№7 «Банковское дело»
| Вид материала | Документы |
- Федерации Кафедра «Банковское дело», 1639.89kb.
- Концепция программы «Банковское дело» Направление «Экономика» Шифр направления: 080105., 169.24kb.
- Методические рекомендации по написанию курсовых работ по дисциплине «Банковское дело», 197.67kb.
- Темы курсовых работ по дисциплине «Банковские операции» спо специальность 080108., 13.52kb.
- Методические рекомендации по написанию курсовых работ по дисциплине «Банковское дело», 176.57kb.
- Программа учебной дисциплины дс. Р. 11 «Ипотечное кредитование» Специальность «Банковское, 174.81kb.
- Банковское, 2035.42kb.
- Рабочей программы учебной дисциплины банковское дело уровень основной образовательной, 36.76kb.
- Методические указания к изучению дисциплины «Банковское дело» для студентов специальностей, 262.16kb.
- Методические рекомендации кафедры "Банковское дело", 47.15kb.
При строительстве, реконструкции и ремонте нужны:
• смета предстоящих затрат;
• разрешение на строительство или ремонт;
• акт на право пользования землей;
• договоры подряда на строительство и приобретение материалов;
• планы стройки.
В случае отказа заемщика погасить в добровольном порядке, суммы взыскиваются с поручителя, а недостающая сумма от продажи имущества заемщика.
Кредиты на покупку жилья предоставляются в размере до 70% от стоимости жилья, а оставшиеся 30% оплачивается самостоятельно. Ставка вознаграждения по кредиту является плавающей и пересматривается каждые 6 месяцев в зависимости от изменения индекса инфляции в годовом выражении. Выплаты в погашение кредита не должны превышать 35% от размера чистого ежемесячного дохода (за вычетом налогов). Допускается увеличение доли выплат до 45% при условии, если после осуществления выплат на каждого члена семьи приходится по 15 000 тенге. Кредит погашается ежемесячными равными суммами, которые включают в себя вознаграждение и часть основного долга.
Ипотечный кредит предоставляется только в тенге без привязки к иностранной валюте. Заемщик имеет право приобрести по своему усмотрению отдельную квартиру, индивидуальный дом с земельным участком. Одним из условий является страхование жилья, жизни и потери трудоспособности. После окончательного выбора приобретаемого жилья заключаются следующие договора:
• кредитный договор между заемщиком и Банком:
• договор купли-продажи жилья между заемщиком и продавцом;
• договор залога приобретаемого жилья (ипотечный);
• договор страхования жилья;
• договор страхования жизни и потери трудоспособности.
В процессе оформления кредита вносится первоначальный взнос на спец. счет банка. После предоставления кредита, полная стоимость жилья перечисляется продавцу. С момента оформления договора купли - продажи заемщик становится собственником жилья.
В целях создания механизмов финансирования жилищного строительства, решения жилищных проблем широких слоев населения постановлением Правительства РК от 21 августа 2000 года №1290 была одобрена Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. В роли оператора вторичного рынка ипотечных кредитов, осуществляющих рефинансирование кредиторов создана Казахстанская Ипотечная
Компания (КИК), единственным акционером которой является Национальный Банк РК. В дальнейшем планируется привлечение иных акционеров из числа международных финансовых организаций и казахстанских банков.
Взаимодействие участников ипотечного рынка:
1. Банк-кредитор выдает заемщику ипотечный кредит, обеспеченный залогом жилья.
2. Компания приобретает у банка-кредитора права требования по ипотечным кредитам и выпускает ипотечные ценные бумаги, обеспеченные указанными правами требования.
3. Институциональные инвесторы (пенсионные фонды, банки, страховые компании и др.) приобретают на вторичном рынке ипотечные ценные бумаги. тем самым осуществляя финансирование ипотечного рынка и обеспечивая приток денег для ипотечного кредитования.
4. Привлеченные таким образом на финансовом рынке деньги инвесторов вновь направляются на расширение объемов ипотечного кредитования.
Минимальная сумма кредита составляет: 450 тыс. тенге для приобретения жилья в г. Астана и г. Алматы; 300 тыс. тенге - для приобретения жилья в прочих регионах. Максимальная сумма кредита - 23 млн. тенге.
Конечная ставка вознаграждения по кредитам определяется банками-партнерами Компании на основе котировочной ставки Компании. При этом банки имеют право произвольного определения собственной маржи, но не выше определенного предела. Таким образом, обеспечивается механизм дополнительного внутреннего инвестирования экономики, снижаются риски, которые неизбежно возникают при несоответствии структуры активов и пассивов банков-кредиторов.
