С. Б. Немченко страховое право быстро и просто Санкт-Петербург 2009 Немченко С. Б. Страховое право: быстро и просто, 2009. Вкниге нашли отражение основные положения страхового закон

Вид материала

Закон

Содержание Страховой случай Страховая сумма Страховая премия Страховая выплата Основания для производства страховых выплат. Основания освобождения страховщика от страховой выплаты Страховой тариф Страховые агенты Страховые брокеры (маклеры) Страховые актуарии Характеристика договора страхования Классификация договоров страхования. Отграничение договоров страхования от других гражданско-правовых договоров. Отграничение страховых обязательств от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Отличие договора страхования от договора возмездного поручительства. Отличие договора страхования от договора займа (банковского вклада). Основные обязанности страхователя Ограничение действия лицензии Приостановление действия лицензии ... Полное содержание

Подобный материал:

• Программа курса «Страховое право Европейского Союза» Москва, 2009, 551.65kb.
• Учебной работе Н. А. Златин экзаменационные вопросы по дисциплине «Страховое право», 26.75kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «страховое право» Для направления/специальности, 660.09kb.
• Тема Страховые правоотношения, 201.2kb.
• М. Ю. Зенков страховое право учебно-методическое пособие, 615.43kb.
• Расписание занятий вечернего отделения Vкурса по специальности «Юриспруденция», 26.46kb.
• Пояснительная записка 4 пояснительная записка учебное пособие составлено в соответствии, 1339.5kb.
• План занятий по курсу «Страховое право» (из расчета по 4 академических часа на одно, 57.7kb.
• Доклад зав библиотекой Немченко Е. Н. на заседании, 27.36kb.
• Тематический план по дисциплине «Страховое право» для студентов 5 курса (на 2011-2012), 65.37kb.

Тема 5. Организация страховой деятельности

1. Основные понятия страхового права.

2. Понятие и характеристика договора страхования.

3. Элементы договора страхования.

4. Государственный надзор за страховой деятельностью.


1. Основные понятия страхового права

Сложность в изучении страхового права во многом определена тем, что в страховых правоотношениях используется свой специфичный, не встречающийся ни в каких в других отношениях, категориальный аппарат. Например, страховой риск и страховой случай, страховая выплата и страховая премия, страховая сумма, франшиза, аннуитет и т.д. Поэтому необходимо знать сущность используемых в страховании понятий и особенности их применения.

В соответствии со ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Например, огонь, авария, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и другие риски.

Согласно положениям закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Вероятность — это категория из мира объективных явлений, свойство определенных событий повторяться. Как справедливо отмечает А.Манэс, она не должна быть настолько велика, чтобы не было никакой возможности ее учесть; скорее, она должна заключаться в таких границах, где ее можно было бы определить посредством статистики и путем опыта найти ключ к определению возможности наступления ее в будущем¹.

Случайность касается субъективной стороны человеческой деятельности, она означает, что наступление страхового риска не должно находиться в причинной связи с виновным поведением участников страхового правоотношения.

Такие признаки страхового случая как вероятность и случайность выражают оценку этого события участниками страхования. Поэтому наличие в момент заключения договора страхования причин, влекущих наступление страхового случая – это еще не сам страховой случай, а всего лишь обстоятельства, влияющие на степень риска, то есть на вероятность наступления страхового случая.

На наш взгляд можно добавить еще два признака страхового риска, которые в законе не указаны, но вытекают из сущности страхового обязательства: неизвестность наступления в момент заключения договора и осуществимость. К страховым рискам могут быть отнесены события, о которых неизвестно, наступят они или нет, так и события, наступление которых неизбежно (например, смерть), но неизвестен момент времени их наступления. Невозможность осуществления страхового риска, также как и невозможность исполнения обязательства (ст. 416 ГК РФ), влечет прекращение страхового правоотношения.

Ведущие учёные в сфере страхования отмечают, что страховые риски могут быть классифицированы следующим образом:

1. проявление сил природы (наводнения, цунами, землетрясения, оползни, извержения вулканов и иные стихийные бедствия);
   
2. результаты человеческой деятельности, которые в свою очередь можно подразделить на:
   

- действия застрахованных лиц;

- вмешательство «посторонних» лиц или социальных сил (войны, перевороты, революции и т.д.).

