Евтра методическое пособие оглавление модуль 1: деятельность банков 3 модуль 2: деятельность банков 25
| Вид материала | Методическое пособие |
- Синельников Тимур Тамазович учебно-методический комплекс, 1526.43kb.
- Международная деятельность профсоюза, 46.18kb.
- Функции банков по формированию рынка ценных бумаг, 461.9kb.
- Тема Роль и место банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала 2 > Происхождение, 1574.81kb.
- Отчет о работе Ассоциации белорусских банков в 2008 году, 720.39kb.
- «Проблема управленцев», 477.67kb.
- Экзаменационные вопросы, 19.67kb.
- О санации банков в рамках Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период, 679.7kb.
- Курсовая работа по предмету Банковские операции на тему: «Эмиссионная деятельность, 621.57kb.
- Анализ влияния макросреды на эффективность издержек российских банков Белоусова, 43.17kb.
ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА
ЕВТRА - Методическое пособие
ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА
ЕВТРА - Методическое пособие
ОГЛАВЛЕНИЕ
Модуль 1: ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ 3
МОДУЛЬ 2: ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ 25
МОДУЛЬ 3: ПРАВИЛА МЕНЕДЖМЕНТА БАНКОВ 57
МОДУЛЬ 4: ПРАКТИЧЕСКИЕ СИТУАЦИИ 79
Модуль 1: ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ
| СОДЕРЖАНИЕ 1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ БАНКОВ 1.2 TРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОФЕССИИ 1.2.1 УПРАВЛЕНИЕ МЕТОДАМИ ПЛАТЕЖА 1.2.2 СБОР ДЕПОЗИТОВ 1.2.3 РАСПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТОВ 1.3 ОФИЦИАЛЬНЫЕ И ЗАКОНОДАТЕЛЬ-НЫЕ РАМКИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1.3.1 ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ РАМКИ. 1.3.2 РЕГУЛИРУЮЩИЕ ОРГАНЫ 1.3.3 РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА. 1.4 РАЗЛИЧНЫЕ ТИПЫ БАНКОВ 1.4.1 КОММЕРЧЕСКИЕ И ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ. 1.4.2 РЫНКИ 1.4.3 СТАТУСА … 1.4.4 ОРГАНИЗАЦИЯ 1.5 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1.5.1 МЕЖДУНАРОДНОЕ РАЗВИТИЕ 1.5.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ВАРИАНТЫ | ЦЕЛИ ОБУЧЕНИЯ
|
| | |
1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ БАНКОВ
В виду многочисленности организации кредитных институтов и банковских профессий предло-жить простое и совершенное определение понятия "банк" довольно сложно.
Основная задача кредитных институтов заключается в проведении банковских операций.
Банковские операции включают сбор общественных средств, предоставление кредитов и организацию методов платежа, предназначенных для потребителей.
Несмотря на то, что данное определение достаточно четко и ясно, это официальное определе-ние лишь перечисляет операции, требуемые для присвоения статуса "кредитного института".
Возможно следующее экономическое определение:
Банк - это посредник между продавцами и потребителями капитала, двумя разными способами:
- как поступление так и выделение средств отражается в его балансовом отчете, т.е., это - посредничестве.
- банк устанавливает прямой контакт между продавцами и покупателями, (финансовый рынок - валютный рынок) т.е. выполняет противоположную функцию .
Предложение и спрос на капитал генерируются деятельностью различных экономических агентов. Основой банковской деятельности является приведение в баланс предложения и спроса на средства финансирования экономики.
| ДИАГРАММА 1.1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ РОЛЬ КРЕДИТНЫХ ИНСТИТУТОВ |
БАНК
ФИНАНСОВЫЕ РЕСУРСЫ
ПРИМЕНЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ СРЕДСТВ
2 КРЕДИТЫ ДЕПОЗИТЫ, СБЕРЕЖЕНИЯ 1
спрос на средства предложение средств
РЫНКИ
ФИНАНСОВЫЕ
4 РЫНКИ 3
денежные
ПОСРЕДНИЧЕСТВО 1 - Держатели средств передают свои депозиты и сбережения в
банк.
