«Страховое мошенничество за рубежом»

Вид материала

Документы

Содержание 4. Мошенничество со стороны страховой компании 5. Признаки мошенничества Отношение страховщиков к необходимости полной проверки информации как к методу предотвращения страхового мошенничества

Подобный материал:

• Программа курса " страхование в РФ и за рубежом " для студентов, 361.12kb.
• О. М. Волков Мошенничество страховщиков в противопожарном страховании Обзор страхового, 255.86kb.
• Учебной работе Н. А. Златин экзаменационные вопросы по дисциплине «Страховое право», 26.75kb.
• Тема Страховые правоотношения, 201.2kb.
• Программа дисциплины Страховое дело «Социальная работа», 196.35kb.
• Учебная программа для специальности: 25 01 04 «Финансы и кредит» Факультет Международных, 321.38kb.
• Программа курса «Страховое право Европейского Союза» Москва, 2009, 551.65kb.
• Методические указания по выполнению курсовых работ для студентов специальности спо, 146.07kb.
• С. Б. Немченко страховое право быстро и просто Санкт-Петербург 2009 Немченко, 2227.61kb.
• М. Ю. Зенков страховое право учебно-методическое пособие, 615.43kb.

4. Мошенничество со стороны страховой компании

В связи с тем, что за рубежом все мошеннические действия со стороны страховщика придаются широкой огласке, подобные преступления встречаются крайне редко.

Существует три способа страхового мошенничества со стороны организаций.

1. Страховая компания, построенная в виде «пирамиды».

Для такой компании клиенты привлекаются с помощью раскрученной рекламы, оформляется масса страховых полисов. Заявления по страховым случаям вначале оплачиваются, а затем, собрав достаточно средств (страховых премий), мошенники скрываются. Соответственно, все последующие страховые выплаты производить оказывается некому [22].

2. Отказ от своих обязательств (страховых выплат).

В этом случае мошенникам даже нет необходимости скрываться. Они оформляют страховой полис таким образом (с ошибками, не разъясняя клиентам тонкостей), чтобы в дальнейшем была возможность отказать в выплате. Либо мошенническим путем отказывают в выплате даже по правильно оформленному страховому полису. В некоторых случаях стараются существенно занизить сумму возмещения ущерба [22].

3. Продажа полисов брокерами, не имеющими лицензии.
   

В мировой практике нередко происходили и такие случаи, когда страховой брокер после увольнения из фирмы продавал фальшивые страховые полисы якобы от этой компании, используя свою старую лицензию с незаконно продленным сроком действия [22].

Пример: Бывшего страхового брокера арестовали по обвинению в сбыте фальшивых полисов страхования автомобилей. Следователь представился обычным клиентом и купил у него страховой полис за $600. Для того чтобы клиенты не догадывались о мошенничестве, брокер демонстрировал им свою лицензию на экране компьютера. Правда, срок действия лицензии был подделан — она была подписана главой страхового надзора, покинувшим свой пост еще до даты, указанной в поддельной подписи. Таким методом брокер успел обмануть 56 клиентов на общую сумму $33,6 тыс. [11].

5. Признаки мошенничества

Методов совершения мошенничества в страховании множество, и для того, чтобы вовремя выявить обман, очень важно определить его признаки. Американские специалисты при изучении уголовных дел о мошенничестве в страховании выделили ряд характерных признаков для различных видов имущественного и личного страхования.


Признаки, косвенно указывающие на возможность мошеннических действий:


1. В медицинском страховании:

• диагностирование телесных увечий, когда задеты лишь мягкие ткани;
  
• усиленное и продолжительное медицинское лечение при незначительных телесных увечьях;
  
• не связанные друг с другом страхователи, подавшие заявления на выплату, ходят на лечение к одному и тому же врачу;
  
• медицинские отчеты заполнены не полностью или недостоверно;
  
• страхователь лечится у нового врача вместо того, чтобы обратиться к своему постоянному врачу;
  
• медицинские документы свидетельствуют об обращении за медицинской помощью в отдаленном месте;
  
• разные работники здравоохранения предписывают застрахованным лицам фактически одинаковое лечение;
  
• застрахованные пациенты проходят курс лечения по вечерам, при этом продолжая работать;
  
• рентгеновские снимки и результаты анализов по диагнозу не предоставляются.
  

2. В автостраховании:
   

• рапорт об автомобильной аварии заполнен не на месте происшествия, а в помещении правоохранительного органа;
  
• протокол заполняется на незначительное дорожное происшествие, а не на серьезную аварию;
  
• предоставляются данные о произведенном ремонте серьезных повреждений, которые явно не были получены в результате ДТП;
  
• все автомобили, попавшие в аварию, отправлены для ремонта в одну и ту же мастерскую;
  
• предъявляется иск на возмещение ущерба за уже несуществующий автомобиль;
  
• несчастный случай или ДТП произошли в отдаленном месте;
  
• отсутствуют свидетели;
  
• владелец страхового полиса спешит добиться срочного урегулирования иска;
  
• владелец страхового полиса хорошо знаком с процедурой ведения дел страховыми компаниями;
  
• владелец страхового полиса готов согласиться на минимальное удовлетворение иска, вместо того, чтобы предоставить все документы для получения страховой выплаты в полном объеме;
  
• страховой случай происходит непосредственно перед истечением срока действия договора;
  
• известно, что владелец страхового полиса неоднократно подавал иски о возмещении убытков в прошлом;
  
• несчастный случай произошел вскоре после увеличения страховой суммы [38].
  

