Банкротство кредитных организаций по российскому гражданскому праву
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
1;О банках и банковской деятельности (ст. 23.1 - 23.4), при этом все указанные статьи имеют отсылки к Федеральному закону О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Тем самым порядок принудительной ликвидации кредитных организаций практически не отличается от банкротства.
Особенностью банкротства (принудительной ликвидации) кредитных организаций является то, что эта деятельность регулируется нормами как Федерального закона О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, так и Федерального закона О несостоятельности (банкротстве). Их соотношение определяется ст. 50.1 Федерального закона О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, согласно которой общий закон о банкротстве применяется в случаях, не урегулированных специальным законом. Следует отметить, что зачастую определение нормы, применяемой к возникающим правоотношениям в связи с ликвидацией кредитной организации, вызывает затруднения ввиду противоречий общего и специального законов, в том числе возникших вследствие внесения в них несогласованных изменений в различные периоды времени. Это, вне всякого сомнения, является серьезной проблемой, однако далее хотелось бы остановиться не на устранении указанных противоречий, а предложить на обсуждение ряд возможных изменений концептуального характера. Представляется, что можно поставить четыре вопроса об изменении законодательства о банкротстве кредитных организаций.
. Очередность удовлетворения требований кредиторов.
Федеральный закон О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций предусматривает ряд особенностей очередности удовлетворения требований кредиторов по сравнению с нормами Федерального закона О несостоятельности (банкротстве).
Наиболее существенной особенностью является состав требований кредиторов, удовлетворяемых в первую очередь. В их число наряду с требованиями, относимыми к данной очередности Федеральным законом О несостоятельности (банкротстве), включаются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (кроме предпринимателей, адвокатов и нотариусов), а также являющиеся производными от указанных требований требования Агентства по страхованию вкладов и Банка России, перешедшие им в результате осуществления выплат по вкладам (выплаты страхового возмещения).
Отнесение требований вкладчиков банков первой очереди появилось в законодательстве о банкротстве с момента принятия в начале 1999 г. Федерального закона О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций. Как известно, в этот период страна переживала последствия глубокого финансового кризиса, пагубно сказавшегося на банковской системе и вызвавшего банкротства ряда крупных российских банков, что повлекло, в свою очередь, рост социальной напряженности в среде вкладчиков. Поскольку в тот момент не было каких-либо компенсационных механизмов, способных защитить их интересы, и отсутствовали финансовые возможности для создания таких механизмов, законодатель пошел по пути отнесения требований вкладчиков к привилегированной очереди удовлетворения.
Между тем в части определения очередности удовлетворения требований кредиторов в последние годы законодательство о банкротстве твердо следует принципу: привилегированные кредиторы обладают ограниченными правами при банкротстве и не должны определять течение его процедур. Однако вкладчики банков, в отличие от обычных кредиторов первой и второй очереди, обладают всеми правами конкурсных кредиторов. В этой связи отнесение их требований к первой очереди удовлетворения требований кредиторов неедует отметить, что с 1999 г., когда требования вкладчиков были включены в первую очередь требований кредиторов, созданы иные эффективные механизмы по защите их интересов. Так, с 2004 г. существует и эффективно развивается система страхования банковских вкладов. В настоящее время более 99% открытых вкладов полностью покрываются страховым возмещением, установленным Федеральным законом О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (700 тыс. руб. Тем самым права подавляющего большинства вкладчиков гарантированы, при этом полностью защищены интересы наиболее социально уязвимых граждан, имеющих небольшие сбережения.
Таким образом, действующее законодательство предоставляет вкладчикам кредитных организаций двойную защиту, что представляется избыточным.
Необходимо, впрочем, отметить, что мировая практика допускает привилегированное удовлетворение требований по застрахованным депозитам в ликвидационных процедурах. Однако оценивать мировой опыт следует в контексте того, что к застрахованным депозитам, как правило, относятся все счета: как физических лиц, так и компаний.
. Конкурсный управляющий (ликвидатор).
Федеральным законом О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций установлено, что конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство по страхованию вкладов (п. 1 ст. 50.20). Аналогичное правило применяется и в отношении ликвидатора в процедурах принудительной ликвидации (ст. 23.2 Федерального закона О банка