Geum.ru

План лекції Сутність основних засобів та їх відтворення Показники стану та ефективності використання основних засобів

Вид материалаДокументы

Содержание


Фірма / Банк
Термін кредиту, років
Таблиця 5.5. Умови роботи іпотечного фонду, створеного на базі «Імексбанку»
Іпотечний фонд
Забезпечення кредиту
Оформлення у власність
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12
Види іпотечних кредитів та приклади їх застосування в Україні


Зараз в Україні використовується три види іпотечних кредитів
  1. Іпотечні кредити, які видаються банками для будівництва і / або інвесту­вання в будівництво.
  2. Іпотечні кредити, які надаються банками під забезпечення готової неру­хомості.
  3. Іпотечні кредити, які надаються для придбання готової нерухомості.

У рамках розмежування даних видів іпотечних кредитів і функціонує іпо­течне кредитування в банках. Найбільш динамічним та ресурсомістким є перший вид іпотечного кредитування. По суті це кредити для придбання нерухомості на первинному ринку у фірм-забудовників.

Найбільш яскравий та успішний приклад: тандем банк «Аркада» — «Київміськбуд», а з недавнього часу до них приєднався «Аркада-фонд» як додаткове дже­рело ресурсів.

Банк «Аркада» першим в Україні запровадив довгострокову програму кредитуван­ня будівництва житла. Для клієнтів банку існують такі варіанти придбання житла:
  • інвестування будівництва власними коштами в повному обсязі шляхом оплати загальної площі квартири поступово до закінчення будівництва;
  • інвестування будівництва частково власними коштами з наступним креди­туванням.

У першому випадку необхідно оплатити 30% загальної площі вибраної кварти­ри, а потім щомісяця рівними частинами викуповувати площу, що залишилася, за ціною на день оплати. За 3 місяці до здавання будинку квартира має бути проінвестована в повному обсязі. При цьому інвестор повинен знати,
  • що залежно від вибраного поверху ціна 1 м2 може бути вище або нижче від базової (5—10%);
  • якщо в процесі спорудження будинку вимоги інвестора до житла змінилися, можна вибрати іншу квартиру в іншому будинку, але за цю операцію необ­хідно заплатити банку 1% суми проінвестованої частини квартири;
  • можна переуступити право власності на користь третіх осіб, зменшити обсяг інвестування (забрати частину грошей), цілком розірвати контракт.

У другому випадку, оплативши 35% площі вибраної квартири, інвестор може розраховувати на кредит від 1 до 30 років під 10,5 річних в ОДИНах (умовних одиницях);
  • кредит надається громадянам, що досягли 18 років (але не старше 60 років), і з розрахунком на те, що клієнт погасить заборгованість до того; як йому виповниться 60 (необхідні документи — паспорт та ідентифікацій­ний код податкової інспекції). Якщо людина, яка бере кредит, є одруже­ною, потрібна письмова згода дружини (чоловіка);
  • оплата відсотків за користування кредитом здійснюється щоквартально з моменту підписання кредитного договору;
  • заставою (до моменту погашення кредиту і відсотків по ньому) є передана інвестору у власність квартира.

Усі програми банку «Аркада» є довгостроковими. Природно, що за таких умов необхідно захищати інтереси своїх вкладників. Тому дуже важливо мати точне уявлення про вартість зобов'язань, що виплачує позичальник кредиту. З цією метою і введена умовна розрахункова одиниця — ОДИН, курс якої встановлю­ється щотижня на основі даних Держкомстату України про рівень інфляції за попередній місяць, ОДИН ураховує інфляцію, тому кількість товарів в умовному «споживчому кошику» коштуватиме в кожний момент часу одну й ту саму кіль­кість ОДИНІв. Але така прив'язка валюти кредиту в сьогоднішніх економічних умовах може призвести до значного подорожчання квартири, що одержується. Приміром, якщо офіційний рівень інфляції в 2000 р. становив 25%, то річна сумарна ставка по кредиту в 2002 р. могла бути не менше 35,5%.


Загалом для одержання іпотечного кредиту пропонується така послідов­ність дій:
  • пройти попередню кваліфікацію в компанії або в банку;
  • одержати попереднє рішення про можливість надання іпотечного кредиту;
  • приступити до вибору квартири з урахуванням умов іпотечного кре­дитування, узгоджених із банком.


