Организационно-экономические механизмы регулирования рынка платных услуг в отраслях социальной сферы
| Вид материала | Автореферат диссертации |
- Республиканской целевой программы «Развитие потребительского рынка и сферы услуг, 1042.29kb.
- Республиканской целевой программы "развитие потребительского рынка и сферы услуг, 998.94kb.
- Организационно-экономические основы формирования и развития рынка услуг связи, 465.67kb.
- Государственное регулирование сферы физкультурно-спортивных услуг (методологические, 682.49kb.
- Организационно-экономический механизм интеграции рынка труда и рынка образовательных, 635.21kb.
- Организационно-экономические основы управления развитием предприятий сферы общественного, 256.7kb.
- Права потребителя при оказании платных медицинских услуг Виды платных медицинских услуг. , 58.85kb.
- Приказ от 8 февраля 1993 г. N 10 об утверждении номенклатуры платных работ и услуг, 937.45kb.
- Организационно-экономический механизм регулирования рынка медицинских услуг как социально-экономической, 446.46kb.
- Экономика сферы услуг, 334.54kb.
Удовлетворение потребностей
Рис. Рынок социальных услуг
3. Определены основные факторы, оказывающие влияние на процесс формирования потребительского спроса на услуги кредитования в сфере профессионального образования. В диссертации особо отмечается, что повышение уровня потребительского спроса на платные виды социальных услуг во многом связано с развитием потребительского кредитования, которое названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития ОАО «Сбербанк России». К числу потребительских кредитов для физических лиц относятся следующие виды кредитования: жилищные кредиты, кредиты на «неотложные нужды», образовательные кредиты, автокредиты. В то же время в условиях финансово-экономического кризиса произошло существенное сокращение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение кредитных рисков, что привело к снижению объемов кредитов, предоставляемых физическим лицам. Например, сокращаются объемы выдачи ипотечных кредитов, средние сроки которых составляют более 15 лет, что связано, прежде всего, с невозможностью их рефинансирования. Наиболее популярной услугой после жилищного кредитования остается автокредитование.
В работе подробно рассмотрен кредит на образование как одна из перспективных и востребованных кредитных услуг, которую предоставляют коммерческие банки и которая существенно увеличивает платежеспособный спрос населения на данный вид услуг. Это связано с тем, что внедрение рыночных принципов в системе образования неизбежно ведет к возрастанию роли платных форм. Увеличение доли платного образования и повышение его стоимости ставят на повестку дня вопрос о его доступности для широких групп населения (в том числе для семей с невысокими доходами). При этом, как свидетельствует мировой опыт, одним из вариантов решения данной проблемы является образовательный кредит. В диссертации особенно подчеркивается, что финансирование высшего профессионального образования в форме кредитов имеет ряд преимуществ по сравнению с другими формами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образования одними людьми оплачивается за счет всех налогоплательщиков, часть которых такого образования не имеет. Поэтому предоставление образовательных кредитов обеспечивает в определенной степени социальную справедливость, так как за обучение расплачивается в будущем именно тот человек, который получил высшее образование. Кредитование образования позволяет не дискриминировать лиц из семей с низкими доходами, так как дает им возможность получить образование и возвращать полученный кредит из своих будущих более высоких доходов.
В настоящее время основными участниками на российском рынке образовательных кредитов являются: ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Банк Русский стандарт», ЗАО Коммерческий акционерный банк «Банк Сосьете Женераль Восток», ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ОАО «Меткомбанк», ОАО «Союз». Условия в данных банках варьируются по срокам, уровню процентной ставки, графику погашения кредита, механизмам обучения. Особый интерес представляет опыт компании «Базовый элемент». Так, организованная ею компания «Крэйн» стала уполномоченной по реализации программы «Кредо», в рамках которой через банк ОАО «Союз» без залога и поручителей можно было получить кредит на образование. Срок этого
кредита – до десяти лет и под 10 % годовых в долларах. Все риски по невозвратам ложились полностью на компанию «Крэйн», банк «Союз» выступал лишь кредитным оператором. Для страхования от рисков невозврата кредитов компанией «Крэйн» была разработана система карьерного сопровождения своих заемщиков, в рамках которой она сотрудничает с рядом рекрутинговых компаний и работодателей.
