Geum.ru

Центробанк ужесточает банковский надзор. В то же время его руководство неоднократно публично заявляло о необходимости либерализации банковского регулирования

Вид материалаРуководство
Подобный материал:
Либерализация банковского регулирования


Центробанк ужесточает банковский надзор. В то же время его руководство неоднократно публично заявляло о необходимости либерализации банковского регулирования. Каким образом это совместимо?
С этим вопросом корреспондент журнала И. Воронцов обратился
к Первому заместителю Председателя ЦБ РФ Андрею Козлову.


Как Вы оцениваете преимущества и негативные последствия от большей открытости российской экономики в связи
с приближающимся вступлением России в ВТО?

Я считаю, что стратегически для страны это будет только выгодно. Период адаптации нашей экономики к правилам игры в этой крупнейшей международной организации будет тяжелым, но в конечном счете результаты могут оказаться многообещающими. В банковском секторе меня беспокоит только одно – это оказание трансграничных банковских услуг, когда потребитель услуг находится на территории нашей страны, а банк – за рубежом. Я полностью за то, чтобы иностранный банк пришел на наш рынок, создал здесь «дочку» или представительство и оказывал услуги потребителю, но не наоборот. Эту проблему мы решаем на переговорах, отстаиваем свою точку зрения.

Беспокоит, что в Россию банковский капитал не приходит, налоги на банковские операции не платятся, поставщик услуг там, а клиент здесь. Крупные клиенты-компании из обрабатывающих или сырьевых отраслей нашей промышленности предпочитают работать с банками, находящимися в мировых финансовых центрах, а не в России. Это может стать очень большой проблемой для банковской системы России и ЦБ РФ. Коммерческим банкам необходимо найти адекватный ответ.

Но пока он не найден, и тем более не реализован, необходимо, чтобы Россия выдерживала запрет на оказание трансграничных услуг. Нельзя открывать легкий доступ иностранному банку на наш рынок. Если он инкорпорировался здесь – никаких проблем, но если он действует через границу, необходимо вводить адекватные ограничения. Это даст возможность нашей финансовой системе выстроиться в мировую.

Для российских банкиров очевидны необходимость вступления страны в ВТО и создания деловой полноценной конкуренции с иностранными банками. Мы должны действовать в этом направлении и добиться того, чтобы наш банк для нашего клиента был выгоднее иностранного. Это – национальная политика.


Вы являетесь сторонником участия иностранного капитала в банковском секторе. Не нанесет
ли ущерба финансовой безопасности нашей страны осуществление банками с иностранным капиталом платежно-расчетных функций
за пределами России?

Иностранные банки в России продолжают обслуживать международных клиентов, пришедших со своим бизнесом в нашу страну. Они предоставляют и российским клиентам свои услуги, интересуясь наиболее лакомым куском, – крупным клиентом. Несомненно, в иностранных банках обслуживание лучше, чем в наших. Ситуация на российском рынке сегодня и в ближайшем будущем будет такова: все большее количество иностранных банков стремится «захватить» кошелек, душу и разум россиян. Возможно, это и хорошо, но только тогда, когда деятельность иностранного банка проходит именно здесь – на российской земле.

Я выступаю за то, чтобы иностранные акционеры, владельцы и инвесторы могли создавать в России банки на равных с россиянами условиях. Подход должен быть одинаковый. Реально у нас при учреждении банка с иностранным капиталом сложностей возникает больше. Это связано с технической базой, требующей правильного перевода документов на русский язык, консульскими вопросами, но принципиальных различий между иностранными и российскими инвесторами не существует. Это нормальная практика. Когда банковской системе России не хватает капитала, мы приглашаем его из-за рубежа. Но иностранный банк должен инкорпорироваться на территории страны, не препятствовать работе российских банкиров, обслуживать российских клиентов и платить налоги в российский бюджет. Если дело поставлено таким образом, то оно принесет пользу российской экономике и будет способствовать повышению качества банковских услуг на российской почве.

Центром расчетно-платежной системы является ЦБ РФ, эту функцию мы выполняем как для наличных, так и безналичных операций. Остальные банки рассчитываются в рублях в основном через корреспондентские счета. Они вправе открывать счета друг у друга, но через ЦБ все равно проходит самый большой поток. Банки – российские и иностранные – могут предоставлять услуги только в том случае, если клиент готов за них платить. Чем активнее внедряются те или иные услуги в российскую экономику, тем лучше. Командная высота все равно принадлежит ЦБ, а остальное – это конкуренция за качество услуг.


Кредиты в иностранных банках дешевле отечественных. Чем могут привлечь россиян наши банки?

