Евтра методическое пособие оглавление модуль 1: деятельность банков 3 модуль 2: деятельность банков 25
| Вид материала | Методическое пособие |
- Синельников Тимур Тамазович учебно-методический комплекс, 1526.43kb.
- Международная деятельность профсоюза, 46.18kb.
- Функции банков по формированию рынка ценных бумаг, 461.9kb.
- Тема Роль и место банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала 2 > Происхождение, 1574.81kb.
- Отчет о работе Ассоциации белорусских банков в 2008 году, 720.39kb.
- «Проблема управленцев», 477.67kb.
- Экзаменационные вопросы, 19.67kb.
- О санации банков в рамках Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период, 679.7kb.
- Курсовая работа по предмету Банковские операции на тему: «Эмиссионная деятельность, 621.57kb.
- Анализ влияния макросреды на эффективность издержек российских банков Белоусова, 43.17kb.
МОДУЛЬ 2: ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКОВ
| СОДЕРЖАНИЕ 2.1 ОРГАНИЗАЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПРЕДСТАВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ 2.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЙ АСПЕКТ 2.2.1 ГЕНЕРАЛЬНОЕ РУКОВОДСТВО 2.2.2 ПРИЛАГАЕМЫЕ ФУНКЦИИ 2.2.3 ФУНКЦИИ РУКОВОДСТВА 2.2.4 ФИНАНСОВОЕ РУКОВОДСТВО 2.2.5 МАРКЕТИНГ 2.3 ЛОГИСТИКА 2.3.1 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ФУНКЦИЯ 2.3.2 ФУНКЦИЯ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ 2.3.3 ФУНКЦИЯ БАНКОВСКОГО ПРОИЗВОДСТВА 2.3.4 ОБЩИЕ СРЕДСТВА ПРОИЗВОДСТВА 2.4 РАЗВИТЕ 2.4.1 ФУНКЦИЯ РАСПРЕДЕЛЕНИЯ 2.4.2 АНАЛИЗ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТА 2.4.3 ФУНКЦИИ РЫНКА КАПИТАЛА 2.4.4 МЕЖДУНАРОДНЫЕ ФУНКЦИИ 2.5 СФЕРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛОВ | ЦЕЛИ ОБУЧЕНИЯ
|
| 2.1 ОРГАНИЗАЦИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ПРЕДСТАВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ |
Из-за многообразия структур кредитных институтов и банковских профессии подобрать точное и полное определение понятия "БАНК" затруднительно.
Подобно организации других компаний описать организацию кредитного института можно по-разному, в зависимости от подхода.
- Изучение организационной структуры приводит к традиционному подходу, характеризующему различные аспекты: руководство, отделы, услуги, филиалы. Таким образом можно предста-вить иерархические связи между разными группами.
- Современный подход посредством потоков прослеживает цикл операций через различные отделы, вплоть до конечного потребителя; он помогает выявить слабые точки цикла с точки зрения контроля и эффективности.
Из-за огромного количества организационных, исторических или индивидуальных аспектов не существует единой организационной схемы, применимой к любому банку.
Сегодня приемлемым определением кредитного института является следующее:
| Современный банк - это комбинация индустриальных процессов в целях лучшего обслуживания клиентов. Эти процессы развиваются благодаря многочисленным функциям и профессиям. Комбинации, связи, взаимосвязи существуют в каждой банковской организации. |
Интересно, например, проследить функции, задействованные в процессе выдачи займа клиенту (диаграмма 2.3).
Эта операция включает 7 различных функций банка. Даже если эти связи и комбинации между функциями и представляют основу банковских операций, более интересным представляется изучить их по отдельности.
Разные функции можно классифицировать по четырем главнымм аспектам:
- Развитие, этот аспект связан с клиентами, его цель - развитие бизнеса.
- Логистика, этот аспект является служебным по отношению к другим аспектам.
- Стратегический аспект, который должен предвидеть развитие банка в его окружении, охарактеризовать, управлять и принимать решения, касающиеся рессурсов.
- Политика в области филиалов; этот аспект имеет дело с разными профессиями, разделенными по юридическим, финансовым и организационным принципам.
