Банковское дело / Доходы и расходы / Лизинг / Финансовая статистика / Финансовый анализ / Финансовый менеджмент / Финансы / Финансы и кредит / Финансы предприятий / Шпаргалки Главная
Финансы
Банковское дело
| Глушкова Н.Б.. Банковское дело: Учебное пособие. - М.- Академический Проект; Альма Матер,2005. - 432 с., 2005 | |
Кредитование на потребительские цели |
|
|
Для современной банковской системы характерно развитие потребительского кредитования. Его необходимость в условиях рыночной экономики обусловлена: = = = 170 Х разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования; Х расширением платежеспособного спроса населения; Х развитием розничной торговли. Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы: Х объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.); Х срок кредита; Х ссудный процент; Х условия выдачи и погашения ссуды. Выделяют потребительские кредиты на инвестиционные цели и на текущие потребительские нужды. Основной объект инвестиционного кредитования - недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. Данный вид кредитов предоставляется, как правило, на длительный период времени - свыше 10 лет. Процентная ставка по ним ниже, чем по кредитам на текущие потребительские цели, а механизм выдачи существенно сложнее. Текущий потребительский кредит предоставляется на период времени до 1 года, цена его выше, но процедура выдачи проще. Для получения потребительского кредита необходимо представить в банк наряду с заявкой документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Это могут быть: справка о доходах с места работы, декларация о доходах заемщика и/или его поручителей, анкета, позволяющая кредитному инспектору квалифицировать заемщика с точки- зрения его благонадежности. Наиболее эффективным формализованным методом оценки кредитоспособности физических лиц является метод балльной оценки - скоринг (от англ. Score - балл). Модель проведения скоринга для каждого банка уникальна. Вместе с тем каждая методика базируется на следующих принципах: Х глубина оценки кредитоспособности заемщика должна быть адекватна сумме запрашиваемого кредита; Х информация, предоставленная клиентом и требующаяся для оценки кредитоспособности заемщика, должна быть доступной и легко проверяемой; Х Х оценки и/илл их веса должны быть формализованы и отлажены на статистической выборке достаточного размера, значительном временном интервале. Достоинства скоринговой оценки заемщика: субъективность, быстрота и беспристрастность в принятии решений. В результате - снижение рисков и повышение эффективности управления кредитным портфелем. В российской банковской практике скоринг распространен недостаточно широко и носит формальный характер, тогда как в развитых странах он применяется повсеместно. Например, в США наиболее типичными критериями оценки заемщика, обратившегося в банк за получением потребительского кредита, являются следующие (табл. 9.2). Таблица 9.2. Критерии классификации заемщиков № п/п Наименования критериев Баллы Род занятий 1.1 Бизнесмен, врач-дантист, Преподаватель колледжа 7 Ученый, клерк в учреждении, фермер 6 Медицинская сестра, квалифицированный рабочий, работник редакции 5 Водопроводчик, солдат (матрос) 4 Уборщик мусора, парикмахер 3 Портовый грузчик, буфетчик, работник гаража 2 Музыкант, работник сферы услуг, художник 1 Сельхозработник, таксист 0 Стаж работы Настоящая работа менне 2-х лет, предыдущая менее 10 лет 2 Настоящая - семь лет и более, предыдущая - менее 10 лет 5 Жилищные условия Собственный дом 5 Аренда квартиры или дома 3 Проживание с родителями или родственниками 3 Аренда комнаты или трейлера 0 Длительность проживания в данной местности Более 5 лет 3 От 2-х до 5 лет 2 Менее 2-х лет 1 Семейное положение Женат 5 Вдов 5 5.3 Одинокая женщина 4 Одинокий мужчина 3 Разведенная женщина 2 5.6 Разведенный мужчина0 Недельный заработок Более $200 5 $101-200 4 $91-100 3 $76-90 2 $61-75 1 Менее $60 0 Банковский счет Текущий и накопительный 6 Накопительный 3 текущий 