Оптимизация системы потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µнность доступной информации не позволяет проанализировать прибыльность розничных кредитных операций банков, однако анализ корреляции между долей розницы в кредитах и прибыльностью чистых активов банков показывает наличие зависимости между этими двумя показателями.
Таким образом, рынку розничного кредитования в России в настоящее время присущи следующие основные черты:
-быстрый рост;
-быстрое изменение расклада сил;
высокая доходность и высокий риск;
продолжение процесса концентрации;
агрессивные действия конкурентов.
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштаб проявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечаться негативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитием кредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время в среднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков.
Подводя итоги сравнительного анализа банков, наиболее активно работающих на рынке кредитования населения, можно отметить следующее. Во-первых, в среднем большей эффективностью и надежностью кредитного портфеля обладают универсальные банки, для которых кредитование населения не является основной операцией и которые могут диверсифицировать риски и прибыльность. Для банков, специализирующихся на работе с населением, разброс основных показателей значительно выше, но в целом они хуже, чем у крупных универсальных банков.
Во-вторых, просроченная задолженность пока не является системной угрозой для рынка, но налицо четкая тенденция к ее увеличению (практически у всех активных участников рынка). При этом в большей степени она возникает в секторе краткосрочных потребительских кредитов, а в меньшей - в секторе долгосрочных.
В-третьих, процентная ставка пока не является ключевым параметром в конкурентной борьбе (наибольший прирост кредитов показывают банки, чьи процентные ставки находятся на среднем уровне или даже чуть выше него) и в формировании массы доходов. Более важным фактором эффективности мы считаем уровень просроченной задолженности.
В-четвертых, традиционные лидеры рынка продолжают удерживать свои позиции, несмотря на ужесточение конкурентной борьбы. Важную роль при этом играет реклама и уже становящееся традиционным восприятие населением данных банков как ведущих в этом секторе финансовых услуг.
Из этой главы мы видим, что потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения. Разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц.
.Исследование деятельности АК СБ РФ (ОАО) Сибирский банк городское отделение №2363 г. Новокузнецка по кредитованию физических лиц
2.1Экономическая характеристика отделения ГОСБ №2363
Полное наименование: Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Банку предоставляется право на основании лицензии №1481 от 03.10.02 на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:
1)привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2)размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
)купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
)выдача банковских гарантий;
)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключение почтовых переводов).
Поэтому основными видами деятельности Банка являются: осуществление комплексного кредитно-финансового обслуживания предприятий и населения, эффективное использование новых форм и возможностей привлечения свободных денежных средств, наиболее рациональное их размещение, расширение круга банковских услуг, содействие развитию рыночных отношений и предпринимательской деятельности, активное участие в реализации программ социально-экономического развития города Новокузнецка, Юга Кузбасса и других регионов России.
Основными видами деятельности, формирующими доходы Сбербанка России, являются кредитование, операции с ценными бумагами, а также банковские услуги, приносящие комиссионный доход. По состоянию на 1 января 2008 года Сбербанк по прибыли занимает 1 место среди других крупнейших банков России (Таблица 7).
Финансовое состояние коммерческого банка характеризуется достаточностью капитала, качеством активов, ликвидностью баланса, эффективностью деятельности и уровнем управления (менеджментом) банка.
Клиентская политика ба