Система страхования банковских вкладов в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
Вµпозитов, что близко к минимальному уровню в сравнении с другими группами банков. У банков с объемами привлеченных средств населения от 1 до 10 млрд. руб. (данная группа занимает 11,0% рынка вкладов) наблюдается более высокая доля вкладов до 700 тыс. руб. Она составляет 48,1% суммы привеченных средств населения.
Доля страховой ответственности АСВ по отношению к вкладам в перечисленных группах на 1 июля 2010 г. оценивается следующим образом: 86,8% - в Сбербанке, 55,6% - в банках с объемом вкладов более 10 млрд. руб. и 60,0% - в банках с объемом вкладов от 1 до 10 млрд. руб. (см. Рисунок 4).
Рисунок 4.- Банки - участники ССВ, по размеру страхового покрытия
В целом в I полугодии 2010 г. доли страховой ответственности АСВ незначительно уменьшились почти во всех группах банков. Так, произошло ее снижение в Сбербанке (с 87,3 до 86,8%) и в группе банков с вкладами от 1 млрд. руб. до 10 млрд. руб. (с 61,4 до 60,0%). Небольшой рост наблюдался только у банков с объемом вкладов от 100 млн. руб. до 1 млрд. руб. (с 53,5 до 53,9%). Это означает, что большая часть новых вкладов в этих банках открывалась в диапазоне, близком к максимальному размеру страхового покрытия - 700 тыс. руб.
Динамика привлеченных средств физических лиц. В I полугодии 2010 г. объем вкладов населения в банках увеличился на 12,7% до 8 410,5 млрд руб. (в I полугодии 2009 г. - на 9,9%), тогда как согласно первоначальному прогнозу Агентства прирост вкладов за данный период мог составить 8-9%.
По мнению Агентства, значительный приток вкладов стал результатом изменения сберегательной активности населения, причем такие изменения оказались наиболее характерны для высокодоходных групп вкладчиков. Важными факторами роста объема депозитов стали желание части населения создать подушку безопасности на непредвиденные случаи, а также снижение популярности альтернативных вариантов инвестиций на фондовом рынке и рынке недвижимости. Кроме того, до второй половины 2008 г. существенную роль в массовом потреблении играли кредиты банков, абсолютные объемы прироста которых порой превышали прирост банковских вкладов. Однако после кризиса стремление к накоплению стало более характерным.
Дополнительными факторами роста вкладов в I полугодии 2010 г. стали капитализация высоких процентов по депозитам, достигшим своего максимума год назад, а также сохранение положительной доходности депозитов на фоне низкой инфляции. В результате стечения всех этих обстоятельств даже сильное снижение процентных ставок по депозитам с начала текущего года не помешало банковской системе показать очень высокие темпы прироста вкладов (см. Рисунок 5).
Рисунок 5.- Прирост вкладов населения в 2004-2010 гг. (млрд. руб./%)
Согласно прогнозу Агентства, в 2010 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1 900-2 200 млрд. руб., что соответствует приросту совокупного размера вкладов в 25,5-29,5%. Объем депозитов физических лиц по итогам 2010 г. оценивается в 9 350-9 650 млрд. руб.
Данный прогноз предполагает сохранение стабильной макроэкономической ситуации и положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения, постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также сохранение положительной доходности депозитов. Поквартальная динамика вкладов в течение I полугодия 2010 г. представлена на рис. 6.
Рисунок 6.- Темпы прироста вкладов физических лиц за квартал (в %)
Анализ среднедневных приростов вкладов. Средние ежедневные приросты вкладов в январе-июне 2010 г. составили 5,2 млрд руб. в день, что значительно выше чем в прошлом году (в январе-ноябре 2009 г. - 2,9 млрд руб.). В целом динамика приростов в I полугодии 2010 г. напоминает прошлогоднюю, только со значительно большей скоростью притока вкладов, что видно из более крутого наклона кривой на графике.
В I полугодии 2010 г. доля Сбербанка на рынке вкладов снизилась на 1,1 п.п. до 48,3%. Отставание Сбербанка от общерыночной динамики, как и ранее, связано с его более консервативной процентной политикой.
По состоянию на 1 июля 2010 г. из общего объема вкладов 4 061,6 млрд. руб. (48,3%) были размещены в Сбербанке, а 4 348,8 млрд. руб. (51,7%) в других банках (см. Рисунок 7).
Рисунок 7.- Динамика привлечения банками вкладов физических лиц и доля Сбербанка на рынке вкладов (трлн. рублей/%)
Вклады населения в ресурсной базе банков. Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в настоящее время, находясь на втором месте после средств юридических лиц. В I полугодии 2010 г. доля вкладов населения в банковских пассивах заметно выросла с 25,4 до 27,7% на 1 июля 2010 г. Доля средств юридических лиц составила 32,7%.
Последние несколько лет до кризиса доля вкладов населения в банковских пассивах снижалась, что было связано с опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.
За 2008 г. удельный вес депозитов физических лиц сократился на 4,5 п.п. с 25,6% до 21,1%, причем основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения сократилась на 2,9 п.п., а Банк России значительно увеличил предоставление кредитов.
В 2009 г. ситуация изменилась, и доля средств физических лиц в пассивах банков выросла на 4,3 п.п. с 21,1 до 25,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков, в том числе в значительной мере от Банка России. Причиной этого стала возросшая после кризиса активность по привлечение средств населения