2 Рекомендации Две кредитные карточки на бензин 4 Две кредитные карточки универсального магазина 4 Одной/двух финансовых компаний 2/4 Одного/двух ювелирных магазинов 2/4 Если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по вышеприведенным критериям меньше 30 баллов, выдача ему кредита возможна, при этом у банка может возникнуть большой риск. Если потенциальный заемщик набрал менее 13 баллов, в кредите автоматически отказывают. В связи с постоянным снижением доходности операций банков на финансовом рынке банки столкнулись с потребностью освоения новых видов банковских продуктов, и обратили внимание на сектор индивидуальных заемщиков. Поэтому потребительское кредитование на фоне других банковских услуг развивается сегодня едва ли не самыми быстрыми темпами. Банки поняли: частное лицо - достаточно перспективный заемщик. И борьба за него заставляет их делать свои услуги максимально доступными. В результате уже сейчас занять деньги у банка можно, не посещая его офис,Ч эту услугу оказывают почти в каждом крупном торговом центре. Этот вид кредитования получил название лмикрокредитование или лэкспресс-кредитование. Понятно, что пока эта ниша достаточно свободна. А по оценкам консалтинговой компании Bakers & Mokenrie, число потенциальных заемщиков среди частных лиц превышает 2 млн. чел. Банки, настроенные на серьезную работу с населением, будут охотно открывать свои офисы в магазинах. Кроме того, банки, уже наладившие системы кредитования в Москве, намерены расширять региональную сеть и бороться за частного заемщика уже в регионах. Еще два года назад рынок потребительского кредитования находился в зачаточном состоянии. Банков, в которых работали программы кредитования, были считанные единицы, система выдачи денег не была отлажена. Одним из активных игроков в секторе потребительского кредитования был и остается Сбербанк России, еще с советских времен выдававший кредиты лна неотложные нужды. Широкая филиальная сеть и низкий процент невозвратов по кредитам позволяют ему удерживать самые низкие процентные ставки на рынке - 13% по кредитам в валюте и 22% в рублях. Заемные средства выдаются сроком до пяти лет с возможностью досрочного погашения. Сумма кредита может достигать $10 тыс. Программа Сбербанка удобна тем, что погашение кредита привязано не к жесткой дате, как в других банках, - оплата процентов и основного долга может производиться в любой день до окончания месяца. В случае задержки выплат по кредиту банк не станет требовать досроч- ного погашения - достаточно заплатить пени за каждый день просрочки. Другие лее банки выставляют жесткое условие: если заемщик хотя бы три раза платит не вовремя, кредит отзывается. Еще одно преимущество кредитной программы Сбербанка в том, что получить кредит можно наличными. Все это сделало потребительские кредиты Сбербанка весьма популярными у населения. Однако несмотря на то, что Сбербанку удалось наладить механизм выдачи потребительских кредитов, процедура их оформления по-прежнему остается бюрократичной: кроме справок о доходах с места работы требуются многочисленные поручительства, причем сумма ежемесячного дохода каждого поручителя должна быть равной доходу заемщика. При этом желательно, чтобы среди поручителей были близкие родственники заемщика. Банк требует заполнения многоступенчатых анкет, в которых недопустимы помарки. Иными словами, подача заявки в банк стоит времени и нервов. В качестве альтернативы услугам потребительского кредитования в Сбербанке РФ в ряде банков разработаны и внедрены розничные кредитные потребительские программы. Представители крупнейших российских розничных банков - Первое ОВК, Русский стандарт, Ситибанк, Авангард, Дельта-банк и многих других - работают непосредственно на торговых площадках ритейловых сетей и оформляют кредиты на покупку разнообразных товаров в считанные минуты. Банки, работающие по таким программам, заключают договоры с торговыми предприятиями. В магазинах устанавливаются мини- офисы банков, где по