2 - Потребители средств запрашивают кредиты.
ПРЯМОЙ ВЫХОД 3 - Держатели средств инвестируют непосредственно на рынках
4 - Покупатели фондов получают финансирование на рынке.
Роль банка заключается в посредничестве между предложением и спросом на средства.
| УЧАСТНИКИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ПРОЦЕССА ПОДРАЗДЕЛЯЮТСЯ НА 7 КАТЕГОРИЙ |
КАТЕГОРИИ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ
1 Домашние хозяйства - Потребление
2 Нефинансовые компании - Производство товаров и услуг для
(промышленные и комерческие предоставления/продажи потребителю
фирмы)
3 Кредитные институты - Финансирование и предоставление
банковских услуг.
4 Общественные организации - Предоставление неторговых услуг обществу.
- Перераспределение национального
дохода.
5 Частные организации - Предоставление некоммерческих услуг
частным лицам.
6 Страховые компании - Превращение индивидуального риска в коллективный риск
7 Другие государства - Потребление, производство, финансирование, переводы для непостоянных жителей страны
Посредством своей экономической функции экономические агенты принимают участие в экономическм цикле, который порождает спрос и предложение на капитал.
Производство доходы
затраты
С точки зрения экономики предложение, доходы и затраты сбалансированы, но для каждого отдельного лица доходы либо превышают расходыб либо наоборот.
При избытке доходов, возникает способность финансирования.
При недостатке доходов, возникает потребность в финансировании.
По своей структуре, домашние хозяйства и финансовые институты являются поставщиками средств, в то время как фирмы и государство являются потребителями.
Для частных лиц сбережения являются частью не потраченных доходов, т.е., представляют собой потенциал для финансирования.
Целью банка является оказание помощи категории потребителей и поставщиков для финансирования экономики; её можно достичь прямым путем или путём посредничества.
1 Как показано на диаграмме (1.2.), банковская система является одним из трех каналов, по которым возможно балансирование спроса и предложения на капитал. По сей день её доля в финансировании экономики составляет 60%.
2 Банковская система задействована и на двух других каналах: как консультант и посред-ник для подписчика и эмитента акций на рынке ценных бумаг, а так же в качестве продавца ценных бумаг совместных фондов и страховых полисов.
3 Сами по себе банки могут выпускать или покупать ценные бумаги на рынке.
1.2 ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОФЕССИИ
1.2.1 Управление МЕТОДАМИ платежА
Банки обладают монополией на средства платежа, необходимые для обращения капитала между участниками экономического процесса. Это могут быть чековые книжки, кредитные карточки или более сложные системы. Их производство и управление чрезвычайно сложны и дорого-стоящи и требуют адекватной технологической структуры.
Число письменных платежных поручений, скорость и автоматизация денежных переводов и множества других систем, предлагаемых потребителю, являются индикаторами степени развития банковской системы.
В каждой стране система межбанковских платежей организованна так, чтобы компенсировать платежи внутри и вне банка; диаграмма (1.3) показывает путь чека из банка B в банк А через клиринговую палату, при проведении клиентом расчета чеком в магазине.
1.2.2 сбор депозитов
Эта операция включает накопление депозитов как на текущем, так и на сберегательном счету. Банки не обладают монополией на эти действия. Почтовые отделения так же имеют право на подобные операции, также как страховые компании и пенсионные фонды уполномочены собирать общественные сбережения.
Текущий счет может быть открыт компанией или частным лицом; они интересны для банков, так как по текущим счетам обычно выплачиваются незначительные проценты; но, с другой стороны, по счетам производится множество операций; кроме этого, данные ресурсы не достаточно стабильны для банков.