Для отримання іпотечного кредиту, крім названих документів, банки можуть ще затребувати у клієнта довідку із психоневрологічного диспансеру (не всі банки) і документ про доходи (довідку з місця роботи, свідоцтво підприємця й ін.). Банк приймає рішення про можливість видачі позичальнику іпотечного кредиту на основі наданої інформації про постійні доходи і затрати. У щомісячний дохід може входити заробітна плата, доходи по депозитах у банках, по цінних папе­рах, від здавання нерухомості в оренду і т.ін. Банкам потрібні платоспроможні клієнти, і питання застави цікавить їх, як правило, у другу чергу. При ухваленні рішення про надання кредиту додатково враховуються стабільність трудової зай­нятості, наявність доброї кредитної історії, справне погашення комунальних пла­тежів та інших обов'язкових регулярних виплат, наявність у власності клієнта активів у виді рухомого і нерухомого майна (заміський будинок, квартира, дача, земельна ділянка, гараж, машина).


Потім необхідно укласти відповідні договори: кредитний, договір застави і потрійний договір-поручительство із забудовником та оплатити перший внесок. Після оплати першого внеску вибрана квартира належить клієн­ту. Вона купується на ім'я клієнта, реєструється в Бюро технічної інформації на його ім'я, тобто позичальник має повне право власності. Щоб забез­печити повернення кредиту і відсотків за користування ним, банк бере в заставу майнові права на одержання квартири (поки будинок споруджу­ється), а після заселення й оформлення житла в заставу передається сама квартира. Це позбавляє заставодавця права відчуженості нерухо­мості будь-яким способом, але у нього залишається право користувати­ся нерухомістю, робити в ній ремонт і за згодою банку здавати її в орен­ду. Як правило, банк не заперечує навіть проти продажу нерухомості, якщо у заставодавця виникне така необхідність. Але при цьому майбутній покупець зобов'язаний спочатку погасити залишок клієнта по кредиту, а вже потім купувати житло.


Відрізняється від зазначених механізм іпотечного кредитування «Ощадбанку». Для одержання кредиту фізичній особі необхідно віддати в заставу спочатку власну квартиру. Потім протягом місяця оформити покупку і право власності на нову квартиру й переоформити заставу на неї. В цій схеми є явні мінуси: по-перше, вона досить громіздка (клієнт несе подвійні затрати по оформленню квартири у заставу, як мінімум — за страховку), по-друге, для її реалізації необ­хідно мати «додатковий» об'єкт застави.


До запланованої дати введення будинку в експлуатацію клієнт зобов'яза­ний щоквартально виплачувати відсотки за користування кредитом. Після того як будинок вводиться в експлуатацію, клієнт зобов'язаний погашати кредит щоквартальними платежами і продовжувати сплачувати відсотки за користування кредитом.


Якщо клієнту не вдасться повернути кредит, він автоматично втрачає свою нову квартиру, і йому повертають гроші, але з відрахуванням відсотків за користу­вання кредитом та судові затрати.

Багато громадян побоюються, що у випадку недотримання графіка виплат банк відбере нерухомість. Це не зовсім так. Реалізація закладеного майна — проце­дура досить тривала і неприємна, у тому числі й для банку. Забрати у заставо­давця ніхто нічого не може, можливо тільки відсудити. Тому до крайніх заходів банківські службовці вдаються рідко, віддаючи перевагу домовленості з пози­чальниками. Банкам потрібні гроші, а не нерухомість. Якщо ж клієнт не збирає­ться повертати кредит і не з'являється в банк, то раніше або пізніше його неру­хомість продадуть, заберуть борг, а суму, що залишилася від продажу, відда­дуть заставодавцю. Але це виключно рідкісний випадок. Завжди можна просто продати квартиру і купити іншу на суму, яка залишилася.


Відповідно до законодавства України в кредит можна придбати тільки одну квартиру.

Залучення ресурсів від населення й розміщення їх у будівництві розширює як первинний, так і вторинний ринки нерухомості. Створюються нові меха­нізми надання іпотечних кредитів, формуються нові взаємовідносини банку-кредитора та клієнта-позичальника.


