«Страховое мошенничество за рубежом»

Вид материала

Документы

Содержание 3.3 Мошенничество в автостраховании

Подобный материал:

• Программа курса " страхование в РФ и за рубежом " для студентов, 361.12kb.
• О. М. Волков Мошенничество страховщиков в противопожарном страховании Обзор страхового, 255.86kb.
• Учебной работе Н. А. Златин экзаменационные вопросы по дисциплине «Страховое право», 26.75kb.
• Тема Страховые правоотношения, 201.2kb.
• Программа дисциплины Страховое дело «Социальная работа», 196.35kb.
• Учебная программа для специальности: 25 01 04 «Финансы и кредит» Факультет Международных, 321.38kb.
• Программа курса «Страховое право Европейского Союза» Москва, 2009, 551.65kb.
• Методические указания по выполнению курсовых работ для студентов специальности спо, 146.07kb.
• С. Б. Немченко страховое право быстро и просто Санкт-Петербург 2009 Немченко, 2227.61kb.
• М. Ю. Зенков страховое право учебно-методическое пособие, 615.43kb.

3.3 Мошенничество в автостраховании

«Автомобильные» схемы распространены в США гораздо меньше, чем в России: на них приходится 14%-18% всех потерь страховщиков от мошенничества [4].

Согласно данным Объединения против мошенничества в страховании (Coalition Against Insurance Fraud, CIAF), совокупный ущерб от действий мошенников в области автострахования в США составляет $14 млрд. [1]. Совет по исследованию случаев страхования в США (Insurance Research Council) сообщает, что каждое третье требование об уплате компенсации за повреждение автомобиля в связи с ДТП инициируется мошенниками. По оценкам экспертов, в США в среднем за год страховые компании теряют в результате подлогов при страховании ответственности автовладельцев $6,5 млрд., а на компенсациях физического ущерба от инсценированных ДТП - еще $2,7 млрд. [4]

1. ДТП как средство получения выплаты по страхованию здоровья.
   

В системе страхования США существует правило «no-fault», согласно которому ущерб страхователю возмещается независимо от того, кто являлся виновником происшествия. Это касается и возмещения ущерба здоровью. Такая система медицинского страхования называется Personal Injury Protection или PIP. В связи с этим широко распространена следующая схема мошенничества: после ДТП в страховую компанию направляются претензии по возмещению ущерба здоровью пассажиров, которые часто при аварии даже не находились в автомобиле. Доказать в суде, что ущерб здоровью не был причинен, крайне сложно. Часто страховщик вынужден выплачивать деньги мошеннику, так как судебное разбирательство стоит во много раз дороже. Кроме того, по закону, страхователь может потребовать осуществить страховую выплату в течение 180 дней после несчастного случая, в то время как страховщик обязан возместить ущерб или отказать в этом клиенту в течение всего 30 дней [6,10].

Как уже отмечалось, для рынка страхования США мошенники наиболее активны в сфере личного и медицинского страхования. Но есть ряд штатов, где более распространенно мошенничество в автостраховании. Например, в Нью-Йорке 55% всех мошеннических действий совершаются именно в данном секторе. В 2000 г. количество медицинских претензий после ДТП выросло в Нью-Йорке почти на 33%. А за последние 10 лет в Нью-Йорке количество случаев мошенничества в автостраховании по претензиям PIP увеличилось почти втрое: в 1995 году их количество составляло 4393, а десять лет спустя – 12372 случая. При этом за первые 9 месяцев 2005 года страховщики Нью-Йорка выплатили по претензиям $177 на каждые $100, полученных в качестве премии по автострахованию [10].

2. Инсценировка исчезновения автомобиля при стихийных бедствиях.
   

В 2005 году после серии ураганов в США участились случаи требований выплаты ущерба по якобы затопленным автомобилям. После наступления «страхового случая» транспортные средства продаются в соседних штатах. Бывает и так, что после стихийных бедствий автомобиль на самом деле пострадал - в результате владелец получает страховую выплату. В дальнейшем же он перепродает пострадавшую машину, не предупредив покупателя о том, что автомобиль поврежден [7].