В то же время в диссертационной работе отмечается, что в Концепции по поддержке образовательного кредитования было намечено проведение эксперимента, в рамках которого Правительством РФ 23.08.2007 года было принято Постановление «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Изначально эксперимент планировалось окончить в 2010 году, но из-за финансового кризиса он был продлен до 2013 года. Таким образом, можно выделить две стадии эксперимента (первая фаза до 2010 года, а вторая – после).
Во многом положения эксперимента базируются на удачном опыте экспериментальной программы образовательного кредитования «Кредо». В процессе эксперимента предусмотрено осуществление в форме субсидий государственной поддержки образовательного кредитования, которые включаются в федеральный бюджет на соответствующий год (в соответствии с Законом о федеральном бюджете). По договорам поручительства в рамках образовательного кредита, предоставленного студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию, заключается соглашение о возмещении части расходов поручителя за счет средств федерального бюджета. Соглашение заключают Федеральное агентство по образованию и поручитель по форме, утвержденной Министерством образования и науки Российской Федерации. Федеральное агентство по образованию возмещает поручителю в форме субсидии часть его расходов, связанных с исполнением поручителем договоров поручительства по образовательным кредитам.
Государственная поддержка распространяется на образовательные кредиты, предоставляемые заемщикам в следующих целях:
- получение высшего профессионального образования на возмездной основе (основной образовательный кредит);
- получение дополнительного образования в образовательном учреждении (дополнительный образовательный кредит);
- оплата сопутствующих расходов в период обучения на проживание, питание, учебные пособия и других расходов социального характера, связанных с обучением (сопутствующий образовательный кредит).
Основными изменениями на втором этапе эксперимента стало ограничение процентной ставки. Если на первом этапе процентная ставка по образовательным кредитам составляла до 10 %, то теперь она привязана к ставке рефинансирования. Процентная ставка определяется в размере одной четверти от ставки рефинансирования плюс 3 %. Например, при ставке рефинансирования в 8,25 % и дополнительных 3 % банк получит процентную ставку в 11,25 %. При этом студент будет оплачивать 5,06 %, а государственная поддержка составит 6,19 %. Кроме того, отсрочка погашения составляет весь период обучения плюс три месяца после получения диплома (проценты выплачиваются с самого начала обучения, а по льготным условиям – в течение первых двух лет оплачивается лишь 40 или 60 % от начисленных процентов). Срок выплаты кредита – десять лет после окончания вуза. В реализации данной программы участвуют ОАО «Сбербанк России» и банк ОАО «Союз»
Основополагающими преимуществами этой программы Министерство образования и науки Российской Федерации считает максимальную доступность, минимальный процент, мощное стимулирующее воздействие, отсутствие залога и поручительства в привычном смысле (поскольку именно государство является поручителем). По мнению диссертанта, принятие Государственной Думой 24 марта 2010 года президентского проекта Закона о поддержке социально ориентированных некоммерческих организаций, занимающихся общественно полезной деятельностью, должно оказать существенное влияние на дальнейшее развитие ситуации, связанной с образовательным кредитованием в РФ, что позволит перейти от стадии экспериментов к стадии конкретных решений.
В диссертации представлены данные проведенного при участии автора исследования. В таблице 1 отражены факторы, влияющие на развитие кредитования в сфере услуг образования, которые были обнаружены в ходе проведения данного исследования. На основании оценки вышеуказанных факторов в работе определены несколько базовых стратегий деятельности и предложения по предоставлению образовательных кредитов населению Российской Федерации. К их числу, в частности, относится: стратегия расширения присутствия на рынке, стратегия концентрической диверсификации, стратегия развития услуги.