Сберегательный счет представляет собой денежную сумму, вложенную в банк на определенный срок; начальная сумма выплачивается по истечению оговореного срока, плюс процентные выплаты, заранее установленные и оговоренные с клиентом.
Процентная ставка зависит от начальной суммы и продолжительности вклада; эти ресурсы являются более стабильными, с ними связаны невысокие административные расходы, но выплачиваемая процентная ставка может быть высока.
Почему банк старается привлечь вклады клиентов ?
- Чем больше средств банк получит с депозитов, тем больше кредитов он в состоянии предоставить (кредиты, выдаваемые клиентам, межбанковские кредиты).
- Стоимость этих средств меньше, чем средства, собираемые на межбанковских рынках или средства от выпуска ценных бумаг.
- Они уменьшают зависимость банка от межбанковских и финансовых рынков.
Для того, чтобы привлечь депозиты клиентов, банку необходимо:
- хорошая система филиалов в непосредственной близости к клиентам.
- обученный персонал с маркетинговым подходом.
- предлагать широкий спектр услуг и продуктов, соответствующих требованиям клиентов.
- выплачивать достаточно высокую процентную ставку для конкуренции с другими банками, которая всё-же не должна превышать процентной ставки, выплачиваемой на других рынках.
1.2.3 распределение кредитОВ
Слово "кредит" имеет различные значения; прежде всего это предоставление денежных средств в долг или подобное обещание; если банк устанавливает клиенту кредитный лимит в любой форме, то степень его риска равноценна сумме лимита даже в том случае, если клиент не воспользовался или лишь частично воспользовался кредитом.
Кредитом так же может быть гарантия, даваeмая банком как для получения своих денег аван-сом, так и для оттягивания срока расчета. Банковский риск включается в гарантию. В случае банкротства, при необходимости, банк должен будет уплатить сумму гарантии.
Кредиты компаниям
Существует два типа кредитов :
- Кредиты для финансирования деятельности фирмы т.е., кредиты на операции.
- Кредиты для финансирования развития фирмы, т.е., инвестиционные кредиты.
Кредиты частным лицам
Самыми распространенными видами кредита являются:
- oвердрафт
- потребительский кредит
- закладные
Процентная ставка кредита зависит от стоимости ресурсов, премии за риск, накладных расходов плюс маржа.
1.3 ОФИЦИАЛЬНЫЕ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ РАМКИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.3.1 законодательные рамки
В каждой стране, деятельность банков строго регулируется.
Почему это необходимо? В чем суть регулирования? Ответы на эти вопросы Вы найдёте в этой главе.
Экономические кризисы второй половины XIX-ого века затронули финансовую и банковскую сферу. Государственные власти в то время отмечали поразительную роль, сыгранную банковским кризисом в общей экономической ситуации; именно это и явилось основной причиной строгого регулирования банковской деятельности.
Контроль банковских систем может осуществляться по-разному, в зависимости от того, под какую финансовую систему они попадают. В настоящее время банковское регулирование является основной гарантией безопасности.
- В свободной банковской системе происходил естественный отбор среди банков, выживал сильнейший. Теория последнего кредитора различает ликвидность и платежеспособность. Формирование финансовых рынков обусловило кризис ликвидности, который подверг опасности стабильность банковской системы.
В этом случае, последний кредитор, т. е., Центральный банк, должен помочь банкам справиться с проблемой ликвидности, исключая те банки, активы которых потеряли цену; и, таким образом, прекратить эффект снежного кома.
- Второй подход относится к более организованной банковской системе, с большим развитием банковской отрасли в целом. Существование крупных банков является наилучшей защитой от банкротств, так как степень риска можно распределить, а держатели сберегательных вкладов считают, что правительство не допустит разорения крупного банка.
- Нормирование банковской деятельности, как гарантия надежности, считается необходимым, так как сокращение объема вмешательства государства в экономику и преобразования повысили степень риска и разнообразили его.
