Geum.ru

Содержание введение глава I. Экономическое содержание банковских рисков

Вид материалаРеферат
Кредитный специалист РФНБ
Управляющий РФНБ
Кредитный комитет ОФНБ
Рфнб рфнб
Список использованной литературы
Подобный материал:
1   2   3   4

Кредитный специалист


РФНБ






Юрист-консульт


РФНБ






Управляющий


РФНБ




3. Этап
На уровне ОФНБ





РФНБ РФНБ

Кредитный комитет

ОФНБ




4. Этап
На уровне РФНБ





Кредитный комитет

ОФНБ








Кредитный специалист Кредитный специалист

РФНБ РФНБ







Ссудозаемщик Ссудозаемщик



На первом этапе клиент желающий получить кредит на потребительские цели обращается к контролеру-кассиру расчетно-кассового отделения (РКО). Контролер-кассир, проверив документы клиента на соответствия условиям кредитования проводить ряд действий:
  • предлагает заполнить заявление на получение кредита с указанием срока, суммы, типа валюты, цели получение кредита и каким образом гарантируется возврат кредита (залог, гарантия физического лица или юридического лица);
  • предлагает заполнить специальную анкету, где указываются полные данные клиента (Ф.И.О., данные удостоверения личности, РНН, адрес место прописки и адрес действительного место проживания, семейное положение, состав семьи, размер ежемесячного личного дохода и ежемесячного совокупного дохода семьи, место получения зарплаты, размер ежемесячных расходов);
  • сверяет с подлинниками ксерокопии удостоверения личности и РНН заверяет печатью РКО и собственной подписью;
  • проверяет наличие справки о составе семьи, справки о заработной плате за последние 12 месяцев;
  • в случае залога, проверяет документы на залоговое имущество;
  • проверяет наличие всех документов, сверяет их с заявлением и анкетой;
  • в случае гарантии физического лица также предлагает заполнить анкету, предоставить удостоверение личности и РНН (копии и подлинники), справку о заработной плате за последние 12 месяцев;

На первом этапе кредитный специалист не контактирует с потенциальным заемщиком. Тем самым он лишен возможности проанализировать предоставленные документы и в личной беседе оценить клиента. Кроме того за привлечение клиентов работник РКО в ОАО «НСБК» премируется и в дальнейшем выданные кредиты улучшают общие показатели работы РКО. Отсюда, в случае недобросовестного отношения, возможны варианты с подтасовкой документов и попытки «проталкивания» даже сомнительного кредита работниками РКО. Также не всегда квалифицированная оценка клиента на первом этапе работником РКО может привести, в случае дальнейшего отказа в выдаче кредита по тем или иным причинам, к не нужным конфликтам между кредитным специалистом и клиентом. Все эти причины могут существенно повлиять на степень риска при выдаче кредита. Есть другой вариант, когда клиент минуя работников РКО напрямую может обратиться к кредитному специалисту. В этом случае есть риск, что кредитный работник завязнет в разъяснительных беседах клиентами и не будет иметь возможности заниматься текущей работой.

На втором этапе проводится анализ и формируется «кредитное досье»:
  • кредитный специалист дает оценку предоставляемым документам, делает «заключение кредитного специалиста» на основе предоставленных документов с указанием запрашиваемой и возможной суммы кредита, срока предоставляемого кредита, цели кредита, типа валюты кредита, места работы и места жительства заемщика, возраста заемщика, состава семьи и оценка совокупного семейного дохода, проводится оценка гарантии возврата кредита (гарантия физического или юридического лица, залог (заклад)),анкетных данных заемщика;
  • следующий шаг – это оценка документов специалистом-юристом и составление «Юридического заключение» с точки зрения соответствия обшенормативным положениям и административному гражданскому законодательству;

Работа ведется только с документами, что на мой взгляд является недостатком системы. После проверки и подписи управляющим кредитного досье, документы передаются в Областной филиал ОАО «НСБК» (ОФНБ) для рассмотрения на кредитном комитете. Документы отправляются в документарной и электронной форме.

Третий этап включает в себя рассмотрение кредитного досье на заседании кредитного комитета для вынесения решения о выдаче или отказе в выдаче кредита. И возврат документов из ОФНБ в РФНБ для дальнейшей работы.

Четвертый этап включает в себя два возможных варианта – это, в случае решения об отказе в выдаче кредита, уведомление клиента с указанием и разъяснением причин отказа в выдаче кредита или же выдача кредита с соответствующим оформлением необходимых документов. Практически только на четвертом этапе происходит непосредственный контакт между кредитным специалистом и клиентом получающим кредит. Личностная оценка клиента происходит уже после проведения всех необходимых регламентом работ, что в случае отказа сводит на нет всю проведенную описанную выше работу . К сожалению такая ситуация возникала в Темиртауском районном филиале на четвертом этапе принятия решения по выдаче кредита например клиент банка оказывался болен менингитом, то есть клиент был ограниченно дееспособен. Была также ситуация с отсутствием у клиента личных документов, но при наличие ксерокопий что также недопустимо.

