Кредитование малого предпринимательства
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
я кредита. Среди других проблем, не позволяющих активно кредитовать мелкий бизнес - это отсутствие у подавляющего большинства предприятий кредитной истории. Поэтому банки требуют от заемщиков большой список документов. Очень часто такие процедуры ограничивают доступ к банковским ресурсам. Не улучшает ситуации и отсутствие нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, а также дополнительных механизмов снижения рисков по кредитам.
Так как информация является важнейшим элементом процесс предоставления кредита, то отношения между кредитным инспектором и клиентом играют очень большую роль. Отношения не должны быть неформальными. Кредитный инспектор должен стать надежным и доверительным партнером для клиента, готовым сделать все необходимое для него, но в то же время не должен забывать, что он представляет интересы банка. Профессиональные доверительные отношения позволяют кредитному инспектору получить больше информации, чем это было бы возможно в случае стандартного изучения финансовых и учредительных документов. Самое главное в работе кредитного инспектора - это прозрачность его действий. Заемщик всегда должен понимать действия кредитного инспектора и весь процесс сбора информации.
Вся информация, касающаяся заемщика и его предприятия является строго конфиденциальной.
Стиль работы кредитного инспектора очень важен для конкурентоспособности банка. Вежливое и уважительное отношение, грамотная консультация и возможность принятия оптимального решения являются одним из важнейших условий долгосрочного и успешного сотрудничества клиента и банка. Кредитный инспектор отвечает за:
)привлечение клиента;
)экономическую оценку деятельности заемщика;
)оценку личных качеств собственников заемщика;
)выдачу кредита;
)мониторинг;
)своевременный возврат кредита.
Возможность долгосрочных отношений является большим преимуществом во всем процессе кредитования:
Кредитный инспектор лучше узнает своего клиента с течением времени. Развиваются доверительные отношения между клиентом и кредитным инспектором. Кредитный инспектор может лучше оценить риск, так как он уже располагает подробной информаций о бизнесе клиента и определенной информацией о личности каждого из владельцев бизнеса.
При повторном кредитовании уменьшаются накладные расходы банка. Анализ и процесс выдачи кредита ускоряются. С одной стороны, это делает более привлекательным для клиента, с другой стороны это экономит время кредитного инспектора, которое он может использовать для обслуживания новых клиентов. Кредит становится более выгодным для банка и клиента.
Позволяет осуществлять кросс-продажу клиенту не кредитных продуктов банка, а также привлекать на кредитование его контрагентов.
Клиент растет, и заинтересованность банка в нем также возрастает, так как возрастает, как правило, сумма кредита.
С другой стороны, хорошая кредитная история не повод для выдачи очередного кредита без всестороннего анализа. Не только банк лучше узнает своего клиента путем мониторинга и повторных анализов финансово-хозяйственной деятельности, но и клиент для себя определяет основные подходы, используемые кредитным инспектором при анализе. Поэтому проводят сравнительный анализ предыдущих данных и текущего положения заемщика, сравнивают динамику изменений основных статей баланса и отчета о прибылях и убытках, а также проводят оценку реализованных (нереализованных) планов клиента на основании его предыдущих высказываний [9, стр. 7].
Кроме платежной истории по кредитам кредитный инспектор принимает во внимание общую платежную дисциплину клиента. Информация о несвоевременных платежах по текущим обязательствам, налогам, аренде и т.д. может быть сигналом, в лучшем случае о непунктуальности заемщика в отношении будущих платежей в банк.
1.3 Риски кредитования субъектов малого предпринимательства
Цель кредитного анализа - это оценка всех рисков, связанных с выдачей кредита, и оценка способности клиента вернуть кредит. С этой целью более подробно анализируются все аспекты деятельности предприятия, включая социально-экономические условия, в которых клиент ведет свою хозяйственную деятельность.
В структуре анализа особое место отводится изучению личности клиента, его социальному статусу. Оценивают психологический климат на предприятии (между собственниками) и в семье предпринимателя. Кредитный специалист составляет для себя психологический портрет потенциального заемщика [11, стр. 12].
При решении вопроса о целесообразности выдачи кредита обращают внимание в следующих случаях:
- материальное положение клиента не соответствует уровню его доходов, выявленному при анализе;
- постоянные расходы семьи значительно выше доходов;
- существует серьезный конфликт внутри семьи.
Взаимосвязь семьи и бизнеса является одной из составляющих платежеспособности клиента. Поэтому оформляют поручительство близких родственников (членов семьи).
Основные риски (бизнес-риск и финансовый риск), на которые обращают внимание и которые обязательно оцениваются при работе с клиентом перед выдачей кредита и при его обслуживании, будут рассмотрены ниже.
Бизнес-риски. Первоначальной задачей при анализе бизнес-риска является определение способности заемщика погасить задолженность в соответствии с усло