Прошунин Максим Михайлович, к ю. н., доцент кафедры административного и финансового права рудн учебно-методический комплекс

Вид материала

Учебно-методический комплекс

Содержание Целью банковского регулирования Все методы регулирования К административным методам

Подобный материал:

• Прошунин Максим Михайлович, к ю. н., доцент кафедры административного и финансового, 756.99kb.
• Волков Александр Михайлович учебно-методический комплекс, 341.38kb.
• Волков Александр Михайлович учебно-методический комплекс, 385.93kb.
• Волков Александр Михайлович учебно-методический комплекс, 441.18kb.
• Макаров Аркадий Иванович, кандидат экономических наук, доцент кафедры административного,, 1347.32kb.
• Учебно-методический комплекс Для студентов очной формы обучения Юридического факультета, 487.91kb.
• Учебно-методический комплекс Для студентов очной формы обучения Юридического факультета, 655.3kb.
• Учебно-методический комплекс Для студентов очной формы обучения Юридического факультета, 408.49kb.
• Учебно-методический комплекс Для специальности 030501 «Юриспруденция» Согласовано:, 779.22kb.
• Учебно-методический комплекс Для студентов очной формы обучения Юридического факультета, 916.97kb.

§ 3. Банковское регулирование и надзор


Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Регулирование и надзор - взаимодополняющие понятия. Под регулированием понимается издание Центральным банком Российской Федерации правовых актов, обязательных для исполнения всеми кредитными организациями, а также в силу наличия полномочий совершение юридически значимых действий, которые могут влиять на состав и структуру банковской системы. В свою очередь, банковский надзор – это деятельность по обеспечению соответствия кредитных организаций распространяющимся на них требованиям в банковском секторе.

По своей структуре российская система регулирования и надзора за банковской деятельностью имеет много общего с банковскими системами Великобритании и Италии, в которых осуществление банковского надзора – исключительная компетенция центральных банков. Вместе с тем, в таких странах как США, Германия, Франция, Япония, существуют смешанные системы банковского надзора. Их спецификой является то, что центральный банк разделяет обязанности по надзору с другими государственными органами (в США – с Минфином через Контролера денежного обращения, 50 банковскими департаментами при правительствах штатов, ФКСД), во Франции – с Банковской комиссией, в Германии – с Федеральным ведомством по надзору за кредитным делом, в Японии с Бюро банков при Министерстве финансов.¹²

Целью банковского регулирования и надзора является развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, а также защита и обеспечение интересов физических и юридических лиц – вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Но несмотря на это, существуют законодательно установленные пределы банковского регулирования и надзора. Так, Банк России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, кроме случаев, предусмотренных федеральным законодательством.

Банк России осуществляет регулирующие и надзорные функции через специально созданный на постоянной основе Комитет банковского надзора. Он объединяет все структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение надзорных функций. Состав Комитета утверждается Советом директоров. Его руководитель назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров.

Все методы регулирования банковской деятельности можно условно разделить на административные (на основе одностороннего волеизъявления Банка России) и рыночные (по соглашению сторон) методы.

К административным методам регулирования следует отнести следующие:

1) государственная регистрация кредитных организаций. Внесение кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций;

2) лицензирование банковской деятельности. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения специального разрешения (лицензии), выданной Банком России;

3) установление квалификационных требований к руководителям и главным бухгалтерам, их заместителям кредитной организации, их филиалов;

4) установление нормативов обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам привлеченных денежных средств (резервные требования);

5) установление обязательных для исполнения кредитными организациями правил проведения банковских операций, а также правил ведения бухгалтерского учета;

6) установление обязательных нормативов, среди которых можно выделить закрепление минимального размера уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, предельного размера имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, максимального размера крупных кредитных рисков, установление норматива достаточности собственных средств (капитала), максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам);

7) проведение плановых и внеплановых, комплексных и тематических проверок кредитных организаций;

8) предварительное письменное согласование на приобретение более 20% долей (акций) кредитной организации. В случае, если Банк России не сообщил о принятом решении в течение 30 календарных дней с момента получения ходатайства, то сделка считается разрешенной. При приобретении более 1% долей (акций) кредитной организацией Банк России должен быть письменно уведомлен покупателем в течение 30 календарных дней с момента данного приобретения;

9) введение прямых количественных ограничений Банка России путем установления лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведение отдельных банковских операций. Использование данного метода возможно только после консультаций с Правительством Российской Федерации;

10) установление размеров процентных ставок по выдаваемым кредитам, официальных курсов иностранных валют.