| ДИАГРАММА 2.1 СХЕМА СТАНДАРТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВ |
Óòâåðæäàåò ðåøåíèÿ êîìèòåòà ïî êðåäèòàì
Ïðåäñåäàòåëü
Ñîâåò äèðåêòîðîâ
Îáùåå ðóêîâîäñòâî
Îäèí èëè äâà
ãåíåðàëüíûõ
ìåíåäæåðà
Êðåäèòíûé êîìèòåò áàíêà
ïðèíèìàåò ðåøåíèÿ, êàñàþùèåñÿ êðåäèòîâ ëþáîãî ðàçìåðà
Отделы главной конторы
Кредит Финансы Маркетинг Администрация Международный
Региональные филиалы
Äèðåêòîð ôèëèàëà
äî 300 ñîòðóäíèêîâ
Âîçìîæíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ êðóïíîãî êðåäèòà (â çàâèñèìîñòè îò âèäà êðåäèòà èíîãäà äî 500 000 $)
М
Êîíòðîëü ñî ñòîðîíû çàìåñòèòåëÿ äèðåêòîðà
естные филиалы
Îãðàíè÷åííàÿ âîçìîæíîñòü ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà (äî 100 000 $ â çàâèñèìîñòè îò âèäà êðåäèòà)
Ðóêîâîäèòåëü ìåñòíîãî ôèëèàëà
äî 300 ñîòðóäíèêîâ
| ДИАГРАММА 2.2 СХЕМА УСОВЕРШЕНСТВОВАННОЙ ОРГАНИЗАЦИИ |
П
редседатель Утверждает решения Совет директоров кредитного комитета
О
бщее руководство Кредитный комитет банкао
дин или два генеральных принимает решения, касающиесяменеджера кредитов любого размера
Отделы главного офиса значительное уменьшение персонала за последние три года
Кредит Дилинговые помещения Маркетинг Администрация
В
нутренний Секретарь М
еждународный Инспекция С
пециальные кредиты КомпьютерыРегиональные филиалы
Ìåíåäæåð ôèëèàëà
äî 300 ñîòðóäíèêîâ
Âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ êðóïíîãî êðåäèòà
(äî 500 000 $ )
Местные филиалы Контроль со стороны заместителя
менеджера
Ìåíåäæåð ìåñòíîãî ôèëèàëà
äî 20 ñîòðóäíèêîâ
Âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ êðåäèòà (äî 100 000 $ â çàâèñèìîñòè îò âèäà êðåäèòà)
| ДИАГРАММА 2.3 ОБРАБОТКА КРЕДИТОВ |
Г
енеральный менеждмент
1 Функция Функция ОБРАБОТКИ
УЧЕТА ДАННЫХ
Ф
ункция ФИНАНСОВ 5 Функция
Ф
ункция МАРКЕТИНГА УЧЕТА
Функция кредитного контроля 8
2 
Функция СЕТИ ФИЛИАЛОВ 4 6 Функция ОБРАБОТКИ
ДАННЫХ
3 7
| КЛИЕНТЫ |
1 Кредитная политика, разрабатываемая Генеральным руководством
2 Уровень ставки, устанавливаемый Финансовым отделом и коммерческая политика, разрабатываемая отделом маркетинга
3 Предоставление кредитов со стороны филиалов
4 Анализ кредита отделом кредитного риска
5 Регистрация кредита и обработка в отделе бухгалтерского учета
6 Кредитование счета клиентов и подписание контракта
7 Компьютеризированная обработка ссуд
8 Учет выплат
| ДИАГРАММА 2.4 |
| СТРАТЕГИЧЕСКИЙ АСПЕКТ |
|
енеральное руководство
-
ФИЛИАЛЫ
- Взаимные фонды
- Лизинг
- Вложение капитала с риском
- Факторные операции
- Взаимные фонды
-
ЛОГИСТИКА
- Организационная функция
- Функция обработки данных
- Функция банковского производства
- Общие средства производства
- Организационная функция
| РАЗВИТИЕ |
|
| 2.2 СТРАТЕГИЧЕСКИЙ АСПЕКТ |
2.2.1 РУКОВОДСТВО
Банки обладают монополией на создание средств платежей, необходимых для обращения капитала между участниками экономического процесса. Это могут быть чеки, кредитные карточки или более сложные системы. Их продукция и управление очень сложны и дорогостоящи и требуют адекватной технологической структуры.
Как и у любой фирмы, главная цель генерального руководства кредитных институтов следующая:
- Определить, организовать и сформировать банковскую стратегию
- Убедиться в эффективности этой стратегии.
2.2.1.1 Цели и стратегия
При определении целей банка, Генеральное руководство зависит от информации и данных, полученных в банке от разных отделов; таким образом стратегия определяется на трёх следующих уровнях:
- Фирменный план - определяет будущее положение банка с учетом длительной деятельности (многофункциональный или специализированный банк, региональный, национальный или международный банк, ориентированный на интересы частных клиентов или фирм).
Для его осуществления данный план должен быть понят персоналом.
2. Средне и долгосрочные планы (3-5 лет)
Каждый сектор банка, в зависимости от внешней среды, имеет промежуточную цель, которая может быть экономической, финансовой, коммерческой или технической. Эти планы главным образом применяются к финансовым функциям, функциям маркетинга и инвестиций.
