Судя по некоторым признакам, многие банки озабочены апгрейдом банкоматной сети. Насколько принципиально может измениться суть банкоматного обслуживания? Реальна ли, на ваш взгляд, идеология мини-банка в многофункциональном банкомате?
Валентин Сафронов Модератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru
Идеология меняется и так. И она не только реальна, но и в большинстве крупных банков является неотъемлемой частью сервиса. В настоящее время у многих банков банкомат предоставляет очень приличное количество сервисов по управлению средствами клиента. При этом, к сожалению, функционал банкомата ограничен в плане интерактивности, но зато это с лихвой может компенсировать интернет и смс-банкинг. Могу сказать больше, мы медленно, но уверенно движемся к идее не только идеологии мини-банка (или виртуального офиса), но и к виртуальному банку в целом. Основные проблемы тут законодательные и вопросы защиты информации.
Существенную роль в развитии каналов удаленного обслуживания клиентов (а именно так называется этот сегмент банковского обслуживания) играют финансовая грамотность населения, развитие надежных коммуникационных и универсальных платформ.
Светлана Крошкина Директор департамента розничных операцийссылка скрыта (Москва)
Модернизация банкоматной сети позволит клиентам в удобное для него время и в удобном месте провести операции, на которые ранее приходилось выделять большее время, в том числе, переводить денежные средства со счета на счет, оплачивать различные виды коммунальных и прочих услуг, экономя свое личное время. Затраты на оборудование специально оборудованных «банкоматных» зон достаточно высоки, не все финансово-кредитные организации сейчас готовы пойти на такие расходы, поэтому создание таких «мини-банков» вопрос все же среднесрочной перспективы.
Андрей Третьяков Исполнительный директор БТА Банка (Москва)
На мой взгляд, реально все. Скорость реализации пропорциональна инвестициям – в технологии (которые, к сожалению, имеют тенденцию к усложнению и ускорению морального старения), в человеческий капитал, в юридические вопросы, в рекламу. В маркетинге немало примеров, когда под готовую технологию создавали рынок. Не исключен и такой вариант, хотя он самый затратный.
Роман Воробьев Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)
Я считаю, что превращать многофункциональный банкомат в минибанк абсолютно бесперспективное занятие, потому что перегрузка обычных банкоматов множеством других возможностей приведет к огромным очередям в эти банкоматы.
Андрей Мирошниченко Главный редактор журнала Банковское обозрение (Москва)
Думаю, одно из возможных направлений эволюции банкоматного обслуживания таково: будет происходить биометрическое считывание персональных данных всеми устройствами, в том числе банкоматами. Биометрические данные будут привязаны ко всем данным на гражданина, в том числе к личному банковскому кабинету. Правда, остается под вопросом – нужны ли будут в то время бумажные наличные. Если не нужны, то банкоматы вообще будут без нужды.
Теоретически, в перспективе 10-15 лет биометрических данных будет достаточно, чтобы человек осуществлял любые операции с любого устройства, в том числе мобильного. Так что не покупайте банкоматы со слишком большим сроком действия, можете переплатить за излишний плановый срок эксплуатации. С другой стороны, при наших условиях эксплуатации вряд ли нынешнее поколение банкоматов доживет до этого коммунизма.
Что касается ближнесрочной перспективы, то универсализация любых устройств, где только это возможно – налицо. Так, платежные терминалы и банкоматы явно должны слиться в одно устройство. Этому сейчас мешает только различия в интересах собственников. Поэтому - да, идеология автоматического мини-банка будет торить себе дорогу, этот тренд вполне в общем русле прогресса.
18.02.2010Нина Конюхова, Москва
Какова на сегодня динамика снижения ставок по кредитам физическим лицам? Под какие проценты реально получить автокредит, потребкредит, ипотеку?
Яков Лившиц Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Параллельно с активизацией банковского рынка, снижением ставок по депозитам и снижением ставки рефинансирования Центробанка мы наблюдаем и снижение ставок по всем видам кредитов – ипотека, потребкредиты, автокредиты.