К рыночным методам, которые не предполагают использование Банком России властных полномочий, можно отнести следующие операции.

Для поддержания ликвидности рынка государственных долговых обязательств и кредитования Банк России проводит операции на открытом рынке, а именно осуществляет эмиссию Банком России облигаций, куплю-продажу казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг.

В целях воздействия на курс российского рубля, суммарный спрос и предложение денег Банк России осуществляет валютные интервенции путем купли-продажи иностранной валюты на валютном рынке.

Для обеспечения кредитных организаций ликвидными ресурсами (денежными средствами) Банк России осуществляет их кредитование (рефинансирование) на срок до одного года, но не имеет право пролонгировать кредитные договоры, без разрешения Совета директоров.

Помимо указанных рыночных методов, которые влияют на денежно-кредитную политику, Банк России вправе осуществлять операции с драгоценными металлами, выдавать поручительства и банковские гарантии, проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, которые также могут влиять на соответствующий сегмент финансового рынка, способствовать дальнейшему развитию предприятий отраслей народного хозяйства.

Как надзорный орган Банк России вправе применять определенные меры воздействия на кредитные организации. Так, в случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, а также непредставления информации или представления неполной или недостоверной информации, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений и взыскать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничить проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или осуществляемая кредитной организацией деятельность создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной организации осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов, замены руководителей кредитной организации, осуществления реорганизации кредитной организации;

3) изменить на срок до шести месяцев установленные для кредитной организации обязательные нормативы;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев;

6) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»¹³;

7) предложить учредителям (участникам) кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов.

Банк России вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций не позднее шести месяцев со дня составления акта об обнаружении нарушения. При этом кредитная организация не может быть привлечена к ответственности, если со дня совершения правонарушения прошло более 5 (пяти) лет.

Но наиболее серьезной мерой воздействия для кредитных организаций является отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Применение данной меры воздействия означает для коммерческой организации запрет на осуществление в дальнейшем банковской деятельности. Основания для отзыва лицензии на осуществление банковских операций делятся на две группы.

К первой группе относятся основания, при наличии которых Банк России обязан отозвать лицензию. Данный перечень оснований является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Банк России в обязательном порядке отзывает банковскую лицензию, если

- достаточность капитала кредитной организации становится ниже двух процентов;

- размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату государственной регистрации кредитной организации;

- кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

- кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей на сумму не менее 1000-кратного размера МРОТ в течение одного месяца с даты наступления их удовлетворения и/или исполнения.

Ко второй группе оснований относятся случаи, когда Банк России вправе отозвать лицензию. Среди них выделяют:

- установление недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия на осуществление банковских операций;

- задержку начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

- установление фактов существенной недостоверности отчетных данных;

- однократное осуществление банковской операции, не предусмотренной выданной лицензией;

- неисполнение нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

- неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных в части обязательного контроля за операциями в рамках противодействия легализации доходов, полученных преступным путем;

- неоднократное в течение одного года виновное неисполнение содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (во вкладах) указанных лиц;

- наличие ходатайств временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности администрации имеются основания, предусмотренные Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

- неоднократное непредставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Таким образом, в отличие от первой группы при наличии одного из указанных оснований, также составляющих исчерпывающий перечень, отзыв лицензии является не обязанностью, а правом Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятии соответствующего решения. Решение Банка России об отзыве может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации. Обжалование решения Банка России не приостанавливает его действия. Не позднее следующего дня со дня отзыва лицензии в кредитную организацию Банком России назначается временная администрация.

Одной из составляющих банковского надзора является проводимый Банком России на основе отчетности кредитных организаций анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. При их возникновении Банк России вправе принимать перечень мер, идентичный при нарушениях кредитными организациями действующего законодательства Российской Федерации.