3. Годовой план по каждому виду деятельности
Годовой план разрабатывается по каждому сектору деятельности, так что генеральное руководство может следить за результатами и принимать необходимые корректирующие меры для достижения цели.
2.2.1.2 Осуществление стратегии
Для достижения целей, Генеральное руководство должно вовлекать всех членов банка, используя два различные вида связи.
а) Иерархическая организация
Все кредитные институты отличаются строгой иерархией; эта иерархия может быть основана на технических или управленческих свойствах.
b) Горизонтальное взаимодействие
В осуществлении большинства проектов задействованы различные функции, таким образом Генеральное руководство должно способствовать координации их действий.
2.2.1.3 Ограничения действий генерального руководства
Генеральное руководство зависит от:
а) Общего Собрания акционеров, которому оно должно предоставить отчет. Его законная сила и полномочия определяются советом Директоров.
б) Персонала, имеющего право влиять на решения генерального руководства через различные комитеты и синдикаты.
в) Контролирующих органов, постоянно контролирующих банковскую деятельность (Часть 1).
г) Потребителей, вместе отстаивающих свои интересы, которые они могут выражать в средствах массовой информации.
2.2.2 ПРИЛАГАЕМЫЕ ФУНКЦИИ
Для управления банком, Генеральное руководство опирается на различные функции:
- Проверка соблюдения внутреннего и внешнего регулирования
- Проверка эффективности процедур
- Прогноз экономического и финансовго развития
- Управление более сложными проектами.
2.2.2.1 Инспектирование и аудит
Благодаря функции инспектирования Генеральное руководство может быть уверено в правильном применении оперативных методов в соответствии с регулированием.
Функция аудита связана скорее с выявлением, точно ли соблюдаются правила и нормы. Из-за увеличения сложности процедур, контролируется каждый отдел; некоторые виды контроля являются обязательными, поскольку они установлены законом.
2.2.2.2 Специальные мероприятия и экономические прогнозы
- Связь с Финансовыми органами и конфиденциальные вопросы могут решаться специальной службой.
- Генеральному руководству необходима информация для адаптации своей стратегии экономическому развитию.
2.2.3 ФУНКЦИИ РУКОВОДСТВА
2.2.3.1 Отдел кадров
Жизнь всякой организационной структуры, подобной банку, характеризуется приходом и уходом служащих, внутренней мобильностью и карьерными продвижениями, а также диалогом с представителями общественности.
Вторая задача - мотивировать персонал и исполнителей для достижения цели, поставленной Генеральным руководством. Для этого, данный отдел должен использовать функциональную и географическую мобильность, обычно связанную с продвижением; но это все сложнее делать, так как некоторые профессии требуют слишком сложных технических знаний.
Третья задача состоит в административном управлении персонала (зарплаты, социальные выплаты и т.д.). При этом необходимо придерживаться национальных постановлений, применимыми к любой фирме, и тарифных соглашений.
2.2.3.2 Профессиональное обучение
Профессиональное обучение приобретает особо важное значение в связи с изменениями внешних условий, порождающими всё новые профессии и значительно изменяющими уже существующие.
Главные задачи обучения:
- Общее обучение для получения профессиональных дипломов.
- Техническая подготовка в специальной области в целях повышения квалификации служащих.
- Обучение для улучшения персональных навыков, а также ведению переговоров и распределению временем.
- Переквалификация служащих, профессии которых устарели.
Преподавателями могут быть служащие самого банка, либо сотрудники центров Банковского Обучения, либо курсов повышения квалификации .
2.2.4 ФИНАНСОВОЕ РУКОВОДСТВО
Финансовая функция заключается в предоставлении гарантии долголетия банка и его платежеспособности; она включает в себя три основные функции:
- Проверка надежности учетной информации и ее соответствия нормативным документам; учетная функция.
- Гарантия сбалансированности счетов и менеджмент основных банковских рисков (ставка -ликвидность - партнер). В большинстве банков, эта задача ставится перед отделом управления активами / обязательствами.
Эти функции предусмотрены банковским регулированием.
Кроме этого, в современных банках большая часть прибыли поступает от контроля и регулирования денежных операций; это видно по балансу и может быть управляемо вместе с функциями активов / обязательств и дилинговыми помещениями для сбора или предоставления взаймы средств на болнн выгодных условиях. Коммерческие и индустриальные признаки современного банка предполагают эффективное управление всеми аспектами деятельности, производительность и прибыльность в целях достижения максимальных результатов.
Это происходит главным образом с помощью функции контроля управления.
2.2.5 МАРКЕТИНГ
Маркетинг в банке выполняет в основном три функции:
- - сбор информации, касающейся внешней среды
- определение финансовых целей банка
- возможное развитие рынка и поведения потребителей
2. Обработка информации для выработки стратегии и выбора необходимых средств.