Вопрос: Лизинговые операции коммерческих банков
Ответ: Лизинг - форма сочетания долгосрочной аренды и кредита, связанная с передачей в пользование основных средств.
Субъектами лизинговой сделки являются три стороны:
• поставщик (производитель) основных фондов;
• лизинговая фирма или лизингодателем;
• предприятие - лизингополучатель.
В общем виде заключение лизинговой сделки состоит из следующих этапов:
1) заключение банком трехстороннего договора об аренде с лизингополучателем и поставщиком;
2) поставка основных средств лизингополучателю:
3) оплата банком поставщику стоимости основных средств;
- оплата лизингополучателем банку арендных платежей.
Производитель основных средств (завод - поставщик)
Банк (лизингодатель)
Предприятие – получатель (лизингополучатель)
Рисунок 5.
Различают два вида основных вида лизинг: финансовый и оперативный. Финансовый лизинг предусматривает выплату лизингополучателем в течение периода действия контракта сумм, покрывающих ионную стоимость амортизации оборудования, а также прибыль лизингодателя. По истечении срока контракта лизингополучатель может
• вернуть объект лизинга лизингодателю:
• заключить новый контракт лизинга;
• выкупить объект лизинга по остаточной стоимости. Операционный лизинг заключается на срок, меньший амортизационного периода имущества. После окончания контракта объект лизинга возвращается владельцу или вновь сдается в лизинг. Лизинг имеет две основные формы: прямой и возвратный. При прямом лизинге банк обеспечивает полное финансирование приобретаемого оборудования, которое поступает непосредственно пользователю. Лизингополучатель рассчитывается за него с банком в течение срока аренды. Возвратный лизинг состоит в том, что банк приобретает имущество у лизингополучателя и тут же предоставляет это имущество ему в аренду. Следовательно, при возвратном лизинге предприятие получает финансовые средства, гарантией возврата которых является его собственное оборудование, заложенное банку.
Плата за ресурсы, лизинговая маржа и рисковая премия составляют лизинговый процент. Для расчета суммы лизинговых платежей по финансовому лизингу чаще всего используется формула аннуитетов (ежегодных платежей по конкретному займу) и имеет следующий вид:
Р = А (И : Т) / (1 – 1 : (1 + И : Т)Т * П),
Где Р - сумма лизинговых платежей;
А - сумма амортизации;
П - срок контракта;
И - лизинговый процент;
Т - периодичность лизинговых платежей.
Вопрос: Факторинговые и форфейтинговые операции коммерческих банков
Ответ: Факторинг - разновидность торгово - комиссионной операции, сочетающаяся с кредитованием оборотного капитала клиента, покупка банком счет - фактур поставщика на отгруженную продукцию и передача банку права требования платежа с покупателя продукции.
Сущность операции состоит в том, что предприятие - поставщик предъявляет своему покупателю платежные документы, указывая, что деньги должны поступить на счет отдела факторинга. Одновременно последнему представляется один экземпляр документов, на основании которых он перечисляет деньги со своего счета на счет поставщика, а в последствии контролирует своевременность получения платежа от покупателя.
Факторинг бывает:
- открытым - дебитор (покупатель) уведомляется о факторинговой сделке между поставщиком и банком;
- закрытым - когда покупатель не осведомлен. Применение факторинг ускоряет получение платежей,
гарантирует погашение задолженности, снижает расходы по ведению счетов. Основной принцип факторинга состоит в том, что банк покупает у своих клиентов их требования к своим клиентам, и в течение 2-3 дней оплачивает от 70 до 90% требований в виде аванса, остающиеся 10-30% клиент получает после того, как к нему поступит счет от клиента.
Банк - фактор
поставщик
покупатель
Рисунок 6.
1 - заключение договора о факторинговом обслуживании;
2 - поставка товара с отсрочкой платежа;
3 - выплата досрочного платежа (до 90% от суммы поставленного товара) сразу после поставки:
4 - оплата за поставленный товар;
5 - выплата остатка средств (от 10%-после оплаты покупателем) за вычетом комиссионного вознаграждения фактора.
Факторинг - это сравнительно новый вид услуг в области финансирования, предназначенный, в первую очередь, для новых мелких и средних предприятий. Продажа дебиторской задолженности
может происходить или с правом или без права регресса, т. е. обратного требования к поставщику.
Форфейтинг - метод предоставления среднесрочного экспортного финансирования, покупка долга, выраженного в оборотном документе (переводной или простой вексель) у кредитора на безвозвратной основе.
Покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе - форфейтинге - от своего на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника.
Экспортер основных средств ищет иностранного покупателя, который хочет получить среднесрочный кредит для финансирования покупки, где покупатель выплачивает сумму регулярными взносами от 3 до 5 лет.
Форфейтинг связан с учетом среднесрочных простых и переводных векселей. Учет векселей проводится по фиксированным ставкам. Форфейтинг обеспечивает экспортеру немедленную оплату экспорта, а иностранному покупателю предоставляет среднесрочный кредит от банка-форфейтинга с погашением в рассрочку.
Совершение сделки происходит в несколько этапов:
• Подготовка сделки. Экспортер, банк экспортера или импортер выступают инициатором сделки. Для экспортера очень важно определить требования форфейтера к гарантии, и примерный размер дисконта. Без этого экспортер не в состоянии точно определить цену контракта.
• Рассмотрение заявки. Здесь определяется характер сделки (финансовая или товарная), поскольку в случае продажи финансовых бумаг, обязательным является предварительное уведомление об этом.
• Сбор информации о предполагаемой сделки (валюта, срок финансирования, импортер, экспортер, их местонахождение).
• Кредитный анализ и называет твердую цену экспортеру.
• Оформление документов. Экспортер готовит серии переводных векселей или подписывает соглашение о принятии простых векселей от покупателя, также получает гарантию или аваль на свои векселя.
Вопрос: Трастовые операции коммерческих банков
Ответ: Траст - доверие. Трастовые (доверительные) услуги - это услуги по распоряжению имуществом. Получение заработной платы, стипендии по доверенности. Коммерческие банки действуют от имени клиентов (собственников) Коммерческому банку для трастовых услуг требуется специальная лицензия. Трастовые отделы выполняют функции депозитария, т.е. хранения акций, могут выполнять временное управление делами фирмы. Траст - отделы коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверенного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением собственность клиентов. Банки совершают доверительные операции для частных лиц, предприятий фирм, благотворительных фондов и прочих учреждений.
Персональный траст может включать:
• траст по передаче имущества в наследство;
• завещательный траст;
• опека или попечительство над имуществом недееспособных лиц;
• прижизненный траст (распоряжение имуществом);
• управление расчетами клиента;
• сейфовые услуги.
Траст юридических лиц включает:
• управление портфелем ценных бумаг;
• планирование и отчетность по операциям;
• выполнение кассовых расчетов; сейфовые услуги;
• управление активами;
• администрирование.
Комиссионное вознаграждение может состоять: ежегодного взноса с основной суммы переданного в управление имущества; ежегодных отчислений части дохода, полученного от переданного в управление имущества; разового взноса по окончании срока договора с основной суммы имущества, переданного в доверительное управление. Преимущества для банка: 1 Трастовые операции дают возможность скрывать сращивание банковского капитала с нефинансовым; 2)служат источником дополнительного дохода; 3)способ приобретения контроля над крупными фирмами; 4)минимальное вложение собственных средств банка.
Вопрос: Классификация основных видов пластиковых карт, их реквизиты и особенности применения
Ответ: Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как но назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек не зависимо от степени совершенства состоит в том, что на них хранятся определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения карточки является одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Карточки могут быть личные (физические лица) и корпоративные (юридические лица).
| Магнитные | Электронные |
| 1. Кредитные карты. | Многофункциональные |
| 2. Платежные ( дебетовые) карты | 6. Микропроцессорные: |
| 3.Экзекьютивные (исполнительные) карты | а) карты памяти (memory cards) |
| 4. Чековые гарантийные карты | б) интеллектуальные карты (smart cards) |
| 5. Карты с фиксированной покупательной | в) суперинтеллектуальные (sypersmart cards) |
| способностью (телефонные) | 7. Лазерные карты |
Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от счета клиента в банке. Карточки бывают разных видов: локальные и международные. Они являются средством совершения безналичных расчетов по оплате товаров и услуг предприятий сервиса и торговли, получения наличных денег. А также для обменных операций с иностранной валютой. Вместе с карточкой Вы получаете безусловные преимущества:
• собственный текущий (карточный) счет, который можно использовать для получения денежных средств, как в Казахстане, так и за рубежом;
• быстрый и удобный доступ к наличным деньгам в любой стране мира 24 часа в сутки;
• держателям карточек предоставляются страховые полисы но страхованию от несчастных случаев и внезапных заболеваний;
• деньги на Вашем карточном счете не декларируются при пересечении границы;
• делая покупки, Вы избавляетесь от необходимости и риска иметь с собой большие суммы наличных;
• при расчетах за границей Ваши денежные средства автоматически конвертируются в валюту страны пребывания независимо от валюты ведения карточного счета;
• карточки обеспечивают защиту от кражи и потери, так как после сообщения в банк об утере все операции по Вашему счету приостанавливаются;
• многие банки ежемесячно начисляют проценты на остаток по Вашему счету и т.д.
