Совершенствование процессов взаимодействия коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства
| Вид материала | Диссертация |
- «Изменения в налоговом законодательстве в части налогообложения и представления отчетности, 214.67kb.
- Процессуальные особенности привлечения органов местного самоуправления к ответственности, 217.43kb.
- Взаимодействие органов местного самоуправления с субъектами малого и среднего предпринимательства, 531.97kb.
- Информация по развитию субъектов малого и среднего предпринимательства за I полугодие, 62.68kb.
- Федерации Федерального Собрания Российской Федерации по вопросу «Инвестиционная работа, 129.02kb.
- Комитет по развитию малого и среднего предпринимательства Республики Татарстан, 1259.22kb.
- Методологические рекомендации по расчету малого и среднего предпринимательства Астана, 284.83kb.
- Национальный Фонд развития малого и среднего предпринимательства, 208.59kb.
- Администрация ростовской области постановление от 11 апреля 2005 г. N 116 о субсидировании, 459.88kb.
- Порядок предоставления субсидий некоммерческим организациям, образующим инфраструктуру, 59.84kb.
Рис. 1. Схема регулирования взаимодействия банковского сектора и субъектов малого и среднего бизнеса с выделением макро-, мезо- и микроуровня
Источник: составлено автором.
Введение дополнительного мезоуровня позволит активизировать процессы взаимодействия банковского сектора с малым средним бизнесом, оперативно и целенаправленно разрабатывать регулирующие и поддерживающие механизмы взаимоотношений банковского сектора и субъектов малого и среднего предпринимательства.
Рис. 2. Государственная программа поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемая РосБР с 2004 г.6
Источник: составлено автором по: Официальный сайт Российского банка развития [Электронный ресурс]: ссылка скрыта.
Российский банк развития реализует государственную программу поддержки малого и среднего предпринимательства с 2004 г. С выделением этого банка как регулятора мезоуровня управления процессами взаимодействия банковского сектора с малым и средним предпринимательством определены стратегические цели, основные задачи и механизмы финансовой поддержки малого и среднего бизнеса (рис. 2).
3. Выделены критерии определения привлекательности банковских финансовых инструментов для предприятий малого и среднего бизнеса, с одной стороны, и критерии определения уровня кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса для банковского сектора при предоставлении финансирования – с другой. В ходе диссертационного исследования с использованием метода парных сравнений Парето (установление предпочтения объектов при сравнении всех возможных пар) определены ранжированные ряды по мере убывания степени привлекательности сравниваемых критериев.
Именно метод парных сравнений по Парето в данном случае позволяет определить значимость каждого из критериев при кредитовании малого и среднего бизнеса коммерческими банками, что позволяет классифицировать предприятия для последующего обслуживания и построения наиболее эффективных схем взаимодействия между ними.
Ранжированный ряд критериев привлекательности финансовых инструментов, предоставляемых коммерческими банками для предприятий малого и среднего бизнеса, имеет вид: залог < срок кредитования и минимальный период ведения деятельности < процентная ставка и необходимость предоставления поручителей < возможность получения льготных условий кредитования, индивидуальный подход < сумма (табл. 1).
Таблица 1
Матрица парных сравнений критериев привлекательности финансовых инструментов, предоставляемых коммерческими банками для предприятий малого
и среднего бизнеса
| № п/п | Критерий | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | Итог |
| 1 | Процентная ставка | Х | 0 | 1 | 1 | 0 | 1 | 0 | 3 |
| 2 | Сумма | 1 | Х | 1 | 1 | 1 | 1 | 1 | 6 |
| 3 | Срок кредитования | 0 | 0 | Х | 1 | 0 | 1 | 0 | 2 |
| 4 | Минимальный период ведения хозяйственной деятельности | 0 | 0 | 0 | Х | 0 | 0 | 1 | 1 |
| 5 | Возможность получения льготных условий кредитования, индивидуальный подход | 1 | 0 | 1 | 1 | Х | 0 | 1 | 4 |
| 6 | Предоставление залога | 0 | 0 | 0 | 1 | 1 | Х | 1 | 3 |
| 7 | Необходимость предоставления поручителей | 1 | 0 | 1 | 0 | 0 | 0 | Х | 2 |
Источник: составлено автором.
Ранжированный ряд по данным табл. 2 будет иметь вид: финансовое состояние заемщика, прозрачность финансовой отчетности и ведение расчетно-кассовых операций в данном банке < наличие кредитной истории < наличие и качество залога, а также минимальный период деятельности предприятия.
Таблица 2
Матрица парных сравнений критериев привлекательности предприятий малого и среднего бизнеса для банковского сектора при предоставлении финансирования
| № п/п | Критерий | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | Итог |
| 1 | Наличие и качество залога | Х | 0 | 1 | 1 | 1 | 3 |
| 2 | Наличие кредитной истории | 1 | Х | 0 | 1 | 0 | 2 |
| 3 | Финансовое состояние заемщика, прозрачность финансовой отчетности | 0 | 1 | Х | 0 | 0 | 1 |
| 4 | Ведение расчетно-кассовых операций в данном банке | 0 | 0 | 1 | Х | 0 | 1 |
| 5 | Минимальный период деятельности предприятия | 0 | 1 | 1 | 1 | Х | 3 |
Источник: составлено автором.
Выявлено, что при оценке тех или иных критериев привлекательности партнерства при финансировании со стороны предприятий малого и среднего бизнеса либо экспертов банковского сектора возникают различные требования к значениям оценочных показателей и ранжированные ряды. Для оптимальной оценки взаимовыгодного партнерства предлагается использовать коэффициент конкордации Кендалла (W)7, который и будет являться мерой согласованности взаимодействия банков и малых предприятий.
