М. Ю. Зенков страховое право учебно-методическое пособие

Вид материала

Учебно-методическое пособие

Содержание Тематика практических занятий Экономический контроль. Финансовая политика государства Информирование и защита потребителя Конкурентная среда Гражданское право Административное право Финансовое право Тема 2. страховые компании как субъекты страховых правоотношений Тема 3. иные субъекты страховых правоотношений Тема 4. правовое регулирование личного страхования Тема 5. правовое регулирование социальных видов страхования Тема 6. правовое регулирование страхования имущества, транспортного страхования, страхования грузов, страхования ответственности Тема 7. порядок регулирования страховых споров Тема 8. государственное регулирование страховой сферы Вопросы к зачету Нормативные правовые акты Рекомендуемая литература Тесты по курсу «страховое право» Ситуационные задачи (казусы) ... Полное содержание

Подобный материал:

• Г. В. Плеханова предпринимательское право учебно-методическое пособие, 1879.86kb.
• Учебно-методическое пособие для студентов факультета истории и международных отношений, 818.51kb.
• В. А. Жернов апитерапия учебно-методическое пособие, 443.6kb.
• Учебно-методическое пособие содержит тематический указатель по данному курсу, перечень, 627.01kb.
• Учебно-методическое пособие по курсу Гражданское право (особенная часть) для студентов, 2031.85kb.
• Учебно-методическое пособие Тамбов, 2011 Тамбовский филиал ноу впо «российский новый, 1229.22kb.
• Учебно-методический комплекс по дисциплине «страховое право» Для направления/специальности, 660.09kb.
• Пояснительная записка 4 пояснительная записка учебное пособие составлено в соответствии, 1339.5kb.
• Учебно-методическое пособие Минск Белмапо 2007, 695.29kb.
• Е. С. Кравцова Л. А. Шуклина Учебно-методическое пособие, 289.21kb.

Министерство путей сообщения РФ

Сибирский государственный университет путей сообщения


М. Ю. ЗЕНКОВ

СТРАХОВОЕ ПРАВО

Учебно-методическое пособие

Новосибирск

2001


УДК

З


Зенков М.Ю. Страховое право: Учебно-методическое пособие. – Новосибирск: Изд-во СГУПСа, 2001. – 57 с.


Адресовано студентам, обучающимся по специальности «Юриспруденция» для подготовки к семинарским (практическим) занятиям.


Методические указания рассмотрены и утверждены к печати на заседании кафедры «Право» СГУПС.


Рецензент:


 Зенков М.Ю., 2001.

 СГУПС, 2001.

Дисциплина “Страховое право” играет важную роль в формировании у будущего юриста максимально полных представлений о регулировании отношений в сфере страхования, а также о единстве и противоречиях существующей в РФ системы страхового законодательства. В связи с этим освоение страхового права является ценной составляющей полноценной юридической подготовки.

Дисциплина “Страховое право” предназначена для того, чтобы студенты изучили основные нормы российского законодательства, регулирующие отношения в сфере страхования. Кроме того, данная дисциплина сориентирована на выработку и закрепление практических навыков толкования и применения правовых норм, составления договора страхования и других документов, основанных на нормах страхового права.

В соответствии с таким пониманием назначения дисциплины цели и задачи курса можно сформулировать следующим образом. Учебный курс “Страховое право” призван, во-первых, ознакомить студента с одноименной системой правоотношений в рамках российского права и, во-вторых, обучить применению правовых норм страхового права.

ТЕМАТИКА ПРАКТИЧЕСКИХ ЗАНЯТИЙ

ТЕМА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Понятие страхования. Значение страхования.
   
2. Функции страхования.
   
3. Предпосылки возникновения страхования.
   
4. Развитие страхования и правового регулирования этой сферы в прошлом.
   
5. Источники страхового права.
   
6. Принципы страхового права.
   
7. Предмет и объект страховых правоотношений.
   
8. Страховая премия, ее юридическое значение.
   
9. Страховой риск. Понятие, виды.
   

Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми­рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов­ленного различными непредвиденными неблаго­приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду­преждения страхового случая.

