Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.
Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования.
Лимит выдач - максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.
Лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.
Лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пересмотра).
Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику (или группе заемщиков) банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операциями банка в целом в пределах имеющихся у него ресурсов.
Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кредитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, У1Р- клиентов, инсайдеров и других партнеров, что влияет на величину устанав-ливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими критериями (например, с рейтингом надежности заемщика, его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентом отношении к собственному капиталу банка.
Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места вьщачи) по всем договорам не должна превышать установленного им общего лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого, целого.
В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредитования для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживае-мой им клиентуры, перспектив развитая взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.
В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план своего стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хозяйства, а также соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.
Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).
Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.
Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ре-сурсов.
|
- 6.3. Современная система банковского кредитования
способы регулирования ссудной задолженности; методы кредитования; формы ссудных счетов; банковский контроль в процессе кредитования. Принципы кредитования и теория кредитного риска являются своеобразной надстройкой по отношению к системе кредитования в
- Кредитная система
способностью. Недопустимым является несвоевременный возврат выданных кредитов, негативно отражающийся на ликвидности банка, поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, уделяя особое внимание видам предоставляемых ссуд, механизму выдачи и погашения, а также формам контроля за возвратностью кредитов. В качестве заёмщиков могут выступать также сами банки, прибегая к кредитам со стороны
- ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
способность одной валюты обмениваться на другую валюту. Конкурентоспособность - способность осуществлять свою деятельность в условиях рыночных отношений и получать при этом прибыль, достаточную для научно-технического совершенствования производства, стимулирования работников и поддержания продукции на высоком качественном уровне. Консолидированный бюджет - свод бюджетов всех уровней бюджетной
- 3.6.4 Операции коммерческих банков
способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре. Но далеко не все банковские операции повседневно используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или
- 2.3.2. Микроэкономические инструменты государственного управления и регулирования
способы и средства управления, такие как кодексы законов, законы, указы, правительственные постановления и другие государственные решения, формируемые на макроэкономическом уровне, но распространяющие свое действие на объекты микроэкономического уровня. интересах пополнения государственных финансовых ресурсов или погашения уже возникших долгов, обязательств. Особенность внутренних и внешних
- 9.2. СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ МИРОХОЗЯЙСТВЕННЫХ СВЯЗЕЙ НА МИКРОУРОВНЕ В ТОРГОВО-ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ СФЕРЕ
способна производить ее дешевле других стран. Например, ЮАР доминирует в производстве алмазов. В условиях современной конкурентной экономики случаев абсолютного преимущества крайне мало. Международная торговля имеет две стороны - импорт и экспорт и ха-рактеризуется торговым балансом, торговым оборотом, платежным балансом, демпингом, торговым протекционизмом, курсом обмена валют. Импорт
- 12.1. Собственные финансовые ресурсы предприятия
способ их распределения. Прибыль играет двойственную роль в инвестиционной деятель ности: с одной стороны, она может рассматриваться как источник финансирования инвестиций, а с другой стороны - как цель инве стирования. Исследования, связанные с решением сложных задач математической формализации уровня и динамики инвестицион ного спроса и выявлением основных параметров, определяющих
- Словарь терминов
способление национальных экономик, включение их в единый воспроизводственный процесс. Международное разделение труда- разделение труда между странами и народами, предполагающее концентрацию усилий и ресурсов на изготовлении продукции для внешнего рынка, специализацию деятельности. Международные экономические отношения - система хозяйственных связей между национальными экономиками отдельных стран,
- Глава 14. Международные валютно-финансовые и кредитные отношения в системе мирохозяйственных связей