3. Действие
Первые два этапа представляют собой стратегический маркетинг.
Третий этап называется операционным маркетингом.
| ДИАГРАММА 2.5 МАРКЕТИНГ БАНКА |
МАРКЕТИНГ БАНКА
Финансовая ситуация РЫНОК
банка
1) знать Финансовые ограничения Сегментация
Рыночный прогноз
Конкуренция
СТРАТЕГИЧЕСКИЙ
МАРКЕТИНГ
1) знать Постановка целей
Выбор позиции
Цели
Ассигнования/ Рессурсы
1) знать Продукты и услуги Ценообразование ОПЕРАТИВНЫЙ
Распределение МАРКЕТИНГ
Коммуникация Коммерческая СЕТЬ
РЫНОК
| 2.3 ЛОГИСТИКА |
2.3.1 ОРГАНИЗАЦИОННАЯ ФУНКЦИЯ
Количество и разнообразие операций предусматривает строгое выполнение определённых правил. Одна функция может вести и даже руководить проектами других функций в банке, тем самым создавая синергию.
2.3.1.1 Задачи
Для каждого проекта в банке организационная функция должна сочетать бюджет с банковской стратегией и планируемым потенциалом компьютерной системы. Это - СТРАТЕГИЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ.
Данная миссия имеет место при создании и контроле операционных процедур, и предоставляет необходимые средства для проведения операций. Это - ОПЕРАТИВНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ.
2.3.1.2 Позиция организационной функции
Организационная функция призвана объединить все функции, связанные с проектом, в целях максимального удовлетворения требований клиентов при минимальных затратах. Организационные методы включают:
- определение ожиданий
- перечень спецификаций
- определение компьютерными инженерами условий развития в отношении спецификаций
- контроль учёта спецификаций каждой функцией.
2.3.1.3 Методы развития
Организационная функция отвечает за анализ и контроль проектов. Используя методы модели-рования, часто компьютеризированные, возможен анализ различных гипотез, цифровые данные покажут степень воздействия на услуги клиентам, другие подразделения банка, бюджет и отдачу инвестиций.
Такие методы моделирования должны быть одобрены пользователями.
2.3.2 ФУНКЦИЯ ОБРАБОТКИ ДАННЫХ
В промышленности обработка данных составляет часть производства, в то время как в банках она является сутью всего производства. До настоящего времени ее развитие прошло три этапа:
- Начало: механография, регистрация данных
- Индустриализация: крупные системы
- Производительность: рационализация
Теперь, эта функция работает децентрализовано в целях получения доходов от добавленной стоимости.
2.3.2.1. Задачи банковской обработки данных
Сбор информации, внешней - от филиалов, и внутренней - с помощью ежедневных регистраций, или процессом самогенерации (интеграции). Наблюдаются следующие тенденции:
- децентрализация
- сбор операций проведенных самим клиентом
- использование субподрядчиков
Интерпретация собранных данных
Хранение данных
Возвращение данных другим сегментам банка или внешне клиентам, субподрядчикам или партнерам
Обеспечение преемственности
2.3.2.2 Организация обработки данных
а Операционная система состоит из центральной единицы, коммуникационных связей, запоминающего устройства базы данных.
б Постоянное технологическое наблюдение используемых систем и новых внедряемых систем.
в Объединения в сеть различных функций и различных географических точек.
г Эволюция потребностей банка все более зависит от умения создать програмные системы: в банке должно проводиться обучение системам программирования.
д Микро- и персональные компьютеры и офисная програмная система. В банках имеется тенденция предоставления микрокомпьютера каждому сотруднику для самостоятельного ввода информации. Это способствует осуществлению руководящей функции, поскольку благодаря связи с центральным процессором, каждый собирает и анализирует информацию, полученную для обработки своих проектов.
е Обеспечение преемственности
Задача состоит в улучшении операционной системы и безопасном хранении растущего объёма операций, выполненных внешними пользователями при помощи микрокомпьютеров.
2.3.2.3 Тенденции обработки данных в банке
В настоящее время пользователи могут обмениваться информацией со всеми компьютерными системами в банке; они могут собирать нужные данные и строить свои коммерческие планы или управлять своей собственной базой данных.
Архитектура компьютерных сетей может меняться в системе, если пользователь базы данных создаёт новую базу данных, которая снова будет использоваться другими.
Таким образом, системы будут охватывать такие области как маркетинг, бюджетный контроль, управление, организационные функции; это означает больший контроль целой системы для сохранения внутренних взаимосвязей и надежности.