По их мнению, опасности и случайности в качестве страховых рисков характеризуются тем, что они обуславливают возможность убытков, наступление которых более или менее вероятно, но в то же время не неизбежно. Страхование по самой своей природе призвано компенсировать возможные, а не неизбежные, убытки. Поэтому явления, с неизбежностью приводящие к возникновению убытков, по общему правилу, не покрываются страхованием. Такое понимание сущности страховых рисков свойственно не всем законодательным системам.

Однако неизбежность или близкая к ней вероятность наступления убытков может быть обусловлена не только каким-либо непредвиденным событием внешнего порядка, но и естественными свойствами или состояниями самого застрахованного имущества. Происходящая при этом утрата, уменьшение количества или повреждение застрахованного имущества является результатом физико-химических процессов, внутренне присущих его природе. Именно поэтому подобные убытки не подлежат возмещению страхователями.

Таким образом, убытки, возникающие от естественных свойств или обычного состояния застрахованного имущества, не возмещаются страховщиком. Подобной точки зрения придерживается и деловая, и судебная практика, освобождающая страховщика от ответственности за подобные убытки вне зависимости от вины или простой осведомленности страхователя об этих свойствах. Однако следует подчеркнуть, если убыток произошел от нескольких причин, то необходимо установить роль каждой в их возникновении с тем, чтобы освободить страховщика от возмещения убытков в той части, в какой их причиной явились упомянутые факты¹.

Страховой риск является договорной категорией, и стороны в договоре страхования по своему соглашению могут наполнить её различным содержанием. Например, под термином «противоправные действия третьих лиц»  в договорах страхования часто понимают кражу, грабеж, разбой, хулиганство, поджог, взрыв, иные умышленные действий третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества. Стороны могут, как исключить какой-либо из элементов, так и расширить указанный перечень по своему усмотрению.

Существует несколько концепций страхового риска:

а) от всех опасностей,

б) от поименованных опасностей,

в) от всех опасностей, за исключением… (причем эти исключения могут касаться как определенных опасностей, так и конкретных причин возникновения указанных в договоре опасностей либо территории и/или времени их проявления),

г) от поименованных опасностей, за исключением… (эти исключения могут касаться как конкретных причин возникновения этих опасностей, так и территории и/или времени их проявления).

В соответствии со статьей 945 ГК РФ страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, проведения экспертиз и т.п. При этом из п. 2 ст. 944 ГК РФ можно сделать вывод о том, что риск последствий, связанных с неполным выяснением всех необходимых обстоятельств, относящихся к страховому риску, несет страховщик.

Основная функция страхового риска состоит в определении страхового случая.

Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Но одно лишь наступление такого обстоятельства не может повлечь обязанность страховой организации произвести страховую выплату. Для возникновения такой обязанности необходимо наличие и других обстоятельств. Так, пожар будет рассматриваться как страховой случай при условии утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества. Кроме того, необходимо, чтобы в результате такой утраты (гибели) или повреждения застрахованного имущества у выгодоприобретателя возникли убытки.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Поэтому необходимо различать понятие страхового случая со случайностью наступления обстоятельства, рассматриваемого в качестве страхового риска¹.

Между понятиями «несчастный случай» и «страховой случай» можно обнаружить определенное сходство, однако между ними есть и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В случаях, когда юридические лица или граждане прибегли к страхованию своей ответственности в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевших (ст. 931, п.1 ст. 935 ГК), а страхового возмещения будет недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, они должны выплатить разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба (ст. 1072 ГК), т.е. устанавливается субсидиарная ответственность причинителя вреда. Однако причинённый вред возмещается не всегда. Ситуация, когда несчастный случай (обстоятельство) наступил и возник вред, а страховщик не возмещает причиненные имущественные потери, возникает при наличии в договоре условия или оговорки о франшизе, т.е. размере убытков, которые не подлежат возмещению страховщиком.

В настоящее время в ГК РФ отсутствуют какие-либо запреты на франшизы. Это означает, что условие о франшизе выполняется, если оно зафиксировано в законе или договоре. Следует отметить, что условие о франшизе находит все более широкое применение в страховой практике и включено во многие правила страхования, в частности, в Правила страхования таможенных брокеров, утвержденные Всероссийским союзом страховщиков.

Страховая сумма (ст. 10 Закона об организации страхового дела) – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма – это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. Страховая выплата не всегда соответствует страховой сумме. Страховая сумма, являясь оценочной категорией, должна сопоставляться со страховым риском, оценкой страхового риска, его действительной стоимостью. Однако, поскольку страховая сумма устанавливается на начальном этапе формирования страховых правоотношений и заключения договора страхования, она во времени опережает страховую выплату. Кроме того, при заключении договора еще неясно, каков будет размер ущерба. В договорах страхования страховую сумму определяют как предел ответственности страховщика по компенсации страхователю возникшего у него ущерба.