Однако это не совсем синхронный процесс. Понятно. Что банки еще опасаются кредитовать дешево. Тем не менее процесс снижения ставок набирает силу. Сегодня уже есть реальные предложения по ипотеке под 10% годовых. Потребкредиты, к сожалению, пока выдаются под ставки 20% и более. Однако тенденция к снижении устойчива и, думаю, уже весной кредиты в России будут вполне посильны потребителям.
Андрей Третьяков Исполнительный директор БТА Банка (Москва)
Мы не активны на рынке кредитования физических лиц. Связано это с тем, что, на наш взгляд, мы не совсем готовы говорить о понимании рисков, связанных с заемщиками – физическими лицами. Нам достаточно легко понять бизнес: его перспективы, денежные потоки, источники погашения, с физлицами сегодня дела обстоят несколько сложнее. Поэтому мы выбрали для себя в качестве начала кредитования – продукты для малого и среднего бизнеса, работающего в регионах нашего присутствия. Однако в некоторых филиалах мы предлагаем ипотеку по «стандартам Дельта». Ставки по этим программам достаточно приемлемые – порядка 13% годовых в рублях и 11% годовых в валюте. Наши партнеры настроены серьезно и предполагают, что учли все риски.
Валерий Сапсай Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)
Мониторинг портала Bankir.Ru показывает, что ставки по всем видам розничного кредитования снижаются, и это уже стало устойчивым трендом. Уверен, что ближайшие полгода он продолжится.
23.02.2010Дронов А.Б. , Учредитель: Admax, Oclamos. , Москва
Необходимо ввести в обращение не просто аккредитивное обязательство банка покупателя, но и само финансовое обязательство банка покупателя, в пользу которого аккредитив был выставлен. В настоящий момент финансовое обязательство можно перевести другому собственнику банковской картой, которую не используют стороны на производственном рынке. В случае введения банками услуги в виде ведения счета-депо по учету финансового обязательства банка покупателя это обязательство можно будет передавать в оплату при расчетах в основном хозяйственном договоре. Использование самого финансовое обязательство в качестве ценной бумаги позволит обслуживать рост товарооборота без задействования банковского резерва, аналогично использованию простого векселя. Однако возможность суммы финансового обязательства по банковскому счету делиться по номиналу этой ценной бумаги позволит переуступать ценную бумагу по частям и разным кредиторам (продавцам) по счетам-депо. Рост товарооборота, вызванный вводом в обращение финансового обязательства банка, предварительно выставившего аккредитив переводной и делимый, позволит получать доход в доле стоимости конечной продукции. Этот доход характеризует высокая надежность по сравнению с операциями на фондовом рынке.
Потребность кредитования суммы договора пропадает, т.к. договор обслуживает денежное средство по счету-депо. Если потребность и остается, то только в размере затрат на добавленную стоимость. Надо объединяться, а не ослаблять банковскую систему, сокращением кредитных организаций. Именно это вызовет конкуренцию, а не наоборот. Как вы думаете?
Андрей Третьяков Исполнительный директор БТА Банка (Москва)
Я никак не думаю. В силу своей специфики работаю с розницей.
24.02.2010Юлия Уханова , ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru , Москва
На ваш взгляд, изменил ли кризис структуру спроса физических лиц на банковские продукты? И что эти изменения меняют в подходах к банковскому бизнесу?
Яков Лившиц Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
МЫ видим, что банки и клиенты в общем-то схожи в своих посткризисных симпатиях и антипатиях. Например, сейчас мало кого привлекает «магазинное кредитование». Банки стали осторожнее, заемщики – осмотрительнее и трезвее в своих потребительских желаниях. Более популярным становится «карточное» кредитование. До кризиса многие россияне сторонились его как некого еще не очень понятного продукта. Сегодня мы видим, что значительная часть заемщиков понимает все удобство кредитных карт, научилась пользоваться его преимуществами, например, грейс-периодом. Полагаю, что кредитные карты станут в ближайшее время одним из лидирующих банковских продуктов.
Думаю также, что традиционным вариантом ипотеки станет все же ипотека с первоначальным взносом. Банки отказались от варианта ипотеки без взноса. Заемщики, в вою очередь, понимают, что наличие первого взноса облегчает их кредитную нагрузку.
