А. В. Мелехин мелехин Александр Владимирович, доктор юридических наук, доцент, заведующий кафедрой "Административное и финансовое право" Московской финансово-промышленной академии. Более 25 лет занимается исследование
| Вид материала | Исследование |
- А. В. Мелехин мелехин Александр Владимирович, доктор юридических наук, доцент, заведующий, 13340.4kb.
- Мелехин Александр Владимирович Административно-правовые основы взаимодействия государства, 847.44kb.
- Курс лекций материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию, 14736.24kb.
- Бахрах Д. Н., Россинский Б. В., Старилов Ю. Н. Административное право, 11359.86kb.
- Программа дисциплины «Финансовое право зарубежных стран» для специальности 030501., 587.73kb.
- Карамаев Сергей Владимирович. Г. А. Ларионов л 25 учебно-методическое пособие, 1270.9kb.
- Учебно-методический комплекс для специальности 030501 Согласовано, 1566.36kb.
- Римское право, 2758.53kb.
- Учебно-методический комплекс для специальности 030501 Юриспруденция Москва 2009, 1422.37kb.
- Мир печати №1 (01) 2011г, 199.6kb.
Наиболее распространенным основанием для отзыва лицензий является именно нарушение требований федерального закона, предусматривающего комплекс мероприятий, направленных на противодействие незаконному отмыванию денег. Это можно объяснить тем, что слишком велик искус, перевешивающий опасность отрицательных последствий. Весьма показательным является следующий пример.
30 июня 2005 г. Центральный банк (ЦБ) РФ отозвал лицензию у московского ООО "КБ Век - Банк". По состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 778-е место (из 1234) среди всех банков России. При объеме чистых активов в сумме 352222 тыс. руб. и собственными средствами, составлявшими всего 17496 тыс. руб., с января по май 2005 г. банк успел незаконно обналичить более 40 млрд. руб. По мнению Центрального банка РФ, характер и масштабность выявленных нарушений "представляют общественную опасность и наносят значительный ущерб репутации банковского сообщества" <*>.
--------------------------------
<*> У Век - Банка отозвали лицензию за отмывание // Коммерсантъ. 2005. 1 июля.
В начале июля 2005 г. ЦБ России отозвал лицензии у Нового русского банка за нарушение положений ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и Юстибанка за неоднократное предоставление недостоверных данных и "рискованную кредитную политику". Деятельность временной администрации по управлению Банком проектного кредитования (БПК) была прекращена в связи с решением Арбитражного суда г. Москвы о принудительной ликвидации БПК. В мае 2005 г. у него была отозвана лицензия за наиболее распространенное правонарушение - нарушение положений Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".
Штрафные санкции или отзывы лицензий как меры юридического воздействия на финансовые учреждения-нарушителей используются и в практике банковских систем других государств. Например, в течение 2005 г. специальным отделом Центробанка Китая, занимающегося борьбой с незаконным отмыванием денег, было объявлено о наложении штрафов на 600 финансовых учреждений страны на общую сумму 7 млн. долл. Проверке были подвергнуты трансакции на общую сумму около 10,8 млрд. долл. В то же время в 2004 г. были наказаны только 66 финансовых учреждений на общую сумму 212 тыс. долл.
Специалисты отмечают пока еще недостаточную зрелость банковской системы России. Это проявляется в несовершенстве банковского законодательства; попытках банков получать сверхдоходы нередко за счет своих клиентов; негативных тенденциях, продолжающих оставаться в экономике России от периода первоначального накопления капитала. Например, во время банковского кризиса (лето 2004 г.) Альфа-банк взимал 10-процентную комиссию с вкладчиков, пожелавших срочно снять деньги со счета.
Серьезной проблемой на пути дальнейшего развития банковской системы России является уровень ее прозрачности. В октябре 2005 г. большинство российских банков по степени своей открытости в работе были вдвое менее прозрачны, нежели иностранные банки. Основной причиной такого положения является нежелание банков афишировать своих хозяев (реальных собственников).
У Центрального банка РФ пока нет достаточных правовых средств, позволяющих обеспечить выполнение повышенных требований к раскрытию информации. Утаивание (или не раскрытие) информации оказывает негативное влияние на формирование климата доверия к ним и уверенности в их надежности со стороны инвестиционного сообщества и населения.
