаще отмечаются случаи неплатежей;
отмечается падение прибыльности банковских операций;
налоги на прибыль банков по-прежнему существенно превышают налоги на прибыль предприятий;
жесткий порядок временного заимствования средств, который лишает банки возможности использовать их при необходимости для поддержания ликвидности;
нормативные акты Банка России зачастую не в полной мере отвечают требованиям действующих законодательных актов.
Положение российской банковской системы усугубляют и такие характерные для нее явления, как хроническая недостаточность собственных капиталов и отсутствие сколько-нибудь достаточных резервов под кредитные риски. По западным стандартам, минимальным соотношением между капиталом и размером активов, взвешенных по риску, считается 8%. В российском банковском секторе этот показатель находится на уровне 3,4% /10/.
Все это объясняется не только действием рыночной экономики, но и тем, что отсутствует стратегия развития банковской системы, не определена роль мелких банков.
Правительство РФ не принимает никакого участия в оздоровлении банков и не придает должного значения проблеме стабилизации кредитно-финансовой системы.
При этом некоторые действия Правительства РФ, ЦБ РФ и законодательной власти отрицательно сказываются на финансовой деятельности банков.
В качестве примеров можно привести следующее. В настоящее время снизилась доходность государственных ценных бумаг и снижена ставка рефинансирования ЦБ. Безусловно, это создает условия для расширения инвестиций и кредитования в реальный сектор экономики. Однако одновременно с этим произошло резкое снижение доходности на финансовом рынке и в складывающейся обстановке банкам уже не до кредитования промышленности.
Политическая нестабильность и снижение доходности на финансовом рынке обусловили “бегство” капиталов. Но если в прошлом капитал из страны вывозили, то сейчас, из-за невыгодности размещения денег в банках, население прячет их “в чулках”, что приводит по сути к тому же результату - огромные суммы денег выводятся из оборота.
Не решена до сих пор проблема неплатежей. Вследствие этого появляются денежные суррогаты, процветает бартерный обмен, что также снижает доходную базу банков и, следовательно, их финансовую устойчивость.
Кроме того, Россия по-прежнему остается страной малых и средних банков (доля банков с уставным капиталом до 20 млрд. руб. в 1996г. составляла порядка 88%, см. табл. 1.2). Мощность российских банков уступает мощности банков развитых стран, особенно США (Табл. 1.11) /20/.
Таблица 1.11
Сравнительные данные основных показателей банков России и США (млн. долл.)
| Показатели | Группы банков в РФ | Группы банков в США | ||||
| деятельности банков | А1 | А2 | А3 | В1 (В1/А1) | В2 (В2/А2) | В3 (В3/А3) |
| Активы | 2675,55 | 528,4 | 197,2 | 95393,6 (35,89) | 34165,1 (64,65) | 9928,7 (50,34) |
| Депозиты | 593,3 | 34,1 | 13,59 | 62827,4 (105,89) | 25290,8 (741,66) | 7657,5 (563,40) |
| Кредиты | 645,0 | 143,34 | 77,3 | 54382,5 (84,31) | 20704,5 (144,44) | 5778,5 (74,75) |
| Прибыль | 138,2 | 31,59 | 14,2 | 739,8 (5,35) | 308,6 (9,76) | 85,67 (6,03) |
В таблице приведены средние значения, в расчете на один банк, размеры активов, депозитов, кредитов и прибыли для 100 крупнейших банков России и США за 1994г. (1 долл. - 1247 руб.). Обозначения:
А1 – 13 крупнейших банков России с активами свыше 1000 млрд. руб.
А2 – 16 крупных банков России с активами 500-1000 млрд. руб.
А3 – 71 средний банк России с активами 100-500 млрд. руб.
В1 – 13 крупнейших банков США с активами 49-213 млрд. долл.
В2 – 16 крупных банков США с активами 24-46 млрд. долл.
В3 – 71 средний банк США с активами 5-24 млрд. долл.
Из таблицы видно, банки США намного мощнее российских, для них характерно плавное снижение величины активов при переходе к банкам более низкой категории, что указывает на сбалансированность и устойчивость банковской системы США. Кроме того, у банков США наблюдается значительный избыток финансовых средств (превышение объема депозитов над объемами кредитов) по всем группам банков.
Негативным явлением в деятельности банковской системы России в 1996г. можно считать также банкротство большого количества (нескольких сотен) банков из-за чрезмерно рискованной кредитной политики, проводимой этими банками и невыполнения экономических нормативов ЦБ РФ. В результате этого ущерб государства, предпринимателей и населения составил более 2 млрд. руб. Пока нет уверенности в том, что процесс банкротства пошел на убыль. Так, всем критериям финансовой устойчивости отвечает только 35% банков, столько же банков испытывают различные проблемы, но в целом, состояние их устойчивое. Однако 30% банков находятся в сложном финансовом положении (в первом квартале 1997 г. изъяты лицензии у 88 банков).