В Германии, США и Франции наиболее типичными примерами обмана являются поджоги собственных автомобилей, застрахованных на суммы, превышающие их стоимость, провоцирование аварий с макетами или поврежденными автомобилями, симулирование аварий с использованием лжесвидетелей.

3. Инсценировки краж застрахованных транспортных средств.
   

Преступники заключают договор страхования транспортного средства, после чего тщательно планируют инсценировку кражи. Такой метод очень распространен в Латвии, Польше, Германии и Франции. Данные инсценировки характерны тем, что имеет место преступный сговор между угонщиками (обычно это россияне или граждане стран Восточной Европы) и владельцем дорогого, но уже устаревшего автомобиля. Хозяин охотно соглашается на инсценировку кражи и передает ключи угонщикам. На полученные от страховой компании деньги он приобретает новый автомобиль [38].

Пример: В штате Вашингтон в 2005 году двое друзей сговорились инсценировать угон автомобиля BMW матери одного из них стоимостью $50 тыс. Они хотели разобрать автомобиль на части и продать их. После «угона» и дальнейшей разборки они сожгли оставшийся от автомобиля кузов и неподдающиеся разборке узлы. В самый ответственный момент мошеннической операции их случайно заметили полицейские. Друзья в скором времени признались в том, что хотели получить выплату за украденный автомобиль [2].

4. Провоцирование дорожно-транспортных происшествий (подставы).
   

Мошенники провоцируют аварию, при этом их жертвами могут быть обычные автовладельцы, которые ни о чем не подозревают. Преступники, умело «подставляя» автомобиль под удар, обвиняют в происшествии другое лицо, часто подкрепляя свою версию показаниями «очевидцев».

5. Инсценировки ДТП.
   

Мошенники умышленно наносят ущерб транспортному средству, а затем инсценируют обстоятельства страхового события. Для этого они могут совершить столкновение автомобиля с преградами на дороге или причинить ущерб путем повреждения, нанесенного различными инструментами. Кроме того, к делу привлекаются соучастники, которые выступают затем в роли очевидцев страхового случая и дают ложные показания.

Пример: Против 9 человек и 4 юридических лиц в США выдвинули обвинение по 129 эпизодам мошенничества. Группа подстраивала аварии (в основном с участием мотоциклистов) или просто фальсифицировала отчеты о них. Страхователь, управляющий мотоциклом, совершал ДТП и брал всю ответственность на себя. На мотоцикл страхователя устанавливались поврежденные части и страховщику предъявлялись фиктивные счета за ремонт, эвакуацию и хранение транспортного средства. Следователи обнаружили более 200 подозрительных заявлений о выплатах такого рода на общую сумму примерно $2 млн. По этому делу, явившемуся крупнейшим случаем страхового мошенничества за всю историю округа Суффолк, было арестовано более 140 человек. Следствие продолжается до сих пор[2].

6. Искусственное увеличение размера ущерба от страхового случая.
   

После реально происшедшего страхового события мошенники пытаются получить больший размер выплаты, чем полагается. Для этого они наносят дополнительный ущерб автомобилю и убеждают эксперта страховой компании в своей правоте.

7. Утаивание или искажение информации об объекте страхования при заключении договора или несообщение об обстоятельствах, увеличивающих риск наступления страхового события.
   

При данном виде мошенничества страхователь для уменьшения размера страховой премии, например, может заявлять о наличии противоугонной системы, которая на самом деле отсутствует.

8. Поддельные протоколы полицейских.
   

В данном случае мошенники находятся в сговоре с полицейскими, которые в протоколах о ДТП указывают ложные сведения, тем самим увеличивая размер выплат.

Пример: Полицейский Кэлвин Рутс в 2001 году, составляя ложные протоколы о ДТП, в течение 2 месяцев смог получить почти $9 тыс. Судебное дело до сих пор продолжается [10].

9. Завышение автосервисами стоимости ремонта.
   