Таблица 1
Факторы, оказывающие влияние на развитие кредитования
в сфере услуг образования
| Факторы, оказывающие отрицательное влияние | Количе-ство респонден-тов, указавших на проблему от общего числа опрошен-ных, в % | Факторы, оказывающие положительное влияние | Количе-ство респонден-тов, указавших на проблему от общего числа опрошен-ных, в % |
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| - Условия кредитования, предложенные Сбербанком России, во многом обусловлены отсутствием государственных гарантий как для граждан, так и для кредитных организаций, для которых велики риски невозврата выданных кредитов; - Размер кредита определяется не той суммой, которую необходимо заплатить за обучение, а платежеспособностью; - Максимальный размер кредита даже при достаточной платежеспособности не может превышать 90 % от стоимости обучения; - Не только абитуриент должен предоставлять определенный набор документов, но и его представители и поручители; - Несвоевременное или недостоверное предоставление документов заемщиком может послужить причиной отказа в выдаче кредита, что может послужить причиной исключения из учебного заведения | 90 60 100 100 60 | - Сумма кредита может быть определена в соответствии с доходами любых граждан РФ, желающих помочь будущему специалисту получить образование. Заемщиками могут выступить одновременно несколько граждан, что положительно влияет на размер запрашиваемого кредита; - Оптимален срок погашения – до 11 лет; - На период обучения может быть предоставлена отсрочка по погашению основного долга, так как предусматривается погашение только процентов в течение льготного периода – периода обучения. Возможны и дополнительные отсрочки на срок до одного года – в случае оформления академического отпуска или призыва на воинскую службу; - Период, на который предоставлена льгота по сроку погашения основного долга по кредиту, может быть по заявлению заемщика или созаемщиков сокращен или исключен; - Банком не взимаются никакие дополнительные платежи, кроме единовременной комиссии за обслуживание ссудного счета – 1 % от суммы кредита по договору, но не менее 500 и не более 1000 рублей; - Не предусмотрен мораторий и штрафные санкции за досрочное погашение кредита; | 70 80 60 90 90 100 |
Окончание табл. 1
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| | | - Банк может открывать кредитную линию, по которой получение сумм кредита будет осуществляться не сразу, а по мере необходимости. Возможно, к примеру, получить часть кредита для оплаты первого семестра и выплачивать проценты только за эту часть ссуды; - Погашение кредита осуществляется дифференцированными, а не ануитентными платежами, т.е. проценты начисляются на сумму фактического долга | 80 70 |
4. Сформулированы предложения по повышению спроса на платные услуги в сфере образования на региональном уровне. Проведенные исследования позволили выработать следующие предложения по улучшению состояния рынка образовательных кредитов и повышению уровня спроса населения на кредитование услуг в сфере образования. По мнению автора, органам государственной власти необходимо заняться разработкой системы финансирования образовательных кредитов и распределения рисков, так как в современных условиях в большинстве стран платное образование стало частью национальной образовательной системы. Одновременно с расширением поддержки студентов и их семей в целях снижения кредитных рисков банкам и правительству необходимо ужесточать контроль над использованием выделенных средств и возвратом кредитов.
С целью снижения трудоемкости операций кредитования и вместе с тем расширения доступности кредитных ресурсов ответственным за реализацию программ в сфере образования необходимо развивать альтернативные каналы продвижения информации о кредитных продуктах и порядке обслуживания клиентов. В частности, следует принимать непосредственное и самое активное участие в разработке и продвижении маркетинговых продуктов, которые могли бы обеспечить повышение лояльности потенциальных клиентов для получения услуг образования с использованием различных схем потребительского кредитования. Реализуя принцип публичного предложения своих услуг, необходимо расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверной информации об услугах банка. При этом важно использовать нетрадиционные формы подачи рекламной информации в форме проведения «круглых столов» для будущих абитуриентов и их родителей, дней открытых дверей; проводить клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные конкретно на абитуриентов; принимать участие в региональных и местных выставках, соответствующих тематике кредитных продуктов банков и образовательных заведений, таких как «Куда пойти учиться». В целях обеспечения максимального приближения услуг по кредитованию в сфере образования к потребителям необходимо разрабатывать и использовать индивидуальные подходы к клиентам, учитывающие весь спектр взаимоотношений банка с клиентами.
В диссертационной работе автором рассмотрены основные подходы к разработке и формированию региональных программ субъектов федерации по стимулированию образовательного кредита. Так, главной целью формирования региональной программы в Республике Башкортостан должно стать создание условий для внедрения в субъекте федерации образовательных кредитов для получения как высшего, так и среднего профессионального образования. Стимулом для развития соответствующего продуктового ряда (как с точки зрения потребителей, так и с точки зрения учебных заведений и кредитных организаций) должен стать понятный и простой механизм государственной поддержки такого рода программ. Подобная региональная программа должна включать в себя три основных механизма государственной поддержки (со стороны субъекта федерации):
- распределение кредитных рисков между банками, бюджетом субъекта федерации, родителями и будущими работодателями (в рамках крупных проектов) путем предоставления уполномоченным региональным органом, родителями и работодателями поручительств (гарантий) по возврату образовательного кредита (в определенной доле);
- погашение части кредита за счет средств бюджета субъекта федерации при выполнении молодым специалистом определенного ряда условий (например, при целевом трудоустройстве, распределении и пр.);
- субсидирование (полное или частичное) процентных ставок по образовательным кредитам за счет средств бюджета субъекта федерации для определенных групп учащихся.