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредст­вом их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении стра­ховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтроль­ных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В по­добной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями стра­хователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Среди функций страхования выделяют:

Первая функция — это формирование специализи­рованного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в доброволь­ном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функ­цию формирования специализированного страхового фонда не­сет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жиз­ни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия догово­ра. При имущественном страховании через функцию формиро­вания специализированного страхового фонда не только решает­ся проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возме­щения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхо­вого фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершен­ствоваться и расширяться механизм использования временно сво­бодных средств. Значение функции страхования как формирова­ния специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущер­ба и личное материальное обеспечение граждан. Право на воз­мещение ущерба в имуществе имеют только физические и юри­дические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функ­цию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. По­рядок возмещения ущерба определяется страховыми компания­ми, исходя из условий договоров страхования, и регулируется го­сударством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает ши­рокий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий не­счастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится пра­вовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях за­ключенного договора страхования и ориентированное на его бе­режное отношение к застрахованному имуществу. Меры стра­ховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд преду­предительных мероприятий.

По своей природе регулирование страхового сектора носит весьма чувствительный характер. Существенные изменения регулирующих процедур связаны с взаимодействием в страховом бизнесе целого ряда разнородных интересов как страховщиков, так и страхователей. Эффективность регулирования прямо зависит от того, насколько полно учитываются долгосрочные факторы развития рынка. Поэтому для введения определенного регулирующего режима особо важно определить его фундаментальные цели и последовательность действий для создания стабильной основы развития страхового дела.

Большинство систем регулирования страхования характеризуется целым рядом особенностей. Однако нет единых и универсальных регулирующих принципов и процедур. Выбранные методы зависят от политических, экономических и социальных предпочтений правительства. В основе регулирования, как правило, лежат следующие факторы.

Экономический контроль. Необходимо иметь четкие гарантии правильного финансирования и управления страховыми компаниями. Это важно для обеспечения важной роли страхования в экономике, финансовой сфере, в обеспечении доверия потребителей страховых услуг.

Финансовая политика государства. В этой связи возникают две различные, но связанные между собой цели:

поощрение накопления капитала с целью дальнейшего инвестирования;

побуждение населения к осознанию собственной ответственности за возникающие риски. Приобретение страховых услуг призвано уменьшить финансовую и функциональную ответственность государства по их защите.

«Благоразумный контроль» призван предотвратить вхождение на рынок финансово несостоятельных страховых компаний и обеспечить предоставление страховщиками адекватной информации о своем состоянии. Принимаемые стандарты должны гарантировать честность, компетентность и устойчивое финансовое положение страховщиков.

Информирование и защита потребителя должны гарантировать, что покупатель страховой услуги будет регулярно получать всю, в том числе и неблагоприятную, информацию относительно действий страховой компании. Это должно позволить клиентам адекватно оценивать возможности отдельных компаний и выбирать нужные страховые продукты, отдавая предпочтение тем, чья политика наилучшим образом соответствует их потребностям.

Конкурентная среда призвана предотвратить злоупотребления монопольной властью со стороны страховщиков.

Существенный момент состоит в том, что регулирующие органы должны быть независимы, свободны от конъюнктурного политического влияния, иметь ясные полномочия в соответствии с законом. Независимость органа страхового регулирования особенно важна, учитывая риск влияния, как со стороны политических групп, так и отдельных страховщиков.

Ключевыми элементами рыночной системы страхования, в отличие от монополии государства на проведение страховых операций, являются законодательство о страховом договоре, государственный надзор за деятельностью страховых организаций и страховых брокеров, правовые и регулирующие меры в отношении иностранных страховщиков на внутреннем рынке.

Законодательные основы формирования российского страхового рынка заложены в законе «О кооперации» 1987 г., позволившем создавать страховые кооперативы для проведения страхования участников кооперативных объединений. До принятия Распоряжения Совета Министров РСФСР от 23 марта 1991 г. специальный порядок допуска юридических лиц к проведению страховой деятельности, лицензирования страховых организаций и последующего контроля за проведением операций по страхованию в Российской Федерации отсутствовал. В соответствии с распоряжением Совета Министров проведение страховых операций требовало лицензирования юридических лиц – страховых организаций. Эта функция была возложена на Министерство финансов Российской Федерации. В последующем на основании Указа Президента РФ от 10 февраля 1992 г. был создан особый федеральный орган государственного страхового надзора в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты интересов страхователей, страховщиков и государства при проведении страховых операций, – Государственный страховой надзор Российской Федерации, переименованный позднее в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью. В августе 1996 г. в соответствии с Указом Президента РФ самостоятельный федеральный орган надзора за страховой деятельностью был ликвидирован, а его функции переданы Министерству финансов РФ.