Існує також ряд інших партнерств банків і будівельних компаній, наприклад парт­нерство ЗАТ «Познякижитлобуд» й АКБ «Укрсоцбанк». Партнерство припускає фінансування будівельних проектів і надання послуг кредитування клієнтам — покупцям нерухомості. Кредити даються як на етапі інвестування, так і на етапі здавання квартири в експлуатацію.

У 1999 р. «Ощадбанк» та компанія ЗАТ «Ощаджитло» реалізували схему прода­жу готового житла. Позичальники спрямовували кредитні засоби на купівлю житла, але це житло не передавалося у власність, а давалося в безкоштовне користу­вання за договором. Таким чином, банк за допомогою компанії розв'язував проблему тимчасового проміжку часу між наданням житла і появою забезпечен­ня. При цьому позичальник потрапляв у повну залежність від банку та будівель­ної компанії, не маючи права власності на житло. Тому ця схема не знайшла свого поширення. У табл. 4.1 наведені дані про умови програм іпотечного кредитування.

На початку 2001 р. на ринку іпотечного кредитування житла з'явився оператор, умови роботи якого дещо відрізняються від зазначених банківських схем. Це командитне товариство «Українська лізингова компанія» («УЛК»), створене дво­ма компаніями: «Некос» (ріелтор та оцінювач) та «Євростиль-2000» (фінансове забезпечення). Командитне товариство пішло шляхом інвестування будівельни­ків, зокрема ДХО «Житло-Інвест», використовуючи кредитні ресурси АКБ «Правекс-банк». Для фізичних осіб головна відмінність схеми, розробленої «УЛК», полягає в більш тривалому терміну кредитування (до 10 років) і найменшому початковому внескові -10% вартості квартири.


Таблиця 5.1.

Умови основних операторів ринку іпотечного кредитування в Україні


№

з/п
Фірма / Банк
Перший внесок
Валюта кредиту
Процент­на ставка
Термін кредиту, років

1
ХК «Київміськбуд»/ АКЕ «Аркада»
35%
ОДИН
10,5
30

2
ЗАТ «Познякижитлобуд»/ АКБ «Укрсоцбанк»
30%
Гривня
20-26
3

3
ЗАТ «Познякижитлобуд»/ АКБ «Укрсоцбанк»
30%
Дол. США
і 4-16
3

4
"Агропромсервіс»/ АКБ «Фінанси і Кредит»
30%
Дол. США
20
3

5
«Житло-інвєст»/ АКБ «Правекс-банк» — Українська лізингова компанія
10%
Дол. США
14
10


Схема працює таким чином: «Житло-Інвест» відписує актами визначену кіль­кість своїх квартир лізинговій компанії, що знаходить покупців. Клієнт, який хоче придбати житло, стає вкладником «Української лізингової компанії» (за юридич­ною термінологією — товариш із неповною відповідальністю, тобто відповідає тільки своїм внеском за зобов'язаннями компанії). Перший внесок клієнта авто­матично є першим внеском за квартиру. Компанія своїми активами гарантує «Житло-Інвесту», що клієнт, який уклав із ним договір на купівлю квартири, ви­платить усю її вартість. Спочатку «Житло-Інвест» оформляє право власності на себе, а через рік після вселення клієнта в квартиру переоформляє житло на нього. «Українська лізингова компанія» бере валютний кредит у АКБ «Правекс-банк» під 14% річних і ці зобов'язання перекладає на вкладника. Комісія КТ «УЛК» бере за посередництво 5% вартості квартири. По суті, це плата за більш тривалий термін кредиту та незначний початковий внесок.

Проте низький початковий внесок і більш тривалий термін кредиту — це палиця на два кінці, оскільки загальні затрати на купівлю житла зростають зі зменшен­ням початкового внеску та збільшенням терміну кредиту. Спеціалісти компанії «Некос» порахували: якщо клієнт відразу внесе 50% вартості квартири, то за 5 років він переплатить усього близько 20% за 10 років — 30%. Якщо клієнт вносить до 30% вартості квартири відразу і за 5 років виплачує розстрочку, то вона дорожчає на 32—35%. Куплена ж у 10-літню розстрочку квартира дорож­чає на 52—58%. Якщо ж клієнт відразу внесе лише 10% вартості квартири, то за 5 років він переплатить близько 40-50%, за 10 років — усі 60—70%.

