1 Проблемы кредитования физических лиц 30 глава 2
| Вид материала | Документы |
- Теоретические основы организации кредитования физических лиц, 218.44kb.
- Что в настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения, 117.69kb.
- Перспективы развития рынка кредитования физических лиц Западной Сибири, 75.44kb.
- Наименование ипотечной программы Максимальный срок кредитования Размер первоначального, 101.91kb.
- 2. Основные проблемы и пути совершенствования налогообложения доходов физических лиц, 70.37kb.
- Правила кредитования в кб «локо-банк» (зао) физических лиц, осуществляющих расчеты, 750.7kb.
- Налоги на имущество физических лиц, 18.62kb.
- Решение от 3 ноября 2010, 21.29kb.
- Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 386.79kb.
- Сведений о доходах физических лиц, 17.43kb.
2.2. Технология кредитования физических лиц и обеспечение возвратности кредитов
Кредиты на потребительские нужды стали сегодня одной из самых востребованных услуг. На рынке появляется все больше предложений.
Химкинское отделение Сбербанка № 7825 предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:
- Автокредит
- Товарный кредит
- Кредит на неотложные нужды
- Кредит пенсионный
- Кредит единовременный
- Кредит возобновляемый
- Доверительный кредит
- Образовательный кредит
- Кредит «Народный телефон»
- Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг
- Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов
- Корпоративный кредит
- Кредит «молодая семья»
- Ипотечный кредит
- Кредит на недвижимость
Для решения квартирного вопроса Химкинское отделение Сбербанка № 7825 предлагает три вида кредитов на недвижимость - собственно кредит на недвижимость, “Ипотечный кредит” и кредит “Молодая семья”.
Чтобы получить один из них, необходимо собрать определенный пакет документов: заявление, паспорт (копия всех страниц), справку о доходах с места работы (оформляется в бухгалтерии предприятия, срок ее действия – 2 недели), поручительство (как правило, требуется два поручителя – друзья, родственники, которые готовят те же документы). Если Вы берете более 25.000 долларов, то помимо поручительства необходимо предоставить залог имущества. Например, недвижимости, автомобиля, ценных бумаг. Имущество надо оценить и застраховать. Договор на приобретение (инвестирование строительства) квартиры (напоминаем, кредит целевой, и банку требуется подтверждения расходования средств) можно принести позже, уже после вынесения решения кредитным комитетом. Отсрочка может составлять 3 месяца, деньги зачисляются сразу же после предоставления договора, по согласованию можно сделать перечисление на счет продавца.
Кредиты на недвижимость выдаются на 15 лет в рублях и в долларах США. Процентная ставка составляет 18% годовых в рублях и 11% годовых в долларах США. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента. Но в данном случае банк учитывает любые доходы заемщика, которые он может документально подтвердить, например, по второму месту работы, доходы, отражаемые в налоговой декларации – от продажи акций и т.п., а также доходы супруга (и).
Условия предоставления кредита на недвижимость и “Ипотечного кредита” очень похожи. Но если в первом случае банк выдает 70% от стоимости приобретаемой недвижимости, а 30% вы должны вложить сами, то во втором - 90%. Здесь вы приобретаете жилье в строящемся или построенном доме, причем строится он с участием кредитных средств банка, которым заключен договор о сотрудничестве с фирмой-застройщиком или риэлтором. Кредит клиента-частного лица сразу же идет на погашение кредита фирмы – все быстро, безналично и безопасно. На месте котлована, глядя на который вы мысленно расставляли мебель в будущей квартире, обязательно вырастет дом.
Третий кредит - “Молодая семья” - новый. Он существует только с 1 февраля 2005г., но уже стал очень популярен. Он предоставляется молодым семьям, в которых хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 30 лет. Этот кредит могут получить и неполные семьи: отец или мать с ребенком. К расчету суммы кредита принимается не только доходы молодых, но и их родителей. В случае рождения ребенка погашение основного долга по этому кредиту может быть отложено на три года и еще на 2 года, если кредит предоставлялся на строительство дома. Банк предоставляет 70% от стоимости жилья семьям без детей и 90% - с детьми.