Здесь существуют два фактора. Первый – банки оперируют не только своими, но и привлеченными средствами. Они, как правило, дорогие и короткие. Следовательно, банк не может давать их в долг дешевле, чем берет сам. Второй – себестоимость банковских операций с учетом вмененной маржи, которая достаточно высока. В нашей стране многие клиенты банков не в состоянии позволить себе большие затраты на банковские услуги. Следовательно, банки вынуждены получать с каждой отдельной операции меньше, чем их коллеги на Западе. Из-за этого российские коммерческие банки в основном предоставляют дорогие короткие ресурсы.

Кроме этого, есть так называемый эффект масштаба. Маленький банк не может позволить себе финансировать крупные, высокорентабельные проекты. Чем меньше банк, тем себестоимость одной операции больше. В России крупных банков, входящих в мировой ТОП-1000, очень мало.


Банки упрекают в том,
что они не в полной мере удовлетворяют спрос предприятий на заемные средства. В ответ они указывают на высокие риски. Насколько тесно решение этой проблемы связано со снижением кредитных рисков?

Суммарный объем активов банков составляет 38–39% от ВВП. В развитых странах это 200–300%, в развивающихся – от 50 до 100%. Наша страна еще отстает от уровня развитых стран по проникновению банковских услуг в экономику. Но в 2002 г. приросты банковских активов превысили в 4 раза темпы прироста ВВП. Предполагается, что без кризисов, при хорошей макро- и микроэкономической ситуации понадобится 8–10 лет для выхода на нормальный уровень суммарной доли активов банков в ВВП.

По статистике ЦБ РФ, только 6–7% активов банков можно считать проблемными или ненадежными. Настораживающим считается уровень в 15–20%, так что нам еще далеко до ситуации, когда надо бить тревогу, хотя многие из российских банков научились маскировать свои реальные проблемы и не отражают их в финансовых и статистических отчетах.

В России не происходит кредитный бум, кредиты носят достаточно разумный характер и риски не столь уж велики. Но чтобы проблема не возникла, необходимы эффективный надзор со стороны ЦБ и адекватный анализ банками своих кредитных портфелей. Итак, должны быть здоровая кредитная политика банков плюс качественный надзор со стороны ЦБ. И то и другое мы проводим в жизнь как нашими рекомендациями, так и надзорными мероприятиями.


Государственная Дума затягивает рассмотрение закона «О гарантиях страхования вкладов».
И велика вероятность,
что он не будет принят этим составом Госдумы. Как вы оцениваете значимость этого законопроекта, перспективы его принятия
в обозримом будущем?

Я считаю, что этот закон является ключевым, а его обсуждение отражает ход банковских преобразований. Закон серьезно укрепит доверие вкладчиков и международного банковского сообщества к российским банкам, а также поможет очистить нашу банковскую систему от недееспособных банков.

Данный законопроект самый главный из всех, ждущих своего звездного часа в Думе. Хотя сам закон узконаправлен, у него есть очевидный и всем известный социальный аспект, который перед выборами стал поводом для риторики. Чем ближе выборы, тем чаще некоторые политики используют этот законопроект, причем не для профессиональных обсуждений, а для публичного пиара. Не всегда высказывания этих политиков правильны или корректны, но это их не смущает. Цель таких людей – не принятие закона, обеспечивающего гарантии вкладчиков банков, а собственные политические амбиции.

Но все же вероятность принятия закона Думой этого созыва высока, так как профессионалов в нашей Думе много. Главное – чтобы закон был правильно воспринят той категорией депутатов, которые, возможно, в силу каких-то причин не понимают особенностей банковской деятельности, но очень хотели бы лучшего для своих избирателей-вкладчиков.

У депутатов Госдумы есть все для того, чтобы не повторять сделанные ошибки. Конечно, на принятие этого законопроекта накладываются предвыборная кампания и обсуждение закона о бюджете, который должен быть рассмотрен на осенней сессии. Но я все-таки думаю, что он будет принят в ближайшее время.


Что удалось достичь
в реформировании банковского надзора? Какие надзорные задачи необходимо решать
по мере либерализации банковского и валютного регулирования?

Я называю это оптимизацией банковского надзора. Это долгий процесс. Нельзя сказать, что ничего не удалось. Все, что мы предпринимали в этой сфере, получилось, и мы продолжаем действовать дальше. В частности, в прошлом и текущем годах мы приняли несколько нормативных актов, которые устранили излишние административные барьеры в деятельности банков и улучшили технику их работы. Мы приближаем нашу надзорную практику к требованиям жизни. Значительная часть нормативных документов, регламентирующих банковскую деятельность, была написана в 1995–1998 гг.