Что касается изменения подходов, то тут, думаю, картина такая. До кризиса банки были нацелены на первичные продажи своих продуктов – привлечь клиента. Теперь же акцент будет смещен на вторичное и третичное кредитование уже проверенных «в деле» давних клиентов.
Светлана Крошкина Директор департамента розничных операцийссылка скрыта (Москва)
На Западе приято откладывать ежемесячно порядка 10% от своего дохода в качестве долгосрочных вложений, а в кризисные времена и того более. В нашей стране кризис привел к переоценке приоритетов для заемщиков: если до кризиса население активно жило в долг, кредитуясь на различные цели - от ипотеки до покупки бытовой техники, и неохотно размещало свои активы, в кризис сберегательное поведение клиентов изменилось в сторону формирования подушки безопасности для семейного бюджета, а сейчас в связи со стабилизацией экономики ситуация изменилась в сторону небольшого увеличения спроса на кредиты (неуверенность населения в завтрашнем дне, недостаточность предложений на рынке рабочей силы ведут к излишней осторожности при принятии решения о взятии кредита, многие дорогостоящие покупки отложены на перспективу). Банки продолжают снижать процентные ставки по вкладам и проявлять большую лояльность к потенциальным заемщикам.
Андрей Третьяков Исполнительный директор БТА Банка (Москва)
Да, несомненно, изменил. Желание принимать риски существенно снизилась. И кредитные – в том числе. Так, желание брать кредит на большую часть зарплаты да еще и на ближайшие лет 15 – еще не редкость, но встречается уже реже, чем раньше. Интерес к фондовому рынку у рядового клиента заметно поутих, теперь он предпочитает вклады до 700 000 рублей. В целом сегодня ощущение такое, что клиенты рассматривают банки как партнеров на более короткие сроки – не более пары лет – и по сохранению средств, и по кредитам.
Андрей Мирошниченко Главный редактор журнала Банковское обозрение (Москва)
Безусловно, кризис изменил и структуру и спрос физлиц на банковские продукты, причем уже несколько раз. Вырос спрос на валютообменные операции, сейчас он стабилизировался. Но, я думаю, выше докризисного. Упал спрос на кредиты – и по желанию банков, и по желанию клиентов. Вырос спрос на депозиты – тут, скорее, причиной служит не желание клиентов, а усилия банков. Впрочем, из-за действий ЦБ по «добровольно-принудительному» регулированию ставок, спрос на депозиты, умело разогреваемый банками в прошлом году, думаю, тоже поостыл.
Вообще, продуктовые и ценовые запросы клиентов сейчас меняются очень быстро – как и все в кризисе. Поэтому, наверное, нагрузка на продуктовиков выросла – им чаще приходится предлагать новые продукты, новые опции к продуктам. Продуктооборот возрос и ускорился. Учитывая обострение конкуренции за клиента, все это может напоминать гонку продуктовых вооружений.
Кстати, оборотной стороной этого процесса является усложнение продуктов – ведь конкурентную новизну часто обеспечивают наворотом опций. Здесь банки могут незаметно подойти к некоторому пределу восприятия клиентами. Гениальные продуктовые новации сейчас лежат в сфере простых новых продуктов. Но придумывать новые простые продукты невероятно сложно. Потому и гениальные.
Валерий Сапсай Заместитель директора Bankir.Ru (Краснодар)
Безусловно. Спрос стал более обдуманным. Если раньше он определялся чаще всего потребительскими «хотелками» заемщиков, то сейчас в массе своей заемщики оценивают прежде всего свои финансовые возможности.
24.02.2010Владимир Зорин
В Сочи Герман Греф продемонстрировал премьер-министру кредитного робота. Уважаемые участники, на ваш взгляд, реально ли, чтобы роботы выдавали кредиты или это просто личная игрушка шефа Сбербанка?
Яков Лившиц Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Маловероятно, что будет какая-либо автоматизация процесса выдачи кредита. В мировой практике мне не знакомы аналоги подобных систем.