Кроме того, Сбербанком России разработан новый кредитный продукт – “Доверительный кредит”. Он вступил в действие с 1 марта 2005г. Этот кредит хорош тем, что оформить его можно в течение дня. Вам не нужно собирать никаких документов, главное – иметь положительную кредитную историю в Сбербанке России. Это значит, что Вы в течение предыдущих 4-х лет не менее 6 месяцев пользовались кредитными средствами Сбербанка России и не допускали просрочки в погашении долга более 5 дней. Этого достаточно, чтобы в течение одного дня взять заем до 1500 долларов США в рублевом эквиваленте на основании анкеты и базы данных банка. “Доверительный кредит” удобен в ситуациях, когда возникли непредвиденные траты или разрыв в поступлениях, надо добавить недостающую сумму на покупку, срочный ремонт и т.п., перехватить на время.
1 апреля 2005г. также прошло в Сбербанке под знаком изменений в условиях предоставления кредитов на потребительские цели. Один из самых любимых клиентами кредит на неотложные нужды стал разнообразнее. Теперь это все вместе называется кредиты на цели личного потребления и включает непосредственно кредит на неотложные нужды, “пенсионный кредит”, “единовременный кредит” и “возобновляемый кредит”. Эти кредиты нецелевые, т.е. банк не интересуется, зачем конкретно Вам нужны деньги. Смело тратите, на что хотите, и можете по ходу дела менять решение – зубы вставить или рвануть к морю, поменять ли “Ниву” на “Хонду” или “Вятку” на “Bosh”.
Кредит на неотложные нужды выдается в рублях или иностранной валюте на 5 лет.
“Пенсионный кредит” предоставляется работающим пенсионерам в рублях на два года и рассчитывается исходя из пенсии и зарплаты.
По этим двум видам кредита банк выдает либо всю сумму сразу, либо частями, как вам удобнее. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
“Единовременный кредит” предоставляется в рублях на полтора года. Главная особенность его в том, что долг можно погасить за 1 раз в конце срока пользования кредитом, а в течение 1,5 лет платить только проценты. Первые 6 месяцев пользования кредитом действует мораторий на досрочное погашение.
“Возобновляемый кредит” подразумевает заключение Генерального соглашения на открытие кредитной линии сроком на 3 года и 1 месяц. Определяется лимит кредитования, выдача производится сразу всей суммы сроком на год. Погасив этот кредит, клиент тут же может взять новый, опять в пределах установленного лимита. Это удобно, так как во-первых, процентная ставка по тем кредитам, которые выбираются частями, всегда ниже, чем если брать всю сумму кредита сразу, во-вторых данный вид кредита позволяет сэкономить время при оформлении второй и третьей частей кредита.
Также Химкинское отделение Сбербанка № 7825 предлагает такие кредиты, как:
Автокредит - кредит, предоставленный Банком Заемщику на покупку автомобиля или других транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мопедов, велосипедов, трейлеров, прицепов, яхт, катеров, гидроциклов, моторных лодок и т.п.).
Товарный кредит - кредит, предоставленный Банком Заемщику на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.п.
Образовательный кредит - это кредит, предоставляемый на оплату обучения на дневном, вечернем, заочном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации.
Кредит "Народный телефон" предоставляется физическим лицам на оплату подключения и/или доступа к сетям связи (электросвязи, сотовой радиотелефонной либо сети ИНТЕРНЕТ), а также на покупку и установку необходимого для подключения оборудования.
Экспресс-кредитование под заклад ценных бумаг - если Вы являетесь держателем пакета ценных бумаг, выпущенных Сбербанком РФ или эмитированных государством, и попали в ситуацию, когда неожиданно понадобились деньги, Вам совершенно не нужно продавать Ваши акции, векселя и облигации, ведь можно просто передать их в заклад и получить кредит в Сбербанке.
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов - если Вами приобретены золотые мерные слитки, но в настоящее время Вы испытываете потребность в наличных деньгах, Сбербанк России готов Вам предложить краткосрочный кредит под их залог.
Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующими предприятиями (организациями) Договора о сотрудничестве. Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение и жилищных проблем.
Накопленный опыт в сфере кредитования частных лиц позволяет банку проводить взвешенную кредитную политику, максимально учитывающую интересы как получателя кредита, так и банка.
Условия кредитования физических лиц в Химкинском отделении Сбербанка № 7825 по всем видам кредитов представлены в таблице 1.
Особенности кредитования физических лиц и пример расчета платежа по кредиту представлены в таблице 2 и 3.