Законодатель установил правило, согласно которому при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

Страховая премия (ст. 954 ГК РФ) – плата за страхование, уплачиваемая страхователем страховщику путем уплаты страховых взносов. Страховая премия может оплачиваться одним или несколькими страховыми взносами в соответствии с условиями договора страхования. Следует учитывать, что плата за страхование названа в ГК РФ не взносом (как в п. 1 ст. 11 Закона об организации страхового дела), а премией. Взносом называется часть премии в том случае, когда премия уплачивается в рассрочку (ст. 954 ГК РФ). Терминологии ГК РФ и следует придерживаться в договорах.

Страховая премия включает сумму, направляемую страховщиком в страховой резерв, используемый для страховых выплат, сумму расходов страховщика по организации собственной деятельности, а также сумму прибыли страховщика. В некоторых случаях законом устанавливается обязательное соотношение размеров страховых выплат к сумме собираемых по данному виду страхования страховых премий¹. Базой для исчисления сумм страховых премий по определенным видам страхования являются актуарные расчеты, которые позволяют страховщикам достаточно точно прогнозировать размеры страховых выплат по различным видам страхования. Актуарными расчетами принято называть прогнозы, основанные на методах математического анализа статистических данных, численно выражающие вероятность наступления страховых случаев по определенным страховым рискам.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле. В целом вопрос о плате за страхование подробно отрегулирован в ст. 954 ГК, на которую и следует ориентироваться². Основу страховой премии составляет страховой тариф.

Страховая выплата – денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата по договору страхования производится в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела (замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичному утраченному) и законодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле.

Основания для производства страховых выплат. Для возникновения права требования к страховщику и обязанности страховщика осуществить страховую выплату необходимо установление ряда юридических фактов:

- во-первых, необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании. В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть, а в имущественном, например, пожар;

- во-вторых, необходимо также, чтобы результатом произошедшего обстоятельства явились неблагоприятные последствия в виде убытков в имущественной сфере страхователя (выгодоприобретателя), и должна быть причинная связь между наступившим обстоятельством и его вредоносными последствиями. Это означает, что неблагоприятные последствия в виде, например, гибели или повреждения застрахованного имущества, смерти застрахованного лица должны быть прямым следствием вредоносного события.

Таким образом, для возникновения права требования к страховщику и обязанности страховщика осуществить страховую выплату необходимо доказать факт наступления страхового случая, наличие убытков и связи между убытками и страховым случаем. Наличие всех перечисленных выше элементов достаточно для того, чтобы требование страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику о производстве страховых выплат по договору страхования было удовлетворено. Однако не во всех видах страхования необходимо наличие указанных элементов страхового случая. В частности, в некоторых видах личного страхования достаточно лишь только установления факта наступления предусмотренного в договоре события, обозначенного как страховой случай, например, в накопительном (сберегательном) личном страховании. Ведь такое обстоятельство, как дожитие до определенного возраста, не может быть названо неблагоприятным, вредоносным последствием.

В имущественном страховании в отличие от личного, такой элемент как наличие у страхователя (выгодоприобретателя) убытков, необходим. При отсутствии убытков выплата страхового возмещения не производится, поскольку именно компенсация убытков является основной целью имущественного страхования. Причем в предыдущей редакции ст. 21 Закона об организации страхового дела получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в его причинении, являлось для страховщика безусловным основанием к отказу произвести страховую выплату. В действующей редакции закона аналогичная норма отсутствует, следовательно, страховщик должен будет выплатить страховое возмещение в любом случае.

При предъявлении требования о выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию, а бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с перестраховщиками (ст. 967 ГК РФ), с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК РФ), и в финансово-правовых спорах переносится на страховщика.

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты:

1) Произошедшее неблагоприятное событие не является страховым случаем. Подобное происходит, когда указанное событие, послужившее причиной убытков, не входит в перечень предусмотренных договором страхования страховых рисков. Например, отделка, оборудование квартиры и домашнее имущество было застраховано от пожара, взрыва и хищения, а ущерб был причинен в результате залива. Отказ страховщика от выплаты по этому основанию часто становиться предметом судебного разбирательства.