Регулированию подлежат :
- Денежно-кредитная политика, так как банки являются основными создателями денег, и их процентные ставки воздействуют на финансовую обстановку.
- Контроль в разумных пределах кредитных институтов для исключения излишнего риска.
- Moдернизация банковского сектора в целях сочетаемости с изменяющимися операторами и операциями.
- Принятие соответствующих мер, если у банка возникнут трудности, несмотря на регулирование.
1.3.2 РЕГУЛИРУЮЩИЕ ОРГАНЫ
За счет высокоразвитой финансовой системы, Франция сформировала ряд регулирующих органов, имеющих разное назначение, например:
Национальное Управление по кредиту, руководящее денежно-кредитной политикой, а так же оперативными условиями банков.
Комитет Кредитных Институтов, ведающий соглашениями и разрешениями на проведение банковских операций.
Комитет регулирования банков, занимающийся контролем банковского бизнеса.
Банковские Комиссии, проверяющие соответствие банков нормативам.
Целями банковского регулирования являются :
1. Гармонизация условий конкуренции
2. Moдернизация оперативных методов в соответствии с развитием рынков
3. Совершенствование банковских гарантий
4. Улучшение отношений с клиентами.
Основные пункты системы регулирования банков (в Европейском Сообществе)
1. Допуск к банковской деятельности: необходимые соглашения по минимальному капиталу и проект деятельности.
Единое соглашение, имеющее силу на территории Европейского Сообщества, дающее право на работу в любой сфере банковской деятельности
Контроль со стороны страны происхождения
2. Банковские операции: для совершения большинства операций, банк может разработать свои собственные правила; но в некоторых случаях, условия диктуются финансовыми властями :
- Средства, собранные от клиентов
- Слияния и приобретения
3. Организация денежного рынка: регулирующие органы решают, кто может работать и с какими продуктами
4. Банковский учет
Разработка правил учета и проведения оценки
Гласность
Консолидированные счета
Информация финансовым органам
5. Правила управления
Ликвидность
Платежеспособность
Контроль управления
6. Денежно-кредитная политика (обязательные резервы)
7. Управление банками в кризисной ситуации
Система страхования депозитов. Эта система достаточно удовлетворительна во Франции, так как она используется не так часто, как в США.
Локальная безопасность Банковской системы
Обязательства акционеров: скорее приглашение, чем обязательство оказания поддержки банкам.
Между банками существует общая заинтересованность, если не солидарность по вопросам оказания поддержки в трудный момент.
Последний кредитор, т.е., Центральный банк, может вмешаться, но он не часто, так как это может побудить банки к выбору рискованной стратегии.
1.3.3 РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
- Центральный Банк принимает решения и организует денежно-кредитную политику.
- Центральный Банк следит за курсами местной и иностранной валют.
- Центральный Банк следит за государственными резервами в золоте и иностранной валюте.
- Центральный Банк следит за механизмом обмена расчетами.
- Центральный Банк может финансировать другие кредитные институты.
- Центральный Банк предоставляет различные информационные услуги в области экономики, фирм, степени риска и т.д.
- Центральный Банк руководит фидуциарным обращением.
- Центральный Банк отчитывается перед правительством (отчет).
- Центральный Банк составляет платежный баланс.
| 1.4 РАЗЛИЧНЫЕ ТИПЫ БАНКОВ |
1.4.1 КОММЕРЧЕСКИЕ И ИНВЕСТИЦИОННЫЕ БАНКИ
1. Коммерческие банки
Обычно крупные или средние банки, включающие сеть филиалов, охватывающих всю или часть национальной территории; большинство из них ведут международную деятельность через свои филиалы и представительские конторы.
Их деятельность заключается главным образом в предоставлении кредитов крупным, средним и малым фирмам, частным лицам, в сборе сбережений, управлении текущими счетами и средствами платежа. Сеть филиалов позволяет им привлечь все типы клиентов. Структура их балансовых отчетов в основном определяется операциями с клиентами; они являются либо заемщиками, либо кредиторами на межбанковском рынке. Их акционерами могут быть страховые компании, трестовые фонды, Государство или общественность посредством фондовой биржи.
