Geum.ru

Стоимость полного варианта работы 1000 руб

Вид материалаДокументы
Список используемой литературы
Подобный материал:
1   2   3   4   5   6

3.2. Разработка методики оценки кредитоспособности заемщика в условиях мирового финансового кризиса


Как уже упоминалось в 1 главе, одним из способов снижения кредитных рисков является создание в России бюро кредитных историй (БКИ) заемщиков.

Прообраз таких бюро за рубежом появился более 100 лет назад, когда английские портные начали обмениваться информацией о дворянах, не заплативших за им полностью возвращен. Информация о безукоризненном выполнении заемщиком своих обязательств в прошлом повышает только априорную оценку вероятности заемщик брал 7 кредитов и всегда их своевременно и ика с периодичностью раз в 6 месяцев для своевременного принятия превентивных мер по снижению риска невозврата кредита в виде предоставления рассрочки и отсрочки платежа.

В связи с тем, что при заключении кредитного договора (договора поручительства) зачастую не требуется согласие супруга, для повышения кредитоспособности вероятность падения цен на приобретаемый в кредит автомобиль. В настоящее время банки, пытающиеся вернуть автомобиль как предмет залога через судебные разбирательства оказываются в проигрышном


положении, поскольку кредитования в нашей стране, что особенно актуально в условиях возникшего с октября 2008 года финансового кризиса, который отрицательно сказывается на платежеспособности российских банков, поскольку во многом такое благополучие определяется упорядоченной системой кредитных отношений между банком и заемщиком.

3.3. Предложения по совершенствованию законодательства в области потребительского кредитования


Стабильное увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы сопровождается неуклонным повышением уровня рисков, обусловливающих высокую стоимость кредитов, а также попытками многих кредиторов перенести на заемщиков существенную долю затрат и в итоге - ростом конфликтов между сторонами.

Отсутствие приводит к снижению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, ослаблению механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения, ограничению прав потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата денежных средств, прежде всего, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Особенно это стало заметно именно а следует ожидать ухудшения ситуации, поскольку будет больше увольнений и произойдет снижение зарплат.

Согласно исследованию, проведенному Аналитическим центром Ю.Левады в середине ноября 2008 года, 33% опрошенных россиян заявили, что у них или у кого-либо из членов семьи есть непогашенные кредиты. Непогашенные кредиты чаще встречаются у жителей малых городов: о них сообщили 41% опрошенных. Среди обладателей кредитной задолженности 32% столкнулись с тем, что кому-либо из членов едующих серьезных проблем:
  • проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;
  • проблемы защиты заемщиков при общении с банками;

проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе «О банкротстве физических лиц».

В настоящий момент банкротами в России можно признать только предприятия или индивидуальных предпринимателей. А должникам (физическим лицам) расплачиваться возбуждения дела о банкротстве заемщик актива и недополучение дохода по процентам губительны для банков. Поэтому комплекс мер, принимаемых государством по борьбе с кризисными явлениями, должен быть сбалансированным.

Кроме того, к настоящему времени фактически уже подготовлены два проекта документа, регулирующих отношения в области потребительского кредитования, а именно - законопроект «О потребительском кредитовании» (подготовлен Ассоциацией региональных банков России) и законопроект «О потребительском кредите» (подготовлен Министерством финансов РФ).

Оба законопроекта, подготовленные как Ассоциацией региональных банков России, так и улирования.

При работе над законопроектом особое внимание было уделено, в частности, правам кредитора при взыскании проблемной задолженности, уточнению отдельных норм законодательства о защите прав потребителей, уточнении условий.

Законопроект содержит подробные положения о предоставлении потребителю информации рекламного характера, информации на этапе заключения договора, а также информации после заключения договора.

Согласно законопроекту, информация об условиях предоставления,


использования и возврата потребительского кредита должна быть предоставлена в письменной или иной аналогичной форме в доступном для потребителя месте. По запросу потребителя данная информация может предоставляться в виде проекта договора потребительского кредита.

Законопроект содержит положения о работе кредитора с просроченной задолженностью, ебительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Ему также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без применения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактическое время использования суммы кредита.