В інвестиційних схемах купівлі житла діє стандартне правило: чим раніше ви по­чали фінансувати спорудження будинку, тим дешевше коштує 1 м2 житла. Якщо клієнт підписує кредитний договір із банком на початку будівництва будинку, за­гальні затрати на придбання житла, наприклад за схемою «Укрсоцбанку», колива­ються на рівні купівлі готового житла. Виходить, що квартира, навіть з урахуван­ням виплати відсотків по кредиту, не дорожчає. Це зумовлено тим, що за такою схемою будівельна компанія споруджує будинок, відразу використовуючи клієнт­ські кошти, що, природно, знижує потребу в позикових засобах від банку12.


Другий вид кредитування, тобто кредитування під заставу готової нерухо­мості, існує з моменту появи банківської системи. Він є найменш трудовитратним і спрощеним із погляду права. Закон України «Про заставу» фактично цілком прописує механізм виникнення іпотеки і наступне обер­тання стягнення на предмет іпотеки, права й обов'язки заставодавця і заставодержателя. Сьогодні спостерігається тенденція до збільшення кількості операцій з даного виду іпотечного кредитування. Пояснюється це доступ­ністю й оперативністю одержання кредитів даного виду.


. Кредитування для придбання готової нерухомості


Найбільш численна частина іпотеки — це кредити третього виду, або кре­дити для придбання готової нерухомості, тобто придбання нерухомості на вторинному ринку. Первинний ринок житла, яке пропонується для ін­вестування громадянам, має суттєве обмеження: пропонуються кварти­ри (через певний час) тільки там, де будує забудовник. Дешевше, ніж на вторинному ринку, квартира покупцеві (інвестору) не обійдеться. Але є перевага — нове житло.

На вторинному ринку покупець може вибрати для купівлі квартиру в будь-якому районі міста. В об'єктивних умовах, що склалися (високі порівняно із західними банками процентні ставки на кредити для купівлі житла), є можливість узяти кредит у комерційному банку у валюті під 14—16% річ­них, у гривнях — 26—30% (для порівняння: у західних банках — 7—8%).

Особливістю кредитування фізичних осіб під купівлю житла на вторинно­му ринку є те, що банки самі оцінюють вартість підібраної клієнтом (за допомогою ріелтора) квартири. Банк страхує свої ризики по зміні вартос­ті квартири шляхом 10—30%-ного заниження ціни, тобто кредит видаєть­ся в розмірі 60—70% вартості квартири, визначеної банком. Реально клі­єнт одержить кредит лише на 50—60% фактичної вартості квартири. Це означає: якщо мінімальний початковий внесок — 30%, а кредит — 50— 60%, то на відсутні 10—20% збільшується первинний внесок. Отже, при купівлі квартири варто мати на увазі, що фактичний початковий внесок буде вище за мінімальний, що декларується банком.

Практика підтверджує, що останнім часом кількість покупців квартир в Україні, які беруть кредит для купівлі житла, різко збільшилася. Це свід­чить про зростання сегмента покупців, які мають частину грошей для купівлі квартири і досить стабільні доходи, з яких можна оплачувати кре­дит та відсотки по кредиту. Основні причини — економічне зростання в Україні, бажання інвестувати накопичення у валюті внаслідок непевності у стабільності долара.

Як наслідок, усе більше банків починають пропонувати свої послуги з іпо­течного кредитування. Схеми іпотечного кредитування у різних банках прин­ципово не відрізняються, хоча є певні відмінності, що стосуються самої про­цедури отримання кредиту та вартості послуг. Крім того, різні банки по-різному співпрацюють (чи не співпрацюють) з агентствами нерухомості.


Перші програми подібного кредитування були запропоновані клієнтам у 1999 р. АКБ «Правекс-банк». В основу покладена технологія надання іпотечних кредитів московським АТ «Собін-Банк», що успішно розвиває цей напрям у Москві. Укра­їнськими банками взята за основу апробована москвичами процедура розгляду заявки, перевірки кредитоспроможності та порядності позичальника, а також умови передачі забезпечення в заставу за зобов'язаннями, що випливають із кредитного договору. Зараз подібну технологію надання кредитів для купівлі нерухомості застосовують КБ «Приватбанк», АКБ «ТАС-Комерцбанк», КБ «Фі­нанси і кредит», АКБ «Укрсоцбанк».

