Исследование уровня задолженности и своевременности ее погашения индивидуальными заемщиками в Кыргызстане

Вид материала

Исследование

Содержание 7.2.КИБ «Ишеним» Введение обязательной отчетности о размере кредита каждого клиента индивидуально по имени, в том числе клиентов с групповым кред Внедрение текущего остатка по кредиту в качестве одной из переменных Внедрение фильтров, которые будут предотвращать несоответствия, ошибки и пробелы в данных, предоставленных финансовыми института Упрощение классификации клиентов для облегчения идентификации активных клиентов и их статуса погашения 7.3.Финансовые институты Своевременное сообщение в бюро полной информации обо всех заемщиках Совершенствование оценки платежеспособности, в том числе использование данных кредитного бюро Ограниченное кредитование клиентов с множественными (параллельными) кредитами Прозрачность информации о процентных ставках и сборах Совместное проведение кампании по профилактике чрезмерной задолженности среди клиентов Поддержка программ финансовой грамотности клиентов 7.5.Регyлирующие органы Обязать финансовые учреждения использовать данные кредитного бюро для оценки возможности погашения Активно участвовать в защите клиентов Повышать осведомленность о вреде чрезмерной задолженности Участие в программах содействия финансового образования Приложение 1: Вариант шаблона отчета КИБ «Ишеним» 83,7 триллион сомов 697 миллион сомов ... Полное содержание

Подобный материал:

• Решение суда по делу об обращении взыскания на транспортное средство в счет погашения, 67.99kb.
• С. А., курс 2 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности (статья 177, 127.11kb.
• Далее задолженность, а также списания этих пеней и штрафов в случае досрочного погашения, 162.36kb.
• Юджет муниципального образования Алексинский район и погашению задолженности по выплате, 17.44kb.
• Решение о реструктуризации задолженности по местным налогам, пеням и штрафам перед, 138.69kb.
• Лекция Процедуры и технологии антикризисного управления территорией, 190.45kb.
• Администрация городского округа, 717.94kb.
• А. П. Ярков Казаки в Кыргызстане, 1214.83kb.
• Сводная таблица обязательных платежей, 263.4kb.
• Социальные гарантии и права молодых специалистов, 29.16kb.

7.2.КИБ «Ишеним»

• Информирование населения о масштабах заимствования и несвоевременности погашения
  

В настоящее время КИБ «Ишеним» составляет разнообразные отчеты для своих организаций-членов, однако, лишь небольшая часть информации доступна населению. Некоторые сведения, касающиеся развития кредитного сектора, должны быть доступны общественности посредством подготовки периодических отчетов статистических данных, таких как количество активных заемщиков, стоимость кредитов, количество клиентов с параллельными кредитами, доля клиентов с просроченным долгом¹⁷.

• Введение обязательной отчетности о размере кредита каждого клиента индивидуально по имени, в том числе клиентов с групповым кредитом
  

Для того чтобы получить исчерпывающую информацию о заемщиках, КИБ «Ишеним» должен продолжать работу с финансовыми институтами по раскрытию полной информации обо всех выдаваемых кредитах.

• Внедрение текущего остатка по кредиту в качестве одной из переменных
  

В настоящее время финансовые учреждения сообщают в кредитное бюро информацию о сумме выданного кредита, но не обновляют остаток задолженности по основной сумме, если клиент вовремя производил все выплаты. Тем не менее, сумма остатка долга является очень информативной, так как позволяет финансовому учреждению определить текущую долговую нагрузку на заемщика и рассмотреть возможность выдачи ему нового кредита.

• Внедрение фильтров, которые будут предотвращать несоответствия, ошибки и пробелы в данных, предоставленных финансовыми институтами
  

Для того чтобы обеспечить высокое качество данных, предоставляемых финансовыми институтами, кредитному бюро следует продолжать совершенствование структуры базы данных, чтобы позволить выявлять ошибки, допущенные при вводе данных.

• Упрощение классификации клиентов для облегчения идентификации активных клиентов и их статуса погашения
  

В настоящее время база данных дает возможность получать большое количество информации о состоянии кредита, но уровень детализации иногда может мешать ее анализу. Поэтому желательно, уменьшить число категорий для классификации клиентов.


КИБ «Ишеним» находится в процессе совершенствования базы данных, отчетов и услуг для своих членов и готов выслушать любые предложения по дальнейшему улучшению от своих партнеров.