2.3.3 ФУНКЦИЯ БАНКОВСКОГО ПРОИЗВОДСТВА
Так как банки должны управлять финансовым капиталом своих клиентов, строгий контроль обработки информации включает управление потоком данных и их и актуализацию.
Эта роль отводится функции банковского производства. Эта деятельность сильно изменилась после появления систем электронной обработки данных и из-за увеличивающихся потребностей других аспектов, таких как сети, финансы, маркетинг.
2.3.3.1 Управление депозитами
Производственная функция банка контролирует управление текущими счетами:
- открытие, изменение и закрытие счетов
- специальные счета, таких клиентов как фирмы, агентства недвижимости
- специальные операции, касающиеся например имущества, банковских ограничений
- проверка регулирующих положений.
2.3.3.2 Управление сбережениями
Большинство сберегательных счетов должны соответствовать рекомендациям Государственных органов.
- правила открытия сберегательных счетов
- вычисление процента
- особые случаи
- права, связанные с открытием счёта
- выполнение правил.
2.3.3.3 Управление ценных бумаг
Данная функция управляет всеми типами ценных бумаг, которые клиенты держат в банке, такими как акции, облигации, сертификаты, ценные бумаги взаимных фондов, продукты страхования, дериваты и т.д.
- подписка
- связь с рынком для купли или продажи
- хранение ценных бумаг
- направление информации в компании
- посредничество в сделках покупки контрольного пакета акций
- выплата процентов, купонов и дивидендов
- пересылка финансовых документов клиентам
Это сложный бизнес, но при правильном расчёте цен за услуги может быть прибыльным.
2.3.3.4 Управление денежным обращением
Платёжные инструменты и финансовые потоки обращаются по циклу сбора; они включают в себя различные инструменты, такие как чеки, векселя, переводы, кредитные карточки и т.д., применяющиеся национальными и зарубежными институтами.
а) Проблемы, связанные с циклом сбора
При каждой операции должны сосуществовать две разные цепи: для обязательств и финан-сового потока. Во избежание задержек, которые банку стоят денег, имеет место тенденция к автоматизированной обработке данных.
Преследуемые цели:
- снижение цены
- исключение возможности двоякого толкования
- оптимизирование применения циклов
б) Инструменты
- Банки обмениваются бумажными обязательствами, такими, как чеки и векселя.
- Электроный канал связи по межбанковским системам способствует большей мобильности
обменов, т.е. операции можно осуществять в любое время.
- Оборот кредитных карточек приобретает все большую важность; банки стремятся к повышению производительности и надежности проведения операций.
- Международный цикл: международные банки используют сеть системы СВИФТ для осуществления платежей, денежных операций, для переправки документарных аккредитивов; информация, передаваемая в системе СВИФТ стандартизирована.
2.3.4 ОБЩИЕ СРЕДСТВА ПРОИЗВОДСТВА
Данная функция имеет дело с управлением недвижимым и движимым имуществом банка.
1 - Здания либо покупаются либо арендуются банком; это касается центрального отделения
филиалов и производственных центров.
- Движимость (машины, мебель, компьютеры) либо покупается либо арендуется.
2 Существует отдел, занимающийся этими видами собственности.
3 Управление данным имуществом частично заключается в выборе болнн преимущественного метода учета с точки зрения налогообложения.
4 Существует отдел, занимающийся передачей информации (почта, телефон).
5 Вместе с отделом маркетинга, данный отдел руководит организацией пунктов обслуживания и мониторингом проводимых исследований.
| ДИАГРАММА 2.6 |
1
ЧЕК
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ
БАНК
КЛИЕНТ 2 БАНК 5 БАНК КЛИЕНТ
МЕСТО
Х А КОМПЕНСАЦИИ Б У3 4 6
1 У, клиент банка Б, выдает чек на 1000 французких франков X.
2 X представляет своему банку A; счет X-а кредитуется, A должен взыскать деньги у Б
3 А обрабатывает чек вместе с другими (почтовые отметки и т.д.)
4 A представляет Б выписанные на имя Б чеки, и наоборот. В результате Б задолжает А 1000 французских франков.
5 Сумма дебитуется на счету Б и кредитуется на счету А в Центральном банке.
6 Б обрабатывает чек и дебитует счет.
ДЕНЕЖНОЕ
ОБРАЩЕНИЕ
| 2.4 РАЗВИТИЕ |
2.4.1 ФУНКЦИЯ РАСПРЕДЕЛЕНИЯ
Данная функция, занимающаяся непосредственно клиентами, осуществляется через коммер-ческих представителей и сеть филиалов. Это - основной вид деятельности и источник прибыли коммерческих банков.
2.4.1.1 Коммерческая функция
Данную функцию можно расположить между функцией маркетинга и политикой в области филиалов; она представляет собой ту границу, где основные решения, принятые отделом маркетинга, воплощаются в конкретные действия, подлежащие выполнению филиалами.
