Конспект лекций по дисциплине: «сетевая экономика» Количество разделов
| Вид материала | Конспект |
- Конспект лекций по дисциплине «Маркетинг», 487.79kb.
- Конспект лекций для студентов специальности 080110 «Экономика и бухгалтерский учет, 1420.65kb.
- Рабочая программа по учебной дисциплине Сетевая экономика наименование учебной дисциплины, 735.74kb.
- Рабочая программа по дисциплине «Сетевая экономика» для специальности 080801 Прикладная, 112.4kb.
- Конспект лекций по дисциплине сд. 04 «Аудит» направления 080100 «Экономика», 1123.59kb.
- Конспект лекций по дисциплине "Экономика отрасли", 638.19kb.
- В. Ф. Панин Конспект лекций по учебной дисциплине "Теоретические основы защиты окружающей, 1559.17kb.
- Темы курсовых работ по дисциплине «Сетевая экономика» Для студентов специальности 080801, 14.17kb.
- Конспект лекций по курсу «Организация производства», 2032.47kb.
- Конспект лекций по курсу «Организация производства», 2034.84kb.
5.1. Платежные системы электронного бизнеса
В зависимости от используемого вида цифровые деньги могут быть классифицированы на следующие разновидности:
- обмен необходимой информацией открытым текстом;
- системы, использующие шифрование информации на этапе обмена ею;
- системы, предусматривающие использование удостоверений;
- клиринговые системы сети Интернет;
- цифровые наличные (РС-вариант);
- цифровые наличные (Smart-card - вариант).
Платежная система — это совокупность необходимых программных средств, обеспечивающих использование определенных носителей денег (банковских пластиковых карт оговоренного стандарта и/или электронных цифровых денег) в качестве платежного средства.
В настоящее время разработано более 100 различных платежных систем. Их количество постоянно растет. Дать развернутую аналитическую оценку всем этим системам не представляется возможным. Поэтому предметом последующего рассмотрения будут являться только те платежные системы, которые получили наибольшее применение на практике.
Современные технологии Интернет-платежей, применяемые в России, достаточно разнообразны.
В зависимости от способа расчетов платежные системы можно классифицировать на следующие три большие группы:
- кредитные схемы;
- дебетовые схемы;
- схемы с использованием «электронных денег».
Среди них наибольший практический интерес представляют две классификационные группы платежных систем.
Первая группа базируется на использовании цифровых денег, а вторая — на применении кредитных карт.
Типичными представителями платежных систем первой группы считаются: PayCash и WebNoney.
Ко второй группе относятся: ASSIST (АССИСТ), Russian Shopping club, CyberPlat (Киберплат), Instant, IntelRussia, ЭлИТ и др. Все они различаются между собой уровнем удобства пользования, защищенностью от несанкционированного доступа, а также ценой.
PayCash (пейкеш) — это система наличных платежей в сети Интернет (разработка web-агентства TomStudio). Это совместный проект, разрабатываемый банком “Тавричесхий”. и группой компаний Алсор-Холдинг. Система PayCash относится к категории дебетовой (платеж осуществляется цифровыми наличными, предварительно переведенными со счета клиента на платежную книжку, носитель — ПК).
Платежная система ASSIST (ассист) — платежный интерфейс системы Кибергтлат — введена в эксплуатацию в апреле 1999 г. Она создана и эксплуатируется коммерческим банком (КБ) “Платина” (Москва) и 000 “Рескофт” (Санкт-Петербург).
Система ASSIST (t.ru/) действует в рамках международных правил функционирования платежных систем в Интернете
по кредитным картам и согласно принятому процессу оплаты покупки в электронном магазине.
WebMoney Exchange — система Интернет-расчетов, аналогичная “цифровым наличным”. Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper.
CyberPlat® - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.
5.2. Микропроцессорные и пластиковые карты
Первой серьезной ступенью в развитии электронных платежных систем стало появление дебетовых и кредитных расчетных карт. В нашей стране отчего-то принято называть практически все пластиковые банковские карты именно «кредитными», что далеко не всегда верно. Большинство расчетных карточек, выпускаемых в обращение различными банками-эмитентами, являются дебетовыми.
Один из наиболее известных в России представителей данного класса банковских карт — карты семейства Cirrus/Maestro. По большому счету, дебетовая карта представляет собой удобное средство управления расчетным счетом ее владельца, являясь неким подобием электронного «ключа» к виртуальному «сейфу», в котором хранятся определенные денежные суммы. Владелец карты может внести на свой банковский счет произвольное количество денег и впоследствии снимать их часть в банкоматах, поддерживающих операции с картами данной платежной системы, учитываться с ее помощью в магазинах и иных организациях электронные платежи, указывать ее реквизиты при осуществлении сделок в Интернете.
Для получения дебетовой карты клиенту банка, как правило, достаточно лишь сообщить банковским служащим свои паспортные данные и оплатить стоимость изготовления самой пластиковой карточки. Через несколько дней на его имя будет открыт расчетный счет, которым он отныне сможет пользоваться по собственному усмотрению, выплачивая банку небольшой процент от суммы каждой операции с использованием дебетовой карты.