рабочим дням можно оформить и получить кредит без соблюдения формальностей вроде справок о доходах и поручителей. Клиенту для оформления лэкспресс-кредита необходимо представить паспорт и, по-возмож-ности, водительское удостоверение, загранпаспорт, пенсионное страховое свидетельство и свидетельство постановки на учет в налоговом органе. Пока сотрудник банка знакомится с представленнными документами, клиент заполняет анкету. После заполнения анкеты сотрудник банка согласовывает полученные данные с лпрофилем идеального заемщика, который заложен в компьютерную программу каждого банка. Через несколько минут компьютер выносит заключение: выдать кредит или отказать. На выполнение этих формальностей может понадобиться 15-30 минут. В случае положительного решения кредит выдается в сумме 60 - 80% от стоимости товара, или на 100% от нее, Случаи отказа крайне редки. Максимальный размер срочных кредитов в каждом банке свой. Русский стандарт установил пороговую планку на уровне 200 тыс. рублей. Банк Первое ОВК кредитует на сумму до 80 тыс. руб. Банки Третий Рим и Новосибирск-ВТБ могут выдать до $ 10 тыс., но потребуют подтверждения доходов. Дельта-банк, также недавно запустивший программу экспресс-кредитования, готов выдать от $50 до $1 тыс., но по желанию клиента этот лимит может быть увеличен до 70% от размера зарплаты заемщика. Как правило, сумма кредита зависит от указанного в анкете заработка. Однако учитываются и дополнительные сведения: наличие автомобиля, семьи и даже... мобильного телефона. За доступность и удобство таких кредитов клиентам банка приходится расплачиваться высокими процентами, так как для банка выдача экспресс-кредитов влечет за собой высокий риск невозврата. В банки не возвращается до 7% от общего количества выданных потребительских кредитов. Поэтому они выдаются на срок не более 2-х лет и под высокие проценты, в которые закладываются риски самого заемщика по данному кредиту и потенциального недобросовестного заемщика. Как правило, !банки декларируют стоимость потребительских кредитов на покупку товаров в размере 17 - 33% годовых в рублях и 12 - 21% в валюте. Так, в кредитных договорах банка Русский стандарт предусматривается ставка в 49% годовых. Рублевый кредите Первом ОВК обойдется сегодня в 39% годовых, а в Дельта-банке - в 27%. От срока рассмотрения кредитной заявки зависят н сроки предоставления кредитов: лбыстрые деньги будут лкороткими. В банках, где кредитные заявки рассматриваются не за несколько минут, а допустим, два-три дня, кредиты значительно дешевле. Это МБРР {целевые потребительские кредиты), Третий Рим, Международный промышленный банк (кредиты на покупку автомобилей), Инвестсбер- банк, Российский национальный коммерческий банк и ряд региональных банков. Помимо платы за пользование кредитом, начисляется дополнительная плата за ведение ссудного счета. Например, в банке Русский стандарт такая плата 1,9% в месяц при стоимости рублевого кредита 29% годовых. В Первом ОВК за ведение счета ежемесячно взимается лишь 10 руб., но зато здесь существуют другие лсверхпроцентные сборы с клиента: плата за открытие банковского счета и выдачу кредитной карточки (150 руб.), плата за открытие ссудного счета (3% от суммы кредита) и комиссия за перевод выплачиваемых денег на счет магазина (3% от суммы оплаты, то есть того же кредита). Кроме того, в Первом ОВК взимаемые по кредиту проценты зависят от его размера - кредит размером до 100 тыс. руб. выдается под те же 29% годовых, а от 100 до 200 тыс. - уже под 33%. В настоящее время более привлекательные для клиентов условия, чем у конкурентов, предлагает Дельта-Банк. Через магазины ИКЕА оформляется кредит за 15 - 30 минут по ставке 27% годовых и никаких дополнительных платежей не взимается. Клиент получает не разовый кредит, а полноценную кредитную карту VISA Electron Instant с неограниченным сроком действия. |
|
| << Предыдушая | Следующая >> |
| = К содержанию = | |
Похожие документы: "Кредитование на потребительские цели" |
|
|