В этой связи следует затронуть такой неоднозначный страховой риск, как «противоправные действия третьих лиц». Страхователю (выгодоприобретателю) необходимо доказать, что убытки возникли в результате умышленных действий третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение имущества. В том случае, если в возбуждении уголовного дела отказано в виду отсутствуя признаков преступления, предусмотренных соответствующими статьями УК РФ, либо из содержания  официальных документов, выданных компетентными органами, следует, что неблагоприятное вредоносное событие произошло при неустановленных обстоятельствах, то такое событие не может быть признано страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц». Отказ в возбуждении уголовного дела в виду отсутствия события преступления (п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ) означает отсутствие самого факта (события), для расследования которого может быть возбуждено уголовное дело, т.е. отсутствие таких действий, применительно к которым можно говорить, содержат ли они состав преступления.  Таким образом, факт уничтожения застрахованного имущества не представляется возможным признать страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц», поскольку отсутствуют те квалифицирующие признаки, при наличии которых возникает обязанность страховщика возместить выгодоприобретателю убытки.

2) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 2, 3 ст. 963 ГК), в некоторых случаях грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ). Для определения того, можно ли считать страховой случай наступившим вследствие умысла, необходимо установить, был ли умысел направлен только на наступление опасности или на причинение вреда, и знал ли страхователь (выгодоприобретатель) о том, что в его пользу заключен договор страхования;

3) страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ). Перечень указанных обстоятельств действия непреодолимой силы является исчерпывающим, а убытки от иных обстоятельств ее действия возмещаются, по общему правилу, страховщиками. И только в указанных случаях при отсутствии оговорки в законе или договоре страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Вместе с тем в договоре страхования стороны могут оговорить принятие на страхование и таких рисков. В этом случае страховщик обязан будет произвести страховые выплаты по общим правилам. Такая же ситуация будет иметь место и в случае, если законом установлена обязанность страховщика принять такие риски;

4) убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п.2 ст.964 ГК РФ). В отличие от ситуаций, описанных в п.1 ст. 964 ГК, согласно которым страховщик может быть принужден к принятию таких рисков на страхование законом, страхование рисков, указанных в п. 2 ст. 964 ГК, может быть произведено только по соглашению сторон;

5) страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая (п. 2 ст. 961 ГК).

Страховой тариф (п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела) – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Тарифная ставка тесно связана со страховой суммой. На основе тарифной ставки исчисляется страховая премия, способная обеспечить полное покрытие страховой суммы.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с Федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования¹.

Следует отметить, что обязанность использования тарифов при определении платы за страхование установлена законом императивно. В соответствие с этим ст. 11 Закона об организации страхового дела требует согласования тарифа как необходимого условия договора страхования. В ст. 954 ГК РФ использование тарифов – не обязанность, а право страховщика. Кодекс не относит тариф к существенным условиям договора, хотя договор страхования является возмездной сделкой (ст. 929, 934 ГК).

Страховые агенты (ст. 8 Закона об организации страхового дела) – постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Это лица, которые от имени либо по поручению страховой организации занимаются заключением договоров страхования, возобновляют действующие договоры (пролонгируют), оформляют страховую документацию, а также, в отдельных случаях, следят за производством страховых выплат и инкассируют их. Они действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения.

Г.Ф. Шершеневич о страховых агентах писал: «К сожалению, юридическая физиономия этих деятелей мало очерчена…под именем страховых агентов следует понимать таких лиц, которые, действуя по поручению от какого-либо страхового общества, способствуют установлению связей со страхователями»².

Страховые брокеры (маклеры) (ст. 8 Закона об организации страхового дела) – постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, в интересах и по поручению страховщика договоры страхования. Они вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием (не связанную со страхованием не в праве), за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Главное отличие брокера от страхового агента состоит в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Суть деятельности страхового агента составляет представление интересов страховщика. Агенты продают услуги конкретной страховой организации, а брокеры к определенному страховщику не привязаны.

При наступлении страхового случая брокер выступает консультантом страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию.

За рубежом брокерский канал продаж страховых услуг по традиции является одним из основных (например, у Lloyd's вообще нет страховых агентов). В России большей популярностью пользуется агентская сеть, заключающая большую часть договоров.

Страховые актуарии (ст. 8.1 Закона об организации страхового дела) – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.


