Оптимизация системы потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ственного сберегательного займа, Облигации внутреннего Государственного валютного займа). Причем срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется единовременно в определенный кредитным договором срок. Срок кредита до 6 месяцев.
Доверительный кредит - предоставляется гражданам РФ, которые за последние 4 года пользовались кредитом в филиалах Сбербанка России по месту проживания (регистрации). Максимальный срок до 1 года. Без залога и поручительств при возможности получения кредита в день обращения в банк с минимальным набором документов: паспорт или удостоверение личности; анкета (заявление). Максимальный размер кредита 3000$ США в рублевом эквиваленте.
Кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство - кредиты предоставляются гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, ведущим личное подсобное хозяйство, учтенное в похозяйственной книге. Кредиты предоставляются в валюте РФ. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. В случае предоставления в качестве обеспечения по кредиту гарантии субъекта РФ или муниципального образования, либо поручительство платежеспособного юридического лица - клиента банка - кредит предоставляется без учета платежеспособности заемщика. Общая сумма кредитов, полученных заемщиком на срок до двух лет, не должна превышать 300 тыс. руб., по кредитам на срок до пяти лет - не должна превышать 700 тыс. руб.
На 01.01.2008 г. в городе Новокузнецке на рынке финансовых услуг, кроме Городского отделения №2363 Сбербанка России, функционируют 27 коммерческих банков и их структурных подразделений.
Подробная информация о кредитах, выдаваемых банками Новокузнецка представлена в приложение.
Рассмотрев виды кредитов предоставляемых коммерческими банками города Новокузнецка можно сделать вывод: лидером по количеству предлагаемых кредитных продуктов является Сбербанк, также можно отметить, что процентные ставки по кредитам не превышают процентных ставок других банков. Поэтому Сбербанк является более привлекательным для населения города Новокузнецка.
Таблица 10 -Количество предоставляемых кредитных продуктов банками г. Новокузнецка
БанкиКоличество кредитных продуктовСтавка, % годовых в рубляхСбербанк1811-17Бизнес-Сервис-Траст75-19,5Русский Стандарт519-28КУЗНЕЦКБИЗНЕСБАНК412-20СИБАКАДЕМБАНК311-15УРАЛСИБ310-17,5НОВОКУЗНЕЦКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК315-23БАНК МОСКВЫ312-21МДМ212-15Банк Зенит311,5-18Транскредитбанк312-19Агропромкредит311-25Углеметбанк214, 19Новокиб218, 23Альфа-Банк210-26ФорБанк112-15
2.4Анализ портфеля кредитов физических лиц в Новокузнецком отделении №2363 Сберегательного банка
Кредитный портфель - это характеристика структуры и качества выданных суд, классифицированных по определенным критериям. Одним из таких критериев, применяемых в зарубежной и отечественной практике, является степень кредитного риска. По этому критерию определяется качество кредитного портфеля. Анализ и оценка качества кредитного портфеля позволяют менеджерам банка управлять его ссудными операциями.
Рисунок 5 -Общая структура кредитного портфеля и кредитных доходов
Доля доходов от кредитования физических лиц в доходах кредита увеличивается и в 2008 г. составила 32%.
Анализ динамики кредитного портфеля по видам выданных ссуд можно представить в виде (таблицы 11).
Таблица 11 -Динамика кредитного портфеля по видам кредита, тыс. руб.
Наименование кредитаВыдано кредитов 01.01.2006Выдано кредитов 01.01.2007.Выдано кредитов 01.01.2008Изменения (+/-)Темп роста -0608-0707/0608/07Кредиты, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности8160,9519624,6527556,2011463,707931,56240,47140,42Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям122414,19745736,61826686,14623322,4280949,53609,19110,85Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям322142,60857597,101835243,23535454,50977646,13266,22214,00Кредиты, предоставленные физическим лицам1224141,872744310,714771632,391520168,842027321,68224,18173,87Итого1676859,604367269,067461117,962690409,463093848,90260,44170,84
В соответствии с Концепцией развития на период до 2008 года основным направлением размещения средств являются операции кредитования. Банк продолжает наращивание объемов вложений в реальный сектор экономики, расширяет услуги по кредитованию всех категорий клиентов, независимо от размера их бизнеса, субъектов малого предпринимательства и частных клиентов. В 2008 году Новокузнецким отделением Сбербанка России №2363 было выдано кредитов на общую сумму 7461,11 млн. руб. В том числе юридическим лицам было представлено 2689,48 млн. руб., физическим лицам - 4771,63 млн. руб.
Объем кредитного портфеля банка за 2007 год вырос в 2,6 раза и на конец года составил 4367,26 млн. руб., а за 2008 г. вырос в 1,7 раза и на конец года составил 7461,11 млн. руб.
Особое внимание Банк концентрировал на развитии операций кредитования физических лиц, объем выданных кредитов по сравнению с 2006 годом в 2007 году увеличился на 1520,1 млн. руб. (2,24 раза) и составил 2744,31 млн. руб., а в 2005 г. увеличился на 2027,32 млн. руб. (1,73 раза) и составил 4771 млн. руб.
Структура кредитного портфеля представлена в таблице 12.
Таблица 12 -Структура кредитного портфеля по видам выданных ссуд
Наименование кредитаУдельный весИзменения (+/-)На 01.01.06На 01.01.07На 01.01.0807-0608-07Кредит