2. Инвестиционные банки
Сфера деятельности малых или средних банков распространялась главным образом на финансирование крупных инвестиционных проектов или скупку акций коммерческих и промышленных фирм.
Сегодня их деятельность больше направлена на рыночные операции и технику финансирования. Они являются межбанковскими посредниками на международной валютной бирже, в торговле срочными сделками и на фондовой бирже. Они обычно бывают заемщиками капитала на меж-банковском рынке.
1.4.2 РЫНКИ
1. Финансовые компании
В отличие от универсальных банков, предоставляющих все виды банковских продуктов и услуг, существуют специализированные банки. Так называемые “банки небанковского типа” в США представляют собой институты, занимающимися кредитными операциями. Обычно они созданы промышленными или коммерческими группами; они финансируют или свою собствен-ную группу, или клиентов группы; автомобильные кредитные институты могут быть филиалами производителей автомобилей; потребительские кредитные учреждения могут быть филиалами банков.
Эти учреждения не имеют права собирать депозиты и, в принципе, представляют собой заемщиков на межбанковском рынке.
2. Специализированные финансовые институты
Цель этих институтов - “общественный интерес”. Их деятельность очень разнообразна:
- институты, предоставляющие средне- и долгосрочные займы или финансирование основного капитала.
- институты для финансирования рынка собственности.
- институты для финансирования местных и региональных властей.
- брокеры и гарантийные учреждения для доступа их клиентов к рынкам
1.4.3 СТАТУС
В соответствии с государственной политикой, банки могут быть государственными или общественными. Большинство банков представляют собой общественные компании, а некоторые из них имеют иной статус:
- Кооперативные банки: они существуют только в Северной Европе, Германии и Франции - их деятельность та же, что и коммерческих банков, но акционеры имеют другой статус. Каждый клиент является акционером, но ни один из них не имеет достаточного числа акций, чтобы влиять на управление банком.
- Сберегательные банки - это банки, имеющие обширную сеть филиалов, клиентами которых являются главным образом частные лица. Они собирают большое количество сбережений и предоставляют закладные и потребительские ссуды частным клиентам. Они являются кредиторами на межбанковском рынке.
1.4.4 ОРГАНИЗАЦИЯ
Следует различать банки с национальной и международной сетью и банки, которые управ-ляются через центральный офис. Это различие обусловлено их деятельностью, требующей близости к клиенту. Такая система необходима для коммерческих банков.
| 1.5 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ВАРИАНТЫ |
Растущая либерализация движения капитала и глобальный рост финансовых рынков 80-х годов обусловили всемирные структурные изменения в кредитной отрасли. К концу экономического бума эйфория простого рынка с изобилием глобальных игроков, преобладающих на первых порах, уступила место более здравому и дифференцированному подходу.
Мы предлагаем обзор сегодняшнего состояния банков и оценку стратегических вариантов.
1.5.1 МЕЖДУНАРОДНОЕ РАЗВИТИЕ
1. Рост конкуренции вследствие дерегулирования финансовых рынков
Продолжающийся процесс дерегулирования и либерализации рынков финансовых услуг ведёт за собой рост коммерческих возможностей и в то же время более интенсивную конкуренцию с банками и небанковскими институтами. Растёт потребность клиентов в консультациях и помощи в решении проблем. Так из-за “эффекта ножниц” в области активов и обязательств маржа процентной ставки уменьшится, доход от процентных ставок снизится. Коммисионные и гонорары внесут больший вклад в прибыль, чем это происходило в прошлом.
2. Более строгая гармонизация требований, предъявляемых органами надзора к банкам
В некоторых странах новые международные требования к капиталу обязывают банки совмещать рост их рисковых активов и/или прибегать к новым денежным средствам.