При получении кредитной карты, подобной расчетным картам систем Master Card и Visa, банк собирает более подробные и исчерпывающие сведения о своем клиенте более того, для открытия соответствующего счета потребуется «положить» на карту первоначальный взнос, составляющий сумму порядка двухсот долларов ПА. Однако кредитная карта обладает перед дебетовыми одним неоспоримым преимуществом: ее владелец может снять со счета больше денег, чем на нем хранятся в настоящий момент, иными словами, банк предоставляет клиенту кредит под определенный процент, который следует вернуть в указанный договором срок. Иных существенных различий между кредитными и дебетовыми банковскими картами нет, с их помощью можно в точности так же оплачивать покупки в машинах и совершать платежи во Всемирной сети.
Механизм транзакции — перевода денежных средств со счета покупателя на счет продавца с использованием банковской карты в общем виде достаточно прост. При регистрации нового пользователя платежной системы специальное криптографическое оборудование банка генерирует так называемый PIN (Personal Identification Number) — определенную числовую последовательность заданной длины, которая печатается в закрытом конверте и передается клиенту вместе с пластиковой карточкой, причем даже сами сотрудники банка не знают это число. На банковский сервер передается не сам PIN, а так называемая «контрольная сумма» (Personal identification Number Verification Value), то есть некое производное от PIN-кода число, вычисляемое банковским оборудованием по специальному алгоритму. При осуществлении платежа пользователю предлагается поместить карту в приемный порт банкомата или устройства для чтения магнитных карт (card reader) и ввести PIN. Набранное клиентом число шифруется и направляется в виде запроса банковскому серверу, который сравнивает полученную от банкомата информацию хранящимся в его базе данных значением контрольной суммы, после чего выдает ответ о правильности или неправильности указанного пользователем кода. Если PIN набран правильно, владельцу карты отсылается информация о состоянии его счета. Далее он может производить с ним любые операции: например, осуществить списание части средств на другой счет или получить определенную сумму наличными. Из всего вышесказанного становится ясно, что PIN не хранится даже в компьютерах банка, поэтому его сотрудники при всем желании не могут получить к не доступ.
Пластиковая карта — это персонализированный платежный инструмент, предоставляющий его владельцу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков-участников платежной системы и банкоматах.
Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6мм х 53,9мм х 0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы
Виды пластиковых карт:
- карты со штрих-кодом (идентифицирующим элементом служит штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров);
- магнитные карты, или карты с магнитной полосой. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек: две дорожки предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию
На лицевой стороне карточки обычно указываются
- логотип банка-эмитента,
- логотип платежной системы,
- номер карточки (первые шесть цифр — код банка, следующие девять — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная),
- срок действия карточки, имя держателя карточки.
На оборотной стороне располагается магнитная полоса, предусмотрено место дня подписи.
- микропроцессорные карты - носителем информации является микросхема.
Виды микропроцессорных карт:
- карты с памятью (memory cards) имеющие микросхему памяти в качестве запоминающего устройства. Объем памяти такой карты — от 32 байт до 16 Кб. Память может быть реализована в двух видах:
ППЗУ (ЕPROM) — программируемое постоянное запоминающее устройство, которое допускает однократную запись и многократное считывание;
ЭСППЗУ (ЕЕРROМ) — электронно - стираемое программируемое запоминающее устройство, допускающее и многократное считывание, и многократную запись.
- смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты: центральный процессор и многоуровневую систему памяти.
Осуществление платежа в Интернете происходит схожим методом, имеющим, однако ряд существенных отличий от описанного выше алгоритма. Покупателю решившему оплатить заказ с использованием банковской карты, предлагается ввести ее индивидуальный номер и некоторые данные, идентифицирующие его как владельца карты: например, имя и фамилию, дату окончания действия карты либо ZIР-код банка, открывшего пользователю счет. Индивидуальный номер, как правило, указан на самой карточке и включает последовательность цифр, несущих в себе определенную информацию. В частности, первое число обозначает класс платежной системы, к которой относится карта, следующие три — номер отделения банка, в котором содержится счет данного пользователя, остальные цифры — это уникальный номер самой карточки, последнее число является контрольным, его можно вычислить по специальному алгоритму, проведя ряд математических операций над остальными значениями номера. Указанные покупателем данные сервер направляет в ближайший центр обработки банковских карт, расположенный, как правило, в одном из региональных отделений банка-эмитента. Вместе с этой информацией банковскому оборудованию высылается запрос на снятие определенной суммы с данной карточки. В большинстве случаев региональный сервер центра обработки банковских карт не «прозванивается» в головное отделение банка, а использует собственные, регулярно обновляемые базы данных. Полученный запрос обрабатывается соответствующими программами, после чего выславшему его серверу отправляется отзыв, содержащий информацию о том, что на расчетном счете покупателя имеется требуемая сумма (либо такой суммы не имеется), или отказ в обслуживании карты, если срок ее действия истек, карта считается утерянной или украденной. Этот процесс называется авторизацией покупателя. Если авторизация прошла успешно, сделка считается состоявшейся. Здесь существует опасность, что указанные посетителем электронного магазина данные попадут в неблагонадежные руки либо будут перехвачены в процессе передачи информации на сервер, после чего расчетный счет владельца карты будет опустошен подчистую. Именно этот фактор в большинстве случаев останавливает пользователей Всемирной сети при совершении сделок в Интернете посредством банковских карт. Решающим аргументом в принятии окончательного решения при выборе «за» и «против» для посетителя электронного магазина может служить разве что авторитет и известность сервера, услугами которого он решил воспользоваться.