Кредитная политика АО "HSBС"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
·ана динамика роста кредитного портфеля ДБ АО HSBC Банк Казахстан.
Ссудный портфель ДБ АО HSBC Банк Казахстан на 1 января 2011 года был достаточно диверсифицирован по количеству отраслей вложения. Кредитные ресурсы филиала размещены в более чем 10 отраслях народного хозяйства. Большая часть риска связана с конкретными отраслями экономики, в которые банк вкладывает свои средства. Если банк предоставляет значительные ссуды предприятиям одной или двух отраслей, успех его операции будет частично зависеть от положения в этих отраслях. Кредитный инспектор, принимающий решения о предоставлении ссуды, имеет определенные базовые знания о данных отраслях экономики и испытываемых ими проблемах. В 2010 году ДБ АО HSBC Банк Казахстан кредитовал следующие отрасли экономики республики, они представлены в таблице 11.
Таблица 11. Кредитование в ДБ АО HSBC Банк Казахстан по отраслям экономики, ставкам вознаграждения на 01.01.2011 года
Наименование сектора экономики2010 т.2009 г.ИзменениеПрирост в %Транспортировка12 972 93711 149 4811 823 45616,35Нефть и газ6 060 4188 890 814-2 830 396-31,84Финансовые услуги5 340 9837 930 939-2 589 956-32,66Торговля5 222 9915 627 924-404 933-7,20Строительство8 225 1165 719 3642 505 75243,81Пищевая промышленность8 788 1153 788 8104 999 305131,95Химическая промышленность2 998 1223 448 252 653 297769,46Горнодобывающая промышленность/металлургия8 113 1801 125 4786 987 702620,87Связь373 974295 84478 13026,41Сельское хозяйство1 064 270274 905789 365287,14Прочее6 551 6127 724 997-1 173 385-15,19Примечание - составлено автором на основе финансовой отчетности ДБ АО HSBC Банк Казахстан
Банк принимает во внимание социальную значимость многих проектов, их приоритетное значение для развития регионов, создание новых рабочих мест. Банк имеет большой опыт по кредитованию проектов, которые планируют реализовать областные акиматы. Кредиты, выданные в рамках таких программ, направлены в основном, на развитие производственной переработки, сельхозпродукции, промышленности, энергетике, а также на поддержку субъектов малого бизнеса.
Но вместе с тем высок отраслевой риск вложения в химическую промышленность, то есть 37%. Несмотря на высокую оборачиваемость оборотных средств предприятий химической промышленности и большую рентабельность по сравнению с другими отраслями народного хозяйства, ДБ АО HSBC Банк Казахстан подвергается наибольшему риску именно в этой отрасли. Следовательно, необходимо либо перераспределить структуру кредитных вложений, либо глубже анализировать кредитоспособность и платежеспособность ссудозаемщиков, как на момент выдачи ссуды, так и к сроку ее погашения. Необходимо диверсифицировать ссудный портфель по долям вложений и уменьшить концентрацию риска в торговле. В будущем следует более тщательно проводить отбор проектов по кредитованию торговой отрасли.
Банк проводит целенаправленную работу по улучшению структуры своей клиентской базы и привлечению крупных компаний, успешно функционирующих в условиях рыночной экономики. При финансировании таких проектов, как правило, особое внимание уделяется качественному обеспечению ссуды, аффилированности клиента с другими, финансово устойчивыми компаниями, постоянному мониторингу кредита и залогового обеспечения.
Финансирование крупных проектов осуществляется только при представлении качественного бизнес-плана, подтверждений эффективности проекта, наличие опытного менеджмента способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержке со стороны крупных финансово устойчивых компаний.
Наряду с крупными заемщиками, банк обслуживает мелкие и средние предприятия. Работа с ними, банк отслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаях банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.
За 2010 год объем потребительских кредитов в кредитном портфеле ДБ АО HSBC Банк Казахстан вырос в 2 раза и превысил 20 632 909 тыс. тенге. Для достижения поставленных целей были разработаны и внедрены новые программы потребительского кредитования и внесены изменения в действующие программы.
Выдаются потребительские кредиты в рамках программ: для ведения бизнеса, получения образования, покупки объектов недвижимости, ломбардного кредитования, кредитование туризма.
Таблица 12. Виды кредита ДБ АО HSBC Банк Казахстан за 2009-2010 гг.
тыс. тенге
Вид кредита2010г.2009г.ИзменениеПрирост в %Коммерческие кредиты66 780 83256 598 20310 182 62917,99Кредиты, выданные физическим лицам20 632 90910 297 06110 335 848100,38Примечание - составлено автором на основе финансовой отчетности ДБ АО HSBC Банк Казахстан
На основании таблицы 12 можно построить диаграмму, представленную в рисунке 8 и показывающую структуру кредитного портфеля ДБ АО HSBC Банк Казахстан за 2010 год.
Рисунок 8. Структура кредитного портфеля ДБ АО HSBC Банк Казахстан по видам
Таблица 13. Виды кредитов ДБ АО HSBC Банк Казахстан по срокам за 2009-2010гг.
Вид кредита01.01.2011г.01.01.2010г.До 1 года35 504 66224 610 012Свыше 1 года51 909 07942 285 252Итого87 413 74166 895 264Примечание - составлено автором на основе финансовой отчетности ДБ АО HSBC Банк Казахстан
Из таблицы 13 видно, что кредиты выдаются на краткосрочный и среднесрочный период. С точки зрения диверсификации рисков, кредитные портфель является хорошо сбалансированным как по срокам и срокам кредитования, так и по отраслям народного хозяйства.
В структуре выданных банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риски, наибольшую доходность операц?/p>