Процесс формирования подобной региональной программы, направленной на стимулирование получения образовательных кредитов, предполагает ряд последовательных действий.
1. На первом этапе необходимо провести всестороннюю оценку потребности в образовательном кредите, как со стороны потенциальных заемщиков, среднего и высшего профессионального образования, так и банков. Подобную оценку следует проводить с учетом прогнозной потребности в определенных специальностях до 2020 года.
2. На втором этапе необходимо подготовить нормативно правовой акт (закон субъекта федерации или постановление администрации), в котором будут установлены минимальные стандарты (типовые условия) кредитования, при исполнении которых предоставляется государственная поддержка.
3. Взаимодействие органов субъекта федерации, банков и учащихся могло бы выглядеть следующим образом. Заинтересованное в участии в программе лицо обращается в уполномоченный орган субъекта федерации и в случае, если он соответствует установленным в программе критериям, получает сертификат участника программы. Далее он использует сертификат при обращении в коммерческий банк за кредитом и при дальнейшем поступлении в образовательное учреждение. С точки зрения банка, наличие у заемщика сертификата означает, что его обладатель является участником региональной программы, то есть при предоставлении ему банковского кредита гарантийный фонд автоматически выдает поручительство на определенную долю кредита (например, 50, 75 или 100 %).
4. С момента предоставления кредита в отношении каждого заемщика в обязательном порядке должна формироваться кредитная история (это означает, что условием участия в региональной программе должно стать его согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй). Желательно, чтобы по согласованию с бюро кредитных историй в кредитную историю включались сведения об успеваемости заемщика (должника), включая аттестат зрелости.
5. В период обучения (в период погашения кредита) программа может предусматривать меры, стимулирующие хорошую успеваемость заемщиков. Например, предлагается увязать долю субсидирования процентной ставки с успеваемостью (по аналогии с тем, как размер субсидий по ипотечному кредиту для молодых семей зависит от количества детей).
6. В работе в качестве критериев участия в программе предлагается рассмотреть целый ряд характеристик учащегося, в том числе целевое трудоустройство. Для молодых специалистов, участвующих в программах целевого распределения, образовательный кредит может стать первым шагом к жилищному (ипотечному) кредиту. Кроме того, для отдельных категорий молодых специалистов можно предусмотреть частичное погашение кредита за счет бюджета.
7. Заключение администрацией субъекта федерации (уполномоченным органом) договоров с банками-агентами, предлагающими населению соответствующие кредитные продукты, которые удовлетворяют установленным обязательным требованиям.
Как отмечается в работе, другим важным условием реализации социальных программ в субъекте федерации является создание специального гарантийного фонда. Задача этой структуры – участвовать в распределении кредитного риска для того, чтобы стимулировать выдачу банками кредитов. Гарантирование (предоставление поручительств) кредитов является сложным, важным и универсальным способом резкого увеличения масштаба и эффективности социальных проектов. Как показывает международный опыт, подобные механизмы поддержки зачастую являются гораздо более действенными, чем субсидирование процентной ставки. Создание гарантийного фонда, «банка поручительств» или регионального банка развития возможно в одной из нескольких форм – как некоммерческой организации (опыт г. Москвы), акционерного общества (опыт Ленинградской области), общества с ограниченной ответственностью (опыт Чувашской Республики) или небанковской кредитной организации (НКО).
Принципиально важно, что в формировании средств гарантийного фонда на паритетных с бюджетом условиях должны принимать участие и частные структуры. Крупные промышленные предприятия (в том числе федерального значения), реализующие на территории субъекта инвестиционные проекты, заинтересованы в подготовке кадров и внедрении системы образовательного кредита. На понятных и прозрачных финансовых условиях они должны быть готовы выступить учредителями такой гарантийной структуры.
