1 Проблемы кредитования физических лиц 30 глава 2

Вид материала

Документы

Содержание 3) Снижение ставок 4) Начало работы кредитных бюро 5) Рост финансовой грамотности заемщиков

Подобный материал:

• Теоретические основы организации кредитования физических лиц, 218.44kb.
• Что в настоящее время рынок кредитования физических лиц претерпевает значительные изменения, 117.69kb.
• Перспективы развития рынка кредитования физических лиц Западной Сибири, 75.44kb.
• Наименование ипотечной программы Максимальный срок кредитования Размер первоначального, 101.91kb.
• 2. Основные проблемы и пути совершенствования налогообложения доходов физических лиц, 70.37kb.
• Правила кредитования в кб «локо-банк» (зао) физических лиц, осуществляющих расчеты, 750.7kb.
• Налоги на имущество физических лиц, 18.62kb.
• Решение от 3 ноября 2010, 21.29kb.
• Стоимость полного варианта работы 1000 руб, 386.79kb.
• Сведений о доходах физических лиц, 17.43kb.

3) Снижение ставок

После достаточно долгого периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам нынешней осенью наступил этап их некоторого снижения. Застрельщиком оказался государственный Сбербанк, формально снизивший процентные ставки. После него по этому же пути вынуждены были пойти банки-конкуренты: Внешторгбанк 24, Уралсиб, Ситибанк. В среднем снижение составило 2 - 2, 5% в рублях (с 18,5 до 16 - 16,5) и 1- 1,5% в валюте (с 12,5 до 11 - 11,5%). Может быть, это и не так много. Впрочем, по нынешним временам каждый процент снижения - что в рублях, что в валюте - дорогого стоит. Ведь инфляция падает не так медленно, как планировалось монетарными властями, а значит, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток себе. В то же время каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и способен привлечь тысячи новых заемщиков. Не случайно большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для физических лиц: "дешевые, но сложно получаемые" и "быстрые, но дорогие".

4) Начало работы кредитных бюро

Как известно, с 1 июня этого года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей, не из собственной оценки его финансовой состоятельности, а исходя из многолетней репутации данного заемщика.

Не случайно в экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют очень важную роль. Они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны. А граждане опасаются, что конфиденциальная информация финансового характера, ставшая достоянием кредитных бюро, может "утечь" в чьи-то нечистоплотные руки...

5) Рост финансовой грамотности заемщиков

По мнению банковских специалистов, сегодня на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, которые предъявляют все большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивают свои затраты, связанные с получением кредитов. Так, весной Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком издали "Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Как говорится в документе, эти рекомендации "разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов". В соответствии с "Рекомендациями" информация доводится до потребителя до заключения с ним кредитного договора. В частности, клиенту должен быть сообщен минимальный срок потребительского кредита, лимит и валюта, в которой выдается кредит. Также указываются расходы потребителя по кредиту, состоящие не только из годовых процентов, но и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам - например, страховым компаниям, оценщикам, почтовым службам...

Впрочем, обратной стороной возросшей кредитной грамотности населения является увеличение количества мошенничеств со стороны физических лиц. Чаще всего речь идет о банальном невозврате кредитов. По данным Ассоциации региональных банков, объем "плохих" долгов буквально за последний годы вырос более чем в 2 раза и достиг 5% от общего объема выданных физическим лицам кредитов. В настоящее время банкиры озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков. В частности, предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство понятие банкротства физического лица.

Потребительское кредитование в России характеризуется не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных ссуд. В последнее время развивается банковское законодательство, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты. И это, пожалуй, главная и наиболее важная тенденция сегодняшнего дня.