2. Понятие и характеристика договора страхования

Правовой формой страховых отношений выступает договор страхования. Отметим, что ГК РФ не содержит общего определения договора страхования, он содержит только определения договоров имущественного и личного страхования. Однако в прежней редакции Закона об организации страхового дела общее определение договора страхования присутствовало и было закреплено в главе 2 «Договор страхования». Указанная глава с 1998 года была исключена.

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Известный цивилист профессор В.И. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, действующих в совокупности.

Приведём определение, содержащееся когда-то в ст. 15 Закона об организации страхового дела: по договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора страхования:

• возмездный (обе стороны принимают на себя обязательства произвести определённые денежные выплаты);
  
• взаимный (у обеих сторон возникают права и обязанности);
  
• реальный (с учётом положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса)¹;
  
• каузальный (при отсутствии основания теряет правовое значение);
  
• алеаторный (рисковый) (возникновение, изменение и прекращение прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств, страховщик получает доход, но не во всех случаях производит страховую выплату).
  

Существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ):

• страховой интерес;
  
• страховой риск (согласно ст. 942 ГК РФ – это страховой случай);
  
• страховая сумма;
  
• срок договора страхования;
  
• условия, которая одна из сторон считает существенными (не предусмотренные в ГК РФ, условия типового договора, которые считает существенными страховщик; условия со стороны страхователя должны быть в письменной форме на специальном бланке, которые, как правило, выдаёт сам страховщик; в случае, если страховщик в последствие их принял, страхователь обязан заключить договор).
  

Классификация договоров страхования. Договоры страхования можно классифицировать следующим образом:

• договоры, в которых несет риск лишь один страховщик;
  
• договоры, где этот риск с самого начала при­нимают несколько страховщиков (состра­хование);
  
• договоры, где один из страховщиков принимает на себя управление риском с целью перераспределить его далее на основании договоров перестрахования¹.
  

Отграничение договоров страхования от других гражданско-правовых договоров. Ряд гражданско-правовых обязательств имеет значительное число схожих признаков, общих черт, что может привести к смешению различных по сути правоотношений и, в конечном счете, к ошибкам в правоприменении. Поэтому необходимо отграничить договор страхования от других гражданско-правовых обязательств.

Отграничение страховых обязательств от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда:

• одно из наиболее очевидных отличий заключается в основаниях возникновения названных обязательств: страховое правоотношение порождается договором, обязательства из причинения вреда – деликтом, т.е. является внедоговорным;
  
• нельзя отождествлять страховую выплату, в сфере страхового отношения, с компенсационной суммой, в сфере отношения из причинения вреда; страховая выплата как продукт страхового отношения и возмещение вреда, как продукт отношения из причинения вреда, в юридическом смысле – качественно различные платежи.
  

Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг. Соприкосновение указанных договоров обусловлено тем, что в настоящее время в специальной литературе стала проглядывать тенденция оценки отношений между страхователем и страховщиком как отношений по реализации товара особого рода, именуемого страховой услугой. Однако в юридической литературе отмечается, что услуги по страхованию – это услуги особого рода, не подпадающие под действие договора возмездного оказания услуг². Таким образом, по формальному признаку договор страхования отличается от договора возмездного оказания услуг тем, что:

• страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора;
  
• «страховая услуга» не попадает под понятие «услуга», которую имеет в виду статья 779 ГК РФ;
  
• страхование ни с экономической, ни с правовой точек зрения не относится к деятельности по оказанию услуг; сущность страхования заключается в обеспечении страховой защиты имущественных интересов страхователя.
  

Отличие договора страхования от договора возмездного поручительства. Основное отличие указанных договоров состоит в том, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является акцессорным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Отличие договора страхования от договора займа (банковского вклада). Вопрос о соотношении указанных договоров, в сущности, есть вопрос о соотношении кредитных и страховых отношений как разновидностей определенных экономических отношений. Отличие заключается в том, что при кредите имеет место возврат стоимости, а при страховании – обмен качественно различными стоимостями. Другими словами, осуществление страховщиком страховой выплаты – не есть возврат страхователю когда-то полученной от него страховой премии, а есть предоставление оплаченного им товара в виде страховой защиты. Страховая премия и страховая выплата, представляя собой составные элементы отношения обмена, выражают качественно различные виды стоимости¹.


3. Элементы договора страхования

Элементами договора страхования являются предмет, стороны, срок, форма и содержание.

