Оптимизация системы потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
едитованию. Для этого были изучены условия предоставления автокредита у ближайших конкурентах Сбербанка. В качестве конкурентов рассматриваются крупнейшие банки России за 2007 г.: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Банк Москвы. Рассматривая сроки и условия автокредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 7 лет. У Сбербанка на данный момент максимальный срок автокредита составляет всего 5 лет. Поэтому Сбербанку предлагается ввести следующие дополнительные условия: Во-первых, увеличить сроки кредитования до 7 лет и установить годовую процентную ставку по кредиту от 13,5-14,5%. Размер возможного кредита - от 4 000 до 200 000 долларов США. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в таблице 17.
Таблица 17 -Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений
Характеристика кредита АвтокредитПредлагаемые условияСрок кредита, лет.5-7Процентная ставка, % на покупку нового автомобиляв зависимости от первоначального взноса: до 30% - 13,5; от 30 до 50% - 13; от 50% и выше - 12,5Процентная ставка, % на покупку подержанного автомобиляв зависимости от первоначального взноса: до 30% - 14,5; от 30 до 50% - 14; от 50% и выше - 13,5
Увеличение срока автокредитования до 7 лет позволяет Клиенту приобрести автомобиль более высокого класса и погашать задолженность по кредиту без ущерба для семейного бюджета
Сберегательному банку можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.
Овердрафтное кредитование по пластиковым картам - это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.
В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность, не нося с собой наличные средства, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для ГОСБ №2363, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажноденежной массы.
Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для отделения Сбербанка РФ №2363 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рисунок 8).
Для изучены условия предоставления овердрафта в качестве конкурентов рассматриваются следующие банки: Росбанк, Альфа-Банк, Банк Центр-Инвест. Рассматривая сроки и условия овердрафтного кредитования, удалось выявить, что у данной категории банков максимальный срок пользованием кредита составляет 12 месяцев, максимальная сумма овердрафтного кредита составляет от 30-60% от среднемесячного заработка и процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом варьируется от 20-29%.
Чтобы получить овердрафтный кредит в Сбербанке: - держателю зарплатной карты необходимо написать заявление на получение кредита в форме овердрафт, подписать договор. Клиент банка получает возможность использовать овердрафт на следующих условиях:
-процентная ставка за пользование овердрафтным кредитом - 22% годовых;
-срок овердрафта 95 календарных дней;
валюта карты - рубли РФ;
комиссия за просрочку 0,3% от суммы просрочки по основному долгу за каждый день просрочки;
Комиссия за установку лимита овердрафта 1% от суммы овердрафта;
максимальная сумма овердрафтного кредита 85% от среднемесячного заработка за последние 6 месяцев;
погашение овердрафта и начисленных процентов осуществляется автоматически из средств, поступающих на счет.
закрытие овердрафтного кредита производится только по заявлению клиента.
платежная система MasterCard или Visa Classic, Visa Electron;
-оформляется в отделение банка.
Особенности овердрафта:
1)оформление кредита не требует предоставления каких-либо гарантий и поручительств;
2)до тех пор, пока на счете банковской карты имеются средства, клиент пользуется ими - после того как собственные средства закончились, клиент можете воспользоваться овердрафтным кредитом при снятии наличных, оплате товаров или услуг.
)сумма долга и проценты за пользование кредитом автоматически погашаются за счет средств поступающих на счет зарплатной карты. Срок, в течение которого существует кредитная задолженность, очень мал, поэтому проценты за пользование кредитом не значительны;
)проценты за пользование кредитом начисляются только на реально использованные средства, а не на всю сумму кредитного лимита. Если кредит не используется, проценты на сумму кредита не начисляются;
)оформление овердрафтного кредита производится только один раз. После полного или частичного погашения кредитной задолжности лимит овердрафта восстанавливается до суммы договора.
Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых ?/p>