Принятие в 1992 г. Закона Российской Федерации «О страховании», Гражданского Кодекса Российской Федерации, ч.2 в 1995 г., а также целого ряда законодательных актов в период с 1992г. по 1998г. позволило сформировать систему современного страхового законодательства как самостоятельного правового института, регулирующего страховые операции и объединяющее нормы:

гражданского права;

административного права;

государственного права;

финансового права;

международного права.

Гражданское право, регламентирующее заключение, действие и прекращение договора страхования, а также создание и ликвидацию страховщиков, страховых посредников, общие и специальные вопросы действительности сделок по страхованию, основано на следующих основных источниках права различной юридической силы:

• Гражданский Кодекс Российской Федерации, гл.48;
  
• Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (другое название – «О страховании»);
  
• Кодекс торгового мореплавания;
  
• Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик , 1991г.;
  
• Закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г.;
  
• Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994г.;
  
• Примерные правила добровольного медицинского страхования;
  
• Примерные правила добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев;
  
• Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.
  

Административное право, являясь важнейшим инструментом надзора за деятельностью страховых организаций и регулирующее отношения между страховщиками, страховыми брокерами и государством, основывается на следующих основных источниках права, (главным образом, ведомственных нормативных актах, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью):

• Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 декабря 1997г.;
  
• Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19 мая 1994 г.;
  
• Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни от 18 марта 1994 г.;
  
• Правила размещения страховых резервов от 14 марта 1995 г.;
  
• Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности от 19 июня 1995 г.;
  
• Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков от 30 октября 1995 г.;
  
• Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 9 февраля 1995 г.;
  
• План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций и инструкция по его применению;
  
• Положение о страховом пуле от 18 мая 1995 г.;
  
• Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г.
  

Государственное право регламентирует правовую форму органа страхового надзора, его место и функции в системе федеральных органов государственной исполнительной власти и основывается на:

• Конституции Российской Федерации;
  
• Гражданском Кодексе Российской Федерации;
  
• Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  
• Положении о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью от 19 марта 1993 г.;
  
• Постановлении Совета Министров от 26 июня 1993 г. «О территориальных органах страхового надзора»;
  
• Указе Президента Российской Федерации « О системе федеральных органов исполнительной власти».
  

Финансовое право регламентирует отношения между страховыми организациями, страхователями и государством по поводу определения состава затрат субъектов страховых отношений, определения налогооблагаемой базы страховщиков, расчета и уплаты налога на прибыль, налога на добавленную стоимость, иных видов налогов и обязательных платежей. Этот раздел включает два основных правовых документа:

• Положение о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли, утвержденное Постановлением Правительства Российской Федерации 5 августа 1992 г.;
  
• Закон Российской Федерации «О налоге на прибыль предприятий и организаций».
  

Несмотря на множественность источников права, регулирующих страхование, основные проблемы правоотношений в различных аспектах страховой деятельности остаются нерешенными в течение ряда последних лет.

ТЕМА 2. СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ
КАК СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Характеристика страхового обязательства.
   
2. Страховщик. Понятие.
   
3. Особенности организационно-правовых форм страховой организации.
   
4. Права страховщика.
   
5. Обязанности страховщика.
   
6. Порядок создания и государственной регистрации страховых организаций.
   

Страховщиком признается лицо, обладающее следующими отличительными признаками:

(а) это должно быть юридическое лицо - граждане, в том числе и зарегистрированные для ведения предпринимательской деятельности, не могут быть страховщиками на территории РФ;

(б) это должно быть российское юридическое лицо, так как, во-первых, комментируемая статья требует, чтобы организационно-правовая форма этого юридического лица была предусмотрена законодательством РФ, а во-вторых в п.3.1 Условий лицензирования предусмотрено, что лицензия на осуществление страховой деятельности может быть выдана только лицу, зарегистрированному в РФ, т.е. российскому юридическому лицу;

(в) оно должно быть создано для осуществления страховой деятельности, т.е. именно страховая деятельность должна являться целью создания этого юридического лица и это должно быть зафиксировано в его уставе;
(г) оно должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности в порядке, установленном Условиями лицензирования.

