Оптимизация системы потребительского кредитования
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ы, предоставленные некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности0,40,40,4-0,10,0Кредиты, предоставленные негосударственным коммерческим организациям7,317,111,19,8-6,0Кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателям19,219,624,60,45,0Кредиты, предоставленные физическим лицам73,162,864,0-10,21,1Итого100,0100,0100,0--
Наибольший удельный вес в общем объеме кредитного портфеля занимает кредитование физических лиц. По сравнению с 2006 годом в 2007 году удельный вес снизился из-за увеличения кредитов предоставленных не государственным коммерческим организациям с 73,1 до 62,8%, а в 2008 г. произошло увеличение по сравнению с 2007 г.с 62,8% до 64%. Структуру кредитного портфеля можно представить в виде рисунка 7.
Важнейшим приоритетом кредитной политики банка остается опережающее развитие операций кредитования частных клиентов.
Рисунок 6 -Структура кредитного портфеля по видам выданных ссуд
Анализ динамики кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде таблицы 13.
Таблица 13 -Динамика кредитного портфеля физических лиц
Вид кредитаНа 01.01.2006 г.На 01.01.2007 г.На 01.01.2008 г.кол-во.сумма, тыс., руб.кол-во.сумма, тыс., руб.кол-во.сумма, тыс., руб.1234567На неотложные нужды13782873518231822199859,25387503665040На приобретение жилья9722638211504448798,932637957865,3Автокредит1528181,4492842,055816527,59Корпоративный кредит7667278,9315486928,87297118031,7Кредит под залог слитков128051955025992
За 2007 год объем выданных кредитов увеличился с 1224,1 млн. руб. до 2744,3 млн. руб. на 1520,2 млн. руб., а в 2008 г. выдано кредитов на 2027,3 млн. руб. и составили 4771,6 млн. руб. Достигнутые высокие результаты по развитию этого направления кредитования частных клиентов были обеспечены за счет изменения системы кредитных продуктов: проведение презентаций кредитных продуктов, совершенствование процедур оформления кредитов, сокращение сроков рассмотрения заявок заемщиков на выдачу кредитов.
Быстрому развитию операций кредитования частных клиентов способствовал и широкий спектр кредитных продуктов, способный удовлетворить практически любые потребности граждан. С учетом изменений рыночной ситуации, регулярно пересматривались условия кредитования с целью повышения их привлекательности для клиентов.
Таким образом, анализ структуры кредитного портфеля по кредитованию физических лиц за 2006-2008 года свидетельствует о росте выданных ссуд частным лицам, как в количественном, так и в суммарном выражении. Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля за все анализируемые периоды занимают кредиты, предоставленные на неотложные нужды.
Структуру кредитного портфеля физических лиц можно представить в виде таблицы 14.
Таблица 14 -Структуру кредитного портфеля физических лиц
Вид кредитаНа 01.01.06 г.На 01.01.2007 г.На 01.01.2008 г.Уд. вес в %Изменения тыс. р.Уд. вес в %Изменения тыс. р.Уд. вес в %На неотложные нужды70,41326341,378,21465180,876,8На приобретение жилья20,6184978,016,4509066,320,1Автокредит0,7-5339,40,113685,50,3Корпоративный кредит5,519649,93,231102,82,5Кредит под залог слитков0,0-30,00,0-55,00,0Доверительный кредит0,3-175251,70,010956,30,2Пенсионный кредит0,4-2672,40,0-1039,80,0Кредит под залог ценных бумаг0,4-2472,20,0-1093,90,0Образовательный кредит0,140,31088,6540,31Кредит на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ)0,250,85-120,7050,85Всего100,01520168,8100,02027321,7100,0
Наибольший удельный вес в кредитном портфеле по выданным потребительским кредитам занимают кредиты на неотложные нужды их удельный вес составил в 2006 г. 71,4%, в 2007 по произошло увеличение до 80,2, а 2008 г. по сравнению с 2007 годом произошло снижение до 76,8% за счет увеличения кредита на приобретение жилья на 3,7%.
Структуру кредитного портфеля по видам выданных кредитов можно изобразить с помощью рисунка 7.
Рисунок 7 -Структура кредитного портфеля по видам выданных кредитов
Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи можно сделать с помощью таблицы 15.
Таблица 15 -Анализ структуры потребительских кредитов по срокам выдачи
Наименование кредитаСумма тыс. руб.Удел. вес %На 01.01.2006На 01.01.2007На 01.01.2008На 01.01.2006На 01.01.2007На 01.01.2008На срок от 181 дня до 1 года306036228692,561590544,1321,008,338,90На срок от 1 года до 3-х лет510059,001600848397636,041,6733,3031,00Свыше 3-х лет408047,29914770,2367278345237,3058,3360,00Итого1224142,292744310,7964771632,1699,9799,9799,90
Наибольшим спросом в 2006 г. пользуются кредиты сроком от 1 года до 3-х. В 2007 г. и 2008 г. наблюдается увеличение кредитов выдаваемых на срок свыше 3-х., его доля составила 58% и 60% соответственно. Рост кредита выдаваемого свыше 3-х лет связан с развитием ипотечного кредитования.
По формам обеспечения остаток ссудной задолженности представлен в таблице 16. В качестве обеспечения ссудной задолженности в ГОСБ №2363 выступают поручительства физических лиц, поручительства юридических лиц, залог недвижимости, транспорта и прочего имущества, а также залог мерных слитков.
Таблица 16 -Кредитный портфель ГОСБ №2363 по формам обеспечения за период 2006 г. - 2008 г.
Форма обеспеченияНа 01.01.2006 г.На 01.01.2007 г.На 01.01.2008 г.сумма, тыс. руб.уд. вес, %.сумма, тыс. руб.уд. вес, %сумма, тыс. руб.уд. вес, %Поручительства физических лиц121379598,992629458,5795,954138106,4590,48Поручительства юридических лиц10,40,00886928,873,17118031,712,59Залог недвижимости6256,220,5116044,850,59265707,645,8Залог транспорта002842,050,116527,590,36Залог прочего имущества6029,690,4952310,19352760,77Залог мерных слитков850,007550,02990,01Итого:1226176,3100,02740560,35100,04573649,38100,0
Согласно данным таблицы 16, можно отметить, что основной формой обеспечения по кредитам населения являются поручительства физических лиц, удельный вес которых составляет более 90% за весь анализируемый период. Также видно, что залог объектов не