На рынке потребительского кредитования в последнее время стали появляться не только новые продукты, но и новые крупные игроки. Всерьез заняться потребкредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. А в следующем году BNP Paribas пообещала представить в Москве свою "агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов". Так что конкуренция на рынке потребкредитования обещает обостриться, что неизбежно пойдет на пользу клиентам.⁷

Этой осенью рынок потребительского кредитования очень оживился. Во-первых, потребкредитованием занялись сразу несколько российских банков: "Внешторгбанк Розничные услуги", Международный московский банк (ММБ) и банк «Стройкредит». Дочерний розничный банк Внешторгбанка "Внешторгбанк Розничные услуги", известный также под брэндом «Внешторгбанк - 24, по-видимому, решил всерьез составить конкуренцию «Русскому стандарту». Осенью "Внешторгбанк Розничные услуги" начал открывать свои точки в магазинах и теперь выдает там экспресс-кредиты. В частности, оформить экспресс-кредит можно в ТЦ "Савеловский", "Владимирский тракт", "Черемушки" и "Фестиваль" в Олимпийской деревне. Мобильные агенты "Внешторгбанка Розничные услуги" обещают помочь получить и оформить кредит на любую покупку за 30 минут.

Экспресс-кредит предоставляется на сумму до 60 тыс. сроком на один год под 25% годовых. Получить кредит могут жители Москвы и Московской области в возрасте от 23 до 55 лет. Кредитные средства начисляются на выпускающуюся тут же платежную карту Visa Instant Issue, которую бесплатно выдает клиенту мобильный агент.

В октябре о выходе на рынок потребительского кредитования заявил ММБ. Он предложил клиентам рублевый нецелевой кредит, который заемщик может использовать по своему усмотрению. Максимальный кредит – 400 тыс. рублей. Такую сумму можно получить под 18% годовых на срок до трех лет. При этом в первые три месяца действует комиссия за досрочное погашение. Комиссия за организацию кредита для тех, кто кредитуется в ММБ впервые, составляет 2% от суммы кредита, но не меньше 3 тыс. рублей. Срок рассмотрения заявки – два-три дня. Получить кредит может человек, имеющий постоянную регистрацию в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской областях. Возраст заемщика – от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Трудовой стаж заемщика должен составлять не менее года, причем на последнем месте работы – не меньше шести месяцев. Поручителей и залога не требуется, однако придется представить справку с работы о зарплате. Раньше ММБ выдавал кредиты только клиентам, имевшим у него счет, открытый не меньше чем за три месяца до этого.

Первые шаги на рынке целевого потребкредитования сделал и банк "Стройкредит". Этой осенью он совместно с сетью магазинов "Беталинк" начал реализацию проекта потребительского экспресс-кредитования. Кредиты на десять месяцев выдаются на покупку мобильных телефонов и аксессуаров к ним, цифровой техники, а также пакетов "Стрим" и "Стрим ТВ", представленных в салонах "Беталинк". Минимальная сумма кредита – 4,5 тыс. рублей, максимальная – 30 тыс. рублей. Кредит выдается без первоначального взноса под 10% годовых. Однако ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 4% от суммы кредита (соответственно, умножьте 4% на 12 месяцев и получите ставку в годовых процентах). Оформление кредита занимает 40 минут, и поручители для его получения не требуются.

Кроме того, о желании выйти в 2006 году на российский рынок розничных банковских услуг заявила одна из крупнейших финансовых групп Европы – BNP Paribas. Французы пообещали за шесть лет открыть 150 розничных отделений в России, в том числе в Москве. BNP Paribas заявила, что разработала агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов. Действовать BNP Paribas будет через свою "дочку" – "БНП Париба", открытый в России в 2002 году. До недавнего времени выход на российский розничный рынок BNP Paribas связывала с планами по покупке 50% акций ЗАО "Русский стандарт", владеющего более 90% акций одноименного банка. О переговорах было объявлено в 2004 году, но сделка сорвалась. Французский банк намерен развивать в России услуги как для частных лиц, так и для малых и средних предприятий. А Cetelem, розничное подразделение BNP Paribas, разработает для России продукты в сфере потребкредитования.