Умови надання кредитів українськими банками для придбання готової нерухо­мості наведені в табл. 5.2.

Таблиця 5.2.

Умови надання кредитів українськими банками для придбання готової нерухомості

№ з/п
Банк

Розмір кредиту , %
Процентна ставка
Термін кредиту, років
Послуги банку

1
АКБ „Правекс – банк”
До 70
15
5
265 у.о.

2
„ТАС – Комерцбанк”
До 60
16
3
4%суми кредиту

3
ЗАТ „Ощаджитло”
До 70
14
10
8,2% вартості квартири

4
Компанія „Некос”
50
14
5
3% суми кредиту

5
КБ „Приватбанк”
50
14
5
160 у.о. + 1,8% суми боргу щорічно

6
КБ „Фінанси і кредит”
До 70
18
3
30 у.о.

7
КБ „Авіатекбанк”
До 75
16,5
5
2% суми кредиту

8
Банк „Надра”
50
18 (у.о.),

20-35(грн)
2
Від 50 грн



Отже, затрати покупця складаються із суми першого внеску (орієнтовне 25— 50% вартості нерухомості), послуг банку і затрат на реєстрацію договорів купівлі-продажу (порядку 280 грн + 2% суми кредиту) застави (255 грн + 0,1% суми кредиту) й страхування (від 0,25 до 1% вартості нерухомості щорічно). Залежно від вартості нерухомості та розміру кредиту сумарні затрати покупця станов­лять від 7 до 15% суми кредиту (чим більший кредит, тим менший відсоток). Практика доводить, що для придбання нерухомості потрібно мати на руках суму не менше ніж 40—55% ціни нерухомості залежно від вибраної програми.

Порядок повернення кредиту встановлюється банком. Його можна представити у вигляді графіка з щомісячним погашенням частини кредиту й нарахуванням відсотків на залишок. Сплачувати більше можна, менше — вже порушення. Як приклад наведімо графік погашення кредиту в 12 000 у.о., взятого на 5 років під 15% річних у АКБ «Правекс-банк» (табл. 5.3).

Тепер ми можемо визначити суму, на котру «подорожчає» нерухомість у резуль­таті сплати відсотків по кредиту. В нашому випадку сума до повернення стано­вить 16 575 у.о. (4 035 + 3 675 + 3 315 + 2 955 + 2 595 = 16 575), тобто сума виплачених відсотків 4 575 у.о. (16 575 - 12 000 = 4 575). Із затратами на оформлення (приблизно 730 у.о.) вартість цього кредиту 5 305 у.о.

Таблиця 5.3

Графік погашення кредиту в АКБ „Правекс – банк”
Місяць

1-й
2-й
3-й
4-й
5-й
6-й
7-й
8-й
9-й
10-й
11-й
12-й
Резуль-тат

1-й рік
Тіло кредиту
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
2400

%
150
147,5
145
142,5
140
137,5
135
132,5
130
127,5
125
122,5
1635

До виплати
350
347,5
345
342,5
340
337,5
335
332,5
330
327,5
325
322,5
4035

2-й рік
Тіло кредиту
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
2400

%
120
117,5
115
112,5
110
107,5
105
102,5
100
97,5
95
92,5
1275

До виплати







































3-й рік
Тіло кредиту
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
2400

%
90
87,5
85
82,5
80
77,5
75
72,5
70
67,5
65
62,5
915

До виплати
290
287,5
285
282,5
280
277,5
275
272,5
270
267,5
265
262,5
3315

4-й рік
Тіло кредиту
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
2400

%
60
57,5
55
52,5
50
47,5
45
42,5
40
37,5
35
32,5
555

До виплати
260
257,5
255
252,5
250
247,5
245
242,5
240
327,5
235
232,5
2955

5-й рік
Тіло кредиту
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
200
2400