Предмет: особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Она является услугой «особого рода», поскольку не подпадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных главой 39 ГК РФ. Кроме того, ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не используют термин «предмет договора страхования», думается, что предмет и объект в данном случае одно и тоже, поэтому, на наш взгляд, следует их отождествлять.

Стороны: страхователь и страховщик.

По нашему мнению, выгодоприобретатель не является стороной в договоре страхования, поскольку следует отличать стороны договора страхования от участников страховых правоотношений, возникающих в результате заключения договора.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ сторонами сделки являются страховщик и страхователь. Обязательство, являясь относительным правоотношением, не создает прав и обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон. Это положение гражданского права нашло отражение в п. 3 ст. 308 ГК РФ. В то же время упомянутая норма предусматривает отступление от принятого правила в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, устанавливая, что обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

Именно таким предусмотренным законом случаем является норма ст. 929 ГК РФ, говорящая об отличном от страхователя лице, в пользу которого заключен договор страхования. В случая, предусмотренных законом или договором, выгодоприобретатель становится субъектом страхового обязательства. Исключение составляет лишь правило ст. 933 ГК РФ, которое не допускает участия выгодоприобретателя в договоре страхования предпринимательского риска независимо от волеизъявления страхователя.

Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования. Если в договоре выгодоприобретатель не обозначен, подразумевается, что таковым является сам страхователь. Договор страхования, в котором участвует выгодоприобретатель, признается договором, заключенным в пользу третьего лица. К этим обязательственным отношениям применяется ст. 430 ГК РФ о договоре в пользу третьего лица.

В ГК РФ установлено, что выгодоприобретателем по договору страхования имущества может быть только лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества (ст. 930). Возможно заключение договора страхования имущества как с указанием, так и без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). Страхователь вправе, уведомив страховщика, заменить названного в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о выплате страхового возмещения (абз. 2 ст. 956 ГК РФ).

В отношении договора страхования риска ответственности ст. 931 и 932 ГК РФ предусмотрено, что такой договор всегда заключается в пользу выгодоприобретателей. При страховании риска ответственности за причинение вреда выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред. В случае страхования ответственности по договору выгодоприобретателем признается сторона по страхуемому договору, перед которой страхователь несет соответствующую обязанность.

Таким образом, сторон в договоре страхования две: страхователь и страховщик. Выгодоприобретатель не может участвовать в заключении договора страхования, но, будучи участником страхового правоотношения, он может нести вытекающие из договора обязанности и имеет право на получение страховой выплаты.

Срок: начинает течь с момента вступления в силу договора страхования, то есть после уплаты страховой премии или первого её взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Он распространяется на все случаи, произошедшие после вступления его в силу, если только в нём не предусмотрен иной (более поздний) срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ). Новеллой является установленное п. 2 ст. 957 ГК РФ правило о действии так называемого страхового покрытия, которое происходит в случае принятия страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем не обязательно после вступления договора страхования в силу (т.е. страховые случаи, происшедшие до начала внесения страхователем страховой премии, становятся основанием для покрытия убытков страховщиком). В таких случаях происходит «кредитование» страховщиком страхователя, в результате чего возникают взаимные права и обязанности со всеми особенностями страхового правоотношения.

Срок договора страхования истекает согласно общим положениям о сроках, предусмотренных ст.ст. 192 – 194 ГК РФ. После окончания срока действия договора возникшее страховое событие не имеет силы юридического факта для сторон договора страхования, и обязанности произвести страховую выплату у страховщика не возникает.

Договор страхования заканчивает своё действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении):

- когда после вступления договора страхования в силу отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страхового случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшем предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью) (п. 1 ст. 958 ГК РФ). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

- когда страхователь отказался от договора страхования, что является его правом согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Подобный односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования является односторонней сделкой, создающей обязанности для страховщика (ст. 155 ГК РФ). Страховщик, в отличие от страхователя, не имеет права отказаться от договора страхования;

- когда страховщик требует расторжения договора, поскольку страхователь отказывается от изменения договора страхования или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК РФ).

Форма: обязательная письменная, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Исключением является договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК РФ.

Необходимо отметить, с самого начала развития рынка страхования в России, когда первые негосударственные страховые компании создавались на основании Закона СССР от 26 мая 1988 г. «О кооперации в СССР»¹, и вплоть до сегодняшнего дня договор страхования именуется многими страховщиками «полисом», «страховым договором», «сертификатом» и т.п., что создает сложности для некоторых страхователей, а порой просто противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем:

а) составления одного документа, подписанного страхователем и страховщиком (такой способ применяется в деятельности большинства российских страховщиков; в таком договоре должны быть продублированы правила страхования соответствующего вида, которые должны стать частью договора, а также должны быть поименованы стороны договора);

б) вручения страхователю страховщиком подписанного последним страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя.