Занимающий монопольное положение в банковской системе России Сбербанк по итогам работы за 2005 г. увеличил рост чистой прибыли в 3,6 раза, что в сумме составило 2,3 млрд. долл. Держателями акций Сбербанка России в 2005 г. были <*>:
--------------------------------
<*> Чайкина Ю. Сбербанк заработал на монополизме. Его чистая прибыль выросла за год в 3,6 раза // Коммерсантъ. 2006. 26 апреля.
| Владелец | Размер пакета, % |
| Банк России | 60,57 |
| Депозитарно-клиринговая компания | 6,02 |
| ING Bank Eurasia ZAO | 4,68 |
| Национальный депозитарный центр | 4,38 |
| Ситибанк | 3,92 |
| ГНК "Нафта-Москва" | 3,83 |
| JP Morgan Bank International | 2,65 |
| Deutsche Bank LLC | 2,46 |
| Сберегательный банк Российской Федерации | 2,41 |
| ОАО "Евроцемент Групп" | 1,68 |
| ЗАО "Новый проект" | 1,19 |
| Менеджеры Сбербанка | 1,32 |
| Всего | 95,11 |
Доля раскрываемых (всего их 102 пункта) параметров 30 крупнейшими (по состоянию на 1 января 2005 г.) банками России (сумма их активов составляла 60% активов всей российской банковской системы) по отношению к общему числу параметров составила в среднем 36% (см. таблицу), а в 2002 г. - 34%. У десяти крупнейших по активам мировых банков (на 1 января 2005 г.) средний уровень раскрываемости информации составляет 85%. Даже у российских компаний уровень "гласности в работе" значительно выше - 50% <*>.
--------------------------------
<*> Ячеистов К. Российских банкиров объявили в розыск // Коммерсантъ. 2005. 27 октября.
Уровень прозрачности российских банков (2005 г.)
| Место | Наименование банка | Общий балл, % | Структура собствен- ности права акционе- ров, % | Финансовая и опера- ционная информа- ция, % | Состав процедуры работы совета директо- ров и ме- неджмен- та, % |
| 1 | Внешторгбанк | 55 | 56 | 63 | 40 |
| 2 | "Возрождение" | 55 | 58 | 57 | 47 |
| 3 | МДМ-банк | 51 | 33 | 70 | 34 |
| 4 | Транскредитбанк | 51 | 49 | 61 | 36 |
| 5 | Сбербанк | 46 | 39 | 54 | 36 |
| 6 | Национальный резервный банк | 44 | 43 | 45 | 42 |
| 7 | БИН-банк | 43 | 21 | 56 | 37 |
| 8 | Росбанк | 40 | 22 | 52 | 34 |
| 9 | "Союз" | 40 | 45 | 39 | 37 |
| 10 | МБРР | 40 | 48 | 40 | 33 |
| 11 | НОМОС-банк | 39 | 26 | 51 | 30 |
| 12 | "Петрокоммерц" | 39 | 27 | 47 | 37 |
| 13 | Импэксбанк | 39 | 21 | 50 | 33 |
| 14 | Банк Москвы | 38 | 36 | 43 | 31 |
| 15 | Ханты-Мансийский банк | 38 | 38 | 40 | 33 |
| 16 | "Русский стандарт" | 36 | 15 | 49 | 29 |
| 17 | "Еврофинанс Моснарбанк" | 35 | 29 | 34 | 44 |
| 18 | Запсибкомбанк | 35 | 31 | 35 | 39 |
| 19 | Газпромбанк | 34 | 28 | 47 | 17 |
| 20 | Собинбанк | 34 | 31 | 35 | 35 |
| 21 | "Ак Барс" | 33 | 22 | 36 | 38 |
| 22 | "Уралсиб" | 32 | 25 | 33 | 35 |
| 23 | "Зенит" | 31 | 19 | 32 | 37 |
| 24 | Промсвязьбанк | 31 | 28 | 31 | 32 |
| 25 | Национальный банк "Траст" | 31 | 19 | 37 | 28 |
| 26 | Сургутнефтегазбанк | 26 | 17 | 37 | 16 |
| 27 | "Глобэкс" | 25 | 26 | 26 | 21 |
| 28 | Альфа-банк | 23 | 5 | 36 | 16 |
| 29 | Международный промышленный банк | 17 | 0 | 21 | 22 |
| 30 | Первый чешско- российский банк | 11 | 0 | 16 | 8 |
| | Средний балл | 36 | 29 | 42 | 32 |
Определяя перспективы российской финансовой системы, эксперты сходятся во мнении о необходимости концентрации усилий законодателей на ее становление именно как системы, а не конгломерата "самовыживающих" институтов. Важность такого подхода определяется тем, что конкурентоспособность российской экономики находится в прямой зависимости от конкурентоспособности ее финансовой системы. Пока работает только одна схема развития банковской системы России - скупка крупными банками более мелких и создание банковских групп, вертикально интегрированных банковских структур.
По мнению министра финансов А. Кудрина, только в 2007 г. Россия пройдет точку объема ВВП самого пикового советского периода - 1990 г. По состоянию на октябрь 2005 г. в России было более 130 банков с иностранным участием, из них 34 со 100-процентным иностранным капиталом.