Андрей Третьяков Исполнительный директор БТА Банка (Москва)
Ну почему же личная? Думаю, что весьма даже корпоративная и обращенная в будущее. Нам приятно, что мы с Германом Оскаровичем двигаемся синхронно – он показывает прессе свои кнопки качества, мы на следующий день ставим свои (сегодня, кстати, все наши отделения ими оснащены), он показал кредитного робота – мы экспериментировали с роботом-консультантом. Конечно, его эксперименты масштабнее :). Но о своих экспериментах мы скажем так – мы пытаемся оптимизировать свои будущие затраты, прогнозируя возможные способы повышения эффективности работы наших отделений.
Если чувствуем, что в определенные часы в определенных точках начинаются «очереди», пытаемся перекинуть туда ресурсы, в том числе и в виде робота, за которым стоит, конечно, консультант. Это позволяет не держать штатные единицы целый день там, где потребность в них есть всего несколько часов в день.
Если чувствуем на рынке возможность дифференциации через повышение качества обслуживания – разрабатываем технологичные акселераторы типа кнопок качества.
Экспериментировать надо, это правильно. Греф должен провести гораздо больше экспериментов, чем в результате выйдет концепций. Опять же результат прямо пропорционален инвестициям, но имеет определенный верхний лимит разумности.
Роман Воробьев Председатель правления Русского Международного Банка (Москва)
Зная специфику российских граждан, я считаю идею выдачи кредитов роботами утопической.
Андрей Мирошниченко Главный редактор журнала Банковское обозрение (Москва)
Если я правильно помню, с роботом там не все гладко прошло? Не выдал Грефу кредита, что ли…. Бунт машин уже сразу на стадии опытного образца. А вы спрашиваете: реально ли.
Если серьезно, то такое устройство избыточно, потому что есть аналогичное устройство, более распространенное, с отлаженной сетью, с привычкой. А именно: банкомат, выдающий деньги в кредит по кредитной карте. Зачем еще одно устройство? Чтобы по голосу различало? Строить заново системы защиты от диктофонной записи и прочих неизвестных рисков? Безусловно полезная функция выдачи денег под проценты из ящика уже пошла по пути развития кредитных карт. Индустрия защиты (и нападения) уже тоже выстроена. Это все равно что заставить всех пользователей, а главное, и производителей отказаться от раскладки qwerty на клавиатуре. Так что - игрушка.
24.02.2010Лопатина Елизавета, Санкт-Петербург
Пыталась взять кредит в нескольких банках, объявивших, что они опять кредитуют населения. Везде отказ, несмотря на чистую кредитную историю, стаж, белую и высокую зарплату… Ощущение, что банки лишь рекламируют свою активность, а на деле кредитов не выдают. Так ли это?
Яков Лившиц Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)
Да, в какой-то степени так. Согласно опросу кредитных брокеров, проведенной нашей компанией, получить кредит (особенно – ипотеку) во многих банках все еще почти невозможно. Часто заявки принимаются к рассмотрению, но везде следует отказ - именно так, как вы описали. Но в то же время есть и положительная динамика - ставки снижаются, и во второй половине 2010 года возможно оживление рынка. Кстати, с потребкредитами ситуация значительно проще, банки их выдают, если документы заемщика в порядке. Так же вы можете воспользоваться услугами кредитного брокера. Подробнее о процедуре получения кредита вы можете посмотреть на нашем сайте 123Credit.ru.
Валентин Сафронов Модератор Клиентского зала и Электронного банкинга форума Bankir.Ru
Чистая кредитная история, стаж, белая и высокая зарплата является лишь немногими из факторов, которые влияют на выдачу кредита. К сожалению, говорить о том, что если лично Вам отказали, то банки лишь рекламируют деятельность, а кредитов не выдают – не совсем правильно. Я не буду перечислять возможные причины отказов, исходя из тех Ваших характеристик, которые Вы не указали, но потенциально повлиявшие на принятие решения, приведу лишь один пример. Банк отказал молодому человеку в кредите в $1000 при его официальной белой зарплате в $2500. Мотивация отказа: Молодой человек при зарплате в $2500 просящий о кредитовании в половину своей зарплаты не готов управлять своими тратами и планировать свои расходы. Риск просрочки и невозврата – велик.