Таблица 1
Условия кредитования физических лиц в Химкинском отделении Сбербанка № 7825
| Вид кредита | Срок кредитования | Процентная ставка (% годовых) | ||
| В рублях | В долларах США | В евро | ||
| Возобновляемый 1 | до 1,5 лет | 17% (по необесп. 19%) | - | - |
| Доверительный 2 | до 1,5 лет | по необесп. 16% | - | - |
| Единовременный | до 1,5 лет | 16% (по необесп. 19%) | - | - |
| Автокредит | до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет до 5 лет | 16% 18% 18,5% | 11,5% 11,5% 11,5% | 11,5% 11,5% 11,5% |
| Ипотечный | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| Корпоративный | до 1 года от 1 до 3 лет от 3 до 5 лет | 15% 16% 18% | 10% 11% 11,5% | 10% 11% 11,5% |
| Молодая семья | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| На приобретение недвижимости | до 15 лет | 18% | 11% | 11% |
| На неотложные нужды | до 1,5 лет от 1,5 до 3лет от 3 до 5 лет | 16% (по необесп. 19%) 18% 19% | 12% (по необесп. 13%) 12% 12% | 12% (по необесп. 13%) 12% 12% |
| Народный телефон | до 5 лет | 19% | - | - |
| Под залог мерных слитков | до 1,5 лет | 16% | - | - |
| Образовательный | до 11 лет | 19% | - | - |
| Пенсионный | до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет | 16% (по необесп. 19%) 18% | - | - |
| Товарный3 | до 1,5 лет от 1,5 до 3 лет от 3 до 5 лет | 16% (по необесп. 19%) 18% 18,5% | 11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5% | 11,5% (по необесп. 13%) 11,5% 11,5% |
| Под залог ценных бумаг | до 1,5 лет | 16% | - | - |
1 Предоставляются на срок 1 год в рамках срока действия Генерального соглашения, равного 3 годам 1 мес.
2 Предоставляется при наличии кредитной истории
3 Предоставляются в зависимости от суммы кредита: до 1,5 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - до 1,5 лет; от 1,5 до 10 тыс. долл. США включительно (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 3 лет; свыше 10 тыс. долл. США (или рублево/евро эквивалентной суммы) - не более 5 лет.
Таблица 2
Особенности кредитования физических лиц в Химкинском отделении Сбербанка № 7825
| Предоставление пакета бланков, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании | бесплатно |
| Рассмотрение кредитной заявки клиента | бесплатно |
| Оказание консультационных услуг по составлению форм, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. За исключением: Составление заявления-анкеты в электронном виде по просьбе клиента при наличии соответствующего программного обеспечения | бесплатно min - 150 руб. (с учетом НДС) max - 300 руб. (с учетом НДС) |
| Единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудных счетов в валюте РФ и иностранной валюте физических лиц, клиентов Среднерусского банка Сбербанка России за исключением: Обслуживание ссудных счетов по "Доверительному кредиту", "Единовременному кредиту", "Возобновляемому кредиту", "Автокредиту" и "Товарному кредиту" | 2,5-4% от суммы кредита по договору min -750 руб. 3-4% от суммы кредита по договору min - 500 руб. max - 3000 руб. |
| Открытие кредитной линии по "Возобновляемому кредиту" | 0,5% от лимита кредитной линии |
| Досрочное погашение "Единовременного кредита" или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита | 3% от суммы платежа, превышающей размер процентов, причитающихся за пользование кредитом |
| Досрочное погашение "Автокредита" или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита | 3% от суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа |
| Досрочное погашение "Товарного кредита", предоставленного в сумме свыше 25 тыс. долл. США (рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита | 3% от суммы превышения произведенного платежа над суммой, подлежащей уплате в погашение задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанной на дату платежа |
| Организация ипотечной сделки | 2000 руб. (с учетом НДС) |
| Предоставление справок физическому лицу о наличии (остатке) у него ссудной задолженности во всех подразделениях Сбербанка России | 50 руб. |
| Предоставление справок физическому лицу об отсутствии у него ссудной задолженности (в т.ч. по закрытым кредитным договорам) во всех подразделениях Сбербанка России | 200 руб. (с учетом НДС) |
| Предоставление справок о применяемых Сбербанком России действующих (действовавших) процентных ставках при размещении кредитных ресурсов | 300 руб. (с учетом НДС) |
| Способы погашения задолженности | Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек производится путем:
Погашение задолженности по основному долгу и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется в безналичном порядке. |
Таблица 3
Пример расчета платежа по кредиту
| Погашение основного долга и уплата процентов дифференцированными платежами | Пл = S+(О * D * % ставка по кредиту / T * 365(366) * 100), где S - сумма предоставляемого кредита T - срок пользования кредитом (в месяцах, кварталах) O - остаток задолженности по основному долгу; D - фактическое количество календарных дней в периоде 365(366) - в зависимости от количества календарных дней в году. |
