Банковские риски
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ельности, в которых кредитная организация - эмитент может достичь преимущества перед конкурентами, отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых ресурсов (финансовых, материально-технических, людских) и организационных мер (управленческих решений), которые должны обеспечить достижение стратегических целей деятельности кредитной организации - эмитента.
Потенциальные ошибки при принятии решений, определяющих стратегию развития Банка по расширению сети банковских отделений, усиление конкуренции в банковской отрасли вместе с насыщением спроса на банковские услуги, как следствие опережающий рост неоперационных расходов, возникновение убытков, снижение рентабельности, могут быть отнесены к рискам стратегического развития бизнеса Банка.
Для снижения стратегического риска Банком осуществляется стратегическое планирование своей деятельности, мониторинг и анализ всех возникающих в обществе тенденций, своевременное обсуждение на Совете Директоров Банка системообразующих (системоизменяющих) событий и выработка адекватной реакции на них.
Риск возникновения убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии стратегических решений, определяющих деятельность и развитие Банка на долгосрочную перспективу в настоящее время оценивается как незначительный.
3. Стратегия минимизации банковских рисков ОАО Банк Возрождение
.1 Политика ОАО Банк Возрождение в области страхования кредитных рисков
Рассмотрим алгоритм страхования кредитных рисков, который позволяет застраховать банк Возрождение от превышения расходов на кредитную деятельность, связанных с необходимостью увеличения резервов на возможные потери, над процентными доходами. Страхование осуществляет страховая компания РОСНО. Используются принципы классического страхования: хороший андеррайтинг и отработанная технология урегулирования убытков. Финансовое плечо при страховании кредитного риска схематично представлено на рис. Г.2 (приложение Г).
Еще в 2003 г. СК РОСНО вышла на рынок с массовым страховым продуктом, основу которого составила оригинальная программа кредитного скоринга, самостоятельно разработанная страховщиком и учитывающая демографические, психотипические и целый ряд иных особенностей целевых групп заёмщиков.
При страховании кредитов СК РОСНО берет на себя урегулирование невозвратов: если наступает страховой случай, СК РОСНО выплачивает банку Возрождение возмещение, а дальше сама начинает работать с физическим лицом. В таблице Д.1 (приложение Д) приведены данные по динамике объемов страхования потребительских кредитов банком Возрождение.
Порядок выплаты страхового возмещения:
если заемщик три месяца не оплачивает задолженность, банк Возрождение подает заявление страховщику на возмещение убытка, при этом фиксируется факт наступления события, имеющего признаки страхового случая, и наступления периода ожидания выплаты;
в течение периода ожидания выплаты (35 рабочих дней) страховщик, взаимодействуя с банком Возрождение, осуществляет действия по поиску заемщика и применяет законные меры воздействия на него iелью погашения кредита;
если в течение периода ожидания выплаты погашения кредита не происходит, признается факт наступления страхового случая, что оформляется в страховом акте;
в течение пяти рабочих дней после оформления страхового акта страховщик выплачивает банку Возрождение страховое возмещение.
Срок страхования - до одного года. Обязательная безусловная франшиза - 5%. Лимиты на одного заемщика зависят от цели кредитования: от 2000 руб. до 30 тыс. руб. при кредитовании на покупку товаров народного потребления или услуг; до 400 тыс. руб. при автокредитовании.
Технология функционирования схемы: 1. Банк Возрождение, СК РОСНО и торговая точка или сеть заключают трехстороннее соглашение, где берут на себя соответствующие обязательства. 2. Кредитование осуществляется непосредственно в торговой точке или в точке предоставления услуг - медицина, туристические услуги, автосалон, офис компании по установке евроокон и т.д. 3. Банк Возрождение в этой точке не присутствует, всю работу ведет обученный менеджер торговой точки, у которого оборудовано рабочее место с установленной скоринговой программой страховщика и отлаженной связью с сервером страховщика. 4. Покупатель обращается к менеджеру торговой точки за кредитом и заполняет соответствующую анкету. 5. Менеджер торговой точки заносит данные в скоринговую программу, составляет психологический портрет заемщика. 6. Все эти данные в электронном виде поступают на сервер страховщика, где информация обрабатывается и в течение пяти минут принимается решение. 7. Если решение положительное, то менеджер в торговой точке получает положительный ответ и распечатывает уже заполненный пакет документов, включая кредитный договор с Банком. 8. Заемщик подписывает кредитный договор, платит первый взнос и забирает свой товар или выписывает свою услугу. 9. Страховщик отправляет в банк Возрождение документ (ковернот), который удостоверяет, что заемщик прошел скоринг и кредит принимается на страхование. 10. Торговая организация в установленные сроки - например, три раза в неделю - передает в банк Возрождение кредитные договора. 11. На основании кредитного договора и ковернота страховщика банк Возрождение перечисляет деньги в торговую о