5. Подготовлены рекомендации по применению различных методов оценки социальной и экономической эффективности в отраслях социальной сферы. В диссертационной работе особо подчеркивается, что в современной рыночной экономике для дальнейшего повышения качества предоставления населению РФ социальных услуг необходимо найти оптимальное решение выбора показателей и критериев оценки их эффективности. По мнению автора, данные критерии должны количественно характеризовать качественные аспекты процесса регулирования рынка социальных услуг. Критерии оценки эффективности могут иметь различные измерения по показателям. При этом возможно использование и интегральных критериев оценки эффективности как суммы частных показателей. Это дает возможность реально оценить эффективность применяемых методов управления и регулирования.
Автор отмечает, что в практике хозяйственной деятельности в отраслях социальной сферы принято различать такие понятия, как социальная эффективность и экономическая эффективность. Это особенно важно для экономик, которые находятся на этапе проведения экономических реформ. Так, получение экономического эффекта за счет экономии ресурсов не может рассматриваться ни как приоритетная цель, ни как предполагаемый результат формирования рыночных отношений в отраслях социальный сферы. Развитие системы менеджмента и принципиальное изменение организации управления в организациях социальной сферы должны в первую очередь быть направлены на расширение ассортимента и повышение качества предоставляемых населению РФ, в том числе и на платной основе, социальных услуг. Предполагаемый экономический эффект (который может быть как положительный, так и отрицательный) от совершенствования производственных, управленческих и иных аспектов деятельности, в первую очередь, должен обеспечить благоприятные условия для формирования и развития сферы социальных услуг. Этот экономический эффект можно оценить по следующей формуле:
,где i = 1, 2, … n – количество предоставляемых на рыночных условиях услуг;
t = 1, 2, …, T – период времени;
Цit – прогноз цены I-ой услуги в период времени (1 год);
Сit – прогноз себестоимости I-ой услуги в период времени (1 год);
Нit – прогноз налогов и сборов по I-ой услуги в период времени (1 год);
Nit – прогноз объема выпуска I-ой услуги в период времени (1 год);
З knt – общий объем инвестиций (затрат) на вывод данной социальной услуги на рынок.
Также можно попытаться оценить и социальный эффект от мероприятий, направленных на повышение качества и расширение ассортимента платных услуг, предлагаемых населению РФ в отраслях социальной сферы. Тогда социально-экономический эффект можно оценить по следующей формуле:
,где tс = j, …, Tc – срок проведения мероприятий, рассчитанных на получение социального эффекта;
j – год начала проведения мероприятий, рассчитанных на получение социального эффекта;
1≤ j ≤ Tc ≤ T
Эcon.tc – социальный эффект в денежном выражении от проведения мероприятий, рассчитанных на получение данного эффекта;
Зknt – общий объем инвестиций (затрат) на вывод данной социальной услуги на рынок;
Эcon.tc = (Pct – Pn.t) x Cед.pt,
где Рct – социальный эффект в году до проведения реформ в натуральных показателях (например, качество трудовых ресурсов);
Pn.t – социальный эффект в году после проведения реформ в натуральных показателях (например, качество трудовых ресурсов);
Cед.pt – стоимостная оценка социального эффекта (показатель Р), которая может рассчитываться по отраслевым методикам.
Важно также отметить, что показатели экономической и социальной эффективности необходимо рассчитывать на основании денежного потока, конкретные составляющие которого будут зависеть от предполагаемого вида деятельности по предоставлению населению РФ различных видов платных социальных услуг.
В диссертационной работе представлены рекомендации по внедрению в практику хозяйственной деятельности в отраслях социальной сферы различных целевых программ развития. Рекомендации по оценке их эффективности рассмотрены на примере подготовленных предложений по повышению спроса населения на платные виды услуг в сфере образования. В качестве предполагаемого метода оценки эффективности можно выбрать адаптированный к конкретной ситуации Европейский индекс удовлетворенности потребителей. В основу оценки данного вида услуг заложим выявленные нами в ходе исследования факторы, которые положительно влияют на отношение потребителей к данному виду услуг. С учетом этих факторов для расчета коэффициента удовлетворенности потребителей качеством предоставляемых услуг в сфере образовательных кредитов можно составить итоговую таблицу (табл. 2).
Таблица 2