1 ЗАДАЧИ
- определение целей и способов их достижения
- преследование намеченных целей
- поддержка филиалов в удовлетворении их коммерческих потребностей
- предложение обучение коммерческой технике
- связующее звено между отделом маркетинга и филиалами
2 ДЕЦЕНТРАЛИЗОВАННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
Большей частью, из соображений эффективности, коммерческая функция в региональных структурах децентрализована, также как и функция управления риском.
2.4.1.2 Функции сети филиалов
1 Задачи
- Развитие банковского бизнеса за счет роста численности клиентов, финансовых потоков и числа продуктов, предлагаемых существующей клиентуре.
Успех зависит от времени, уделяемого коммерческим контактам, стратегии и маркетинговых инструментов.
- Сохранение существующей клиентуры банка путём улучшения обслуживая:
- радушный приём клиентов
- своевременное выполнение операций
- ответ на вопросы клиентов
- решение проблемных вопросов
- Управление риском посредством интенсивного контакта с клиентами. При принятии решений по предоставлению кредитной линии, роль филиала является доминантной, даже если конеч-ное решение не за ним, поскольку только филиал знает клиента.
При кредитовании ссуды на счет клиента, филиал несет ответственность за контроль регуляр-ности выплат и, в случае осложнений, за предоставление помощи банку в получении основной суммы долга.
2 Разные типы клиентов
- Промышленные и коммерческие компании
- Предприниматели (торговцы, владельцы магазинов)
- Частные клиенты
Разнообразие потребностей и ожиданий клиентов требует от персонала банка большого профессионализма и обширных специализированных знаний.
3 Организация сети
Для удовлетворения требований различных клиентов, специализированные филиалы должны иметь высококвалифицированный персонал.
Филиал работает как малое предприятие и представляет собой центр прибыли. Обычно филиал организован следующим образом.
- В обязанности директора филиала входит контроль проведения операций, достижения целей, составления временного плана для персонала, контроль риска и кадровые ресурсы; ему может помогать заместитель, в зависимости от размера филиала.
- Высококвалифицированные коммерческие агенты, специалисты по сбережениям и кредитам; в их компетенции находится развитие бизнеса.
- В компетенцию коммерческих агентов входит обслуживание клиентов, приходящих в офис банка.
- Офис банка выполняет административные задачи в зависимости от степени децентрализации и автоматизации. Как правило, их число незначительно по сравнению с коммерческим персоналом.
4 Повышение продуктивности и рабочего времени
Технические новшества (телекоммуникация, микрокомпьютерам), автоматизациия и экстерна-лизации ведут к повышению продуктивности и увеличению времени для предоставления услуг.
Автоматизация имеет в виду автоматическую обработку последовательности операций, в прош-лом осуществляемых вручную (чеки, векселя). Экстернализация - это обработка операций вне традиционной сети (распределение наличности).
Это развитие влечёт за собой уменьшение количества персонала и проблему занятия освобождающегося времени другими организационными вопросами; её решение - задача руководства.
Данная функция организована следующим образом:
- решения по кредитной линии
- счет кредитуется по сумме
- прослеживание кредитной линии
- возврат кредита
- проверка возможных нелегальных действий.
2.4.2. АНАЛИЗ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТА
1 Анализ
Целью данного анализа является принятие достаточно обоснованного решения, после чего, в случае, если оно положительно, может начаться кредитование; этот процесс должен идти быстро и своевременного.
| ДИАГРАММА 2.7 УНИВЕРСАЛЬНЫЕ ИЛИ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ ФИЛИАЛЫ |
филиал УНИВЕРСАЛЬНОГО типа СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЙ ФИЛИАЛ
П
3
2
1
1 2 3
ЕРСОНАЛ
Тип
клиентуры
A B C D E A B C D E
В универсальных филиалах, любой сотрудник может обслуживать различных клиентов.
В специализированных филиалах, в зависимости от специализации, у каждого свой клиент.
ДИАГРАММА 2.8
ОРГАНИЗАЦИЯ ФИЛИАЛА
ÄÈÐÅÊÒÎÐ
ÇÀÌÅÑÒÈÒÅËÜ ÄÈÐÅÊÒÎÐÀ
Ñïåöèàëèñò
(Êðåäèò - Ñáåðåæåíèÿ-Öåííûå áóìàãè)
Êîììåð÷åñêèå àãåíòû
(Ðóêîâîäÿùèå ðàçâèòèåì)
Èìåþùàÿñÿ êëèåíòóðà
Ïëàíû
Àäìèíèñòðàòèâíûå ñîòðóäíèêè
ÀÄÌÈÍÈÑÒÐÀÒÈÂÍÛÉ ÎÔÈÑ
Кредитные документы заполняются по определенным правилам, общими для всех банков, с некоторыми особенностями в отдельных банках.
