Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ется от иного имущества Агентства; соответственно, по фонду ведется обособленный учет;
-денежные средства фонда учитываются на специально открытом счете Агентства в Банке России;
-на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.
Фонд обязательного страхования вкладов сформирован за счет:
-страховых взносов банков;
-пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов банками;
-денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам, выплаченным в связи с неплатежеспособностью банка;
-средств федерального бюджета;
-доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда;
-первоначального имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства;
-других доходов, не запрещенных законодательством (cм. приложение 2).
Денежных средств фонда обязательного страхования могут размещаться в ценные бумаги, если:
-ценные бумаги обращаются на рынке ценных бумаг или специально выпущены Правительством РФ для размещения денежных средств институциональных инвесторов - для государственных ценных бумаг РФ;
-ценные бумаги обращаются на организованном рынке и отвечают критериям, установленным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти по согласованию с Федеральной службой по финансовым рынкам, - для государственных ценных бумаг субъектов Российской Федерации, облигаций российских эмитентов; акций российских эмитентов, созданных в форме акционерных обществ; ипотечных ценных бумаг.
Финансовые инструменты, приобретаемые за счет свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов, отражаются на балансе, на котором учитывается этот фонд (см. приложение 4).
.2 Анализ тенденций системы страхования вкладов в условиях трансформации экономики России
Согласно данным Банка России в I полугодии 2010 г., курс рубля снизился на 3,4% относительно доллара США и укрепился относительно евро на 13,7%.
Согласно данным Федеральной службы государственной статистики России цены на потребительском рынке в I полугодии 2010 г. выросли на 4,4% (I полугодии 2009 г. прирост - на 7,4%). Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в I полугодии 2010 г. выросла до 20 110 руб., показав рост в реальном выражении 4,4% (в I полугодии 2009 г. - снижение на 2,4%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в I полугодии 2010 г. по сравнению с I полугодием 2009 г., увеличились на 4,8% (в I полугодии 2009 г. - рост на 2,1%).
В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений в структуре использования доходов населения в I полугодии 2010 г. выросла до 15,8% против 13,3% в I полугодии 2009 г.
В свою очередь сократились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 6,5 до 3,2%), обязательные платежи и взносы (с 10,8 до 9,9%), а также расходы на потребление (с 71,1 до 70,3%) (см. Рисунок 2). Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2010 г. составила 19,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на 4,8 п.п.
Рисунок 2.- Использование денежных потоков населения (в %)
Участие банков в системе страхования вкладов (ССВ) и институциональные аспекты развития рынка вкладов: В I полугодии 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 17 до 832 кредитных организаций (см. Рисунок 3).
По состоянию на 1 июля 2010 г. в реестр банков - участников ССВ было включено 914 банков. Объем размещенных в них средств населения составил около 8,4 трлн. руб., увеличившись в I полугодии 2010 г. на 12,7%. В общем объеме вкладов населения в банках - участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, застрахованные вклады занимают свыше 99%.
Рисунок 3.- Количество банков, имеющих лицензию (разрешение) Банка России на работу с вкладами физических лиц, единиц
Структура застрахованных вкладов в банках - участниках ССВ.
По состоянию на 1 июля 2010 г. 99,7% вкладов и счетов имели размер до 700 тыс. руб. (по оценкам Агентства по страхованию вкладов (АСВ), около 60-65% этих вкладов и счетов имеют остатки менее 100 руб.). На депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходится 60,6% всей суммы застрахованных вкладов. Размер страховой ответственности АСВ (обязательств по выплате страховых возмещений) на 1 июля 2010 г. составил 71,1% всех застрахованных вкладов, а без учета Сбербанка - 56,4%. На 1 января 2010 г. страховая ответственность АСВ составляла 71,9% всех вкладов, без учета Сбербанка - 56,9%. Тем самым в I полугодии 2010 г. произошло небольшое снижение уровня страховой ответственности.
Структура вкладов и размер страховой ответственности заметно различаются по группам банков (структура на 1 июля 2010 г.). Сбербанк, занимающий 48,3% рынка вкладов, стоит особняком. У него вклады до 700 тыс. руб. имеют наибольшее значение - 78,5% общего объема, что объясняется значительным количеством средних и малых вкладов в его пассивах.
В остальных крупных игроках розничного рынка - банках с объемом вкладов более 10 млрд. руб. - преобладают крупные вклады (доля данной группы на рынке вкладов без Сбербанка - 38,9%). В таких банках на вклады до 700 тыс. руб. приходится 42,8% суммы д