Страховые лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом и представившим в орган страхового надзора документы.
Страховщик, не получивший в установленном порядке лицензию, не может заниматься страховой деятельностью. Сделки страхования, заключенные страховщиком, не имеющим соответствующей лицензии оспоримы в соответствии со ст.173 ГК. Это положение распространяется как на лиц, вообще не имеющих лицензии на осуществление страховой деятельности, так и на лиц, имеющих лицензию, но не на те виды страхования, которые фактически осуществляются.

Имеется, однако, существенное различие между лицом, имеющим лицензию не на те виды страхования, которые оно осуществляет и лицом, вообще не имеющим страховой лицензии. Лицо, имеющее страховую лицензию, признается страховщиком независимо от того, какие виды страхования перечислены в лицензии. Перечень видов страхования, перечисленных в лицензии, лишь ограничивает гражданскую правоспособность страховщика и не затрагивает другие стороны его деятельности. Лицо, вообще не имеющее лицензии на осуществление страховой деятельности не признается страховщиком и, соответственно, не только ограничено в гражданской правоспособности и заключенные им договоры страхования оспоримы, но к нему не применяются ни правила, связанные с формированием и размещением резервов, ни специфические для страховщиков налоговые правила.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. При этом правоприменительные органы расширительно толкуют термин "непосредственная деятельность". В частности, непосредственной деятельностью признается и совместная деятельность по производству продукции или торговле, даже если страховщик принимает в ней исключительно финансовое участие

ТЕМА 3. ИНЫЕ СУБЪЕКТЫ СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ

1. Посредники и представители: понятие, виды. Особенности правового статуса посредников. Особенности правового положения страховых брокеров Ллойда. Права и обязанности посредников и представителей.
   
2. Страхователь как субъект страхового правоотношения. Понятие, виды и правовой статус страхователя. Права и обязанности страхователя.
   
3. Третьи лица в страховом обязательстве. Застрахованное лицо и выгодоприобретатель (бенефициарий). Права и обязанности третьих лиц.
   
4. Сроки в страховом праве.
   
5. Ответственность субъектов страховых правоотношений: определение, виды.
   

Страховые агенты действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика либо в качестве поверенных по договору поручения и могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например, собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - долгое время был запрещен. С 1 января 1998 г. было разрешено страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность. Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Виды страхования, в отношении которых в настоящее время не действует запрет на осуществление посреднической деятельности от имени иностранных страховщиков:

• страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием. которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
  
• товары, перевозимые международным транзитом;
  
• страхование здоровья и от несчастных случаев;
  
• страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
  

В соответствии с международными соглашениями Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в Соглашение в отношении трансграничного предоставления этих видов страховых услуг. Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение режим худший, чем для любой третьей страны.

Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п.2 ст.990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию.

Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п.1 ст.23 ГК) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п.1 ст.50 ГК) и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является и регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п.3 ст.50 ГК) и право некоммерческой организации на ведение предпринимательской деятельности должно быть зафиксировано в ее уставе в качестве одного из предметов деятельности (п.2 ст.52 ГК). Таким образом, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служит свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

Страховой брокер обязан также сообщить о начале своей деятельности в орган страхового надзора. Для этого достаточно за десять дней направить заказным письмом извещение о начале деятельности. Таким образом, закон установил заявительный порядок начала деятельности страхового брокера и единственным документом, который должен быть направлен брокером в орган страхового надзора является извещение о начале деятельности с приложением соответствующего доказательства регистрации.

ТЕМА 4. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие личного страхования.
   
2. Договор личного страхования, его существенные условия и особенности.
   
3. Классификация личного страхования.
   
4. Страхование жизни. Особенности юридического статуса страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.
   
5. Страхование от несчастных случаев. Особенности юридического статуса страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.
   
6. Особенности обязательного государственного страхования государственных служащих и приравненных к ним лиц.
   

В соответствии с Законом «О страховании» договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, не противоречащих действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании отно­сятся:

• страхование жизни;
  
• страхование от несчастных случаев и болезней;
  
• медицинское страхование.
  