Следует разграничивать имеющиеся в страховом праве понятия договора страхования, страхового полиса и правил страхования. Напомним, что хотя п. 3 ст. 940 ГК РФ называет страховой полис стандартной формой договора, полное отождествление полиса и договора было бы неверным. Страховой полис сам по себе договором не является. Он лишь подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются правила страхования (ст. 943 ГК РФ). Поэтому полис должен рассматриваться как единый документ, включая приложения в виде правил страхования (по каждому виду страхования).

Как подтверждается судебной практикой, страховщики вправе отступать от правил страхования, они не обязательны для исполнения. Правила страхования – это не более чем условия договора, который стороны могут изменить, дополнить и т.д¹. Однако следует иметь в виду, что согласно ст. 943 ГК РФ, правила страхования конкретного вида будут обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), заключившего со страховщиком договор страхования, только в случае прямой ссылки на них в полисе и при наличии одного из следующих условий:

1) правила изложены в одном документе с полисом либо на его оборотной стороне;

2) правила приложены к полису, о чем должна быть сделана соответствующая отметка в договоре или в самом полисе.

Обязанность вручения правил страхования установлена с целью дать возможность страхователю подробно и внимательно ознакомиться со всеми условиями правил. Только тогда условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные текстуально в договор страхования (страховой полис), становятся договорными условиями и обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), и страховщик (равно как и страхователь) вправе ссылаться на них в подтверждение условий заключенного договора. В противном случае будет признано, что страхователь с правилами страхования не был ознакомлен. Как справедливо подчеркивает Т.Г. Тамазян, в этом случае страховщик не имеет права ссылаться на данные правила, поскольку они признаются необязательными для страхователя¹.

Страхователь должен сделать выбор: ссылаться ему на правила страхова­ния — и тогда они будут применяться к его отношениям со страховщиком целиком, или не делать этого и опираться только на согла­сованные в договоре положения и нормы закона. Возможность ссылаться на не обязательные для страхователя правила страхования предусмотрена п. 4 ст. 943 ГК РФ. Однако при этом необходимо учитывать, что применяться должны все условия правил, а не только те, которые выгодны страхователю.

Содержание: образуют права и обязанности сторон.

Основные обязанности страхователя:

• уплата страховой премии и своевременное внесение страховых платежей, при внесении страховой премии в рассрочку (ст. 954 ГК РФ);
  
• предоставление страховщику сведений об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п.1 ст. 944 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования;
  
• незамедлительное сообщение страховщику сведений о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ);
  
• сообщение страховщику сведений о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 961 ГК РФ);
  
• принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ) и т.д.
  

Основные обязанности страховщика:

• осуществление в установленный срок страховой выплаты при наступлении страхового случая, если отсутствуют основания для отказа от неё;
  
• сохранение тайны страхования (ст. 946 ГК РФ) и т.д.
  

Права страхователя и страховщика корреспондируют их обязанностям².


4. Государственный надзор за страховой деятельностью

Система государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела занимает особое место в страховых отношениях и позволяет обеспечить соблюдение страховщиками страхового законодательства. Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства и осуществляется в целях:

• соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства;
  
• предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства;
  
• обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства;
  
• эффективного развития страхового дела.
  

Страховой надзор включает в себя:

1. Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела.

2. Контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности.

3. Выдачу в течение 30 дней в предусмотренных Законом об организации страхового дела случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Страховой надзор осуществляет ФССН и её территориальные органы. ФССН вправе при выявлении нарушений страховщиками требований страхового законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний – приостанавливать или ограничивать действие лицензий до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии. Основанием для принятия решения является невыполнение предписания.

Согласно п. 5 ст. 30 Закона об организации страхового дела страховщики обязаны исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства.