12 S
W = ------------- , (1)
i2( p3-p)
где S – сумма квадратов отклонений рангов каждого объекта анализа от его среднеарифметического значения;
i – число субъектов взаимоотношений;
p – число признаков оценки.
Для оценки критериев привлекательности взаимоотношений коммерческих банков и предприятий малого и среднего бизнеса с использованием метода парных сравнений Парето, автор также использует математический метод, так называемый «принцип 80 к 20» Парето. «Принцип 80 к 20» в данном случае базируется на следующем: на 80% эффективности показателей приходится всего 20% от общего объема всех показателей. Диспропорция данного метода является следствием зависимости между причиной и результатом, при этом причиной во взаимодействии банковского сектора и сферы малого и среднего предпринимательства выступают критерии привлекательности банков и предприятий как партнеров, а результатом – важность и эффективность данного критерия.
4. На основе сравнительного анализа эффективности существующих специализированных кредитных программ для малого бизнеса, разработанных коммерческими банками, являющимися лидерами в области кредитования предприятий малого и среднего предпринимательства, проведенного во второй главе диссертационного исследования, выделены четыре основных категории предприятий-заемщиков.
- «Нулевые» предприятия малого и среднего бизнеса, которым необходим первоначальный капитал, для целей исследования обозначены как ПМСБ «0».
- Предприятия, которые уже успели выйти на рынок, но еще не успели себя зарекомендовать, определены как ПМСБ «1».
- Предприятия, являющиеся успешными на рынках сбыта и которые уже успели составить свою положительную кредитную историю, так называемые «уверенные» предприятия, для анализа определены как ПМСБ «+».
- Предприятия, которые являются рискованными заемщиками для банков, но в то же время их еще нельзя отнести к числу банкротов ПМСБ «-».
Чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков – малых и средних предприятий, с акцентированием на таких факторах, как период деятельности на рынке и наличие просроченной задолженности, необходимо создание в рамках бюро кредитных историй на федеральном уровне сектора, собирающего и обрабатывающего данные только по малому и среднему бизнесу, как наиболее рисковому классу заемщиков. При этом следует снять основное ограничение, действующее на данный момент. Необходимо рассмотреть возможность предоставления коммерческими банками в бюро кредитных историй данных по предоставленному кредиту и сведений о заемщике без согласия на то последних. Перевод предприятий из одной категории заемщика в другую схематично представлен на рис. 3.
ПМСБ «+»
2
4
4
ПМСБ «1»
ПМСБ «0»
1
6, 7
5
ПМСБ «–»
3
1
– если предприятие не пользуется заемными средствами в течение 6 месяцев;2 – если предприятие зарекомендовало себя как добросовестный заемщик до истечения 6 месяцев с момента начала ведения хозяйственной деятельности8;
3 – ситуация, обратная варианту 2, когда предприятие выходит на просрочку более 5 рабочих дней;
4, 5 – аналогично варианту 2 и 3 соответственно, с тем отличием, что предприятие характеризует себя платежеспособным партнером или выходит на просрочку, но уже являясь действующим субъектом рынка;
6, 7 – данные варианты реклассификации означают, что ПМСБ «+» и ПМСБ «–» могут изменить свой статус с благонадежного партнера и попасть в «черный» список и наоборот, в зависимости от характера обслуживания своего долга перед банком.
Рис. 3. Варианты реклассификации заемщиков
Источник: составлено автором.
5. Разработаны конструктивные схемы организационно-экономического взаимодействия коммерческих банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, стержнем которых выступает уровень кредитоспособности заемщиков.
На основе систематизации фактических данных кредитных программ четырех крупнейших банков (Сбербанк России, Банк «Уралсиб», ОАО «АК БАРС» Банк и РосЕвроБанк)9 в области кредитования малого и среднего бизнеса (по объемам кредитования), а также на основе предложенного ранжированного ряда матрицы парных сравнений критериев привлекательности финансовых инструментов, предоставляемых коммерческими банками для предприятий малого и среднего бизнеса, проведено исследование банковских кредитных специализированных программ (табл. 3).
Таблица 3
Анализ критериев привлекательности для малого и среднего бизнеса при выборе кредитных программ крупнейших банков России по объемам кредитования данного класса заемщиков, 2010 г.
| Критерий/Банк | Сбербанк РФ | Уралсиб | АК Барс | РосЕвроБанк |
| Сумма | ИПЗ (без залога – 1 млн руб.) | от 300 тыс. до 15 млн руб. | до 30 млн руб. | до 20 млн руб. |
| Возможность получения льготных условий кредитования, индивидуальный подход к заемщику (ИПЗ)10 | Есть (внимание уделяется наличию расчетно-кассового обслуживания в Банке) | Есть (возможность получения поддержки правительства для предприятий Москвы) | Есть (внимание уделяется кредитной истории); Региональные программы для Республики Татарстан | Есть (ИПЗ является отличительной особенностью Банка) |
| Процентная ставка | ИПЗ | ИПЗ | min 11,5% | ИПЗ |
| Предоставление залога | Есть программа без залога. В целом - требуется | Требуется | Требуется | ИПЗ |
| Срок кредитования | до 5 лет | до 7 лет | до 5 лет | до 1 года (до 3 лет – целевая) |
| Поручители | Требуются | Требуются | Требуются | Не требуются |
| Минимальный период ведения деятельности | от 3 месяцев | Нет ограничений | от 6 месяцев | от 12 месяцев |