Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?о вклады.
Структура привлеченных средств физических лиц. Структура депозитов населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В I полугодии 2010 г. доля долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года выросла с 63,7 до 65,3%. Доля вкладов свыше 3-х лет в январе-мае 2010 г. увеличилась с 6,7% до 7,2%.
Доля вкладов со сроком размещения от 1 месяца до 1 года после своего роста в конце прошлого года, в I полугодии 2010 г. вновь снизилась - с 19,8 до 18,5% (ранее доля таких вкладов постоянно уменьшалась).
Доля вкладов до востребования по итогам I полугодия 2010 г. практически не изменилась, слегка снизившись - с 16,5 до 16,2%. Между тем в последние годы их доля, как правило, росла и не опускалась ниже 17% (см. Рисунок 8).
На 1 июля 2010 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 583,9 млрд. руб. или 18,8% суммы застрахованных вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. - 2 377,3 млрд. руб. (28,3%). Сумма депозитов от 400 до 700 тыс. руб. - 1 133,8 млрд. руб. (13,5%). Сумма вкладов свыше 700 тыс. руб. - 3 315,4 млрд. руб. (39,5 %) (см. Рисунок 9).
Рисунок 8.- Структура вкладов физических лиц в зависимости от сроков размещения (в %)
Рисунок 9.- Структура депозитов в зависимости от размера вкладов (в %)
Наибольшая доля страховой ответственности АСВ приходится на вклады от 100 до 400 тыс. руб. - 39,8%. Вторыми по объему ответственности являются вклады до 100 тыс. руб. - 26,5%. Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. занимают 19%. На вклады свыше 700 тыс. руб. приходится 14,8% страховой ответственности Агентства (см. Рисунок 10).
Рисунок 10.- Страховая ответственность по группам вкладов (в %)
Данные цифры говорят о том, что существующий потолок гарантий по вкладам полностью отвечает задаче защиты интересов массового вкладчика. Подавляющее большинство вкладов подпадает под страховку, а самые крупные депозиты оказались существенно больше максимального размера гарантий. Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших вкладов. Так, на вклады до 700 тыс. руб. в Сбербанке приходится уже 78,5% суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 60,6%).
Между тем, в случае со Сбербанком, соответствующие показатели еще более смещены в пользу небольших вкладов. Так, на вклады до 700 тыс. руб. в Сбербанке приходится уже 79,8% суммы застрахованных вкладов (в среднем по системе 62,5%).
Изменение структуры вкладов показывает продолжающуюся тенденцию к их укрупнению. На протяжении I полугодия 2010 г. активнее всего рос объем вкладов, находящихся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - на 30% по объему вкладов (на 111,8 млрд. руб.) и на 30,1% по количеству счетов (на 138 тыс. счетов). На втором месте по приросту оказались вклады от 400 до 700 тыс. руб. и свыше 1 млн. руб. Темпы их прироста по объему за I полугодие 2010 г. составили 17,1 и 16,7% (прирост на 165,2 и 404,2 млрд. руб. соответственно). Количество открытых счетов в обеих группах увеличилось на 16,2 и 23% (на 299,2 и 124,9 тыс. счетов).
В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,5%, от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - выросла с 5 до 5,8% общей суммы депозитов, а вклады свыше 1 млн. руб. с 32,5 до 33,7%.
В I полугодии 2010 г. основное количество новых вкладов свыше 400 тыс. руб. было открыто в диапазоне от 400 до 700 тыс. руб. - 299,2 тыс. счетов (53,2%). Количество новых вкладов от 700 до 1 млн. руб. составило 138 тыс., а вкладов, превышающих 1 млн. руб., - 124,9 тыс. При этом основной прирост по сумме пришелся на вклады свыше 1 млн. руб. - 404,2 млрд. руб., абсолютный прирост средств, размещенных в интервале от 400 до 700 тыс. руб., составил 165,2 млрд. руб. (см. Рисунок 11).
Рисунок 11.- Количество счетов открытых в I и II полугодии 2009 года по группам вкладов (в тыс. шт.)
Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. на 1 июля 2010 г. составил 186,9 тыс. руб., от 400 до 700 тыс. руб. - 528,9 тыс. руб., от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. - 813,6 тыс. руб., а свыше 1 млн. руб. - 4 235,3 тыс. руб. При этом за полгода произошло незначительное увеличение среднего размера вкладов в интервалах от 100 до 400 и от 400 до 700 тыс. руб. в пределах 0,8%. Средний размер вклада в интервале от 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. снизился на 0,1%, а средний размер вкладов свыше 1 млн. руб. уменьшился сразу на 5,1%.
До 2008 г. темпы роста рублевых депозитов физических лиц практически постоянно опережали темпы роста валютных депозитов, что было вызвано падением популярности доллара. Данная тенденция свидетельствовала о том, что вкладчики в условиях устойчивого укрепления курса рубля в большей степени предпочитают делать сбережения именно в национальной валюте. Своего относительного минимума вклады в иностранной валюте достигли 1 января 2008 г. - 12,9% (см. Рисунок 12).
Рисунок 12. - Доля вкладов физических лиц, размещенных в иностранной валюте (в %)
В конце 2007 г. снижение доли инвалютных депозитов стало носить замедляющийся характер, а в течение 2008 г. их доля увеличилась впервые за последние 4 года, достигнув на 1 января 2009 г. 26,7%.
2009 г. начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 г. Это изменение вызвал рост привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 г. - начале 2009 г. Однако с весны 2009 г. наметилась тенденция стабилизации и постепенному укреплению курса рубля. В результате к 1 января 2010 г. доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%, а к 1 июля 2010 г. до 21,5%.
На протяжении длительного периода основные изменения валютной структуры депозитов во