Главная варианта поддержки сегмента ипотечного кредитования, которые предполагают выделение средств из государственного бюджета:

Первый вариант предусматривает, что деньги будут выделены Агентству по ипотечному жилищному кредитованию для выкупа ипотечных кредитов, которые заемщики не могут обслуживать в связи с потерей работы из-за кризиса. банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит.
  • Для совершенствования быть утрачена в течение срока кредитования заемщика.

В целом, на сегодняшний день перед банками, кредитующими физических лиц, стоят следующие проблемы:

Увеличение объемов потребительского кредитования в нашей стране в последние годы привело к росту уровня рисков, обусловливающих высокую стоимость кредитов, и как следствие – их невозврат, который подтолкнул кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов.

Кроме того, данными проектами законопроектов предусмотрено, что заемщик в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования имеет безусловное право на отказ от исполнения договора потребительского кредита без по ипотеке.

Реализация банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Заключение


Целью выпускной квалификационной работы являлась оценка кредитоспособности заемщика и разработка методики кредитования физических лиц.

В работе было показано, что кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее распространенной. Она включает в себя виды кредитов отраслевому признаку, срокам действия, назначению, обеспечению, характеру кругооборота средства, способу представления и типу заемщиков, к которым банки имеют свои методики оценки их кредитоспособности.

Кредитоспособность заемщика выражается через его способность исполнить полностью и своевременно свои обязательства по кредитному договору - то есть погасить кредитов, которого вырос на 48,97% и достиг 34 млрд. руб.

В работе проанализирован «Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка», в соответствии с которым производится обслуживание заемщиков банка на всех этапах оформления и банка сообщает общие условия и схему кредитования автомобиля в банке, выявляет соответствие заявителя базовым требованиям ООО «Финансовый банк» и делает предварительный вывод о целесообразности дальнейшей работы с клиентом: выясняет параметры кредита, наиболее важные для заявителя, презентует документов. Только после получения этих документов сотрудник банка оформляет кредитный договор о предоставлении клиенту банком кредита на оставшуюся сумму стоимости автомобиля. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества и ориентировочный график погашения кредита.

Консультант банка обязан предоставить клиенту полный расчет выплат по кредиту, который кредитная карта.

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в ООО «Финансовый банк» с целью снижения кредитных рисков следует:
  • анализировать полученную в бюро кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию о потенциальном заемщике с целью ее объективности;

направлять по ускорить принятие Закона «О банкротстве физических лиц», который позволит физическим лицам объявлять себя банкротом, получая по банковским платежам необходимую отсрочку.

Следует также принять и другие нормативные документы в области потребительского кредитования: это законопроекты «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав права заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита:

Реализация рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды.

Список используемой литературы


Законодательные и нормативные акты
  1. Гражданский кодекс РФ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.
  2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (ред. 22.07.2008г.), СПС Гарант.
  3. Семейный кодекс Российской Федерации от 29 декабря 1995 г. № 223-ФЗ (ред. от 30.06.2008г.), СПС Гарант
  4. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.
  5. Уголовный кодекс РФ от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. 22.07.2008г.), СПС Гарант.
  6. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (ред. 08.04.2008г.), СПС Гарант.
  7. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.
  8. Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» (ред. 19.07.2007 г.), СПС Гарант.
  9. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.
  10. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. 13.10.2008г.), СПС Гарант.
  11. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 24.07.2007 г.), СПС Гарант.
  12. Федеральный закон от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе» (ред. 27.10.2008г.), СПС Гарант.
  13. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (ред. 13.05.2008г.), СПС Гарант.
  14. Письмо Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации», СПС Гарант.
  15. Приказ Минфина РФ от 22 июля 2003 г. № 67н «О формах бухгалтерской отчетности организаций» (ред. 18.09.2006 г.), СПС Гарант.
  16. Положение ЦБР от 10 февраля 2003 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» (ред. 28.11.2007 г.), СПС Гарант.
  17. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. 16.06.2008г.), СПС Гарант.
  18. Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», СПС Гарант.