7.3.Финансовые институты

• Членство в бюро кредитной информации
  

Все финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием, должны быть активными членами КИБ «Ишеним» и регулярно предоставлять информацию о выданных кредитах и их погашении своими клиентами.

• Своевременное сообщение в бюро полной информации обо всех заемщиках
  

Чтобы информация, имеющаяся у кредитного бюро, была полной и достоверной, финансовые учреждения должны разработать способ сообщения данных по групповым кредитам для каждого члена группы в отдельности. Каждый заемщик – член группы – должен числиться в базе данных кредитного бюро по имени с полной информацией о своей доле обязательств.

• Совершенствование оценки платежеспособности, в том числе использование данных кредитного бюро
  

Становится все более и более очевидным, что люди начинают брать больше параллельных кредитов, поэтому следует уделять особое внимание не только прожиточному минимуму клиента, но и любым расходам, связанным с обслуживанием долгов. Таким образом, проверка данных в кредитном бюро должна стать обязательной частью процедуры оценки материального положения клиента.

• Ограниченное кредитование клиентов с множественными (параллельными) кредитами
  

При оценке материального положения будущих заемщиков финансовым учреждениям следует уделять больше внимания числу активных кредитов, которые на настоящий момент уже погашает заявитель, особенно,если они взяты из различных учреждений.

• Прозрачность информации о процентных ставках и сборах
  

Полная информация о расходах, связанных с обслуживанием кредитов, должна быть доступна для любого заинтересованного лица: нынешним и потенциальным клиентам, иным учреждениям, а также общественности. Таким образом, клиенты смогут оценить доступность для них определенных кредитных продуктов и принять обоснованное решение относительно суммы задолженности, которую они в состоянии погасить.

• Совместное проведение кампании по профилактике чрезмерной задолженности среди клиентов
  

Поскольку проблема (потенциальной) чрезмерной задолженности является новой для Кыргызстана, многим заемщикам, в том числе и потенциальным, могут быть неизвестны риски, связанные с кредитованием. Важно, чтобы финансовые учреждения проводили мероприятия, способствующие разумному и безопасному заимствованию. Необходимые программы могут быть разработаны с использованием материалов из курса финансового образования и могут распространяться через листовки, плакаты и другие печатные материалы.

• Поддержка программ финансовой грамотности клиентов
  

Финансовые учреждения могут непосредственно участвовать в получении своими клиентами необходимого финансового образования, а также поддерживать связь с другими организациями (НПО, учебными заведениями и т.д.), которые уже оказывают образовательные услуги. Финансовое образование может обеспечиваться МФО в форме обучения или консультаций и может проводиться как во время групповых совещаний, так и индивидуально в момент размещения клиентом кредитной заявки или осуществления ежемесячных платежей.

7.4.Клиенты

Заемщики должны быть более самостоятельными в оценке своих кредитных потребностей и способностей погашать полученные кредиты. Вместо того, чтобы доверить составление графика погашения долга финансовому учреждению, клиенты должны сами понимать, сколько они могут погашать ежемесячно с учетом сезонности своих доходов:

• Следить за бытовыми расходами
  
• Оценивать свою платежеспособность
  

Клиенты также должны быть осмотрительнее при обращении к услугам финансовых учреждений и еще до подписания кредитного договора убедиться, что они понимают все свои будущие обязательства:

• Более тщательно выбирать кредиты, сравнивая предложения различных учреждений
  
• Внимательно читать кредитные договоры и убедиться, что все положения ясны и понятны
  

Кроме того, клиенты должны избегать риска, воздерживаясь от перерасхода средств, финансируемых кредитом

• Получать в долг не больше необходимой суммы
  
• Ограничивать множественное (параллельное) кредитование из различных учреждений
  
• Использовать кредит в соответствии с ее первоначальной целью
  

7.5.Регyлирующие органы

• Обязать финансовые учреждения отчитываться перед кредитным бюро
  

Участие в обмене кредитной информацией при содействии кредитного бюро должно стать необходимым условием деятельности всех финансовых институтов. Отчетность по клиентам перед кредитным бюро необходима для принятия решений о кредитовании другими учреждениями. Поэтому нельзя оставлять на усмотрение кредитора, принимать ли участие в обмене данными или нет.

• Обязать финансовые учреждения использовать данные кредитного бюро для оценки возможности погашения
  

В интересах не только финансового учреждения, но и заемщиков организовать использование финансовыми учрежденими кредитной информации, доступной в КИБ «Ишеним», при оценке кредитоспособности клиента и определения суммы выдаваемого ему кредита.