%
30
27,5
25
22,5
20
17,5
15
12,5
10
7,5
5
2,5
195

До виплати
230
227,5
225
222,5
220
217,5
215
212,5
210
207,5
205
202,5
2595


Як правило, банки нараховують проценти на залишок кредиту, тому місячні пла­тежі позичальника найбільші протягом першого року (як це показано в поперед­ньому прикладі). Можливі і інші схеми розрахунків. АППБ «Аваль», наприклад, розраховує місячні платежі позичальника за іншою схемою, яка прийнята в ос­новному російськими банками. Суть її полягає в тому, що клієнт-позичальник сплачує банку щомісяця одну й ту саму суму протягом усього терміну дії кре­дитного договору. Це створює певні зручності: клієнт завжди знає, що кожного місяця він сплачує суму, яка вноситься в будь-який зручний для нього час у найближче відділення АППБ «Аваль». Така схема не виключає дострокового част­кового (чи повного) погашення кредиту — сума місячних платежів не змінюєть­ся, скорочується тільки строк погашення кредиту.

Для порівняння умов кредитування різних банків пропонується табл.5.4, де при однакових вхідних даних (вартість квартири — 25 000 у.о., кредит — 12 500 у.о., строк кредиту — 5 років) дано ряд інших похідних показників. Є низка особливостей при оформленні кредиту в різних банках, тому деякі показники орієнтовні.

Таблиця 5.4

Порівняння умов кредитування у різних банках України

№ з/п
Показник

АППБ „Аваль”
ЗАТ „Ощад- житло
„Ощад- банк”
АКБ „Пра- векс- банк”
КБ „Приват- банк”
АТ „Укрін- банк”

1
Вартість квартири
25 000
25 000
25 000
25 000
25 000
25 000

2
Сума кредиту
12500
12500
12500
12500
12500
12500

3
Термін кредиту
5
5
5
5
5
5

4
Процент кредиту
14
14
26*
15
14
19,5

5
Перший внесок за квартиру
12 500
12 500
12 500
12 500
12 500
12 500

6
Усьго додат-кових плате-жів (мито, послуги нотаріуса,БТІ)
612
3350
762,5
975
724
2068,5

7
Усьго оплат на момент підпи- сання догово- ру купівлі- продажу
13 112
15 850
13 262,5
13475
13 224
14 568,5

8
Місячні плате- жі за 1-й рік
290,85
339,58
452,08
348,96
339,58
391,15

9
Виплата за 5 років процентів
4375
4375
8125
4687
4375
6093,75

10
Збільшення вартості квартири на процент
17,50
17,50
32,50
18,75
17,50
24,38

* - процент по кредитах у гривнях.


* — процент по кредитах у гривнях.

Отже, згідно з розрахунками при купівлі квартири в кредит її вартість значно збільшується. Купівля вже готової квартири в кредит (терміном на 5 років при початковому внеску 50% вартості квартири) обійдеться приблизно на 17—25% дорожче, ніж якби була оплачена вся вартість квартири відразу, без кредиту. При цьому розрахунки дійсні лише для валютного кредиту (із процентною став­кою в 14—19,5% річних) без урахування курсових ризиків. По гривневих креди­тах процентна ставка значно вища, тому номінально і подорожчання квартири буде значно більшим13.

Таким чином, можна зробити висновок, що процедура надання іпотечних кредитів на придбання нерухомості в різних банках може бути різноманіт­ною, але їх об'єднує одна особливість: це зобов'язання, що випливає з кредитного договору надати забезпечення після проведення процедури реєстрації й одержання спеціальної довідки в органах реєстрації та інвен­таризації нерухомого майна. Це визначений ризик, і тому кредити нада­ються тільки перевіреним клієнтам із стабільним прибутком та надійною репутацією. Вирішальним чинником при розгляді заявок на одержання іпо­течного кредиту банком є ліквідність об'єкта, що кредитується. Тому обо­в'язково оцінюють його розташування, інфраструктуру, будівельну якість. Банк приймає рішення про суму й вартість іпотечного кредиту, терміни його повернення на підставі оцінки ліквідності об'єкта застави, платоспро­можність клієнта і його фінансову стійкість.

Наприклад, сім'я складається з 3 осіб, двоє з них працюють, місячний дохід становить 800 грн, частка платежів — 25% доходу, доступна місячна плата — 200 грн, строк позики — 20 років; процентна ставка заставних зобов'язань із подвійним індексом — 5%. Розрахунок свідчить, що за таких умов сім'я може отримати позику в розмірі лише 45 600 грн.