Конечное решение может быть принято на уровне филиала при наличии соответствующих полномочий, или на более высоком уровне (например, региональном) вплоть до генерального руководства, в случае крупной суммы кредита.
Критерии делегирования могут быть как количественными, так и качественными.
2 Кредитная линия
Этот процесс обычно осуществляемый административным отделом, включает регистрацию, кредитование счета, проверку правовых аспектов, проверку правомочности, регистрацию гарантий, обработку статистических данных.
2.4.2.2 Управление кредитной линии и наблюдение
1 Управление
- Обновление кредитных линий
- Управление платежами
- Изменение процентных курсов, выплачиваемых сумм или схемы выплат
- Управление специальными мероприятиями
- Посылка необходимых данных для финансовых функций.
2 Наблюдение
Наблюдение за кредитами входит в обязанность филиалов и заключается в прогнозировании возникновения у клиентов финансовых проблем и их решении.
2.4.2.3 Возврат ссуды
Нормальное завершение кредитной линии - выплата кредита банку. Часто выплата не осуществляется в согласованные сроки; таким образом банк сталкивается с риском; если невозможно мирное решение проблемы, то принимаются правовые меры.
1 Мирное решение проблемы: обязанность филиала входит:
- Выявление трудностей у клиента
- Разработка соглашения по оплате
- Задержка срока
- Отсрочка
- Изменение срока оплаты всей суммы
- Повторные переговоры относительно процентной ставки
- Аннулирование ссуды.
2 Правовые меры: в функции правового отдела входит:
- Принятие предупредительных мер (сообщение лицу, не оплатившему ссуду о принятии правовых мер, конфискация сущестующего имущества и т.д.)
- Начало правовых процедур
- Контактирование адвокатов
- Предоставление информации для калькуляции уровня резервирования неуплаченных ссуд.
2.4.3 ФУНКЦИИ РЫНКА КАПИТАЛА
В течение последних десяти лет развитие экономики, прямые связи, интернационализация и развитие технологий способствовали развитию рыночной деятельности. Сталкиваясь с пробле-мами в традиционной деятельности, банки попытались извлечь дополнительную прибыль на денежном рынке.
2.4.3.1 Задачи
1 Сделки от имени клиентов
- Обработка операций (покупка и продажа ценных бумаг) на финансовом рынке, денежном рынке или рынке дериватов.
- Управление финансовыми активами состоятельных клиентов.
- Создание новых финансовых продуктов.
- Управление коллективными продуктами.
- Управление выпуском ценных бумаг взаимных фондов.
2 Собственные сделки банков
- Управление и улучшение результатов управления наличностью.
- Управление дериватами, необходимыми для покрытия риска (курсы обмена).
- Максимирование финансовых продуктов банка посредством арбитража и спекуляции под наблюдением руководства банка.
2.4.3.2 Организация и инструменты функции рынка
1 Организация направлена на менеджмент рисков
Риск является неотъемлимым элементом любой рыночной сделки от которого может пострадать рентабельность. Допустимый уровень риска должен быть определен руководством, а примене-ние должно контролироваться по следующим пунктам:
- Четкое определение правил безопасности в соответствии с задачами.
- Регистрация и контроль сделок компетентным в этой области административным офисом.
- Скорая и надёжная компьютеризация.
- Надёжный контроль в реальном времени.
2 Эффективная организация
- Центральный офис подразделяется в соответствии с различными видами поддержки на специализированные звенья, независимо от проводимых операций (клиенты, управление наличностью, арбитраж, спекуляция и т.д.).
- Сделки проводятся в настоящем времени с соблюдением незначительных административных формальностей.
- Административный офис регистрирует, глобализирует, контролирует проведенные сделки и ведет расчет прибыли и потерь.
3 Инструменты
В главном офисе:
- Связь с базой данных внешних источников информации (Рейтер - Телерейт).
- Програмное обеспечение для проведения калькуляции для принятия решений.
В административном офисе:
- Разные виды програмного обеспечения для калькуляции, оценки, моделирования и контроля.
- Связь с банковской бухгалтерией.
Выход на иностранные рынки в течении многих лет был стартегической целью крупных банков, стремившихся финансировть локальные проекты. Сегодня развитие телекоммуникационной связи и стратегических международных финансовых центров дает оператору возможность участвовать и проводить операции на расстоянии. В целях уменьшения расходов сокращается количество филиалов за границей.