Своих клиентов российские банки, как и зарубежные, делят на две категории - обычные с традиционным набором услуг и VIP-клиенты. Несколько лет назад к категории VIP банки относили клиентов, способных единовременно совершить банковскую операцию на сумму 50 тыс. долл. Времена меняются, и затем эту планку подняли до 100 тыс. долл. (например, банки "Глобэкс" и Газпромбанк). В 2005 г. по-настоящему солидный клиент уже "стоил" 5 и более млн. долл. Это значительно больше, чем требования даже для класса VIP-персон швейцарских банков (от 1 млн. долл.).
В свою очередь, среди VIP-клиентов российских банков отмечается также расслоение. В зависимости от размера размещенных в банке средств различается спектр оказываемых им вспомогательных услуг. По мнению специалистов, количество клиентов российских банков, разместивших на счетах 100 тыс. долл. и более, настолько велико, что к 2007 г. минимальная сумма для клиентов, попадающих в категорию VIP-клиентов, может существенно возрасти. При обслуживании VIP-клиентов, речь может идти только о дополнительных услугах, отражающих индивидуальность этих лиц и специфику состояния финансового рынка. Наибольший интерес вызывают вложения денежных средств в российский фондовый рынок в виде акций и облигаций, в том числе и на мировом фондовом рынке.
Например, коммерческий банк "Глобэкс" (г. Москва) <*> делит своих VIP-клиентов на три категории: клиенты, разместившие в банке 100 тыс. долл., 1 млн. и более 5 млн. долл. Первая категория клиентов может рассчитывать на обслуживание в специализированном офисе и личного менеджера. Персональный менеджер информирует клиента обо всех изменениях в услугах банка и изменениях на финансовом рынке; исходя из его потребностей предлагает наиболее оптимальный вариант операций с его вкладом. Вторая категория - дополнительно еще на специальные тарифы по страхованию и ряд бонусных программ. Третья категория - дополнительно к двум первым еще массу дополнительных услуг в виде готовности составить по желанию клиента интересующую его винную коллекцию, составить и организовать спецконтракт по аренде самолета.
--------------------------------
<*> В табели о рангах всех банков России по состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 22 место с размером чистых активов 4226460 тыс. руб.
Коммерческий банк "Уралсиб" (Республика Башкортостан, г. Уфа) <*> тоже делит своих VIP-клиентов на три категории: с объемом вложенных финансовых средств до 1 млн. долл., от 1 до 5 млн. долл. и свыше 5 млн. долл. Этим категориям клиентов может быть предложена дополнительная услуга в виде специальной программы страхования.
--------------------------------
<*> В той же табели о рангах всех банков России по состоянию на 1 апреля 2005 г. он занимал 11 место с размером чистых активов 87281340 тыс. руб.
Отметим, что крупнейшим банком мира, активы которого просто несопоставимы с российскими и составляли 1,25 трлн. долл., в 2002 г. стал японский Mizuho Financial Group. В 2004 г. пальма первенства перешла к американской финансовой группе Citiqroup с активами в 1,48 трлн. долл. В октябре 2005 г. планировалось образование крупнейшего в мире банка Mitsubishi UFJ Financial Group (MUFG) с активами в 1,9 трлн. долл.
Следует сказать, что крупнейшие компании мира, среди которых абсолютно доминирующее положение занимают американские. Они обладают экономическими мощностями, сопоставимыми, а нередко и превосходящими подобные показатели экономики современной России. В этом можно убедиться из содержания таблицы <*>.
--------------------------------
<*> Крупнейшие компании мира. Топ-10 // Коммерсантъ. 2005. 1 июня.
Крупнейшие компании мира (по состоянию на июнь 2005 г.)
| Место в 2005 г. | Место в 2004 г. | Компания | Страна | Капита- лизация, млрд. долл. | Выручка, млрд. долл. | Изм., % |
| 1 | 1 | General Electric Co | США | 383,717 | 151,30 | +13,3 |
| 2 | 3 | Exxon Mobil Corp | США | 364,157 | 291,25 | +22,9 |
| 3 | 2 | Microsoft Corp | США | 273,350 | 36,84 | +14,4 |
| 4 | 5 | Citigroup Ins | США | 245,383 | - | - |
| 5 | 7 | BP Plc | Вели- кобри- тания | 216,388 | 285,06 | +22,6 |
| 6 | 13 | Johnson & Johnson | США | 204,083 | 47,35 | +13,1 |
| 7 | 4 | Pfizer Ins | США | 202,658 | 52,52 | +17,4 |
| 8 | 6 | Wal - Mart Stores Ins | США | 199,544 | 256,33 | +11,6 |
| 9 | 11 | Bank of America Corp | США | 182,576 | - | - |
| 10 | 12 | HSBC Holdings Plc | Вели- кобри- тания | 177,886 | - | - |