• Активно участвовать в защите клиентов
  

Регулирующие органы могут участвовать в защите прав потребителей как в форме общего продвижения принципов защиты клиентов среди финансовых институтов, так и путем выдачи более конкретных указаний (например, разработки приемлемой процедуры разрешения споров, правил добросовестного поведения и кодов инкассо) или введения определенных требований (например, минимальных требований к раскрытию информации).

• Повышать осведомленность о вреде чрезмерной задолженности
  

Регулирующие органы могут начать информационную кампанию среди населения, объясняя риски обращения к займам и последствия чрезмерной задолженности. Такие кампании в средствах массовой информации могут проходить в виде социальной рекламы по радио или телевидению – как небольшие заметки, напоминающие о риске чрезмерного заимствования. Они также могут передавать информацию через листовки, плакаты и другие печатные материалы, распространяемые среди населения.

• Участие в программах содействия финансового образования
  

Власти должны поддерживать инициативу укрепления знаний и навыков управления финансами среди населения. Это может быть сделано путем координации деятельности неправительственных организаций и государственных учреждений уже имеющих образовательные программы для взрослых или путем оказания влияния на лиц, принимающих решения в сфере образования (Министерство образования и т.д.), с целью интеграции финансового образования в школьную учебную программу.

Библиография

1. «Состояние финансовой интеграции в период кризиса», Financial Access, 2010. CGAP/Всемирный банк, 2010


2. «Задолженность клиентов микрокредитования в Боснии и Герцеговине», EFSE, 2009


3. «Задолженность клиентов микрокредитования в Косово», EFSE и МФЦ, 2011


4. «Микрофинансирование и чрезмерная задолженность: понимание причин и разоблачение широко распространенных мифов», Шикс Дж. КЭР, рабочий документ № 10/048, 2010


5. «Очередной выход из кризиса - Микрофинансирование в ЕЦА». Выпуск МФЦ, 2010 г.


6. «Исследование микрофинансового сектора в Кыргызстане», Отчет АМФО, 2011

Приложение 1: Вариант шаблона отчета КИБ «Ишеним»

Главная статистика, 24 ноября 2011

Количество активных кредитов	603 704
Количество активных заемщиков	415 812
Общая сумма выданных активных кредитов	83,7 триллион сомов
Число заемщиков с просрочкой > 30 дней	5 550 (1,34%)
Общая сумма текущего остатка кредитов с просрочкой > 30 дней	697 миллион сомов

Активные кредиты

77% всех кредитов выдано микрофинансовыми организациями и 23% банками.

Распределение активных кредитов по источнику кредитования



Средний размер активного кредита составляет 138 000 сомов (3 030 долларов).


Активные заемщики

Наибольшее число заемщиков проживает в Бишкеке.

Распределение активных заемщиков по регионам



Средний уровень проникновения кредита составил 8%, с самой высокой долей кредитуемого населения в Таласской области (15%).

Доля населения с активными кредитами по регионам




Параллельные кредиты

У 31% активных заемщиков имеются параллельные кредиты. Среднее число таких кредитов на одного заемщика – 1,46.

Регион	% клиентов с параллельнми кредитами	Ср. кол-во активных кредитов
Таласская обл.	41%	1,59
Иссык-Кульская обл.	35%	1,55
Жалалабатская обл.	30%	1,47
Ош	23%	1,32
Нарынская обл.	23%	1,40
Ошская обл.	22%	1,34
Бишкек	20%	1,28
Баткенская обл.	18%	1,30
Чуйская обл.	17%	1,25
Всего	31%	1,46

Производительность погашения

Самая большая доля клиентов с задержкой выплат сроком > 30 дней проживает в Оше и Бишкеке.


Доля активных заемщиков с просрочкой более 30 дней по регионам


Число финансовых учреждений

48 финансовых учреждений, оказывающих услуги кредитования, являются членами КИБ «Ишеним» и принимают участие в обмене данными.


Наибольшее число кредитных провайдеров сосредоточено в Бишкеке, но с учетом численности населения в каждой отдельной местности, концентрация финансовых учреждений отличается от региона к региону.


Количество финансовых учреждений по регионам

Наибольшая концентрация отмечена в городе Ош с 10,8 кредитных организаций на 100 000 человек.


Количество кредитных организаций на 100 000 жителей