Жизнь идет вперед, ситуация на международном рынке и наш собственный опыт показывают, что мы своевременно вступаем в полосу пересмотра самых существенных наших нормативных документов. Недавно Банком России приняты новые нормативы: «О регистрации ценных бумаг, выпускаемых коммерческими банками», «Техника расчета капитала коммерческих банков». Завершается подготовка нормативов: «О проведении инспекции в банке», «О создании резервов по ссудам и другим финансовым инструментам», «О регулировании банковской деятельности», «О вступлении банков в систему страхования вкладов».

Мы работаем в хорошем темпе. Нам нужна помощь банковского сообщества для одобрения нашей политики и помощь Государственной Думы – в создании современной законодательной базы. В последние полтора года у Банка России налажено хорошее взаимодействие с банковским сообществом, АРБ и Ассоциацией региональных банков России. Центробанк регулярно проводит встречи с их представителями, внимательно прислушиваясь к их рекомендациям и замечаниям.


Как очистить банковскую систему от теневого бизнеса?

Самый главный рецепт: нет спроса – нет предложения. Если уход от налогов выгоден, то найдутся люди, которые предложат соответствующие рецепты. Надо сделать, следовательно, так, чтобы уход от налогов стал невыгодным. ЦБ через свои механизмы и спецслужбы активно работает сегодня в этом направлении. Проблема раздувания капиталов, что, по сути, является своеобразной формой финансовых пирамид, уже полностью решена. Мы провели комплексную проверку многих российских банков с раздутыми капиталами и уже работаем с выявленными нарушителями.


Многие заемщики получают банковский кредит
с помощью «отката»,
т.е. передачи части кредита в обналиченной форме менеджерам банка.
Как Банк России борется
с этими нарушениями?

Прежде всего путем конкуренции. Откат в данном случае – это когда акционеры банка де-факто через клиента платят зарплату собственному менеджеру. В стоимость кредита заведомо включается больше денег, чем требуется заемщику, и часть из них возвращается в карман менеджеру. Когда клиент будет считать собственные деньги, ситуация начнет меняться. Маржа по операциям уменьшается, конкуренция растет, поэтому поле для банкиров-непрофессионалов сокращается.

Андрей Андреевич!
В настоящее время остро стоит проблема слияния
и поглощения банков. Однако сделка по слиянию может быть сорвана любым акционером или кредитором. Что необходимо для того, чтобы защитить банки
от такого произвола?

До недавнего времени существовал один – законодательный – уровень регулирования процедуры слияния банков. Закон, однако, сформулирован таким образом, что на практике не может полностью оградить объективно необходимые сделки по слиянию и объединению банков от угрозы срыва, поскольку кредиторы в любой момент вправе потребовать возврата своих денег вне зависимости от срока договора.

Сегодня задействован второй уровень – уровень подзаконных актов. ЦБ РФ своими решениями упростил процедуру слияния и объединения банков. Тем самым были созданы условия, благодаря которым недобросовестные кредиторы уже не могут по своему произволу лишать средств банки, находящиеся в процессе слияния или объединения. У нас есть полное взаимопонимание по данному вопросу с банковским сообществом.


Банк России ведет работу по созданию собственной системы мониторинга предприятий. Аналогичную работу по сбору информации официально готовит и предоставляет Госкомстат России и Центр экономической конъюнктуры при Правительстве РФ.
Не возникает ли при этом ситуации, когда органы государственного управления дублируют функции друг друга?

Мы собираем четыре вида анкет. До весны этого года – две ежемесячные и одна ежеквартальная анкеты. Первая – о финансовом состоянии предприятий. Вторая – инвестиционные перспективы. Третья – оценка предприятиями конъюнктуры рынка. Ежемесячно и ежеквартально территориальные учреждения ЦБ собирают около 14 тыс. ответов предприятий. Госкомстат и ЦЭК – от нескольких сотен до 2–3 тыс. Наша выборка представительнее и глубже, чем у коллег.

Эта идея возникла после анализа работы центральных банков многих стран, которые используют данные мониторинга предприятий для общеэкономического анализа. В России такие данные особенно необходимы территориальным учреждениям ЦБ РФ. Они помогают местным властям ориентироваться в экономической ситуации, поскольку такой базы данных нет ни у кого.

Эту же информацию мы начинаем применять для анализа кредитной деятельности банков. Возможно, в ближайшее время, для прогнозирования коммерческой деятельности, мы будем открывать ее для банков, работающих с реальным сектором и кредитующих малый и средний бизнес. Это делается для того, чтобы предприятия и банки реально понимали, в какой сектор им лучше входить, как и с какими намерениями. Банкам не придется изыскивать информацию для бизнес-плана: ЦБ предоставит ее без ограничений. Это позволит снизить издержки банков по кредитованию реального сектора экономики.

Сейчас мы ввели четвертый вид анкеты, которая отражает спрос на банковские услуги для юридических лиц. Подобная информация дает представление, какие банки реально работают на отрасли экономики.