Личное страхование исторически связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключившего договор страхования. При этом целью заключентя договора страхования является защита имущественных интересов не столько самогострахователя, сколько членов его семьи, так как страховая выплата осуществляется после смерти страхователя его наслед­никам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее в страховой практике появился феномен договора страхования, связанного с возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму при дожитии страхователя до окон­чания срока страхования или возраста, установленного догово­ром. Такие договоры страхования было принято называть дого­ворами «страхования капитала», поскольку при окончании сро­ка договора страхования страхователь получал право на полу­чение страховой суммы, накопленной для него в соответствии с условиями страхования страховщиком. Строго говоря, интерес к такому страхованию у страхователя связан с обеспечением га­рантированной выплаты в виде страховой суммы, получаемой единовременно (или в виде рассроченных во времени выплат) после достижения определенного возраста и прекращения ак­тивной трудовой деятельности. Однако в отсутствие жесткой за­конодательной обусловленности возникновения страхового обя­зательства по выплате страховой суммы (единовременно или в рассроченной форме) договоры страхования могут заключаться и на иных условиях, не связанных непосредственно с достиже­нием пенсионного возраста.

Мировая страховая практика и законодательство зарубеж­ных стран подразделяют страхование жизни и иные виды лич­ного страхования, предъявляя различные требования к догово­рам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страхо­вым компаниям, занимающимся проведением страхования жиз­ни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхова­ния. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу ха­рактера страхового риска (дожития до окончания срока страхо­вания или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности стра­ховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов стра­хования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены стра­ховой услуги — страховой премии, подлежащей уплате страхо­вателем по договору страхования.

Особенность страхования жизни состоит еще и в том, что стра­ховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными стра­хователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, Предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Ес­тественно, чем больше срок договора страхования, чем продол­жительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе стра­хователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхо­вателем суммой страховых взносов и страховой суммой, выпла­чиваемой страховщиком при исполнении страхового обязатель­ства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расче­те страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и яв­ляется обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

Другая принципиальная отличительная черта договоров стра­хования жизни с условием страховой выплаты при дожитии стра­хователя до окончания срока страхования — право страховате­ля на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

Для сохранения долгосрочных сбережений граждан по дого­ворам страхования жизни государственными органами надзора за страховой деятельностью к страховщикам, проводящим такое страхование, предъявляются особые требования: повышенный размер уставного капитала, установление особого порядка фор­мирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Таким образом, договоры страхования жизни как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
  
• в случае смерти страхователя.
  

Многообразие видов страхования жизни связано с конкрет­ным страховым интересом страхователя при заключении дого­вора. Так, интерес страхователя в обеспечении своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение дого­вора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с вы­платой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщи­ком.

ТЕМА 5. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
СОЦИАЛЬНЫХ ВИДОВ СТРАХОВАНИЯ

1. Понятие и принципы социального страхования.
   
2. Особенности договора страхования по болезни. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
   
3. Особенности страхования пенсионного обеспечения. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
   
4. Особенности страхования по безработице. Особенности юридического статуса страхователя и застрахованного.
   
5. Правовой статус государственных внебюджетных фондов РФ, анализ результатов их деятельности.
   
6. Организация обязательного медицинского страхования в РФ.
   
7. Возможности добровольного медицинского страхования.
   

Социальное страхование – это система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

К важнейшим функциям социального страхования относятся:

• защитная функция – заключается в поддержании сложившегося материального уровня застрахованного, если обычный источник дохода становится для него недоступным, а также когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его привычном бюджете;
  
• компенсирующая функция – состоит в возмещении ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением или реабилитацией;
  
• воспроизводственная функция – социальное страхование призвано обеспечивать застрахованным (и членам их семей) покрытие всех расходов, достаточных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;
  
• перераспределительная функция – социальное страхование значительно влияет на распределение и перераспределение общественного продукта. Социальные выплаты увеличивают долю вновь созданной стоимости, направляемой на потребление застрахованным. Сущность функции заключается в разделении материальной ответственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми работодателями и государством;
  
• стабилизирующая функция заключается в согласовании интересов социальных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов – уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между социальными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.
  

К основным видам социального страхования следует отнести:

• страхование по болезни (оплата медицинской помощи и дней нетрудоспособности);
  
• страхование пенсионного обеспечения (по старости, по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших);
  
• страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профессиональной заболеваемостью);
  
• страхование по безработице.
  