Установленные законом положения для банков имеют тенденцию отдаляться от рыночных сил, проэтому из соображений благоразумия к банкам предъявляются более строгие требования. Вероятно, в отношении рыночных рисков (изменения процентной ставки, валютный и позиционный риск) будут приняты дальнейшие международные стандарты.
3. Возрастающая осведомленность о затратах и лучший контроль риска.
Более высокие издержки рефинансирования в области обязательств привели банки к усилению активности в кредитных сегментах, приносящих более высокий процент прибыли, но, в то же время, связаных с большим риском. Поэтому необходим более строгий контроль риска. Для этого необходимы эффективные внутренние системы контроля, быстро обеспечивающие филиалы, страны и отдельных лиц информацией о рисках филиалы и действующие как система раннего предупреждения.
4. Продолжающийся процесс концентрации в банковской отрасли
Уменьшающиеся маржи прибыли и рациональное управление издержками будут и в дальнейшем благоприятствовать процессу концентрации. Однако, предположение, что основной тенденцией будет концентрация банков в направлении финансовых конгломератов, в настоящее время опровергается, если вообще этот процес можно рассматривать как тенденцию. Несмотря на преимущества роста, структуры такого рода не обязательно более эффективны и прибыльны, по сравнению с менее крупными банками; банки все еще имеют адекватный потенциал для концентрации на коммерческую деятельность и использование финансовых ниш с лучшими перспективами в отношении прибыли.
Эксперты допускают, что имея в своем распоряжении широкий диапазон деловых возмож-ностей, банки будут отбирать только те из них, которые, по их мнению, более подходят для удовлетворения их специфических нужд.
1.5.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ВАРИАНТЫ
1. Диверсификация или специализация
Как известно, в Континентальной Европе дальнейшая диверсификация универсальных банков будет включать в себя развитие всесторонного финансового бизнеса с добавлением страховых и сберегательных счетов, лизинга, факторных операций, электронных продуктов банковского дела и консультации в области управления.
С другой стороны специализация подразумевает концентрацию на избранные сферы бизнеса. Универсальные банки могут отказаться от определенных рыночных сегментов из-за соображений рентабельности, поскольку единицы по оказанию услуг, исходя из соображений прибыльности, превратятся в подконтрольные специализированные компании.
2. Консолидация на отечественном рынке или дальнейшая иностранная экспансия
Международные кредитные учреждения как правило преследуют двойную цель: консолидацию своих отечественных рыночных позиций и достижение дальнейшего роста на крупных зарубежных рынках. Если, по соображениям рентабельности, необходимо делать выбор, то преимущество отдается отечественному рынку через расширение диапазона продукции и рационализацию сети филиалов.
Дальнейшее развитие за рубежом часто страдает от отсутствия доступа к депозитам клиентов, ведя к зависимости от дорогих инвестиционных средств. Так банки имеют тенденцию в основном концентрироваться на корпоративном финансовом бизнесе для филиальных компаний своих клиентов, инвестиционной банковской деятельности и управлении активами.
3. Ориентация на продукцию или ориентация на распределение
Производство и предоставление банковских услуг традиционно представляют одну операцию, но соображения стоимости привели к переосмыслению этого. Если банк имеет широкую сеть сбыта, то в его интересах предлагать клиентам большинство продуктов за комиссионную оплату. Поэтому банки заключают соглашения о сотрудничестве. При введении нового продукта, банк должен найти наиболее правильное решение между производством и закупкой с точки зрения расходов и маркетинга.
4. Внутреннее развитие или стратегия поглощениий и приобретений, совместных предприятий и соглашений о сотрудничестве
Позицию рынка на Родине и за границей можно усилить путем развития банковских филиалов, приобретения холдингов, путём поглощения и слияния банков, образвания совместных предприятий между отечественными и зарубежными банками или соглашений о сотрудничестве посредством стратегического альянса между банками.