| Примеры расчета | Пример 1: S - 100000 руб. T - 60 месяцев O - 100000 руб. D - 30 дней (кредит получен 20.06.05, погашение ежемесячного платежа 20.07.05) Процентная ставка по кредиту 19% годовых Пл = (100000/60)+(100000*30*19/36500) = 1666,67+1561,64 = 3228,31 руб. Остаток основного долга после произведенного платежа составит 98333,33 руб.(100000-1666,67) Следующий платеж по кредиту произведен 15.08.05 (прошло 26 дней с даты предыдущего платежа): Пл = (100000/60)+(98333,33*26*19/36500) = 1666,67+1330,87 = 2997,57 руб. и т.д. Уплата % производится за фактический срок пользования кредитом. Пример 2: В случае возникновения переплаты при промежуточном платеже, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга: S - 100000 руб. T - 60 месяцев O - 96666,66 руб. D - 30 дней Процентная ставка по кредиту 19% годовых Заемщик желает внести платеж в погашение основного долга 5000 руб. (больше планового платежа): Пл = 5000 + (96666,66*30*19/36500) = 5000+1509,59 = 6509,59 руб. Соответственно после произведенного платежа, остаток основного долга составит 91666,66 руб. При досрочном погашении ежемесячного платежа по основному долгу - проценты с остатка основного долга уплачиваются ежемесячно. |
В таблице 4 представлен пример расчета неустойки за просрочку платежа по потребительскому кредиту.
Таблица 4
Расчет неустойки за просрочку платежа по потребительскому кредиту
| Порядок расчета и размер неустойки | Заемщик уплачивает при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения (включительно) просроченного платежа. |
| Пример расчета неустойки | Пл = (По*D* двойная % ставка по договору / 365(366) * 100), где По - сумма просроченного платежа по основному долгу; D - период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленной договором, по дату погашения (включительно) просроченного платежа. 365(366) - в зависимости от количества календарных дней в году. Пример: Сумма кредита 60000 руб., сроком 12 месяцев, процентная ставка - 16% годовых. 10.07.05 по кредиту образовалась просроченная задолженность в сумме ежемесячного платежа 5000 руб. По состоянию на 19.07.05 сумма неустойки при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита составит: Пл = (5000*9*32/36500) = 39,45 руб. Аналогично рассчитывается сумма неустойки при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение процентов. |
Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.
Для получения кредита, заемщику необходимо, прежде всего, заполнить заявление - анкету, представленную в Приложении 3 и справку для получения ссуды (оформления поручительства), представленную в Приложении 4.
В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:
- контролирует исполнение Заемщиком условий договора.
- осуществляет проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;
- осуществляет контроль за финансовым состоянием Поручителя – юридического лица;
- рассматривает заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов, оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка;
- вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;
- своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров залога, поручительства, включая изменение группы риска и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;
- ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передаст его в архив.
При непоступлении от Заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок направляет Заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.
Аналогичное извещение направляется Поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по Кредитному договору.
Извещения направляются Заемщику и Поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.
Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело Заемщика.
В случае нарушения Заемщиком условий Кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности Банка) может вынести на рассмотрение Кредитного комитета Банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении Банком Кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается Кредитным комитетом Банка.
В случае смерти Заемщика Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.
При завершении погашения кредита, после наступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «кредит погашен» и заверяет ее подписью.
Не реже одного раза в месяц подразделение по сопровождению кредитных операций направляет в кредитующее подразделение служебную записку о погашенных кредитах (список) с указанием лицевых счетов и Заемщиков.
После получения пакетов документов кредитный работник:
- готовит кредитные документы для передачи в архив согласно установленному в Банке порядку;
- делает отметку о закрытии Кредитного договора в журнале регистрации кредитных договоров.