ТЕМА 6. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА, ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВАНИЯ ГРУЗОВ, СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ РИСКОВ

1. Понятие имущественного страхования.
   
2. Правовое регулирование страхования имущества промышленных предприятий.
   
3. Правовое регулирование имущества сельскохозяйственных предприятий.
   
4. Правовое регулирование страхования имущества граждан.
   
5. Понятие транспортного страхования, страхования ответственности и предпринимательских рисков.
   
6. Правовое регулирование морского страхования.
   
7. Правовое регулирование автогражданской ответственности.
   
8. Правовое регулирование гражданской ответственности предприятий.
   
9. Правовое регулирование страхования ответственности авиаперевозчика и автоперевозчика.
   
10. Особенности страховой практики в системе МПС РФ.
    

Имущественное страхование — имеющая многовековой опыт, богатая традициями отрасль страхования. Однако законодатель не всегда последователен в оп­ределении объекта имущественного страхования. Следует отметить дуалистическое понимание объекта имущественного страхования, когда под объектом страхо­вания понимается и имущественный интерес, и само имущество (ст. 929, 930, 942 ГК РФ). Что касается видов имущества, кото­рые могут быть приняты на страхование, то привести его исчер­пывающий перечень достаточно сложно. В Классификации по видам страховой деятельности установлено, что договор имущест­венного страхования может быть заключен в отношении:

• средств водного транспорта;
  
• средств воздушного транспорта;
  
• средств наземного транспорта;
  
• грузов;
  
• имущества иного, чем перечислено выше (т. е. практически любого другого имущества);
  
• финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь дохо­дов (дополнительных расходов), вызванных остановкой произ­водства в результате страхового случая, банкротства контраген­тов или неисполнением ими обязательств по договорам и иными причинами.
  

Перечень видов рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес), тоже невозможно считать исчерпывающим: пожар, наводнение, землетрясение, аварии, взры­вы и т. д.

Подход российского законодателя к классификации отраслей и видов страхования также не отличается последовательностью. Закон о страховании выделяет три отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности, которое выделено из имущественного страхования в силу своей сложности и оригинальности, позволяющих говорить о страховании ответственности как об особой, самостоятельной отрасли.

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли. В соответствии со ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опре­деленного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вслед­ствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу дру­гих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответ­ственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по не завися­щим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не­получения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Как видно, ГК разграничивает в имущественном страхо­вании как две самостоятельные подотрасли страхование иму­щества и страхование от риска убытков при предприниматель­ской деятельности и выделяет в отдельную подотрасль страхо­вание ответственности. В отношении страхования ответственности представляются верными следующие выводы: страхование от­ветственности в силу своей специфики может быть выделено в отдельную отрасль страхования, равную по значимости страхо­ванию личному и имущественному, как это предусматривается Законом о страховании.

Следует обратить внимание на то, что возмож­ность страховщика принимать на страхование то или иное иму­щество (имущественный интерес), т.е. его правоспособность ог­раничена: страховая компания не вправе заключать договоры страхования видов имущества (имущественных интересов), ко­торые не были включены в «отлицензированные» правила стра­хования.

В конкретном страховом договоре можно наблюдать как ком­бинацию объектов страхования и видов рисков, на случай на­ступления которых заключается договор, так и конкретизацию объекта страхования, предусматриваемого правилами по данно­му виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объ­ектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахо­ванных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда нали­цо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. «Можно признать, что под комбинированным страхованием понимается объединение в одном договоре нескольких различных видов имущественного и личного страхования... от комплекса стра­ховых событий (рисков)».¹ Виды комплексного страхования бы­вают самыми различными, с самыми разными сочетаниями объ­ектов и рисков страхования. Отечественный страхователь, несо­мненно, помнит так называемое страхование «авто-комби», при котором по одному комбинированному договору могли быть за­страхованы автотранспортное средство, багаж и водитель.

Часто при комбинированном страховании страховые догово­ры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем (т. е. имуществен­ное страхование комбинируется с личным в самых различных сочетаниях). Некоторые такие виды страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование. К комбиниро­ванному страхованию относится и воздушное страхование, со­четающее страхование воздушных судов, грузов, ответственнос­ти авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т. д. Выделяются также так называемые космическое страхование (страхование интересов при осуществлении космической деятель­ности), банковское страхование и другие комплексные условия страхования. Порядок проведения страхования по каждому кон­кретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регла­ментирующим соответствующий вид страхования (имущественно­го или личного).

