Оптимизация системы потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?очках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение отделения Сбербанка РФ. А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.
Рисунок 8 -Общая схема работы платежной системы
Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.
Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций - открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.
Таким образом, эмиссия карт, весьма перспективна для Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ. Главное достоинство карты - это возможность получения кредита. Проценты по кредиту - едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.
На основании проведенных исследований рынка овердрафтного кредитования, можно сделать вывод, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 200 человек. Сумма кредита будет не менее 12 тыс. руб. Зная ставку кредитования (22%), рассчитаем сумму экономического эффекта: ((12000*22%*95)/365)+12000*1%=807 руб. 200 чел.*807 руб. = 161400 руб.
Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 161400*(1 - 0,05) = 153330 тыс. руб.
Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Новокузнецкого отделения Сбербанка РФ №2363 составит 153330 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.
3.3Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Для того чтобы установить предел, в котором возможно направление краткосрочных ресурсов в средне- и долгосрочные инвестиции, банку необходимо рассчитать коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные, который определяется по формуле:
, (7)
где До - дебетовый оборот по выдаче краткосрочных ссуд и другим краткосрочным вложениям сроком до 1 года, в рублях,
По - кредитовый оборот по поступлениям на депозитные счета (сроком до 1 года, включая счета до востребования), в рублях
Результаты расчета коэффициента трансформации приведены в таблице 18.
Таблица 18 -Динамика коэффициента трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные
ПоказательПериодна 01. 01. 2006на 01. 01. 2007на 01. 01. 2008Д0 - дебетовый оборот по выдаче краткосрочных ссуд, тыс. руб.649735,002295273,002849419,00П0 - кредитовый оборот по поступлениям на депозитные счета, тыс. руб.501586,00634265,00617760,00Кт - коэффициент трансформации, в процентах-29,54-261,88-361,25
Таким образом, коэффициент трансформации в течение рассматриваемого периода уменьшается (к 2008 году он составил -361,25%). Экономический смысл данного показателя состоит в том, что та часть краткосрочных пассивов, которая не использована для размещения в краткосрочные активы, может быть направлена в долгосрочные вложения, то есть в 2007 году привлеченные средства не могли быть направлены в долгосрочные инвестиции. При этом в динамике значение данного показателя уменьшается.
Общий объем ресурсов банка (оборотный капитал), который может использоваться для осуществления активных операций (например, рассматриваться в качестве кредитного ресурса) определяется по формуле:
КРэ = П - НА - 0,035*Об1 - 0,05*П, (8)
где П - величина пассива банка, в рублях,
НА - иммобилизация, в рублях,
Об1 - обязательства банка по счетам физических лиц и юридических, в рублях
,05*П - средства, размещенные в ликвидные активы, исключающие их использование для выдачи ссуд (5% - минимум отчислений от итога пассива), в рублях.
При этом объем свободных (дефицит) кредитных ресурсов показывает резервы увеличения объемов кредитования или необходимость сокращения этих объемов:
КРс (КРд) = КРэ - Кр,(9)
где КРс - объем свободных кредитных ресурсов, в рублях,
КРд - дефицит кредитных ресурсов, в рублях,
Кр - величина фактически выданных кредитов (ссудная и приравненная к ней задолженность), в рублях.
Эффективность использования кредитных ресурсов, Экр, и процент резерва в использовании кредитных ресурсов, Rисп, характеризуют различные потери прибыли банка в результате недоиспользования кредитных ресурсов:
,(10)
.(11)
Результаты расчетов приведены в таблице 19.
Таблица 19 -Анализ эффективности использования кредитных ресурсов
ПоказательПериодна 01. 01. 2006на 01. 01. 2007на 01. 01. 2008Общий объем ресурсов (КРэ), руб.2976379,284462224,817049376,64Объем свободных (дефицит) кредитных ресурсов (КР), руб.323036,28294746,81834685,64Эффективность использования ресурсов (Экр), в процентах821,381413,92744,55Процент резерва в использовании кредитных ресурсов (Rисп), в процентах-721,38-1313,92-644,55Таким образом, по проведенным расчетам можно сказать, что в течение анализируемого периода оборотный капитал Новокузнецкого ГОСБ №2363, который может использоваться для осуществления активных операц?/p>