Кредитная политика АО "HSBС"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?и;
) предоставление ликвидного залогового обеспечения;
в) физические лица. [26]
ДБ АО HSBC Банк Казахстан кредитует физические лица в соответствии с внутренними положениями по различным видам кредитования населения.
Рассмотрение Банком кредитных заявок физических лиц, решение вопросов по выдаче или пролонгации сроков, оценка и анализ залогового имущества, а также решение иных вопросов производится в строгом соответствии с внутренними положениями и соблюдением всех требований и процедур настоящей политики.
Кредитования работников банка и должностных лиц производится в соответствии с внутренним положением.
Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке процентных ставок, предлагаемых другими финансовыми институтами, от ставки рефинансирования Национального Банка Казахстан, рыночных процентных ставок по государственным ценным бумагам, зависит от сроков предоставления кредитов. Цена так же формируется исходя из экономической стоимости активов и пассивов банка, от сложившейся процентной маржи в целом по всем операциям, проводимым ДБ АО HSBC Банк Казахстан, срочности предоставляемой ссуды, уровня кредитного риска, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого проекта и прочих факторов.
Ставка вознаграждения (интереса) может быть фиксированной и плавающей, что оговаривается в условиях кредитного договора. Плавающие ставки могут быть пересмотрены Банком в течение срока кредитования в зависимости от изменения конъюнктуры кредитного рынка и других факторов. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока действия кредитного договора.
Необходимым этапом определения цены кредита является оценка кредитного, процентного, валютного и отраслевого рисков.
Кредитный риск или риск невозврата долга может быть определен как неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии и будет намереваться выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Это состояние может быть вызвано:
-неспособностью должника создать адекватный будущий денежный поток в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловом, экономическом или политическом окружении, в котором оперирует заемщик;
-неуверенностью в будущей стоимости и качестве (ликвидности и возможности продажи на рынке) залога под кредит;
-появлением сомнений о деловой репутации заемщика.
Основными критериями при оценке кредитного риска являются:
а) репутация заемщика: своевременность и полнота исполнения заемщиком своих обязательств. Процесс оценки состоит из личного собеседования, проверки происхождения как личностного (исходя из рекомендаций, представленных заемщиком, особенно в случае личных займов или ссуд товариществам), так и делового (проверка кредиторов заемщика, поставщиков и клиентов). Информация по возможности представляется в письменной форме; в случае, если имеется только устная, кредитным работником делаются заметки, которые подшиваются к прочей документации по кредиту с указанием источника и времени получения информации;
б) возможности заемщика:
) способность заемщика получать деньги по всем своим операциям (общий приток денег, полученных заемщиком в ходе предпринимательской деятельности в течение периода его деятельности) или по конкретному проекту (кредит под отдельный проект);
) способность заемщика управлять денежными средствами;
в) оценка кредитоспособности заемщика: на основе тщательного изучения баланса предприятия, отчета о финансовой деятельности, определяется финансовая устойчивость, платежеспособность клиента, проводится оценка ликвидности баланса;
г) капитал заемщика: капитальная база заемщика и его решимость использовать собственный капитал в проекте, на который он запрашивает кредит. Заемщик должен быть в состоянии разделить риск проекта с кредитующим банком и быть согласным на это, предоставляя приемлемую часть своего акционерного капитала, т.е. заемщик должен связать себя обязательствами.
д) условия: текущее состояние и обзор местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика. Различные экономические условия и прогнозы для разных отраслей часто требуют различных ссудных критериев в разных фазах делового цикла.
е) залог: надежное обеспечение кредита в форме залога или гарантии может повлиять на принятие окончательного решения при недостаточности положительных моментов в одном или нескольких критериях. [26]
Валютный риск связан с неопределенностью будущего движения цены национальной валюты по отношению к иностранным. Он оказывает влияние на заемщиков, кредиторов, инвесторов и трэйдеров, которые совершают сделки в валютах, отличных от их национальной валюты.
Отраслевой риск:
а) отраслевой риск связан со степенью изменчивости в деятельности отрасли в экономическом и финансовом плане. Чем больше изменчивость отрасли, тем больше степень риска. При этом учитываются:
) деятельность альтернативных отраслей за данный период времени;
) продолжают ли успешно действовать в настоящее время отрасли, хорошо развивавшиеся в прошлом, (по сравнению с экономикой в целом);
) существует ли постоянство результатов внутри отрасли;
б) внутриотраслевая среда конкуренции является дополнительным источником информации о силе и жизнеспособности фирм в данной отрасли по отношению к фирмам в других отраслях и является, следова