ТЕМА 7. ПОРЯДОК РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СПОРОВ

Форма	Содержание
Выдача заданий. Определение «ролей»: страхователь, страховщик, выгодоприобретатель, арбитражный суд (судья, судьи), третейский суд. Оформление искового заявления и его подача. «Разыгрывание» «ролей». Вынесение и исполнение решения.	Защита нарушенных прав в суде. Виды судебных споров: общегражданские, налоговые, по защите прав потребителей, антимонопольные и международные. Особенности обращения в суд. Сроки исковой давности. Подведомственность, подсудность. Исковое заявление. Разрешение споров в судах общей юрисдикции, арбитражных и третейских.

В случае неисполнения сторонами своих обязательств по договору страхования возникают основания для их ответственности. Кроме гражданско-правовой ответственности, в страховании имеют место административная, финансовая, уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительно возрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества.

Рассмотрение споров по договорам страхования осуществляется в порядке искового производства. По общему правилу (ст. 117 ГПК и ст. 25 АПК) иск предъявляется по месту жительства (месту нахождения) ответчика. Возможно рассмотрение иска по месту исполнения договора (если в договоре таковое указано). Кроме того, ст. 120 ГПК и ст. 30 АПК предусматривается и договорная подсудность.

Помимо общих и арбитражных судов, споры, возникающие из страховых правоотношений, рассматриваются также третейскими судами. В России образованы третейский суд Ассоциации страхового права и Страховой третейский (арбитражный) суд при Московской ТПП.

Общий срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права по договорам страхования равняется 3 годам (ст. 196 ГК). Для требований, вытекающих из договоров имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности в 2 года (ст. 966 ГК).

ТЕМА 8. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ СФЕРЫ

В форме семинара

В форме коллоквиума

Страховой надзор: понятие, виды. Правовой статус органов страхового надзора (на примере Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ и региональной инспекции Росстрахнадзора). Основные задачи и функции. Регулирование страховой сферы в Новосибирской области (Сибирском федеральном округе). Муниципальные страховые программы. Зарубежный опыт регулирования страховой деятельности. Лицензирование страховых организаций в РФ. Налогообложение страховых организаций в РФ. Особенности ведения статистического и бухгалтерского учета страховыми организациями в РФ. Надзор за финансовой устойчивостью страховых организаций в РФ. Ассоциации, союзы страхователей в РФ. Их правовой статус и возможности.

Анализ нормативных правовых актов, регулирующих страховую сферу, принятых в 1992-2001 гг., и законопроектов, рассматриваемых в Федеральном Собрании Российской Федерации и Новосибирском областном Совете депутатов. Анализ основных подходов к государственному регулированию страховой сферы (зарубежный опыт). Участие органов местного самоуправления в страховании.

Основными инструментами контроля за страховыми организациями со стороны органов государственного надзора РФ являются предписания, ограничение, приостановление и отзыв лицензии, которые вместе взятые и в отдельности связаны с соблюдением длительной и малоэффективной административной процедуры. Административное право позволяет также применять иные санкции, например штрафы.

Эффективность государственного надзора за деятельностью страховых организаций может быть сведена к следующим компонентам:

• использование достоверной и полной финансовой, бухгалтерской и иной информации;
  
• своевременность и полнота надзора;
  
• действенность и оперативность в применении санкций со стороны надзорных органов.
  

С этой точки зрения современная система российского страхового надзора малоэффективна. Это может быть объяснено следующими причинами: недостаточной численностью сотрудников надзора, недостаточным уровнем квалификации и оплатой труда сотрудников надзора, неоправданно частыми изменениями структуры и места органа надзора в системе органов государственной исполнительной власти, отсутствием современных способов обработки и передачи данных, неэффективного использования территориальных инспекций надзора для функций контроля, недостаточное закрепление в законах и законодательных актах контрольных полномочий и мер, применяемых надзором к страховым организациям, отсутствием проработанной системы санкций при нарушениях, установленных в деятельности страховой организации.