5. Крупные институты или среднии и малые учреждения
В настоящее время размер сам по себе не является условием выживания. Кредитные институты, использующие рыночные ниши и предлагающие ряд специальных высоко-качественных продуктов и существенные консультации, оказались чрезвычайно прибыльными.
Крупные компании считают необходимым пересмотреть свои организационные структуры и гарантировать необходимую гибкость и национальную адаптацию к запросам клиентов.
Банки могут существенно отличаться по размеру друг от друга.
ДИАГРАММА. 1.2
ПОТЕНЦИАЛ ФИНАНСИРОВАНИЯ
ÊÎÑÂÅÍÍÛÅ ÄÅÏÎÇÈÒÛ
ÏÐßÌÛÅ ÄÅÏÎÇÈÒÛ
ÁÀÍÊÎÂÑÊÈÅ ÄÅÏÎÇÈÒÛ
Ñòðàõîâàíèå
Êîëëåêòèâíûå èíâåñòèöèè
Ïîäïèñêà íà àêöèè è îáëèãàöèè
Ïîäïèñêà íà öåííûå áóìàãè
ÁÀÍÊÎÂÑÊÀß ÑÈÑÒÅÌÀ
ÂÀËÞÒÍÛÉ ÐÛÍÎÊ
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÉ ÐÛÍÎÊ
Âûïóñê öåííûõ áóìàã íà ôèíàíñîâîì ðûíêå
Âûïóñê öåííûõ áóìàã íà âàëþòíîì ðûíêå
Êðåäèò
ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÅ ÏÎÒÐÅÁÍÎÑÒÈ
| ДИАГРАММА 1.3 |
Трассант чек Трассат
Клиент А Магазин
Чек
Кредитовое
авизо
Дебитовое
авизо
Кредитовое авизо С указанием
Бухгалтерский Банк А Банк Б должности 
учёт Чек Компенсационная палата Чек
Ó÷åò
| ДИАГРАММА 1.4 |
Финансовое регулирование, финансовые рынки и финансовые фирмы
Финансовое регулирование
Регулирующие органы
Банковский надзор
Законы
Регулирование
Фискальная политика
Валютная политика
-
Финансовые рынки
Деньги
Капитал
Иностранная валюта
Финансовые фирмы
Универсальные банки
Специалисты по ссудам
Специалисты-брокеры
| ДИАГРАММА 1.5 |
| | Регулирование | Рынки | Институты | Универсальные банки |
| США Япония Франция Германия Великобритания Швейцария Развивающиеся сраны | Твердое/Дерегулирование Твердое/Дерегулирование Твердое/Дерегулирование Твердое/Саморегулирование Твердое/Саморегулирование Твердое/Саморегулирование Твердое | Развитой Развитой Развитой Развитой Развитой Развитой Слабый/ несуществ. | Развитой Развитой Развитой Развитой Развитой Развитой Банки | Нет Нет Да Да Да Да Да/Нет |
| ДИАГРАММА 1.6 |
ÂÎÇÐÀÑÒÀÞÙÈÅ ÐÈÑÊÈ
ÇÍÀ×ÈÒÅËÜÍÎ ÂÛÑÎÊÈÅ ÈÍÂÅÑÒÈÖÈÈ
ÂÎÇÐÀÑÒÀÞÙÈÅ ÐÈÑÊÈ
ÐÀÑÒÓÙÀß ÊÎÍÊÓÐÅÍÖÈß
ÏÎÑÒÎßÍÍÎÅ ÐÀÇÂÈÒÈÅ ÒÅÕÍÎËÎÃÈÈ
ÍÅÑÒÀÁÈËÜÍÛÅ
ÐÛÍÊÈ
МОДУЛЬ 1: ПРОВЕРЬТЕ ВАШИ ЗНАНИЯ
Ответы
| | Да | Нет |
| | х |
| х | |
| | х |
| | х |
| | х |
| х | |
| х | |
| х | |
| х | |
| | х |
| х | |
| х | |
| х | |
| х | |
| | х |