Перелік документів, необхідних для розгляду банком заяви про на­дання іпотечного кредиту (на прикладі АКБ «Правекс-банк»):
  1. Анкета-заява.
  2. Паспорт.
  3. Паспорт чоловіка (дружини).
  4. Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду,
  5. Довідка з місця роботи (із вказівкою посади, юридичних і фактичних
    поштової адреси підприємства і контактних телефонів керівників).
  6. Довідка про доходи з місця роботи за останні 6 місяців,
  7. Довідка з психоневрологічного диспансеру.

Перелік документів по об'єкту нерухомості:
  1. Правовстановлюючий документ.
  2. Довідка-характеристика з Бюро технічної інвентаризації.
  3. Довідка з житлово-експлуатаційної дільниці про прописані особи (форма №3).
  4. Технічний паспорт по об'єкту нерухомості.
  5. Ксерокопія паспорта(-ів) власника(-ів).
  6. Рішення опікунської ради (якщо а приватизації беруть участь неповнолітні
  7. Свідоцтво про народження дитини (якщо в приватизації беруть участь неповнолітні).

Важливою особливістю роботи українських банків за схемами іпотечного кредитування, яку необхідну враховувати клієнту при виборі заставодержателя, є вартість послуг банку.


Банківські комісійні й одноразові витрати клієнта, пов'язані з оформленням права власності на квартиру, істотно коливаються від банку до банку і можуть скласти від 100 грн до 800 у.о. і вище. Найбільші одноразові затрати для фізичної особи — у значного оператора на вторинному ринку — АКБ «Правекс-банк». Наприк­лад, якщо клієнт одержав кредит у розмірі 7000 у.о., його затрати по оформ­ленню всіх необхідних договорів і документів (включаючи послуги банку, крім ріелторських послуг) складуть близько 2 900 грн; при кредиті в 10 000 у.о. — З 300 грн; при 15 000 у.о. — 4 200 грн і т.д.

Крім одноразових затрат, до значущих умов схем житлового кредитування вар­то віднести механізм виплати відсотків (щомісяця або щоквартально) та тіла кредиту. Наприклад, за інвестиційно-кредитною схемою банку «Аркада» до вве­дення будинку в експлуатацію клієнт виплачує тільки відсотки, а після — рівно­мірно щокварталу починає погашати кредит і відсотки. Отже, ще протягом 9—12 місяців, поки споруджується будинок, клієнт змушений сплачувати відсотки на всю суму кредиту, не маючи можливості її знизити.


У ряді регіонів нашої країни нагромаджено певний досвід фінансування будів­ництва індивідуальних будинків за допомогою спеціально створених фондів.

Наприклад, в Одесі на базі «Імексбанку» створений Іпотечний фонд, який здій­снює кредитування для купівлі житла. В табл. 5.5 наведені умови роботи іпо­течного фонду.

Таблиця 5.5.

Умови роботи іпотечного фонду, створеного на базі «Імексбанку»


ІПОТЕЧНИЙ ФОНД

Вступний внесок в Іпотечний фонд
255 грн

КРЕДИТУВАННЯ

Обов'язковий внесок, потрібний для отримання кредиту на придбання житла
Не менше 30% вартості квартири

Процент
До 20% річних

Щомісячний платіж
Для прикладу: при кредиті в сумі 5 тис. у.о. на 5 років із виплатою 20% річних щомісяч­ний платіж становить 130 у.о., при кредиті 10 тис. доларів — 270 у.о., при кредиті 15 тис. доларів — 410 у.о.

ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КРЕДИТУ

Нотаріальне засвідчення договору застави майна (квартири)
0,1 % вартості квартири + 10 неопо­датковуваних мінімумів доходів громадян

Нотаріальне оформлення згоди дружи­ни (чоловіка) на заставу квартири
25 грн

ОФОРМЛЕННЯ У ВЛАСНІСТЬ

Реєстрація в Бюро технічної інвентари­зації
Відповідно до тарифів Бюро техніч­ної інвентаризації

Нотаріальне оформлення договору купівлі-продажу нерухомості (квартири)
1% вартості квартири + 10 неопо­датковуваних мінімумів доходів громадян

СТРАХУВАННЯ

Страхування квартири після здавання будинку в експлуатацію і реєстрації в Бюро технічної інвентаризації
2—3% вартості квартири