2.4.4 МЕЖДУНАРОДНАЯ ФУНКЦИЯ
2.4.4.1 Междунарожные операции
1 Цели могут быть различными:
- Сопровождение клиентов при проведении иностранных инвестиций
- Развитие стандартной банковской деятельности
- Участие в финансирование местных проектов
- Получение операции из-за рубежа
- Предложение клиентам более широкого спектра продуктов.
2 Ограничения
Международная функция имеет дело с операциями того же типа, как и операции на внутреннем рынке (средства платежа, гарантии, кредит, перевод денег), но по некоторым вопросам все же существуют различия:
- Кадровый аспект: ввиду местных особенностей работы банкам требуется квалифицированный персонал.
- Финансовый аспект: для проведения подобных операций необходимы специфический бухгалтерский учёт и телекоммуникационная сеть (SWIFT), что делает эту деятельность очень дорогостоящей.
3 Технический аспект
Местные характеристики сетей требуют дорогостоящих адаптированных средств производства.
4 Юридический и фискальный аспект
Операции зависят не только от законодательства страны определённого банка.
5 Коммерческий аспект
Для предложения международных услуг банк должен располагать высококвалифицированным персоналом, способным освоить новые типы операций.
2.4.4.2 Присутствие на зарубежных рынках
- Для проведения международных операций (переводов, корреспонденции, кредитов) банк использует свою корреспондентскую сеть. Снизилось количество счетов лоро и ностро.
2. Внедрение банка за рубежом происходит следующим образом:
- В функции представительского офиса входит развитие бизнеса с местными компаниями и местными клиентами банка.
- Сотрудничество с местными банками в выбранной сфере деятельности.
- Внедрение для развития местной банковской деятельности.
3. Банк может участвовать в денежном рынке без физического присутствия для осуществления
- Сделок по валютному обмену
- Международного финансирования
- Выпуска международных ценных бумаг.
Выбор формы местного присутствия является вопросом стратегии менеджмента, так как она зависит от целей банка в отношении численности клиентов и видов операций, которые банк намеревается проводить; этот вопрос должен решаться с учетом расходов, связанных с данными операциями.
| ДИАГРАММА 2.9 РЫНОЧНЫЕ СВЯЗИ |
ÊËÈÅÍÒÓÐÀ
(ñïðîñ - ïðåäëîæåíèå)
ÊÀÇÍÀ ÁÀÍÊÀ
ÊËÈÅÍÒÓÐÀ
(ñïðîñ - ïðåäëîæåíèå)
ÓÂÅËÈ×ÅÍÈÅ ×ÈÑËÀ ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÕ ÏÐÎÄÓÊÒÎÂ
(Ïðèáûëüíîñòü)
Ôèíàíñîâûé Ôèíàíñîâûé
ðûíîê ðûíîê Äåðèâàòû
ÊËÈÅÍÒÓÐÀ
(öåííûå áóìàãè)
ÔÓÍÊÖÈß ÐÛÍÊÀ
| 2.5 СФЕРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИЛИАЛОВ |
В данную сферу входят многообразные виды деятельности. Они управляются вне кредитного учреждения по юридическим или финансовым причинам. Мы охарактеризуем четыре из них.
2.5.1 ОТДЕЛ ЦЕННЫХ БУМАГ ТРЕСТОВ
Этот орган является независимой, юридической и фискальной единицей, которая включает в свои активы средства, предложенные экономическими агентами, подписашимися на ее капитал.
О
рганизацииАктивы Обязательства
Р
ЫНОК Инвестиции Депозиты Доля Подписка 
на рынке взаимных Предоставление фондов капитала2.5.2 ЛИЗИНГ
Лизинг является дополнительным к кредиту видом деятельности при финансировании инвестиций. Кредитное учреждение покупает движимое или недвижимое имущество и передает его в распоряжение экономического агента, который оплачивает аренду. По истечении срока аренды, арендатор получает право купить предоставленное ему в аренду имущество по заранее согласованной цене.
2.5.3 РИСК КАПИТАЛА
Риск капитала заключается в приобретении акций компании с целью увеличения капитала. Кредитное учреждение остаётся акционером в течение периода, необходимого для его развития, а затем продаёт свои акции менеджменту или другим акционерам.
Если дела компании пойдут плохо, банк может потерять капитал.
2.5.4 ФАКТОРИНГ
Метод финансирования работающего капитала компании посредством продажи векселей компании. Он отличается от дисконтирования, так как “Фактор”, который покупает требования, дает гарантию их конечной оплаты.
МОДУЛЬ 2: ПРОВЕРЬТЕ ВАШИ ЗНАНИЯ
ОТВЕТЫ
| | ДА | НЕТ |
| | Х |
| | Х |
| Х | |
| | Х |
| | Х |
| | Х |
| Х | |
| | Х |
| Х | |
| | Х |
| Х | |
| | Х |
| Х | |
| | Х |
| | Х |