Часто работники автосервиса могут предоставлять завышенные счета за проводимый ремонт поврежденного автотранспорта.

Пример: Работники автосервиса Стив Моральз и Брайн Богарт в 2005 году увеличивали реальный ущерб поврежденных автомобилей. Они также предоставляли счета в страховую компанию за ремонтные работы, которые в действительности не проводились [2].

10. Мошенничество с помощью пожара или поджога.
    

В данном виде мошенничества существует три классические схемы его реализации:

Схема 1. Автомобиль страхуется на завышенную стоимость и впоследствии поджигается. Прибыль – разница между реальной стоимостью и страховым возмещением.

Схема 2. Автомобиль страхуется на реальную стоимость, заменяется менее ценным и поджигается. Прибыль – стоимость имущества, не сгоревшего на пожаре, и часть страхового возмещения.

Схема 3. Автомобиль страхуется на реальную стоимость и поджигается. Прибыль – денежная выплата в более короткий срок, чем тот, который требуется для продажи указанного автомобиля.

В канадском штате Квебек ежегодные выплаты по фактам мошенничества в автостраховании составляют около $61 млн. В среднем, по оценке исследовательской фирмы «Dionne and Belhadji», число преступлений в этой сфере в Квебеке ежегодно увеличивается на 3,4% [35].

Самой популярной формой преступлений, связанных со страхованием автотранспорта в Германии, является заявление о краже застрахованного автомобиля после его продажи. Недобросовестные клиенты продают свои автомобили гражданам других стран, чаще всего - России, Белоруссии, Украины и Литвы.

Встречаются также нетипичные методы обмана страховой компании.

Пример: Одна американка использовала чужие номера кредитных карт для оплаты страховки двух своих машин. Работая в отделе обслуживания клиентов телекоммуникационной компании, она имела доступ к номерам их кредиток [1].

Пример: Житель Японии закопал свою машину в поле, чтобы заявить о краже и получить крупную страховую выплату. С помощью экскаватора он вырыл яму на участке земли, принадлежащем его отцу, и закопал машину. Затем мошенник заявил в полицию о краже и обратился в страховую компанию. Эту аферу он придумал для того, чтобы расплатиться с долгами. Однако план рухнул по вине отца мошенника, который случайно увидел, что из земли торчит часть кузова автомобиля, и вызвал полицию. Об афере сына он ничего не знал. Полицейские проверили номера найденного автомобиля и установили, что эта машина числится в угоне. Отец нашел машину всего за несколько дней до того, как страховая компания должна была выплатить его сыну страховое возмещение – 1,2 миллиона йен (примерно $11 тыс.) [32].

 Пример: В Нью-Йорке началось слушание по делу о самом масштабном в истории штата случае мошенничества в автостраховании. Перед судом предстанут 67 человек, среди которых двое полицейских и двое офицеров школьной службы безопасности. Полицейским штата, федеральным служащим и местным властям совместными усилиями удалось собрать доказательства против Квентина Хоукинса, предполагаемого главы группы, заявившего, что инсценирует автомобильные катастрофы уже более 20 лет. Официальные лица утверждают, что с февраля 1999 года по июль 2000 года мошенники незаконно получили более $1 млн. Офицер полиции Родни Хоукинс, подкупленный главарем группы, выписывал фальшивые отчеты о ДТП, говорится в заявлении. Квентин Хоукинс и семеро лейтенантов, среди которых был полицейский Эдвин ДеЛоач, нанимали людей, которые заявляли о травмах, полученных в автокатастрофе. ДеЛоач также обвиняется в организации ДТП. Такое же обвинение предъявлено агенту школьной службы безопасности Соне Винли и офицеру службы безопасности Таване Вест. Участники группы, изображавшие пострадавших, отправлялись в одну из клиник, врачи которых принимали участие в сговоре и выставляли страховщикам претензии на сумму до $55 тыс.

Во время расследования, длившегося около 15 месяцев, следователи прослушивали телефон Квентина Хоукинса и записали разговоры, в которых он обсуждал подготовку очередного ДТП [2].