способа производства стала развиваться система международных расчетов через банки. Развитие международных валютных отношений обусловлено ростом производительных сил, созданием мирового рынка, углублением международного разделения труда, формированием мировой системы хозяйства, интернационализацией хозяйственных связей.? Состояние валютных отношений зависит от развития экономики - национальной и
- 7.3. Золотовалютные резервы. Финансовая помощь и внешние заимствования. Внешний долг
способности страны по ее международным финансовым обязательствам, прежде всего в сфере валют- но-расчетиых отношений. Другая важная задача ЗВР - воздействие на макроэкономическую ситуацию в своей стране, для чего на внутреннем валютном рынке государство продает и покупает иностранную валюту. Такие сделки называются валютными интервенциями и предназначены для изменения рыночного спроса и
- 2.2. Античная система хозяйства
способствовал ряд факторов, главным из которых стало применение железа, позволившее вывести страну из упадка и с наименьшими затратами и в кратчайшие сроки обеспечить расцвет экономики и культуры. Железо в Грецию пришло на 400 лет позже, чем в Египет. Однако возможности для ею применения здесь были более обширными и обеспечили лучший экономический эф-фект. Во-первых, применение железного топора
- Столб на меже
способ вложения свободных средств. Российская дореволюционная ипотечная система похожа на современную американскую систему ипотеки. Этот факт очень интересен, потому что для появления и развития института ипотеки в Америке потребовались современные информационные технологии, в то вршн как в России конца XIX в. Сьта создэна похсжая система привлечения инвестиций без использования современных
- Глава 5.2. Заемный капитал
способствует все большему усложнению кредитной системы. Порядок кредитования, оформление и погашение кредитов регулируются кредитным договором. Для получения кредита заемщик подает в банк (т. е. кредитору) заявку и другие требуемые им документы. В заявке указываются цель получения кредита, сумма и срок, на который испрашивается кредит. Количество и виды других документов устанавливаются
- 5.3.9. Критерии выбора банка
способность банка, представлены на схеме 14. Политическая ситуация в стране Рис. 5.4.Факторы влияния на ликвидность и платежеспособность банка Таблица 5.9. Наиболее распространенная система коэффициентов деятельности коммерческих банков. Показате ли Способ расчета Характеристика К1, % прибыль актив Обобщающий показатель доходности деятельности банка. Учитывает на эффективность
- Словарь
способствует вексельному обращению. Аванс - (от франц. avance, англ. advance) - денежная сумма или иная имущественная ценность, выдаваемая в счет предстоящих платежей в соответствии с договорными обязательствами. Во внешней торговле под авансовым платежом понимается любой платеж, произведенный покупателем-заказчиком до отгрузки товара или оказания услуг. Авансы обязательны при поставках на
- ПРОГРАММА КУРСА МЕЖДУНАРОДНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
способности. Тема 3. ТЕОРИИ И СТРУКТУРА МЕЖДУНАРОДНОЙ ТОРГОВЛИ Теории международной торговли (МТ): Теория абсолютных преимуществ (А. Смита). Теория сравнительных (относительных) преимуществ (Д. Рикардо). Теория соотношения факторов производства (Хекшера- Олина). Парадокс Леонтьева В. В. Теорема выравнивания цен на факторы производства (Хекшера-Олина-Самуэльсона). Теория масштаба производства.
- 11.2 ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА И БЮДЖЕТНО-НАЛОГОВАЯ ПОЛИТИКА
способа покрытия дефицита госбюджета: выпуск госзаймов, ужесточение налогообложения, производство денег или "сеньораж". При этом последний из названных способ не является простым печатаньем денег, так как это вызывает инфляцию. Современный "сеньораж" выражается в создании резервов коммерческих банков, которые концентрируются в центральном банке страны и могут быть использованы для покрытия
- 2. Преступления в сфере предпринимательства
способствует необоснованной концентрации земельной собственности в руках узкого круга лиц, распространению спекуляции земельными участками, ведет к нерациональному использованию ценных сельскохозяйственных угодий. Кроме того, в результате совершения данного преступления (при занижении размеров платы за землю) причиняется вред финансовым интересам государства. Объектом преступления являются
- ТЕРМИНОЛОГИЧЕСКИЙ СЛОВАРЬ
способом обеспечения обязательства. Аккредитив (от лат. accreditivus - доверительный) - расчетный документ в виде поручения банка покупателя банку поставщика произвести за счет специально забронированных средств оплату по товарно-транспортным документам за отгруженный товар или выплатить предъявителю определенную сумму денег. Активы предприятия - собственность предприятия, отражаемая в активе
- 7.2. Источники и виды финансовых ресурсов коммерческих организаций
способности, а следовательно, потери финансовой устойчивости. 177 5. Средства из бюджетов поступают коммерческим организа-циям в рамках государственной поддержки их деятельности (см. 12-2947 гл. 5 учебника). В условиях рыночных преобразований удельный вес бюджетных средств в источниках финансовых ресурсов предприятий существенно снизился. Тем не менее коммерческие организации могут
|
Финансы