1 Проблемы кредитования физических лиц 30 глава 2

Вид материала

Документы

Содержание 1.5. Проблемы кредитования физических лиц Глава 2. особенности кредитования физических лиц на примере химкинского филиала № 7825 сбербанка

Подобный материал:

• Теоретические основы организации кредитования физических лиц, 218.44kb.
• Что в настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения, 117.69kb.
• Перспективы развития рынка кредитования физических лиц Западной Сибири, 75.44kb.
• Наименование ипотечной программы Максимальный срок кредитования Размер первоначального, 101.91kb.
• 2. Основные проблемы и пути совершенствования налогообложения доходов физических лиц, 70.37kb.
• Правила кредитования в кб «локо-банк» (зао) физических лиц, осуществляющих расчеты, 750.7kb.
• Налоги на имущество физических лиц, 18.62kb.
• Решение от 3 ноября 2010, 21.29kb.
• Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 386.79kb.
• Сведений о доходах физических лиц, 17.43kb.

1.5. Проблемы кредитования физических лиц

Можно выделить следующие проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день: ⁸

1. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
   
2. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.
   
3. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
   
4. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
   
5. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он работает. На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя – физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. Т.е. при оценке необходимо учитывать будущую динамику. Возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации. Только таким образом можно адекватно оценить будущую «стоимость» поручительства на момент погашения кредита.
   

Вообще говоря, влияние макроэкономики редко учитывается при оценке кредитного риска. Исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежа показало, что, к примеру, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Тем или иным образом кредитный риск зависит и от других экономических показателей (индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования).

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны с этим процессом связаны слишком высокие риски.

На данный момент банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в их основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде).

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ХИМКИНСКОГО ФИЛИАЛА № 7825 СБЕРБАНКА

2.1. Краткая экономическая характеристика Химкинского филиала № 7825 Сбербанка

Объектом исследования данной работы является Химкинское отделение Сбербанка № 7825

Адрес: Химкинский район, г. Химки, 141400 Юбилейный пр-т, 73

В 2005 году в июне Среднерусский банк выпустил 1 000 000 карт, сейчас их уже более 1 110 000 карт. Начато внедрение биллинговой системы и установка терминалов самообслуживания - для оплаты коммунальных услуг, для обмена валют, в Балашихе, Химках, Волоколамске, Смоленске. Работает свыше 640 банкоматов и 920 пунктов выдачи наличных по банковским картам.

У банка одна из самых крупных в системе СБ РФ сетей по операциям с наличной иностранной валютой и чеками - свыше 1000 точек.

Выданы первые займы в драгоценных металлах, в золоте на общую массу 11 998,8 г.

Организован выкуп новых монет из драгоценных металлов у населения, которые ранее не были на реализации в Сбербанке.

Открыт самый крупный аккредитив на сумму 33 млн.  евро с постимпортным финансированием на закупку оборудования в Германии.

В банке открыто свыше 27 миллионов валютных и рублевых счетов, а значит, обслуживается примерно 13 миллионов вкладчиков. На 1000 жителей региона приходится 1950 вкладов в Среднерусском банке (без учета ОПЕРУ).

С начала года выдано более 200 000 кредитов населению на сумму свыше 19 млрд. руб. Кредитный портфель корпоративных заемщиков вырос на 16 млрд. руб. 19,64 млрд.  руб. и $403 млн.  - предприятиям и организациям. Банк заключил почти 100 договоров по инвестиционному кредитованию и финансированию строительных проектов. Деньги вложены в создание совершенно новых предприятий, строительство объектов - жилья, торговых центров, заводских и складских площадей.

Сегодня Сбербанк России - один из крупнейших в Европе, имеет корреспондентские отношения с ведущими иностранными банками на всех континентах, а это широкие возможности по сопровождению внешнеторговых сделок клиентов и снижению стоимости контрактов, быстрый перевод средств в любую точку мира. Сбербанк – участник системы страхования вкладов. Помимо фирменной филиальной сети, охватывающей всю территорию страны, параллельно развивается сеть обслуживания банковских карт – международных и СБЕРКАРТ, одна из самых масштабных в России. Восстанавливается работа банка в Чеченской республике.

В 2005 году завершается программа по обеспечению предоставления в любом уголке страны, в каждом подразделении банка всего спектра услуг банка на самом высоком уровне – кредиты, вклады, банковские карты, переводы, обмен валюты, операции с драгоценными металлами, ценными бумагами, проектное финансирование, инкассация, предоставление в аренду сейфов и многое-многое другое.

Химкинское отделение Сбербанка № 7825 вправе совершать следующие банковские операции со средствами в рублях и иностранной валюте, в соответствии с лицензией Банка России на эти виды деятельности:

• привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
  
• размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
  
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  
• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
  
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
  
• выдача банковских гарантий;
  
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, за исключением почтовых переводов.
  

Помимо перечисленных банковских операций, Банк вправе осуществлять следующие сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
  
• приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;
  
• доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
  
• осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
  
• лизинговые операции;
  
• оказание консультационных и информационных услуг;
  
• иные сделки, в соответствии с законодательством Российской Федерации.