Научная литература и материалы периодической печати
  1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. – 269с.
  2. Банковское дело /Под ред. О.И. Лаврушина. – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2006. – 428с.
  3. Банковское дело /Под ред. Д.Г. Черника. – М.: Финансы и статистика, 2005.- 554с.
  4. Белан В. Внедрение CRM-системы в сфере кредитования физических лиц //Финансовая газета. Региональный выпуск. 2008. № 4.
  5. Глазкова О.А. Пути и проблемы развития кредитования //Банковское

  7. кредитование. 2008. № 4.
  8. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262с.
  9. Готовчиков И.Ф. Практический метод экспресс-оценки финансовых возможностей физических и юридических лиц //Банковское кредитование. 2005. № 3.
  10. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Истомина И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 623с.
  11. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287с.
  12. Деньги, кредит, банки /Под общ.ред. Г.И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 2006. – 434с.
  13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское объединение «ЮНИТИ», 2006.- 374с.
  14. Изофенко Р.Н. Экономико-правовые аспекты регулирования сферы кредитования физических лиц //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2007. № 4.
  15. Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц / ru/it2b2.view4.page22.phpl
  16. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов /nks.ru/view_data.php?id=35033
  17. Караваева И.В. Банковское дело.- М.: Юристъ, 2005. - 421с.
  18. Кредит в один конец. /kredit.ru/news/106
  19. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 423с.
  20. Литвиненко А. Розничные банковские услуги и банковская информационная система. Кредитование физических лиц //Бухгалтерия и банки. – 2006. № 7
  21. Лыкова Л. Н. Банки в России.- М.: ВЕК, 2006.- 210с.
  22. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //Банковский ритейл. 2006. № 1.
  23. Миляков. Н.В. Банковское дело: Курс лекций. — М.: ИНФРА-М, 2006. - 347с.
  24. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело. 2006. №10, с. 22-27.
  25. Нестерова Т.Н. Банковские операции. – М.: Инфра-М., 2005. – 94с.
  26. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США. / or.ru/publish/Osobennosti-rynkov-potrebitelskogo-kreditovanija-v-stranah-Evropy-i-v-SShA/
  27. Основы банковского дела. /Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 2005. – 446с.
  28. Отчет МСФО ООО «Финансовый банк» за 2007 год // nancebank.ru/finance.phpl.
  29. Пискунов Я. Банкротство и ликвидация в свете судебной практики (интервью с В.В. Витрянским, заместителем Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ) //Закон. 2007. № 7, с.12.
  30. Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 271с.
  31. Потребительский кредит на грани кризиса /s.ru/?p=104
  32. Радаев Н.Н., и др. Параметры, управляющие банковским кредитным риском: оценка и взаимосвязь // Управление в кредитной организации. – 2008. № 3
  33. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ //Банковское дело. 2005. № 7, с. 18.


  36. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 1995. – 551с.
  37. Рыкова И.Н. Методика оценки кредитоспособности заемщиков //Банковское кредитование. 2007. № 5-6.
  38. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Москве. 2005. № 6.
  39. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? //Банковское дело в Москве. 2006. № 8.
  40. Севрук В.Г. Банковские риски. – М.: Дело, 2005. – 70с.
  41. Смирнов Е.Е. Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. 2008. № 3.
  42. Страховка для должников. Сбербанк форсирует принятие закона о банкротстве физических лиц / .net/node/536
  43. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2003. – 342с.
  44. Типенко Н.Г. Определение лимитов кредитования предприятий // Банковское дело. 2007. № 6, с. 22.
  45. Триф А.А. Инвестиционная и кредитная деятельность коммерческих банков. – М.: Экономика, 2005. – 222с.
  46. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 2005. – 320с.
  47. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Под ред. Грязновой А.Г.. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 57с.
  48. Финансы. Денежное обращение. Кредит. /Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: ЮНИТИ, 2006. - 479с.
  49. Ясинския Ю.М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. – Мн.: БГУ, 2004. – 146с.
  50. Черник Д.Г. Основы банковской системы. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005.- 144c.
  51. Чужие ошибки потребительского кредитования, на которых могут поучиться российские банки. /irov.ru/story/?n=11634
  52. ссылка скрыта
  53. ссылка скрыта
  54. ссылка скрыта
  55. ссылка скрыта
  56. ссылка скрыта
  57. ссылка скрыта
  58. nts/310.phpl