Новый кредитный продукт представил Росбанк: нецелевой кредит "Просто деньги" предоставляется без поручителей, причем оформляется всего за два дня. Список необходимых документов – как при выдаче экспресс-кредитов. Необходимо представить только два документа: паспорт и справку по форме 2 НДФЛ. Правда, Росбанк не оговаривает размера минимального дохода заемщика после налогообложения. Однако и стоит этот кредит почти столько же, сколько целевой экспресс-кредит, – 22% годовых в рублях. Кроме того, придется заплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита (не более 3 тыс. рублей), а также по 350 рублей ежемесячно за ведение ссудного счета. Сумма кредита "Просто деньги" может составлять от 18 тыс. до 200 тыс. рублей и выдается на срок от 3 до 36 месяцев.

А вот Промсвязьбанк запустил новый вид целевого потребительского кредита – образовательный. Банк заключил соглашение с тремя российскими вузами (московским Институтом международного права и экономики им. А. С. Грибоедова, Красноярским государственным техническим университетом и Сибирским государственным аэрокосмическим университетом в Красноярске) о предоставлении их студентам и абитуриентам целевых образовательных кредитов. По сравнению с обычным потребительским кредитом ставки по образовательному кредиту несколько ниже, а требования к заемщикам – мягче. Размер кредита – 15-150 тыс. рублей. Кредит выдается на срок от шести месяцев до года с возможностью продления кредитного договора на новый срок при выполнении заемщиком своих обязательств по кредиту. Процентная ставка для жителей Москвы и области по кредиту на шесть месяцев составляет 17%, по кредиту на год – 18%. В региональных филиалах процентные ставки ниже: по кредиту на полгода – 16%, по кредиту на год – 16,5% (при этом страхование жизни заемщика в регионах является обязательным). Проценты банк начисляет только на непогашенную часть долга.

Стоит отметить, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем дороже он обходится: экспресс-кредит, как правило, вдвое-втрое дороже обычного со сроком рассмотрения 5-11 дней.

Один из наиболее удобных способов получения и погашения потребкредитов – кредитная карта. Правда, новинок здесь практически нет. Чуть не единственным банком, который в последнее время представил новую кредитную карту с льготным периодом кредитования (grace-period), был "Внешторгбанк Розничные услуги". Лимит кредитования по картам составляет до $10 тыс., а срок кредитования самый длинный из всех существующих на рынке предложений по картам с grace-period – два года. Для добросовестных заемщиков предусмотрено автоматическое продление карты по окончании срока ее действия. Процентная ставка по кредиту в рублях составляет 25% годовых, в валюте – 22% годовых. Заявка на оформление кредитной карты с льготным периодом рассматривается банком в течение трех дней, срок выпуска карты – пять дней.

Сегодня на рынке существует два вида grace-period. Первый, наиболее распространенный, – с привязкой к календарному месяцу. Его особенность заключается в том, что указанный банком grace-period может быть сокращен больше чем вдвое. Если кредит взят 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения без процентов, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 30 сентября, то grace-period сократится до 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не начисляются, только если вы погасите задолженность полностью. Если же вы гасите в срок только сумму ежемесячного платежа, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц. Карты с таким grace-period выдают "Внешторгбанк Розничные услуги", Банк Москвы, МДМ-банк, Ситибанк, "Авангард" и Национальный банк развития.

Карты с другим видом grace-period, без привязки к календарному месяцу, предлагают Русский банк развития (РБР), Импэксбанк и Альфа-банк. В этом случае не важно, успеете вы в grace-period погасить весь кредит или нет – для вас он все равно будет бесплатным. У РБР grace-period составляет один месяц, у Импэксбанка – от 15 до 50 дней в зависимости от выбранного тарифа. У Альфа-банка grace-period самый большой – он составляет 60 дней. Правда, за последующие месяцы вам придется заплатить 20,99-25,99% годовых в рублях и 18,99-22,99% в валюте.

Условия предоставления потребительских кредитов в крупнейших банках страны представлены в Приложении 2.