На казахстанском рынке платежных карточек Вы можете приобрести:
• VISA ELECTRON, ALTYN, VISA CLASSIC, VISA BUSINESS, VISA GOLD, VISA PLATINUM;
• Eurocard/MasterCard MASS, Eurocard/MasterCard BUSINESS,
Eurocard/MasterCard GOLD;
• Cirrus/Maestro, Keel I и др.
Вопрос: Инвестиционный банкинг
Ответ: Инвестиционный банкинг - это средне- и долгосрочное финансирование контрактов на покупку оборудования и предоставление услуг в рамках кредитных линий, выделенных иностранными банками под страховку/гарантию западных агентств по страхованию экспортных кредитов. Приобретаемое оборудование и услуги должны быть произведены и поставлены только из той страны, страховое агентство которой будет страховать кредитование экспорта.
Процедура получения кредита.
• Обращение клиента в банк с заявкой на финансирование покупки оборудования и услуг из страны страхового агентства.
• Рассмотрение заявки на финансирование и одобрение кредитного комитета.
• Обращение банка в иностранный банк, с которым подписано рамочное кредитное соглашение на финансирование импорта в Казахстан.
• В гоже время поставщик должен официально обратиться в агентство но страхованию экспортных кредитов в своей стране за получением одобрения страхования кредита для контракта, заключенного с казахстанским покупателем.
• По получении согласия от иностранного банка и страхового агентства подписывается индивидуальное кредитное соглашение между поставщиком и казахстанским импортером.
• Банк выпускает документарный аккредитив в пользу иностранного экспортера от имени клиента.
• Экспортер осуществляет поставку и предоставляет отгрузочные документы в иностранный банк кредитор, который по предъявлении таких документов производит оплату поставщику.
Финансируется обычно до 85% от суммы контракта и 15% предоплата от покупателя. Кредит выдается сроком от 1 до 7 лет.
Вопрос: Электронный клиент
Ответ: Электронный (модемный) клиент - вид банковской услуги по осуществлению безналичных расчетов в условиях реального времени с использованием автоматизированной компьютерно - модемной системы. Получение банком платежных документов в электронном виде, заверенных электронной подписью клиента, юридически эквивалентно получению документов на бумажном носителе.
Для приобретения услуги необходимо:
• Заключить договор Банковского счета.
• Сделать заявку и заключить Договор об оказании банковских услуг с использованием компьютерно -модемной связи.
• Организовать в офисе автоматизированное рабочее место, включающее:
• персональный компьютер совместимый с IBM:
• операционную систему MS DOS 5/0 и выше, MS Windows 95,98.2000;
• программное обеспечение, необходимое для работы со счетами;
• модем с аппаратной реализацией протоколов;
• линию телефонной связи;
• уникальную ключевую дискету и пароль, позволяющий однозначно идентифицировать клиента,
• Обеспечить условия хранения ключевой дискеты.
Таким образом, можно осуществлять расчетные операции в тенге и инвалюте, проводить конвертацию. Стоимость включает оплату за установку компьютерно - модемной связи и ежемесячную абонентскую плату за обслуживание электронных счетов.
Вопрос: Операция РЕПО: необходимость, сущность, характеристика. Андеррайтинг
Ответ: Операция РЕПО - финансовая операция, состоящая из двух частей: одна сторона продает ценные бумаги другой стороне и в то же время берет на себя обязательство выкупить указанные ценные бумаги в определенную дату или по требованию второй стороны. Обратная покупка ценных бумаг осуществляется по цене, отличной от цены первоначальной. Эта разница и есть доход от операции.
РЕПО делятся на три вида:
• ночные (на один день);
• открытые (срок не установлен):
• срочные (больше, чем на один день, с фиксированным сроком).
Коммерческие банки проводят операции репо с ценными бумагами, а именно:
• государственными ценными бумагами:
• ценными бумагами, гарантированными государством;
• первоклассными коммерческими векселями;
• акции и облигации крупных промышленных предприятий и банков;
• депозитные сертификаты.
Цена приобретения ценной бумаги коммерческим банком у участника фондового рынка составляет 50-90 процентов or рыночной стоимости.