Кредитная политика АО "HSBС"
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
енному вознаграждению или интересу, как за баланс, так и внебалансового учета производится согласно вышеуказанным нормативным правовым актам НБРК и внутренним документам банка.
Все изменения во Внутренней кредитной политике банка подлежат утверждению Советом Директоров банка.
Среди недостатков кредитной политики ДБ АО HSBC Банк Казахстан следует отметить:
-малоэффективный, не отвечающий современным требованиям анализ кредитоспособности заемщика;
-высокий процент банковских рисков;
-факторинг;
-форфейтинг и так далее.
Результаты анализа финансового состояния ДБ АО HSBC Банк Казахстан, позволили установить, что анализируемый банк является стабильным и рентабельным. Хотя имеется и целый ряд недостатков в финансовой деятельности. При анализе обязательных экономических нормативов регулирования деятельности коммерческих банков установлено, что большинство показателей соответствуют нормативному уровню, в том числе нормативы ликвидности. Для улучшения ликвидности ДБ АО HSBC Банк Казахстан целесообразней всего увеличить средства в кассе и на корреспондентских счетах, хотя это и приведет к сокращению кредитных ресурсов.
Проанализировав все сферы деятельности ДБ АО HSBC Банк Казахстан, можно сказать, что методика оценки кредитоспособности клиента является эффективной. Об этом говорят не только хорошие финансовые результаты банка, но и его длинный жизненный цикл.
Выработке рекомендаций по устранению недостатков, обнаруженных в ходе анализа, будет посвящена следующая глава, которая будет носить рекомендательный характер.
3. Основные проблемы и направления совершенствования кредитной политики ДБ АО HSBC Банк Казахстан
.1 Совершенствование кредитного процесса ДБ АО HSBC Банк Казахстан
На сегодняшний день в организации кредитного процесса ДБ АО HSBC Банк Казахстан существуют следующие основные недостатки:
-формальный характер анализа кредитоспособности кредиторов;
-сложности с обеспечением возвратности;
-нередки случаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;
-отсутствие экономически обоснованной процентной политики;
-относительно узкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских кредитов.
Еще одним из недостатков кредитного процесса ДБ АО HSBC Банк Казахстан является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.
С одной стороны такое массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку много новых клиентов, а значит прибыль.
С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.
Исходя из этого, можно рекомендовать ДБ АО HSBC Банк Казахстан привести кредитный процесс и соответственно кредитную политику к модели 6 этапного кредитного процесса, который позволяет максимально оперативно выдавать кредиты, а также обеспечивает максимальный возврат заемных средств.
Рассмотрим рекомендуемую ДБ АО HSBC Банк Казахстан модель кредитного процесса.
Оптимальная модель кредитного процесса в банке второго уровня должна состоять из следующих этапов:
1.формирование портфеля кредитных заявок;
2.проведение переговоров с потенциальным клиентом;
.принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;
.оформление кредитного дела;
.работа с клиентом после получения им ссуды;
.возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
этап включает сбор информации о спросе на кредит, ее анализ и предварительный отбор заявок. При этом должен соблюдаться следующий основной принцип: вся поступающая в банк информация о потенциальных заемщиках должна письменно фиксироваться кредитными работниками и содержать следующие основные сведения: фамилия, имя, отчество заемщика, профессия и занимаемая должность, адрес и номер телефона; сумма испрашиваемого кредита; срок, на который он испрашивается; целевое назначение кредита; причины, побудившие обратиться в банк с просьбой предоставить кредит.
При поступлении в банк большого количества заявок такая информация создает предпосылки для предварительного отбора наиболее привлекательных предложений, а также позволяет создать информационный портфель кредитных заявок для работы с ними в дальнейшем. Сотрудник кредитного отдела играет роль продавца и эксперта в процессе предоставления ссуды. На данном этапе работы перед кредитным работником стоит задача подготовиться к проведению переговоров и получить наиболее полную информацию о потенциальном заемщике.
При необходимости можно справиться о его финансовом положении в обслуживающем его банке. Перед проведением переговоров кредитный работник заранее знакомится с представленными ему фи