Таким образом анализируя систему принятия решения по выдаче кредитов на потребительские нужды в Темиртауском районном филиале можно отметить что в некоторых случаях, возможно это происходит из-за недостатка квалификации или же по каким- то другим причинам, степень риска по не возврату кредита достаточна высока. То есть возможности по уменьшению и управлению рисками в Темиртауском районном филиале далеко не исчерпаны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ



В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы.

В условиях рыночных отношений возникает необходимость соизмерения прибыли и риска. Оптимальное соотношение уровней риска и ожидаемой прибыли различно и зависит от ряда объективных и субъективных факторов. Особенно важно измерить или частично определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупности риска. В настоящее время анализ и оценка уровня риска производится с помощью инструментов теории вероятности и методов математической статистики.

Необходимо отметить , что в процессе своей деятельности банки сталкиваются с совокупностью различных видов рисков, отличающихся между собой по месту и времени возникновения; совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень; и, следовательно по способу их анализа и методам описания .

Кроме того все виды рисков взаимосвязаны и оказывают влияние на деятельность банка. Изменение одного вида риска вызывает изменения почти всех остальных видов. Естественно, все это затрудняет выбор метода анализа уровня конкретного риска и принятия решения по его оптимизации, ведет к углубленному анализу множества других рисковых факторов.

Поэтому выбор конкретного метода их уровня, подбор оптимальных факторов очень важны.

Продуманная внутрибанковская система лимитов и правил позволит не только ограничивать общие рискованные обязательства банков, но и устанавливать соответствующие лимиты для отдельных подразделений банка. О любом превышении установленных лимитов следует сообщать руководству банка, разрешать подобное увеличение может только специально уполномоченный на это персонал.

Эффективность управления рисками во многом зависит от качества информационной системы, призванной минимум один раз в день предоставлять руководству банка информацию о рисках , прибылях и убытках. В свою очередь руководство банка должно следить за тем, чтобы различные элементы системы управления рисками регулярно проверялись и оценивались.

В банке должны быть организованы различные потоки информации для управления рисками и внутреннего контроля с одной стороны , и для коммерческих служб – с другой.

На основе вышеизложенного можно сделать вывод, что залогом успеха устойчивого развития банка является четко продуманная система управления рисками, которая включает политику, соответствующую ей организационную структуру , информационное обеспечение , систему мер ограничения , страхования и контроля за рисками , присущими банковской деятельности.

Серьезный подход к проблеме банковских рисков и экономический анализ определенных видов риска позволить снижать потери банка и постоянно расширять сферу предоставляемых услуг.

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкирам, которые лучше овладеют методами управления банковскими рисками.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ :


1. Анализ экономической деятельности клиентов банка : Учеб. Пособие / Под.ред. О.И. Лаврушина .- М.: Инфра- М, 1996.- 456с.

2. Банковское дело/ Под ред. доктора экономических наук Г.С. Сейткасимова. - Алматы: ±аржы-²аражат, 1998.

3. Банковское дело : Стратегическое руководство / Рук. Проекта У. Гулд; Под. Ред. В.В. Платонова , М.Д. Хиггинса- М.: Изд-во АО " Консалтбанкир", 1998.- 431 с.

4. Гаджиев Ф.Р. Управление валютными рисками .// Деньги и кредит.- 1999.- № 9.- с.66-69

5. Ильясов С.М. Управление активами и пассивами банков. // Деньги и кредит. 2000. № 5. С 20-26.

6. Кулмагамбетов А.Р. Управление финансовыми рисками. // Рынок ценных бумаг Казахстана . 1998. № 9. С 18-24.

7. Методология рейтингового анализа коммерческих банков // Рынок ценных бумаг. 1999. № 20. С. 44-50

8. Осипенко Т.В. О системе рисков банковской деятельности .

// Деньги и кредит. 2000. № 4. С 28-30.

9. Положение о пруденциальных нормативах

10.Роуз П.С. Банковский менеджмент: предоставление финансовых услуг: Пер. с англ.- М.: Дело, 1997.- 743 с.

11. Севрук В.Т. Анализ кредитоспособности СП в системе банковского маркетинга // Деньги и кредит. 1991.№ 7. С. 32-37.

12. Севрук В.Т. Банковские риски .- М., 1995.

13. Тюрина А.В. О кредитных рисках и возможностях кредитования. // Финансы и кредит. 1999. № 12. С 146-148.

14. Указа Президента Республики Казахстан от 31 августа 1995 г. № 2444 ( имеющий силу Закона " О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан

15. Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при и инвестировании реального сектора экономики в России . // Финансы и кредит . 2000. № 4. С. 14-31.

16. Филин С.А. Основные направления государственного регулирования кредитных рисков банковской системы при и инвестировании реального сектора экономики в России . // Финансы и кредит . 2000. № 6. С. 54-59.

17. Шабаева В. Организация управления рисками в инвестиционных банках. // Финансовый бизнес . 1997. № 1. С 6-9.

18. Якоб Х.Р. и др. Управление кредитными рисками : необходимость целостного видения // Бизнес и банки. - 1999.- № 29-30 .- ( Зарубежный опыт)

19. Инструкции и положения по кредитованию населения ОАО «Народный Сберегательный банк Казахстана»