С точки зрения результативности надзора за деятельностью страховых организаций необходимо соблюдение следующих принципов:

• стабильность системы органов надзора
  
• стабильность, открытость и четкость законодательства, обеспечивающего отправление надзорных функций
  
• соответствие функций, структуры, в том числе и территориальной, и методов надзора задачам, установленным в законодательстве
  
• обеспечение эффективного взаимодействия с другими органами исполнительной власти, законодательной власти в целях совершенствования законодательства
  
• неотвратимость и обязательность применения предусмотренных законодательством санкций.
  

Начиная с 1992 г. название, функции федерального органа по надзору за страховой деятельностью, его юридический статус, подчиненность, система финансирования изменялись четыре раза, что, в конечном счете, привело к ослаблению контрольного органа, неэффективности исполнения им надзорных функций и его изоляции от международных органов надзора как в рамках стран СНГ, так и всего международного сообщества.

Сложившееся положение может быть выправлено путем принятия федерального закона о страховом надзоре, устанавливающего юридический статус контрольного органа, структуру, функции, источники финансирования, закрепляющего основные положения осуществления всех стадий контроля, систему санкций и мер, применяемых к страховым организациям. Такие законы специального действия, или соответствующие разделы в других общих законах, приняты практически во всех странах ЕС.

В РФ современная система надзора за страховой деятельностью опирается на Департамент страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов РФ, который помимо лицензирования страховой деятельности, последующего контроля за деятельностью страховщиков, готовит предложения по изменению и дополнению страхового законодательства, а также законов и законодательных актов, оказывающих влияние на целостность страхового рынка и его дальнейшее развитие. При этом надзор лишен самостоятельности в принятии решений и как структурное подразделение Минфина может лишь готовить такие решения для их последующего принятия Министерством. Такая процедура снижает оперативность, эффективность надзора, делает его более формальным и бюрократическим.

В рамках общей структуры и организации страхового надзора существенную роль играет деятельность территориальных инспекций надзора, которые функционируют параллельно с финансовыми органами Министерства финансов на местах. Одновременно с определением их статуса необходимо серьезное финансовое и материальное укрепление их положения. Наряду с повышением квалификации сотрудников целесообразно передать им некоторые контрольные функции (в частности, осуществление текущих проверок деятельности страховщиков).

Структура органов страхового надзора должна формироваться с учетом национальных традиций, системы государственной исполнительной власти в целом, целей надзора и сложности исполняемых функций. Мировой опыт показывает, что в основе страхового надзора должны лежать следующие принципы:

• финансирование деятельности органов надзора осуществляется за счет отчислений от страховой премии, собираемой страховщиками по всем или определенным видам страхования, на основании утверждаемой Министерством финансов сметы.
  
• уровень оплаты труда сотрудников надзора должен быть не ниже, чем средний сложившийся в отрасли.
  
• орган надзора должен действовать как самостоятельный орган государственного управления.
  
• надзор наделен функциями осуществления проверок деятельности страховых организаций «на месте» и осуществляет их как по мере необходимости, так и в плановом порядке.
  
• органы надзора имеют право применять к страховщикам санкции в виде штрафов за установленные правонарушения, в том числе за несвоевременно представленную или недостоверную отчетность, за несоблюдение нормативных требований. Функция надзора, как правило, отделена от функции подготовки и принятия нормативных документов, а также предложений по принятию новых законов или изменению уже действующих.
  
• функция лицензирования, а также отзыв лицензии обыкновенно исполняются вышестоящим органом (Франция, Германии – Министерством финансов, при котором, но не в структуре которого, действует страховой надзор) или совещательным органом при органе страхового надзора, действующим в рамках полномочий, установленных для него законодательными документами (Португалия).
  
• в своей деятельности надзор опирается на сформировавшиеся системы дополнительного контроля, связанного со страховой деятельностью:
  
• страховых актуариев, обеспечивающих контроль за обоснованностью расчета страховых резервов и соответствием их размера принятых по договорам страхования обязательствам;
  
• профессиональных объединений страховщиков, обеспечивающих разработку стандартных правил страхования, сбор и публикацию детальной статистики по развитию страхования и страхового рынка, саморегуляцию рынка. Особо следует отметить создание специальной организации, учреждаемой страховщиками для рассмотрения жалоб страхователей на действия страховщиков по договорам страхования. Решения организации являются обязательными для учредивших ее или являющихся ее участниками страховщиков;
  
• независимых аудиторов, подтверждающих достоверность записей в бухгалтерских книгах и финансовые результаты.