Предписание дается страховщику в следующих случаях (ст. 32.6 Закона об организации страхового дела):

- осуществления субъектом страхового дела деятельности, запрещенной законодательством, а также деятельности с нарушением условий, установленных для выдачи лицензии;

- несоблюдения страховщиком страхового законодательства в части формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов;

- несоблюдения страховщиком установленных требований к обеспечению нормативного соотношения активов и принятых обязательств, иных установленных требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;

- нарушения субъектом страхового дела установленных требований о представлении в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган установленной отчетности;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок документов, затребованных в порядке осуществления страхового надзора в пределах компетенции органа страхового надзора;

- установления факта представления субъектом страхового дела в орган страхового надзора и (или) его территориальный орган неполной и (или) недостоверной информации;

- непредставления субъектом страхового дела в установленный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и о дополнениях, внесенных в документы, указанные в п. 10 ст. 32 Закона об организации страхового дела (с приложением документов, подтверждающих такие изменения и дополнения).

Акты ФССН об ограничении, приостановлении, возобновлении действия лицензии на осуществление страховой деятельности, а также об отзыве лицензии публикуются в «Финансовой газете»¹.

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определённой территории. Если страховая компания участвует в страховании рисков, по которым в соответствии с решением органа государственного страхового надзора ей временно запрещено заключать договоры, то подобные договоры страхования будут являться ничтожными, и соответственно не будет основания для взыскания страхового возмещения.

Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования (перестрахования).

Аннулирование лицензии – в случаях неполучения лицензии в течение 2 месяцев со дня уведомления страховщика о её выдаче, а также установления до момента выдачи лицензии факта представления соискателем её недостоверной информации.

ФССН по результатам 2007 года было ограничено действие лицензии – 2, приостановлено – 50, отозвано – 114².

Отзыв лицензии влечет за собой:

- прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

- исключение юридического лица из единого государственного реестра субъектов (объединений субъектов) страхового дела.


Тема № 6. Личное страхование


1. Понятие и классификация личного страхования.

2. Виды личного страхования.


1. Понятие и классификация личного страхования

Личное страхование – страхование, которое обеспечивает риски, угрожающие жизни человека, его трудоспособности и здоровью.

Особенности личного страхования:

• застрахованным является физическое лицо, тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы интересы организаций;
  
• страховой интерес связан с личностью, а не с имуществом¹;
  
• ГК РФ не предусматривает выделенных видов для личного страхования в отличие от имущественного;
  
• наступление страхового случая причиняет вред личности, но выплаты не носят характера возмещения этого вреда, так как вред, причиненный личности, не всегда может быть оценен в деньгах;
  
• страховая выплата производится в форме страхового обеспечения, которое не привязывается к денежной оценке понесённого ущерба.
  

Классификация личного страхования:

1. По объекту страхования:

• страхование жизни;
  
• страхование от несчастных случаев;
  
• медицинское страхование.
  

2. По количеству застрахованных лиц:

• индивидуальное страхование;
  
• коллективное страхование (группа физических лиц, например работников организации).
  

3. По длительности страхового обеспечения:

• краткосрочное (до года);
  
• среднесрочное (1 – 5 лет);
  
• долгосрочное (6 – 15 лет).
  

4. По форме осуществления страховой выплаты:

• с единовременной выплатой страховой суммы;
  
• с выплатой в форме аннуитетов (регулярных платежей)².
  

5. По форме уплаты страховых взносов:

• страхование с уплатой единовременных премий;
  
• с ежемесячной;
  
• с пожизненной уплатой премий¹;
  

6. По форме осуществления страхования:

• обязательное;
  
• добровольное.
  

8. По видам договоров личного страхования:

• рисковые – предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить вовсе (страхование от несчастных случаев);
  
• накопительные – выплата производится всегда, т.к. один из указанных рисков неизбежно превратится в страховой случай².
  

Договор личного страхования – соглашение, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию произвести выплату страхового обеспечения в результате причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица, достижения им определенного возраста или иного события.

Легальное определение договора личного страхования закреплено в п.1 ст. 934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования, в соответствии со ст. 927 ГК РФ – публичный, со всеми вытекающими из этого последствиями.

В договоре личного страхования допускается указание лица, не являющегося страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес. Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре.

Предметом договора личного страхования является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК РФ.

В отношении срока договора личного страхования законодатель не закрепляет каких-либо правил. В отличие, например, от законодательства Белоруссии, где согласно ст. 19 Закона Республики Беларусь от 3 июня 1993 г. № 2343-XII «О страховании» срок действия договора страхования жизни и пенсий не может быть менее трех лет.

Договор личного страхования заключается только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Назначение выгодоприобретателя после того, как договор страхования заключен, регулируется правилами ст. 956 ГК РФ.