Принимая во внимание данные факторы, страховщики нередко могут предотвратить случаи мошенничества. Именно индивидуальный подход к заключению договоров и тщательное выяснение всех сведений о страхователе и объекте, который он хочет застраховать, может помочь в борьбе с мошенничеством. Эффективная кадровая политика в определенной мере также является средством профилактики мошенничества [39].


В 2000 году Объединение против мошенничества в страховании провело опрос в США, цель которого была определить, в какой степени страховые компании уделяют внимание предупреждению случаев страхового мошенничества. В опросе участвовали представители 44 страховых компаний различных штатов США, среди которых 44% составляли крупные компании, 32%- средние и 24%- мелкие [1].

Исследование показало, что большинство страховщиков, а именно 85%, согласны с тем, что, проверяя все данные о страхователе и объекте страхования, можно предотвратить страховое мошенничество. Но при этом лишь 5% респондентов абсолютно уверены в том, что предварительная проверка обстоятельств сможет испугать недобросовестных клиентов. А 75% считают, что если страхователь намерен обмануть компанию, то его ничто не остановит.

56% участвующих в обзоре страховщиков выступают за то, чтобы проверка проводилась в обязательном порядке, а 33% - против этого.


Отношение страховщиков к необходимости полной проверки информации как к методу предотвращения страхового мошенничества

	Абсолютно согласны	Согласны	Затруднились ответить	Не согласны	Абсолютно не согласны
Это полезный инструмент в борьбе с мошенничеством	25%	60%	10%	5%	0%
Он помогает в расследовании мошенничества	20%	70%	10%	0%	0%
Он отпугивает потенциальных мошенников	5%	10%	10%	50%	25%
Проверка должна быть добровольной, а не принудительной	0%	33%	11%	39%	17%

Источник: CIAF


Таким образом, можно сделать вывод, что в любом случае индивидуальный подход к каждому клиенту крайне важен для страховой компании. В связи с этим ее сотрудники должны быть специально подготовлены для выявления мошеннических действий со стороны страхователей.

Кроме того, сами страхователи также должны быть внимательны, чтобы случайно не стать участниками мошенничества. Для этого Нью-Йоркское объединение против страхового мошенничества (New-York Alliance Against Insurance Fraud) проводит образовательную кампанию, которая призвана привлечь внимание общественности к ущербу, наносимому страховым мошенничеством, а также помогает потребителям бороться с этим явлением. Объединение обучает жителей Нью-Йорка методам борьбы со страховым мошенничеством, которое становится все более масштабным видом преступлений и приносит жителям штата убытки в несколько миллиардов долларов ежегодно. В эту организацию входит 91 страховая компания, работающая в Нью-Йорке.

Объединение предупреждает, что каждый может стать невольным участником мошенничества, в результате чего преступники могут получить сотни и даже тысячи долларов за счет потребителя. Граждане могут защитить себя, если запомнят следующие признаки, которые указывают на возможность реализации преступных планов страховых мошенников:

• Будьте внимательны, если обогнавшая Вас машина внезапно притормаживает, заставляя Вас двигаться слишком близко к ней. Возможно, Вас пытаются сделать участником подстроенного ДТП.
  
• Если Вы пострадали в автокатастрофе, будьте осторожны с незнакомыми людьми, которые сразу же предлагают Вам деньги, "чтобы уладить дело", или настаивают, чтобы Вы обратились в определенную клинику, к определенному доктору или адвокату. Они могут быть членами организованной группы мошенников.
  
• Никогда не подписывайте пустых форм для подачи заявления о выплате.
  
• Требуйте подробные счета за ремонт и медицинские услуги, проверяйте их правильность.
  
• Убедитесь, что в Вашем страховом счете не указаны "бесплатные услуги".
  
• Не покупайте страховой полис у людей, занимающихся продажами по телефону.
  
• Прежде чем иметь дело с агентом, проверьте, имеет ли он лицензию.
  
• Будьте осторожны, если цена на предлагаемый страховой продукт явно занижена.
  
• Узнайте, является ли страховщик надежным в финансовом отношении. Для этого можно использовать информацию таких рейтинговых служб, как «Standard & Poor's» или «Moody's Investor's Service».
  
• Никому не сообщайте свой страховой идентификационный номер. Зная этот номер, страховые мошенники могут использовать эту информацию в своих целях.
  
• Если Вы подозреваете, что стали жертвой страхового мошенничества, или знаете о таких случаях, немедленно свяжитесь с органами страхового надзора [25].